国家支付系统发展规划

第二节　国家支付系统发展规划

如上所述，国家支付系统的发展是一个正在进行的过程。发展的范围可以从实质性改革、制度性和基础设施安排到现行安排的简单修正。这些发展本身演化由中央银行、私人银行或非银行支付服务提供商单独或合作启动的一套并行或有序的项目。

支付系统发展的指导方针有助于制定具体措施，以强化系统并指导将来进一步发展的动力。这些指导方针是：①应该从广阔的视野来看待国家支付系统；②发展举措应该关注于新兴的支付需求和经济能力；③发展举措应进行战略性规划并优先；④发展规划的实施过程必须明确界定和组织，以确保规划的成功。同时，所有主要的利益相关者需要单独地和合作地参与发展举措规划，中央银行和银行社团在领导该进程中共同承担利益和责任。

指导方针3：认识复杂性：规划应该建立在对所有国家支付系统的核心要素和对其发展具有重要影响的因素完全理解的基础上。

解释：当规划国家支付系统改革时，各种要素和因素必须加以考虑。不幸的是支付系统的发展往往过于狭隘地集中于工具、技术和基础设施的设计。支付系统的可持续发展意味着系统的所有的主要因素——市场安排、法律和监管框架、银行体系发展——首要发展因素在制定改革措施时都必须加以考虑。

对支付系统上具有一个开阔的视野将有利于产生一个全面的发展规划。该规划将反映支付设施和制度安排之间的相互关系。在计划发展阶段中拥有一个开阔的视野也有助于避免在支付技术和基础设施改革中出现的无法预测和意料之外的结果，否则这些结果会经常地出现。

执行：全面调查一个国家支付系统核心要素的发展现状是执行指导方针的主要工具。它有助于为所有的利益相关者提供一个共同框架。这一工作类似于由CPSS、其他地区和国际组织发布的有关国家支付和结算系统的结构、制度和统计数据说明。

1.调查咨询

调查工作是任何发展计划的首要步骤。它应该涵盖国家支付系统的支付工具、核心支付、银行业和其他金融基础设施以及涉及的机构，同时也包括关键发展因素的趋势。这项工作若由相关公共部门和私人部门的合作进行将是最好的实施行为。对有关利益相关者的问卷、自我评估、面试和现场考察，可以用来收集信息。这些工具还有助于评估现行系统的当前能力能否满足新兴支付需求和应对新出现的支付系统问题。

协商过程提供了一种机制，该机制允许有关利益相关者改善自身对国家支付系统的广泛背景知识。它同样使利益相关者对系统范围的发展需求、计划和政策方法具备“敏感性”的一种工具。这种“敏感性”过程可以通过不同公共部门和私人部门利益相关者之间的圆桌会议或讨论会来执行。该过程允许各利益相关者讨论发展目标和次序，这有助于促进他们的“同意”和实行支付系统发展计划。

2.中央银行的贡献

国家支付系统的全面调查是一个评估最新的发展状况的良好参考基础，它能提供最新的全面分析框架。

如果有必要，一国中央银行可能成为调查工作和协商过程的主要贡献者和可能催化剂，至少它应是一个积极的参与者。中央银行的广泛专业技术和视野，包括相关的法律知识对这项工作而言都非常有价值。中央银行通常监管国家支付系统的发展，并向有关的利益相关者就更新其定期调查进行咨询，以评估影响国家支付系统安全性和效率的重大新发展。

用于国家支付系统发展的专门技术往往只能有限地供给。来自世界银行、国际货币基金会和其他国际金融机构包括国际结算银行和其他中央银行的专家可以相互协助地开展此项工作。案例6概述了世界银行和国际货币基金组织提供的援助类型。

案例6

世界银行和IMF：对支付系统发展的援助

世界银行对支付系统的援助主要通过：

——技术援助；

——全面调查报告；

——对支付系统发展需求和能力提供专家建议；

——支付系统发展的战略规划；

——对改革举措的执行提供建议；

——资金援助；

——对金融支付系统改革的银行信贷；

——其他援助；

——对地区支付举措的援助；

——参与CPSS、IOSCO和其他政策委员会和任务小组；

——对支付和证券结算系统的金融部门评估计划予以援助；

——协调金融部门在支付、证券、信贷和其他金融服务和制度方面的改革；

——对成员国支付系统进行研究和人员培训。

IMF参与全球范围支付系统的发展和改进，促进金融稳定性、货币政策的有效执行、金融市场的效率和有效性以及经济发展，主要通过以下方式：

（1）监督。

评估发达国家和发展中国家在金融部门评估方案的框架是否符合国际标准、法规和最优实践；

就经济发展和金融系统稳定性进行Article IV咨询。

（2）技术援助。

对计划和改革提供建议；

金融市场基础设施的发展和货币政策的执行；

中央银行的支付功能的角色和组织；

中央银行监管法律基础的发展和执行；

在发生冲突的领域重建国家支付系统和制度。

（3）教育和咨询。

经常与CPSS和世界银行合作进行教育和培训（如通过HQ-based研讨会、课程、the Joint Vienna Institute and the Joint Africa Institute）；

通过工作小组和任务小组建立标准和指导方针，如CPSS和IOSCO；

由世界银行组织，通过区域性支付举措进行咨询。

事实上，一些在支付系统问题上进行经验交流的区域性举措已经由周边国家的中央银行集团建立，通常与世界银行或其他机构进行合作。

指导方针4：关注需求：通过国家支付系统所有用户的支付需求和经济能力确定并指导需求。

解释：支付系统的一般发展允许用户对特定类型交易中所使用的各种支付工具拥有更多的选择权。尤其是支付工具和服务能够与特定类型交易相匹配时。如自动信用转账通常倾向于大额支付、信用卡运用于远程网上支付，而现金则用于面对面的支付。各种工具的选择是基于交易类型中用户需求的明确特征。现行支付基础设施被重新安排和在交易中引入新的安排，可以更加安全、有效地清算和结算这些支付工具。

新型支付需求通常也与经济中商业、工业和金融部门的趋势和发展潜力相联系。这些部门中有关私人和公共部门发展举措的信息，有助于对消费者、企业、金融机构、政府机构和中央银行的新型支付需求的认识和理解。这些信息预示着与计划支付系统改革相关，涉及利益相关者的新交易在可预见的未来会以何种类型发展。

在国家支付系统中特殊利益相关者的需求取决于他们在各种支付服务市场中的角色。一些关键在不同服务市场和支付系统组织中所扮演的角色不同，因而具有不同的利益。如银行为零售客户提供支付工具和服务，但却需要从基础设施服务提供商那里获得清算和结算服务。中央银行是银行间结算服务的提供者，但同样为其货币政策交易使用基础设施服务，并作为这些系统的监督者。因此，不仅是银行公司或中央银行内部的支付部门可能对具体支付系统需求和能力具有兴趣和观点。对这些不同角色的认识是理解具体发展举措中各种利益和有关利益相关者的关键。这也有助于指明在特定改革中谁可能承担大部分的风险和费用，谁可能受益。设计改革使各利益相关者适当地分担这些风险、成本和效益，可以促进改革举措的成功。

执行：实施这一方针有两个重点：一是业务需求的现实分析；二是对资源需求和满足资源需求的能力进行回顾。针对支付系统发展问题所采取的切实可行的办法通常涉及复杂机构或基础设施安排之间的一定妥协，这种妥协可能由一些利益相关者的特殊利益和参与新安排其他各方的能力引起。

1.业务需求分析

“业务需求分析”是确定的支付需求和满足这些需求的经济能力的主要工具。其目的是为可能的改革举措描述前瞻性的商业案例。与调查工作一起，它有利于帮助确定：①支付工具和基础设施服务的需求和供给中出现的新趋势；②参与者的法律及财务风险；③在各种支付服务的安排中作为直接提供服务、服务使用者和监督者或管理者的利益相关者发挥的特殊作用。它还应考虑支付系统的制度框架，如支持持续发展的服务市场安排和法律规章制度所出现新趋势和可能发展。业务需求分析同样表明了一般情况下用户和服务供应商参与系统改革的激励因素，也说明了不仅仅是从改革中获得“社会”效益。案例7说明了能够证明与业务需求分析相关的一些具体内容。

为配合并告知业务需求分析，征询利益相关者是必需的。为关注与特殊利益相关者群体就有关的发展问题进行咨询，利益相关者在系统中的角色能够与不同支付服务市场和基础设施相对应。利用这样的对应，随后与各个利益相关者进行讨论和重点调查的议程将会建立起来。

案例7

业务需求框架的因素

支付工具和基础设施服务的供给条件，包括与需求相关的：

——现有的灵活性和调节性、新型IT的可获得性、支付网络技术和未来支付系统需求的设计；

——在支付基础设施中限制参与风险和系统风险的风险管理机制（法律、财务和操作）；

——支付系统进入和银行间信贷的可获得性、条件和制约；

——操作方案和程序；

——与国家和国际标准相符。

支付工具和服务的需求条件，包括确定性需求和可能性：

——在特定交易类型中不同支付工具及其使用；

——工具风险、支付确定及安全的程序和账户信息；

——特殊交易，如与货币政策相关的交易、政府支付流和为外汇交易与证券结算进行的银行间信贷转移相关的特定工具和服务需求。

市场和其他制度安排，包括的条件：

——最终用户市场的可获得性和工具和服务的可接受性；

——进入支付基础设施和参与交互网络的需求；

——间接获取各种支付基础设施的特性和条件；

——直接和间接地参与风险（法律、操作和财务）；

——法律权利的重要性、适当性和透明度、支付工具和支付基础设施（包括规则和程序）使用者和提供者的责任；

——工具和服务的定价方法和价格水平。

调控和监督方面，包括透明度：

——系统调控和监督（包括授权类型、自身责任和所监督和监管实体的权利和义务）；

——调控和监督的争端机制；

——调控的可靠性。

2.决定资源需求和能力

围绕用户需求的系统改革计划，也需要适当发展该国的技术能力和人力资源。主要非金融基础设施，特别是通信和信息技术部门的现状和发展方案至关重要。如特定类型支付基础设施、信用卡支付和网上支付的发展。甚至是运输系统的发展方案对某些类型的支付和支付工具都十分重要。运输系统能够直接地影响远程支付中纸质工具的跨境间实体传递。间接地能够影响远程支付的数额，因此，具有发展特定类型支付工具的需求和业务案例。

随着经济中基础设施实体的发展，技术和知识性人力资源对支付系统的发展至关重要。在开发、经营和管理日益复杂的支付技术过程中，人员培训的方案和设施必须成为支付系统能力发展计划的一部分。同样，正在进行的有关新型支付工具和服务的教育项目，以及其相关机构和基础设施安排都有利于用户和服务提供商。

与有关机构就非金融基础设施、相关培训和教育计划进行咨询能有利于制定一个信息充分的业务需求分析。

3.中央银行的贡献

中央银行应该积极参与有关业务要求和能力的关键协商和重大会议。它甚至可以考虑组织和推动这一进程，因为私人部门无法独立做到这些。此外，它可以帮助鼓励支付系统中具有多重角色和利益的利益相关者，以协调各自内部意见，使一些讨论的观点达成一致。

指导方针5：设定明确的重点：国家支付系统发展的战略性规划和重点。

解释：一个战略计划指示了国家支付系统开发方案的具体方向、范围和终点。通过这些，它将具有对国家支付系统的广泛影响，包括核心制度要素、基础设施和影响发展的关键因素。战略计划确认了这些要素之间的相互作用，并在全面分析国家具体支付需求和资源能力的基础上确定改革的具体目标和重点。该计划的建立通过广泛的磋商和共识——基于特殊的改革和措施，特别是涉及根本性和广泛基础的变化。

一项战略计划的设计是基于各国的具体情况。然而，支付系统的某些特殊方面也能够为计划改革提供有益模式。如一国国家支付系统的特殊制度安排或基础设施设计可能适应于其他国家的改革方案。但是，它必须满足该国特定的支付需求、系统能力和环境情况以及加强国家支付系统的安全性和效率。案例8强调了支付系统发展战略计划的一些关键特征。

案例8

战略发展计划的组成

对计划范围所需最终状态的远见，可以明确地使关键利益相关者对于未来支付系统的高层目标、指导原则、特征、风险、效益和成本达成一致观点。

在发展过程中主要公共和私人部门利益相关者的角色状态、承诺和责任。

可观察的重大事件，以衡量关键性、客观性的成功要素。

支付和证券结算中对计划基础设施概念设计的阐述，它包括结构、重要特征、进一步扩张的操作性和潜力以及在未来金融发展的保证下进行重新构建。

执行战略的阐述，它包括公布进程报告的特殊执行特征、程序、时间链、预算配置、融资方案、关键重大事件和实现目标的可观察措施。

描述：利益相关者之间正在进行的合作和协调程序；计划执行过程中解决争端和冲突的程序；交流进展的程序和执行期间所取得的业绩。

上述的战略规划假设为一种重要而广泛的改革方案，因此，需要进行大量的计划工作。它假设存在选择，且改革并未受到一个危机中逻辑与实践问题的具体界定和必要行动。作为一项战略计划的阐述，案例9列出了在过去10年里南非国家支付系统改革计划的实施。

案例9

南非国家支付系统——框架和战略

（1）原则。

——支付服务的提供并不专属于银行领域。

——支付基础设施变革是一种合作性责任。

——风险和暴露是可见的。

参与者应对其引入支付系统的风险负责。

在降低风险和成本之间维持平衡。

中央银行应以系统整体利益而非单个参与者利益来处理支付系统问题。

对确保安全和稳健的支付系统监管是必需的。

（2）视野。

国家支付系统应容易进入和具有成本—效率。

支付服务提供者之间开展有益的竞争。

为零售支付、批发支付和与外汇、商品市场、资本市场和货币市场交易有关的支付建立适当的基础设施。

合格参与者平等地获得银行间清算和结算服务。

国内银行间的债务结算以同一天为基础完成。

支付系统对可获得流动性最适宜使用。

支付系统支持证券交易中的DVP和外汇交易中的PVP。

由贸易交易引起的支付结算时滞应与国际实践一致。

国际范围的支付系统相互兼容，国际团体对系统的有效性进行评价。

（3）关键成功因素。

充分的风险控制措施和支付终止。

传递和支付的同步进行。

稳健的法律基础和国家规章、制度和程序。

保密而安全的支付信息、有效的防欺诈措施和适当的侦察措施。

一国范围内所有居民对适宜的各种支付工具和服务的可获得性。

公众具有对支付系统特征的认识。

（4）战略。

阐明支付系统所有参与者的角色和责任。

对中央银行在支付系统中拥有的法律权利进行修订。

建立支付系统标准，评价跨国或外国货币市场实践。

为支付清算服务提供者引入监管框架。

平等、透明的准入条件。

在基础设施中创建共同投资的参与者协议。

在批量清算进程中引入限制信贷暴露的措施。

在区域内与银行和金融机构联络、创建支付系统论坛进行讨论和解决相关问题。

在计划进程中对时间和财务资源的投资将取决于改革方案的规模和领域。然而，由于各因素之间的相互作用，即使对现行系统某一特别因素的修正也会对整个系统产生显著影响。战略性地计划和支付系统改革的基本原则在指导方针3~6中已经确定，同样地，它们对现行安排的修正与基本系统改革一致：①运用广阔的视野计划系统改革的具体举措；②在具体现状、新型支付需求和能力的基础上形成未来系统计划变化的远见；③整个发展方案中，在平行和需求的基础上重点具体的项目，并现实地预测它们对整个系统的成本和长期效益。

执行：战略发展计划首先应是关注和协调国家支付系统发展中具体改革举措的工具。具体的改革措施将在若干年内为国家支付系统的发展提供方向和重点，它不能过于僵硬，因为缺乏灵敏性将无法预测计划范围内重要发展因素和资源的重大变化。在这种情况下，对改革举措的一些重新安排或重新考虑是必需的，但基于系统复杂性和发展需求的广阔视野，该计划将拥有足够的灵活性，并能够促进国家支付系统按计划方向推进。

1.分析工具

主要有两个分析工具：“差距”分析；成本—风险—效益分析，有利于确定有用的改革举措，并予以优先考虑。

（1）差距分析：确定改革举措。

差距分析用于帮助确定国家支付系统需要改革的具体部分。第一部分的分析将一些业务需求分析的结果与前面计划指导方针中对现行系统的调查分析进行比较。通过这种对系统制度和基础设施因素的比较分析，确定将需要改革的方面。分析还表明现行系统的因素可能以及功能满足未来的一些支付需求。第二部分的分析针对新出现的经济能力，评估了支付系统的“差距”，以用它们填补新型的支付产品、技术和服务。评估具体的能力应考虑：如执行特定类型支付系统改革的人力资源和资本需求以及可能性融资具体举措的费用分担。“空白”处于潜在需求和能力之间，有利于帮助何种改革举措在发展方案中是最有效的。

（2）成本—风险—效益分析：主次举措。

差距分析有助于确定支付系统需要进行的改革，而不是应该进行的改革。在实践中，并非所有的可能措施可以同时开发，尤其是具有深远影响意义的改革。发展计划的范围广阔，但是发展的资源有限，改革举措将根据这些具有广泛必须的需求、支付系统满足它们的能力、系统的预测成本、效益和风险以及其各种利益相关者集团的行为。成本—风险—效益分析有助于辨识由差距分析所确定的潜在改革举措的重点。它也有助于确定时间表、财务、其他资源承诺和各执行重点举措的职责。

虽然差距分析在指出系统制度和基础设施安排中基础性改革的需要时具有优势。成本—风险—效益分析却可能指示出可见度高、相对低成本变化的优先举措。一般而言，这些涉及现行系统特殊制度和基础设施的修改，这些改变作为发展途径不应被直接地忽视。支付系统的发展是一个渐进过程，它建立在现行支付系统有效率地满足新型支付需求的基础上。

但是重点不应仅仅是成本。更多支付系统制度和基础设施的基础性改革的效益和风险不允许这样。尤其是导致金融体系不稳定的系统性风险应该在支付系统改革分析中受到相当程度的重视。

2.通过合理的妥协达成共识

在利益相关者之间就改革的重点达成共识存在一定困难，因为它们对改革中自身可预计成本、风险、收益以及服务需求和资源可获得性差异的分担无法确定。即使在同一特定利益相关者集团中，重点也可以存在差异。例如，在银行界不同银行可能具有不同的支付系统改革重点。它们可以为不同类型的消费者服务，同时具有不同的获取资本资源的途径。例如，与其他拥有更多的客户、商业、工业和外商投资企业的银行相比，一些银行传统上更多地关注消费者和地方的小企业。共识一般是通过有关利益相关者的意愿，寻求所有相关者可以接受的妥协办法来实现，这一般需要进行广泛的磋商。

建立和维持对全面改革方案的承诺中，具体改革措施的等级和次序非常关键。确定现行系统中的关键问题显然有益于改革重点。在不增加风险的情况下，为重要利益相关者解决明确的问题并产生效率收益的改革很容易达成共识，并成为未来改革的初始动力。扩张卡支付系统、自动化的改进和清算所的相互连接等改革举措的利益在所有利益相关者，包括大银行和小银行之间进行广泛地分配，将可能是一种具备吸引力的首要重点。其他项目可能的丰富效益基本上自然地归于利益相关者集团缩小的选择。然而，当这些其他改革项目随后进行时，不同银行集团和其客户成本、风险和效益方面的密切合作需要进行仔细的评价。

3.中央银行的贡献

支付系统发展的专业技术是有限的，但中央银行已做好安排，进行组织、指导或建议并咨询外部专家参与制定或协助履行差距分析和成本—风险—效益分析。中央银行应与系统的其他利益相关者，而不是顾问，对最后发展方案的决策负责。他们非常了解国家支付系统中国家的具体需求和有关发展因素。此外，当重要利益相关者之间对改革重点的共识无法实现时，中央银行可能需要发挥领导能力甚至权力，未经过充分协商、达成共识和承诺的武断改革举措在任何时候都应尽可能避免。

一些地方的改革以行业为主导，但中央银行至少应参加利益相关者之间就对系统具有重要意义的发展举措提出建议。最后的发展建议应尽可能地反映当前达成共识的协议和未来的需要和能力。

指导方针6：实施是关键：确保战略性计划的有效执行。

解释：支付系统改革计划的成功需要一个良好的组织和对执行过程的良好管理。随着发展项目具体方面的日益清晰，实施这些项目的战略必须纳入一项明确的项目实施计划中。项目实施通常涉及不同的利益相关者集团，同时执行计划明确他们在项目中的角色和责任。

一个有效的支付系统改革项目的执行计划应包括：①适当的项目治理安排；②可衡量进展的重大事件；③明确的工作成果；④应变和解决程序；⑤有效地“推出”战略；⑥现实资源与财务管理策略，包括一个投资回收计划。案例10归纳了重要支付系统改革项目中治理和组织的基本要求。

案例10

项目执行的组织需要

根据项目的规模和范围，项目执行所需要的有效组织包括：

——至少有一个具有影响力的高层发起者促进和推动项目；

——项目指导委员会，作为项目的决策主体，包括各个利益相关者集团的代表；

——项目指挥者，负责监督项目，帮助解决问题并向项目指导委员会汇报进展情况；

——项目管理者，作为总的承办者负责计划执行的每日管理；

——对项目指挥者和管理者的角色、责任范围和权利范围进行界定；

——从项目团队的利益相关者集团、国际组织、BIS、世界银行、IMF其他中央银行和可能的私人咨询组织获取必要的专业技术；

——项目团队协调者，对团队具体举措具备一定满意度和管理能力；

——由项目团队协调者向项目管理者、项目指挥者和项目指导委员会清晰地汇报、信息共享、可靠的进程和时间表。

以上的项目组织主要针对一个大型的发展项目。但是执行计划的主要因素和执行的同一功能需求可能对小型项目举措同样适用。主要区别是所需要资源的规模不同。一个举措应该把重点放在一个十分具体的支付系统要素上，如通常涉及较小规模的单个项目团队。该项目的发起者身兼指导委员会、项目指挥者、项目管理者和协调者角色。然而，对项目团队成员的角色、责任范围、权利范围仍然必须加以明确规定。

执行：除了项目的规划和组织外，有效执行项目的关键取决于可用资源和项目的推进。

1.获取必要的资源

支付系统改革的项目执行需要具有项目管理和支付系统的专业技能。这些专业技能最重要的服务需求之一应该是对支付系统知识和能力的转换，以有利于产生未来发展所需要的内部专业知识。

满足特定项目需要的财务、人力资源和其他资源的可获得性应该预先确定。在改革项目中，一些专家资源应该能够在利益相关者之间流动，如来自银行界的法律、支付操作和项目管理专家。但重要的是要获得资源承诺，即从各主要受益者买入。这些承诺能够反映改革中这些资源的相对获取和预期效益。在执行过程开始前，应尽可能从重要利益相关者获得融资，至少获取与他们自身操作最直接有关的项目因素。余下的资金需求则通过政府部门和外部官方组织，如世界银行获得满足的承诺。

2.具体的推进策略

一个项目的推进战略取决于其性质。一些举措如有关新支付工具、科技变化和某些类型基础程序的变化、试验都是可行和有益的。这将允许在执行系统范围的改革前，对任何技术问题进行确定并加以解决。这些改革真正的系统范围执行也将以特定区域或利益相关者集团为平台或顺序。

与项目有关的法律、法规和市场改革、试验的循序渐进推展策略一般较为可行。实施新的法律、法规和市场惯例，通常在各地区和相关支付服务市场中同时实行，而且通常需要一个具体日期以有利于维护市场参与者的公平竞争。然而，在新法律、细则或条例最终具备法律执行力的过渡时期或“宽限期”可以促进对时间表遵循。通过这些制度变化，个人和组织将具有时间来调整自己系统和程序以适应新制度的要求。因此，可以为系统减少任何潜在的操作和财务风险。

针对性的营销和产品培训是另一个推进策略的重要组成部分。对用户进行所提供新型支付工具或服务的具体价值进行培训，相对于用户成本、风险和程序而言，直接获取和使用相关服务的综合效益有利于为进程的推进提供动力。

图1-3-1是描述一个由BCEAO参与有关RTGS发展项目执行情况的甘特图。

图1-3-1　西非国家中央银行系统的RTGS运用程序

3.中央银行的贡献

中央银行可以作为项目执行的领导者和催化剂。如有需要它能够发起、组织、指导和参与项目团体。它可以参加项目指导委员会，并组织来自国内金融部门和国际组织专家。至少，中央银行可以在自身运作程序和项目计划其他方面的政策中，通过组织和协调需要改革的执行促进改革计划的执行。

然而，中央银行无须承担支付系统改革的全部费用。即使效益来源于整个系统范围，它就自然归于利益相关者。当有关利益相关者承担与效益相匹配的风险和费用的公平份额时，他们就会对确定重点和预算资源更为清晰。中央银行应当考虑设计使他们在直接参与启动和操作新系统和服务时，能够适当地弥补部分费用的融资和定价策略。

案例11阐述了近年来中央银行在计划和执行支付系统改革中所扮演的角色。

案例11

印度尼西亚国家支付系统项目蓝图

项目蓝图由中央银行1998年通过部门间力量发起。该蓝图的主要文件具体为：

（1）支付系统的组成。

（2）各组成部分的发展问题和相关问题。

（3）在一定时期内处理这些问题的方法和项目。

根据正式核准的蓝图规划，印度尼西亚将在10年内处理这些支付系统发展问题，战略计划文件被具体化为发展22个项目，这22个项目的目标是：

（1）支付工具，包括发展电子支付工具的项目。

（2）法律环境，包括确保项目发展的指导方针和规则：

——电子支付工具的合法性；

——明确资金转移中所有参与者的契约性权利与义务；

——清算和结算安排中网络合法性和其他方面。

（3）IT基础设施，包括项目有：

——通信基础设施；

——硬件和软件升级；

——在支付入口为信息安全设定标准。

（4）支付和结算风险，包括项目有：

——发展RTGS系统；

——重新设计清算（网络）周期；

——促进跨境支付。

制度问题，包括在印度尼西亚银行内建立一个支付系统部，并设置独立的监督单位和一个国家支付论坛。

效率问题，包括各类卡支付操作的连接。

过去六年来已有18个项目完成或正在执行。

印度尼西亚银行正处于第二个国家支付系统蓝图的发展过程中，该蓝图将第一项计划的余下项目与一系列新项目相结合，以建立一个更为安全、有效的国家支付系统为目标。

参考书目

Cirasino，M（2004）：“Model of country assessment report for the clearing and settlement system”，Western Hemisphere Initiative Working Paper No.4，April.

Committee on Payment and Settlement Systems（2003）：Payment and settlement systems in selectedcountries，Bank for International Settlements，April.

——（2005）：Statistics on payment and settlement systems in selected countries，Bank for International Settlements，March.

European Central Bank（2001）：Payment and securities settlement systems in the European Union，June.

——（2002）：Payment and securities settlement systems in accession countries，August.

EMEAP（2002）：Payment Systems in EMEAP Economies，Executives’Meeting of East Asia-Pacific Central Banks and Monetary Authorities，July.

Southern African Development Community（2002）：Guide to developing a strategic framework forpayment system modernisation，SADC Committee of Central Bank Governors，April.