人民银行石家庄中心支行货币信贷管理处 温振华
首先非常感谢行党委建立了这样一个平台，给了我与大家汇报学习交流的机会。
大家都知道货币信贷处的信贷文化，分为七个方面，即调控文化、道德文化、素质文化、创新文化、生态文化、内控文化、廉政文化，处长希望通过晨会制度以及日常的交流互动来加强学习，让七大文化根植于我们心里，在我们的晨会学习中，处长带着大家轮流讲，学国学、评时势、谈感悟，经过多年的坚持，货币信贷系统的优良传统和作风得以继承和发扬，大家的素质都有较大的提高，干工作也成了一种不用提醒的自觉。
孟子被大家尊称为“亚圣”，他提出的“四心”是儒家性善论的理论基石。人皆有“四心”，孟子认为君主应实行仁政，这实际上与我们当今社会讲的以德治国是吻合的。从我这些年的信贷工作认知来看，这与现在人民银行制定信贷政策的出发点也是一脉相承的。
恻隐之心，仁之端也；羞恶之心，义之端也；辞让之心，礼之端也；是非之心，智之端也。人之有是四端也，犹其有四体也。（《孟子·公孙丑》）
首先，和大家谈谈恻隐之心。
恻隐之心，仁之端也。从字面上来看，大家比较容易理解，可以用怜爱、慈悲等来描述，也就是我们常说的同情心和爱心。在传统儒家学说里仁是非常高的境界，因为人有恻隐之心，所以人是可以达到仁的境界的，恻隐之心就好比一个苗子，加以培养就可以长成参天大树。那怎么样才能算是拥有恻隐之心呢？我认为是，想到对方的苦难和不幸，会让自己难受、不舒服，这就是有恻隐之心。
恻隐之心，引导大家向善，多做善事。在这里大家就会质疑一种社会现象了，善良的人总是会吃亏。子路就曾经问过孔子，君子是不是老吃亏，孔子说，君子总是吃亏。如果一个人在社会上从来就没想到吃亏，那如何做君子呢。在任何社会里，树立善的理念，永远都是主流，是正能量，我想只要人的本质是善的，吃的亏应该也是小亏，得到的应该是大回报。在当前浮躁、功利的社会里，树立恻隐之心，保护人的善心，应该是我们长期坚持的事情。
那信贷政策是什么？信贷政策是宏观经济政策的重要组成部分，是中国人民银行根据国家宏观调控和产业政策要求，对金融机构信贷总量和投向实施引导、调控和监督，促使信贷投向不断优化，实现信贷资金优化配置并促进经济结构调整的重要手段。制定和实施信贷政策是中国人民银行的重要职责。
当前我国的信贷政策大致包含四方面内容：一是与货币信贷总量扩张有关，政策措施影响货币乘数和货币流动性。比如，规定住房消费信贷的首付款比例、证券质押贷款比例等等；二是配合国家产业政策，通过贷款贴息等多种手段，引导信贷资金向国家政策需要鼓励和扶持的地区及行业流动，以扶持这些地区和行业的发展；三是限制性的信贷政策，通过“窗口指导”或引导商业银行通过调整授信额度、调整信贷风险评级和风险溢价等方式，限制信贷资金向某些产业、行业及地区过度投放，体现扶优限劣原则。四是制定信贷法律法规，引导、规范和促进金融创新，防范信贷风险。
那么，恻隐之心在信贷工作上如何体现？那就是要大力发展普惠金融。发展普惠金融就是引导金融机构为富要仁，加大对三农、小微和贫困地区等薄弱领域的支持力度。因为，在经济新常态下要实现稳增长，就必须是保障这些民生领域的投入增加。
金融支持“三农”。解决好“三农”问题是全党工作的重中之重，自2003年以来，中央的1号文件全部都聚焦“三农”，核心就是要实现农业强、农村美、农民富。我来自农村，对农村的落后有切身的体会，深感金融在农村发展中的重要作用。自我2007年接触信贷工作以来，金融支农就是我们最重要的工作，围绕“让农村沉睡的资本活起来”，发展现代农业，先后制定实施方案、开展知识宣传、组织政策效果评估、下发多个工作意见、加强督导落实，围绕三农改革创新，拓宽农村经营主体的融资渠道，推进林权抵押贷款、土地经营权抵押贷款等等，以及在2013和2014年的禽流感、2011年的旱灾、2009年的大雪、2008年的冰冻这几大天灾后的灾后重建中发挥金融的作用。我们将金融支农作为一种使命和义不容辞的职责。在行党委关心指导下，在全行各个处室共同努力下，石家庄中心支行的金融支持“三农”工作多次得到省领导的肯定批示，人民银行的话语权也越来越大，省委省政府对我们的期望值也越来越高，越来越重视人民银行的声音。从我入行以来，石家庄中心支行首次在全省农村工作会上作专题汇报，在省委组织召开的“三农”座谈会上作主题发言。从数据上来看，截至2015年3月末，全省涉农贷款余额12241亿元，同比增长14.7%。
金融支持小微企业。小微企业占我国企业总数的95.6%，贡献了50.4%的就业，是国民经济的生力军，做好小微企业金融服务，事关经济社会发展全局。但是大家也都知道，小微企业融资难融资贵的问题也一直存在，为此，国家和省政府在这方面出台了一系列的文件。4月17日，克强总理在国开和工行调研时也要求各金融监管部门和金融机构要以改革创新的方式，着力解决融资难、融资贵的问题，为小微企业发展注入源头活水。近年来，我们主动作为，先后下发了两个专门针对小微企业的文件同时还在多个文件体现金融支持小微企业发展的内容，连续四年开展政策效果评估，组织开展多层次的银企对接，加强定向调控，开展政策督导落实，以多种措施来缓解小微企业融资难融资贵问题。截至2015年3月末，全省小微企业贷款余额7006.47亿元，同比增长20%，高于全部贷款增速5.31个百分点。
金融服务扶贫开发。去年底的经济工作会提出，“扶贫工作事关全局，全党必须高度重视。”党的十八大以来，习近平总书记对扶贫开发工作作出了一系列重要论述，指出，“小康不小康，关键看老乡”“没有农村的小康，特别是没有贫困地区的小康，就没有全面建成小康社会”等等。从河北的情况来看，全省11个地市除唐山市和廊坊市之外，另外9个地市都有贫困县分布，贫困人口达到400万，贫困人口多、扶贫任务重、脱贫难度大，扶贫开发面临的形势十分严峻。去年，我跟着王彦青副行长到承德兴隆县一家板栗加工企业调研，这家企业收购周边的板栗进行加工出口，带动人们致富，深受老百姓赞誉，当时，企业的老板提出想扩大生产，新建厂房、买新的设备，但缺资金，等米下锅，企业特别着急，农信社说没有规模，放不了，王彦青副行长现场办公，为企业解决了融资的难题，看着老板表露出来的由衷感谢之情，心里其实是五味杂陈。虽然我们在推进金融服务扶贫开发方面做了大量的工作，下发了三个文件，出台了多项政策措施支持贫困地区发展；与金融办联合推进金融扶贫示范县建设；建立联席机制，整合资源，推进连片扶贫攻坚；推动金融产品创新，发展扶贫小额信贷，为贫困地区的农民创业致富提供资金支持等等，但是与贫困地区人们的期望还有很大的距离。
那如何让更多的信贷资金投入到“三农”、小微和贫困地区呢？我觉得应该是解决两个方面的问题：一个方面是钱从哪里来。从人民银行来说，有运用再贴现、再贷款和定向降准等货币政策工具释放的资金，还有帮助商业银行发行“三农”金融债和小微企业金融债获得的资金、信贷资产证券化融来的资金；从商业银行来看，也应该盘活存量、优化增量，在信贷结构上进行调整和优化，将信贷投入的重点放在“三农”和小微。另一个方面就是钱怎么才能进入。概括为七有，一是“农民有知识”。加大金融知识的普及力度，开展多种形式的宣传，让广大农民、涉农企业懂金融，进而运用金融。二是“银行有产品”。在目前的形势下，主要还是抵押担保方式的创新，如土地经营权，林权、大型农机具、农村住房、大棚以及其他一些农村产权的抵押。三是限制有突破。存款保险制度的推出，民营银行设立的加快，P2P的发展。四是“机制有保障”。商业银行内部机制：授信审批机制、考核机制。外部机制：担保体系建设、风险补偿机制、农村产权登记交易平台建设、农村产权评估体系、农业保险体系。五是“政策有支持”。主要是税收、贴息政策。六是“环境有改善”。执法环境的改善、恶意逃废银行债务行为受到严厉打击（羊群效应），推进农村信用体系建设不断深入，农民的信用意识切实树立，社会的信用环境得到优化。七是“效果有考评”。信贷政策导向效果评估、两个不低于考核和金融生态城市的评比。
我们谈谈第二个心，是非之心。
是非之心，智之端也。
是非之心，也就是我们常说的要明辨是非，或者说是要知好歹。对于智的认识，大家通常认为这个问题你能答，而别人答不出来，就叫智。孟子这里所阐述的智不是这个概念，那孟子的是非之心指的又是什么呢？孟子认为判断事实和知识性的问题都不叫智，判断价值问题、判断道德问题才是智。对行为的利害关系作判断的叫聪明，对行为的正当性作判断的就是孟子所说的是非之心。
评判一个人是否具有是非之心，并不是看这个人是聪明还是傻。懂得知识并不是智，行为的正当才是智。孟子说的智说的应该是高素质不是能力强。知识、专业技能等能力强与高素质没有必然的关系。参加工作后，我们都参加了很多的技能培训，学习很多的专业知识，在提高自身的履职能力上下了很大的功夫。石家庄中心支行办的文化讲堂，我个人认为就是想引导大家学习优秀传统文化，用文化来引领我们工作，给我们力量，让大家都成为智者。
在我的工作过程中，信贷政策的窗口指导，如支持残疾人、贫困农民和下岗失业人员创业就业、发展生产、脱贫致富以及助学等等。从价值和道德层面来讲，这应该是商业银行义不容辞的责任。但从现实来看，很多商业银行考虑更多的是利害关系，不愿意做这些领域，这里谈的不愿意做，是因为在目前金融抑制的阶段，金融资源还是垄断的条件下，虽然说有高回报，但同时存在着高风险，然而目前的现实无法倒逼金融机构通过加强风险管理来创新产品和服务方式，来满足他们的资金需求。也就是说，在这些领域市场还无法有效配置金融资源。所以，推动商业银行来做这些业务的效果往往是事倍功半。
那大家是不是就会说了，既然是商业银行不愿做的，而且还是事倍功半，那就少做点，充分发挥市场在资源配置中的决定作用。显然不是，因为在发挥市场在资源配置中的决定作用之后还有一句，那就是政府的引导作用。《道德经》上有句话“见小利则大事不成”，我觉得在信贷政策执行中，小利就是只看短期经济效益，大事应该是经济社会的进步和和谐发展，只有大事成才会有金融和企业、个人的互利共赢。
谈到利害关系问题，在我们的工作过程中就必然会谈到经常用到的“三思而后行”。这话虽然出自《论语》，经过多年的流传，演变为大家做事情要考虑利害关系后再做。其实这并不是孔子推崇的做事方式，《人民日报》曾专门撰文进行了解释。孔子所要提倡的是什么呢？钱穆的注释非常好：“事有贵于刚决，多思转多私。”在经济新常态下，在更加注重规则意识的社会里，我们面临的很多事都是难事，尤其是现在，很多都是“最后一公里”的事情，都是深化改革推进的事情，需要用踏石留印、抓铁有痕的精神来开展工作，才会见成效。所以，要坚持“最初一念之本心”，如果定了就应该马上实施，“三思”应该考虑的是事情如何才能办得更好，不是思利益得失，如果想得多了，就会有畏难的情绪，那么主观能动性就减了，推进的速度也就慢了。
那如何引导呢？习近平总书记在今年的两会上就提出，为了让穷苦人民共享全面建成小康社会的成果，应立下愚公志、打好攻坚战，心中常思百姓疾苦、脑中常谋富民之策。这就需要我们用高度的责任感和投入真实感情来制定政策措施，如：在政策传导上明确具体的方向，运用好已有的货币政策工具，推动各项制度机制的不断完善，督促和引导金融机构落实好有保有压、有扶有控的信贷政策，搭建信息交流平台，实现信息沟通的常态化、制度化，加强与各部门的配合推进改革深入开展等等。
以我们金融支持保障性安居工程建设为例（包括廉租房、公租房、经济适用房和棚户区改造等），不管是前些年调控房价的时期还是当前支持房地产市场发展时期（这是我个人下的结论），保障房的建设都是促进房地产市场健康发展的重要措施。要搞建设，就必然要花钱，政府又没钱，怎么办，最先想到的就是找银行，然而在现实的操作中，由于保障性安居工程建设项目的土地大部分是划拨的，落实贷款抵押比较困难，制约了信贷资金的有效进入，要实现金融的大力支持是个难事。为此，我们出台具体的工作意见，鼓励和引导金融机构创新金融产品和服务方式，积极支持全省保障性安居工程建设；依托由人民银行发起成立的河北省房地产金融工作专业委员会，加强窗口指导，在每个季度召开的例会上让大家交流经验做法，互相学习借鉴，力求更高的成效。同时加强与建设部门的沟通和协调，推动成立河北省保障住房投资有限公司，作为承贷主体，畅通信贷支持的渠道。并在2012年，根据各机构反馈的河北省保障住房投资有限公司资本金不足影响信贷投入情况，向省政府撰写专题报告，促成省财政向河北省保障住房投资有限公司增资4.37亿元，带动10.05亿元信贷资金。此外，为进一步拓宽保障房建设的资金渠道，发挥沉淀公积金的作用，在首批唐山实现试点的基础上，推进石家庄、保定和邯郸三市也作为公积金支持保障性住房建设试点，增加保障房贷款31.82亿元。截至2015年3月末，全省保障性安居工程贷款余额392.4亿元，较年初增加52.3亿元；利用公积金支持保障房建设贷款余额为17.3亿元。
支持保障房建设体现的是有扶，那么推进大气污染治理和淘汰落后产能的金融服务问题就是有控了。目前，工业经济的发展，对我们生存的环境造成了极大的毁坏，如果再不采取行动，以后的我们就没法生存了。我们今天讲环保，目的就是让大自然恢复自己的生态，能够再生。前段时间柴静的《穹顶之下》引起了大家的热议，对身在河北的我们应该会有更多的共鸣。治理大气污染、淘汰落后产能、加大节能减排，河北任务非常艰巨。针对现实情况，早在2007年，在人民银行的推动下，河北省就成立了“河北环保联合会环保金融工作委员会”，积极推行绿色金融，要求金融机构对环保不达标的企业不能提供任何授信支持。在全国首创了绿色信贷评价，对金融机构执行绿色信贷政策情况进行评估和结果通报，督促各机构严格落实好绿色金融政策，当时的环保部部长周生贤给予了肯定批示，《人民日报》《金融时报》《河北日报》等多家媒体给予了宣传报道。同时，推动金融系统签订发布了《绿色金融宣言》，明确提出金融支持坚持环保一票否决制。近年来，石家庄中心支行的绿色金融工作多次获得省领导的肯定批示，在总行工作会上作过经验交流。经过多年的推进，河北省银行业金融机构绿色金融的理念已经牢固树立了，在授信时将环保作为一项先决条件，做到了环保一票否决。
第三个我们来说说羞恶之心。
羞恶之心，义之端也。孟子认为，正常的人都有一种知荣辱的羞恶之心，羞恶之心对于人至关重要，它是义的发端。它可以提升生命的尊严并使其免受感性泛滥之害，人唯有感到羞耻才能把自己同所羞耻的对象分离出来。真正的羞耻始终建立在对肯定自我价值的感受上，正因为有羞耻感，人才成为“人”，成为正直、向上的人。羞恶之心还使人有所不为、纯化道德、杜绝犯罪。 “人不可以无耻，无耻之耻，无耻矣。”（孟子《尽心上》）做人不能没有羞耻心，如果一个人不知道什么是羞耻，那么他也就不可救药了。有羞恶之心，也就有良知。“八荣八耻”体现的就是羞恶之心。现在有一种现象就非常不好，老人摔倒不敢扶，为什么，因为有人扶了被讹诈，这样的老人就没有羞恶之心，就因为这些老人的行为，引起大家对人性本善的怀疑，有怀疑，就会不信任，对这个世界就会很冷漠，如果发生蔓延，那就是一个很大的问题了。
从对待工作来看，没有羞耻感，也就无所谓荣誉心、进取心。没有荣誉心和进取心，就没有工作的激情和动力，工作必然就干不好。行里提出的对标和争先进位，以及建立的对处长们全新的考核机制，我觉得就是为了树立和巩固大家的荣誉心和进取心。为树立人民银行在省委省政府以及各相关部门的良好形象，维护人民银行的声誉，就得坚持“必须有功，不能有过”原则来开展工作。要很好地应对这些事情，就必须随时关注时事变化，找到关键点，基本上一开年（有的时候在年底）我们就得在热点领域琢磨几件事，当年出几个有影响力的文件。
第四个我们来说说辞让之心。
辞让之心，礼之端也。物质有限，利益有数。在我们的生活中总存在利益纠葛，应该见得思义。没有让，我们一天都过不去。什么都争，社会就会变得很暴力。排队、敬老这些都是我们日常生活中辞让之心的体现。那么在工作中如何体现辞让之心？我觉得应该是先工作目标，后工作利益。王彦青副行长经常教导我们，我们工作的目的是要实现既定的工作目标，不要在乎谁来主导，如果有更多的力量参与进来，我们的目标不是更容易实现吗，不要在乎谁付出得多，承担得多，要有担当。
最后，向大家汇报一下自我的几点认识：
（一）对信贷工作的认识
一直以来，我都用“累并快乐着”来形容信贷工作，为能从事信贷工作感到高兴，在这些年的信贷工作中，我提升了能力、磨砺了意志，拓宽了思路、结交了朋友，在历练中实现了成长，对于如何做好信贷工作，我大概总结了六个方面：
1. 态度积极。信贷工作比较繁杂，涉及面比较广，领导的要求很严，加班加点是常事，而且有很多是探索性开展的工作，对个人来说，既是考验更是历练，需要具备积极的心态才能应对。在一次新闻浏览时，看到其他省为拓宽企业融资渠道，缓解企业抵押担保难的问题，创新推出了排污权抵押贷款，就想到我们省作为一个工业偏重的大省也非常有必要进行推广。在处长的指导下，与河北经贸大学的环保金融专家王教授进行沟通，共同起草初稿，在经过多次讨论并组织召开专题研讨会后，与省环保厅联合出台了河北省排污权抵押贷款管理办法，属于全国领先。此外，在2013年，参加一次会议时了解到了碳汇林，回来后向处长提出建议，能否在全省货币信贷系统发起号召捐款，建立属于货币信贷系统的碳汇林，为减排贡献自己的一份力量。处长非常赞同，组织全省货币信贷系统捐款种植了50亩的碳汇林，就在植物园旁边，大家有机会可以去看看。
2. 发挥群力。个人的力量总是有限、学识总有不足。信贷处有个良好的传统，遇到大事，全处齐上阵，每个人都出力，提意见、出思路、找资料。去年，我们组织召开河北、山西、内蒙古三省区金融连片扶贫推进会，通过视频形式，开到三省区的市、县，这也是开了我们行的先河，虽然是信贷科的事，但是处长却调动了全处的力量，会议的通知、调研考察行程安排、会议材料的收集整理等其他会务上的事情都安排给了其他同事，我们主要负责完成发言材料的撰写。在全处共同努力下，会议开得很圆满。此外，每年我们要为行领导参加会议起草讲话稿，接到任务后，处里先组织科长们一起讨论写作提纲，定了后，大家分工负责，完成初稿后，大家再共同讨论修改，直到定稿。
3. 把握细节。信贷工作中代表人民银行对外的事情比较多，单向各部门反馈文件的修改意见每年就有100多个，而且必须要做到“零失误、零差错、零事故”。近期，大家都知道总行联合银监会、住建部联合下发了《关于个人住房贷款政策有关问题的通知》（银发〔2015〕98号），在落实“因地施策、分类指导”的精神上，就需要非常的谨慎，因为总行需要体现各地的差异性，但是，房地产信贷关系到广大人民的切身利益，稍有不慎，就有可能引发媒体误读，带来很大的社会影响，为此，我们在转发时就得句斟字酌，不到200字的内容，处长带着我们讨论了一上午，先后修改了10多次，就是因为细节的把握，所以在文件转发后，没有出现不良影响。
4. 拓宽思路。作为信贷人，对外提供材料、参加会议的工作任务比较多，任务虽然是信贷人主导完成，但代表的是人民银行这个大集体，就不能只是局限于自己做了什么，还要知道处里其他科室做了什么，了解行里其他处室工作职责、有什么工作成效，比如，我们出台金融支持小微企业工作意见，除了我们科自身的事情，还需要加入金融市场、汇率、资金、分析其他四个科的内容，同时还要加入征信、支付、稳定、法律、外汇等等多个处室的工作内容。此外，我们在谋划出台重大文件时，也需要考虑该项工作与相关厅局联合下发是否更有利于工作开展。比如出台三农文件和农业口的部门联合下发、房地产的文件与建设口部门联合下发等等。
5. 加强学习。自我到货币信贷处，就感受到了处里的良好学习氛围，集体如不能每天学也必须保证每周学，不能集体一起学也要发给每个人各自学；也让我切身体会到“学习如逆水行舟，不进则退”的深刻内涵。信贷工作接触的点较多，随着经济形势的发展变化，各种新知识、新提法不断涌现，每天都要关注财经新闻，知道它的大概意思，这些新的内容说不定就是接下来信贷工作的方向和重点。
6. 增强信心。信贷工作很忙、很累，也很难，但当我们的工作给金融机构、企业和个人解决实际困难、带来实惠时，得到总行、省委省政府领导的肯定批示时，那种满满的成就感就油然而生，更加坚定了我们从事信贷工作的信心。就拿2011年我们推的专利权质押贷款来说，当看到缺少传统抵押物的科技企业，利用专利权在银行获得贷款，并逐渐发展壮大，我们内心的喜悦不亚于企业家获得资金支持后的那份喜悦，同时也为在树立人民银行良好社会形象上出了一份力而倍感欣慰。所以说，只要坚持不懈，坚定信念、树立信心，付出一定会有回报的。
（二）对今后生活的认识
1. 发展的眼光看待事物；
2. 乐观的态度看待人生；
3. 宽厚的态度对待同志；
4. 严谨的态度对待工作；5. 慎独，自我反省、自我监督。
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