该怎样看待类似的墨菲定律

●问题二：该怎样看待类似的墨菲定律？

在本案例中，“已经连续参加了3年农业保险，却一直都没有出险，“刚刚终止了保险合同，就遇到了台风，遭受了数百万元的巨大损失”，可能让投保人唏嘘不已，感受到墨菲定律的无奈。

“墨菲定律”（Murphy's Law）缘于美国一位名叫墨菲的上尉。他认为他的某位同事是个倒霉蛋，不经意说了句笑话：“如果一件事情有可能被弄糟，让他去做就一定会弄糟。”这句话迅速流传。在流传扩散的过程中，这句笑话逐渐失去它原有的局限性，演变成各种各样的形式，其中一个最通行的形式是：“如果坏事有可能发生，不管这种可能性多么小，它总会发生，并引起最大可能的损失。”

在这里，我们要讨论两个问题：买保险却没有出险，是不是“倒霉”？如果投保之后又没有出险，那么保费是不是白交了？

要回答这两个问题，我们必须先了解风险。阿甘说：“人生就像一盒巧克力，你永远不知道下一块是什么。”这就是人生的风险。风险意味着不确定性，象征着未来的未知数，充当着给我们惊喜和失望的时间之手。

电影《阿甘正传》的剧照

但这还并非问题的全部。埃蒙斯太太在北京奥运会上射落首金，埃蒙斯先生高兴地说：“亲爱的，我们可以住大窗户的房子了。”在此之前，谁也不知道这枚金牌花落谁家，但这种存在着惊喜的可能性却并不在我们的讨论之列。相对地，埃蒙斯先生在倒霉的最后一环再次将唾手可得的金牌拱手让人，则是在我们讨论的范围内——如果在他打到第九环时，作为有头脑的经济人在保险公司寻求风险保障的话，他甚至可以为这次失意获得经济补偿——当然，在两次踏进同一条不幸的河流后，埃蒙斯先生的投保费率可能并不划算。

马修·埃蒙斯再次遇到不幸的“最后一靶”，所幸他还有爱情

现在我们有了一些初步的了解，风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。我们必须首先强调“损失的事件”的存在。这是一个看似简单但有丰富含义的问题。以投掷钱币为例，一次投掷出现的正反面是不确定的，而且长期概率约为50％，那么这是否就是风险呢？不是。因为投掷钱币的行为本身并不存在损失的问题。那么，如果我们为投掷钱币加上一个赌注，比如正面则王五赢得100元，反面则赵六赢得100元，这是不是风险呢？仍然不是，因为在这场赌博中，王五和赵六都有赢利的可能性^[8]。

就单个保险合同来说，保险与赌博似乎同样决定于偶然事件的发生与否，都具有相似的射幸因素。在16世纪维多利亚时代，保险与赌博一样被视为风险投资，著名的经济学家伯努利将其对风险概率和人们选择偏好的探讨扩展到保险领域，认为如果一张保险单所需要的保险费比被保险人预期的期望损失低，投保人就会去购买保险。这基本上是一种赌博的态度。如果保险无法将自己和赌博区别开来，那么在漫长的几个世纪里它很难发展到今天的格局。所幸在后来的时间里，它将风险的范围严格界定为了纯粹风险——于是，人们在股市上的输赢胜负被保险人拒之门外。

不仅如此，为了将保险与赌博及一切投机活动彻底区别开来，世界各国在保险操作中建立起可保利益原则（也叫保险利益原则）和损失补偿原则^[9]，使得人们通过保险获得额外收益的期待成为妄想，也使那些一把火烧掉自己的旧房子，期待不知情的保险公司建立起一座新伊甸园的小聪明者知难而退。

比如菲尔普斯在巴尔的摩市有一套价值600万美元的别墅，那么他对自己的别墅有保险利益，可以为之投保。而他对小镇上其他人的别墅则没有保险利益。这听起来十分简单，但在保险发展的初期，保险利益原则还没有建立起来时，曾产生过很大的混乱，有人为他人的财产甚至生命投保，将保单视为刺激的赌博，导致刑事犯罪。当然，如果菲尔普斯要就自己获得历史性八金的“外星人”身体投保，则是另外一个问题了——人的身体和健康价值没有上线，但保险人会在考虑投保者支付能力的前提下，提供各种具有普遍适用性的规范保单，对于特殊人士的寿险和健康险，则需要量身打造，这并不是我们讨论的主要问题。

有了对风险的了解，我们便加深了对保险的认识。

第一，保险不是万能的上帝。

保险就是“风险的保障”。它用现在的财务安排来化解不确定性带来的未知的影响。保险不是万能的上帝，它永远不可能阻止房屋被大火烧掉，不可能庇护车辆不发生意外，更不可能确保人们不生疾病，但它至少有两个方面的作用：首先，它在意外事故发生之后，能够给予你经济上的补偿，大幅度减轻你自己和家人因风险而导致的财务损失。其次，它能够通过各种防灾防损的服务措施，直接或间接提醒你风险的存在，从而一定程度上减少风险发生的可能性——巨灾保险也是这样。

第二，购买保险的目的不是赔偿。

当百万营销队伍将第一轮保险意识的浪潮席卷大街小巷时，我们对于保险的理解和误解混合成了“花言巧语”、“前倨后恭”、“高级骗术”、“传销”……不可否认，早期粗放式的营销过程中，存在着一些夸大保险作用的不诚信倾向，但这只是事实的一部分。

但发现购买保险后3年都没有出事的时候，我们是应该惋惜还是庆幸？显然是后者！我们购买房屋火灾保险，不是希望房子烧掉；购买农作物保险，不是希望台风来临；购买健康保险，不是希望健康受损而产生医疗支出。购买保险是为了管理不确定的风险，把巨大的不确定损失变成可确定的保费支出。它的目的不是赔偿，而是保障和预防。