小额电子资金划拨概述

一、小额电子资金划拨概述

(一)小额电子资金划拨的概念

准确界定什么是小额电子资金划拨的前提是首先界定什么是电子资金划拨(Electronic Funds Transfer)。目前被学者所广泛引用的是美国1978年的《联邦电子资金移动法》(The Federal ElectronicFund Transfer Act)和澳大利亚2001年的《电子资金划拨指导法》(Electronic FundsTransferCode ofConductofAustralia)。前者对电子资金划拨的定义是:“不以支票、期票或其他类似纸质的凭证，而是以电子终端、电话、电传设施、计算机、磁盘等，命令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某个账户提款。”^[50]后者对电子资金划拨的定义为:“使用某种电子接入工具，通过电子设备，向账户机构直接或间接发出指令，对该账户机构所维持的账户进行借记或贷记的资金划拨。”^[51]此外，联合国国际贸易法委员会所制定的《电子资金划拨法律指南》(Legal Guide on E lectronic Funds Transfer)对电子资金划拨所作的定义则是“指在资金划拨过程中的一个或更多环节，以前是通过传统纸质方式完成的而现在是通过电子方式完成的”。^[52]

我国学者对于电子资金划拨的定义，众说纷纭。有学者认为电子资金划拨是通过电子计算机及其网络系统实现资金在不同账户之间转移的过程。^[53]有学者认为电子资金划拨可以等同于贷记划拨(Credit Transfer)，即债务人作为发端人，向其代理行发出支付指令，发端人代理行通过中介银行或直接向受益人代理行发出支付指令，直至款项最终到达受益人的支付过程。^[54]还有学者认为，电子资金划拨是指采用一切电子技术所进行的资金转移，这里的电子技术包括但不限于电子数据交换(EDI)、电报、电传、传真或网络(互联网、内联网、外联网及其他广域网、局域网)。^[55]通过这些定义我们可以发现，目前学者们对于电子资金划拨的定义，主要存在以下不同观点:1.电子资金划拨媒介，是只包括网络还是包括网络在内的多种电子技术方式。2.电子资金划拨是否只包括贷记行为。笔者认为将电子资金只限于在网上进行，过于狭窄;而将电子资金划拨仅局限于贷记行为，也不够全面，事实上，在小额电子资金划拨中既有贷记划拨，也有借记划拨。^[56]因此笔者同意第三种观点，即电子资金划拨是采用一切电子技术所进行的资金转移。

电子资金划拨根据服务对象的不同与支付金额的大小，分为小额电子资金划拨(Small-value Electronic Funds Transfer)，又称零售电子资金划拨(Retail Electronic Funds Transfer)、消费性电子资金划拨(Consumer Electronic Funds Transfer)和大额电子资金划拨系统(Big-value Electronic Funds Transfer)，又称批发电子资金划拨系统(Wholesale Electronic Funds Transfer)、商业性电子资金划拨(Commercial Electronic Funds Transfer)。小额电子资金划拨和大额电子资金划拨并无明确的数量界限。大额电子资金划拨的服务对象包括货币、黄金、外汇、商品市场的经纪商和交易商，在金融市场从事交易活动的商业银行以及从事国际贸易的工商企业。目前国际上主要的商业性电子资金划拨系统包括美国的联储电划系统(Fedwire)、清算所银行间支付系统(CH IPS)、英国的清算所自动支付系统(CHAPS)、环球银行间金融电讯协会(SW IFT)以及中国国家现代化支付系统(CNAPS)。^[57]

而本节所要研究的小额电子资金划拨主要指通过自动柜员机(ATM)、销售点终端(POS)等设施在客户和银行之间进行的资金传输。通常服务的对象是国内的个人消费者，特点是交易发生频繁，但交易金额相对较小。根据小额交易活动的多样化要求及实现交易的便利程度设计有多种消费性电子资金划拨系统。无论是美国的《联邦电子资金移动法》还是澳大利亚的《电子资金划拨指导法》都将大额电子资金划拨排除在其所定义的“电子资金划拨”之外。而我们一般使用电子资金划拨这一用语时，往往是指所有类型的电子资金划拨，既包括小额电子资金划拨，也包括大额电子资金划拨。

(二)小额电子资金划拨的主要方式

由于小额交易活动的多样化和高频率，因此小额电子资金划拨的方式各异，主要包括以下几种:

1.传统的小额电子资金划拨方式

(1)自动柜员机。ATM产生于20世纪70年代，是异步传输模式，是国际电信联盟ITU-T制定的标准。它是在自动取款机和自动存款机的基础上开发出来的一种为方便银行卡持卡人进行自我服务的设备。ATM可由塑料卡的插入和个人识别码的输入而开始运行，可以安装于银行营业厅内外，例如置于商业购物中心。客户通过操作ATM可以实现自我服务，如自我办理存款、取款、查询余额、修改密码等业务，当然也可以进行电子资金划拨。ATM的使用大大提高了银行的工作效率，缩短了客户办理业务的时间，也延长了银行的工作时间。

(2)销售点终端系统。它是安装在商业网点和储蓄所内，为持卡人提供授权、消费、结算、存取现金等服务的一种专用银行电子设备。销售点终端通过通讯线路与发卡银行的计算机相连，可自动鉴别银行卡真实性、合法性、有效性，并具有自动授权和自动转账功能，是实现购物消费不用现金，将纸币转换为电子流的一个重要组成部分。在国外，在许多大型商场与零售商店中，都安装有POS系统。目前我国在这方面的发展也非常迅速，很多大型商场，超市、饭店等服务行业都已经安装了POS系统，方便了人们的生活。

(3)自动清算所。ACH是银行组织的处理许多大批量小额交易的计算机设施。这些交易传统上是通过支票处理的，包含了许多此类交易的划拨指令的磁带或磁盘通过银行传递到该设施。信息也可以直接通过有线网传递到该设施。信息可以包含贷记分录和借记分录。直接进入客户银行账户的贷记分录包括工资、养老金和社会保险支付等。借记分录一般包括事先授权的反复发生的支付，如抵押、收取电费和保险费等。虽然自动清算所传统上只用于小额支付，但最近已用于大额支付。现在在美国，各种地区性自动清算所通过联邦储备系统相互连接形成了全国性的网络。

(4)居家银行服务。居家银行服务为消费者提供了一个使用银行和其他服务机构服务的方便途径。通过家庭安装的普通电话或改进电话、个人计算机、电视，消费者可以在家中或其他地点直接与银行进行联系，进行各种小额的银行业务活动。同时，居家银行服务也是银行为客户提供小额银行服务的一种既经济又有效的方式。目前，大约有一半以上的金融机构为客户提供不同形式的居家银行服务。在美国，约有40%的银行客户利用居家银行服务中的电话银行业务。

(5)电话银行。也称为客户服务中心是近年来国外日益兴起的一种高新技术，它是实现银行现代化经营与管理的基础，它通过电话这种现代化的通信工具把用户与银行紧密相连，使用户不必去银行，无论何时何地，只要通过拨通电话银行的电话号码，就能够通过电话办理银行业务或接受金融服务，如查询账户信息、办理银行卡或存折挂失、进行电子资金划拨等。电话银行系统克服了ATM系统和POS系统不同程度地受安装地点和通信线路以及投资成本高等局限，进一步扩展了银行服务的范围、服务时间和服务对象。

2.新型的小额电子资金划拨方式

随着计算机和互联网技术的日新月异，一些新型的小额电子资金划拨方式应运而生:

(1)贷记划拨(Credit-Based Payment System)。贷记划拨是以贷记卡为基础的，发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡，即先购买后结算交钱。在美国，80%以上的美元划拨是通过贷记划拨进行，将Fedwir与CH IPS的金额相加，每3.4天处理的金额相当于美国一年的国民生产总值，Bojnet每2.8天处理的金额等于日本一年的国民生产总值，因此贷记划拨在一国支付系统中占据主导地位，是支撑整个经济运转的支柱。^[58]

(2)借记划拨(Debit-Based Payment System)。借记划拨是以借记卡为基础的、先存款后消费(或取现)、没有透支功能的信用卡。借记划拨最大的优势就是电子管家功能，消费者可以用它去缴水、电、煤、电话等公用事业费，甚至还可以办理银证转账和银券通炒股业务。现在不少银行都给借记卡赋予了强大的管家功能，消费者应当根据自己的实际利用率，尽可能把保留目标落在功能涵盖面较广、实用性较高的借记卡上。

小额电子资金划拨的各种方式在我国发展十分迅速，以银行卡为代表，我国银行卡产业经过20年的发展，目前已经达到了相当的规模，并进入了一个快速发展的阶段。从1985年中国银行率先发行银行卡以来，各商业银行纷纷推出功能多样的银行卡。银行卡产业从无到有、从小到大，从单一功能到综合功能，从封闭经营到联网经营。2002年银联的成立，实现了银行卡的联网同步运行，在初步实现银行卡资源共享的基础上，逐步在全国大中城市范围内实现了银行卡联网通用，标志着银行卡的发展进入了一个新的阶段。银行卡的受理范围不断扩大，目前在全国已超过100个城市实现了联网通用，特约商户超过34万家，安装POS近50万台，ATM近6.7万台。随着银行卡受理环境的改善、业务的创新和应用领域的扩大，银行卡发卡量和交易量迅速增长。2004年底，全国银行卡发卡机构已有88家，累计发卡量7.63亿张，全国银行卡总交易额已达到26.65万亿元。跨行交易连续两年翻番，2004年达到50亿笔，交易金额达到6040亿元。同时，我国的银行卡业务不断创新，银行卡应用领域不断扩展。近两年来，银联通过与各商业银行合作，开发并大力推广了ATM跨行转账、网络支付和网络跨行转账、移动支付、公用事业、税款征收等一系列银行卡支付新业务。^[59]