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第五节　进出口货物运输保险实务

一、货物买卖合同中的保险条款

【案例思考7-4】光华公司以CIF条件引进一套英国产检测仪器，因合同金额不大，合同采用简式标准格式，保险一项只简单规定“保险由卖方负责”。到货后，光华公司发现有一部件变形而影响整套仪器的正常使用，于是向外商提出索赔，外商答复仪器出厂经严格检验并有质量合格证书，并非他们的责任。光华公司只好请商检局进行检验，检验结果认为是运输途中部件受到振动、挤压导致变形的。光华公司就向保险代理索赔，而保险公司认为此情况属“碰损、破碎险”的承保范围，但保单上只投保了“协会货物条款(C)”，没有投保“碰损、破碎险”，所以无法赔付。光华公司无奈只好重新购买此部件，即浪费了金钱，又耽误了时间。试分析，光华公司在这笔交易中的失误。

在国际货物买卖合同中，为了明确交易双方在货运保险方面的责任，通常都订有保险条款，其主要内容有:保险投保人、保险金额、投保险别以及适用的保险条款等。

以FOB、CFR或FCA、CPT条件成交的合同，保险一般由买方办理，其保险条款可以简化。如:

例1　保险由买方负责。

Insurance:To be covered by the buyer.

以CIF或CIP成交的出口合同由卖方办理保险手续，而实际风险的承担者为国外进口方，所以应在合同中明确规定保险金额、投保险别、适用的保险条款等。如:

例2　保险由卖方按发票金额的××%投保××险、××险，以中国人民保险公司1981年1月1日的有关海洋运输货物保险条款为准。

Insurance:To be covered by the seller for□%of total invoice value against□，□as per and subject to the relevant ocean marine cargo clauses of the People's Insurance Company of China，dated Jan.1，1981.

二、保险险别的选择

保险人承担的保险责任，是以保险险别为依据的。在不同险别情况下，保险人承担的责任范围不同，被保险货物在遭受风险损失时可能获得的补偿不同，保险费率也不同。以FOB、CFR或FCA、CPT条件成交的合同，保险由买方自己负责办理，交易双方不会在险别的选择上发生争议。以CIF或CIP成交的出口合同，由卖方负责办理保险，但卖方并不承担货物在运输途中的风险，所以，卖方为了节省保险费的支出，总希望选择保险责任较小的险别，而买方为了获得更大的保险保障，则希望选择保险责任较大的险别。因此，交易双方在订立合同时，应对投保险别作出明确的规定，以免日后在执行合同过程中发生争议。

选择保险险别的原则是:既要使货物运输风险有保障，又要使保险费用的支出合理。通常要考虑以下几个因素:(1)货物的种类、性质和特点。(2)货物的包装。(3)货物的运输情况，包括运输方式、运输工具、运输路线等。(4)港口情况，如装卸设备及能力等。(5)目的地的政治局势。

三、保险金额的约定

保险金额也可称为投保金额，是指被保险人向保险公司投保的金额，也是保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，还是计算保险费的基础。以CIF或CIP成交时，买卖双方要约定保险金额。按照国际保险市场的习惯做法，出口货物的保险金额一般按CIF价或CIP价加成计算，即按发票金额再加上一定的百分率，通常是10%，即按CIF价或CIP价的110%投保。保险金额的计算公式是:

保险金额=CIF(或CIP)价×(1+投保加成率)

如果是按CFR条件成交，则需先把CFR换算成CIF，再加成计算保险金额，其计算公式是:

CIF=CFR/［1－保险费率×(1+投保加成率)］

至于进口货物的保险，进出口企业一般与中国人民保险公司签订了预约保险合同，保险金额以进口货物的CIF价值为准，一般不再加成。在以FOB或CFR条件进口时，则按预约保险合同规定的平均保险费率直接计算保险金额，其计算公司为:

保险金额=［FOB价×(1+平均运费率)］/(1－平均保险费率)，或

保险金额=CFR价/(1－平均保险费率)

四、保险的基本程序

投保人在确定保险险别与保险金额，而且船只配妥、货物已确定装运日期后，即可根据合同或信用证的规定，向保险公司办理投保手续。具体程序如下:

(一)申请投保

我国出口货物运输保险需逐笔办理，投保人申请投保时，通常要填写国外运输“投保单”，列明投保人名称、货物名称、唛头、运输路线、船名或装运工具、开航日期、航程、投保险别、保险金额、投保日期、赔款地点等。投保单一式两份，一份由保险公司签署后交投保人作为接受承保的凭证，一份由保险公司留存，作为缮制、签发保险单(或保险凭证)的依据。保险单一经签发，保险契约即告成立。

对于进口货物，为了简化手续和避免漏保，各专业进出口公司可与保险公司签订预约保险合同。凡属预约保险合同范围内的进口货物，一经起运，保险公司即自动按预约保险合同所订立的条件承保。但被保险人应在每笔货物起运前，及时将起运通知书(包括货物名称、数量、保险金额、船名或其他运输工具名称、航程起讫地点、开航或起运日期等)送交保险公司。

(二)支付保险费

被保险人投保时需向保险公司交纳一定金额的保险费，双方的契约关系才能成立。保险费是根据保险公司的保险费率表按保险金额计算的，其计算公式为:

保险费=保险金额×保险费率

保险费率是保险公司根据一定时期货物的赔付率情况而确定的。因此，不同的货物、不同的险别、不同的目的地，保险费率也是不同的。中国人民保险公司的出口货物保险费率分为一般货物费率和指明货物费率两大类。前者适用于所有货物，后者仅指特别订明的货物。凡未列入“指明货物费率表”中的货物，均属于“一般货物费率”的范围。凡属于“指明货物费率表”中的货物，如投保一切险，则在计算费率时，应先查出“一般货物费率”，然后再加上“指明货物费率”。

同样，我国进口货物的保险费率也分为一般货物费率和指明货物费率两大类。此外，在预约保险合同下，保险公司还可以提供一种优惠的“特约费率”。

例3　一批化工原料由大连装船出口至荷兰的阿姆斯特丹，合同性质为CIF，合同总金额为58万美元，投保一切险，保险费率为5.5‰，加保战争险，保险费率为0.25‰，保险金额按CIF总金额加10%投保，试计算投保人应交付给保险人的保险费:

保险金额=CIF价×(1+10%)=580 000×(1+10%)=638 000(美元)

保险费率=5.5‰+0.25‰=0.005 5+0.000 25=0.005 75

保险费=保险金额×保险费率=638 000×0.005 75=3 668.5(美元)

即，投保人应交付的保险费是3 668.5美元。

(三)取得保险单据

保险公司接受承保后，即根据投保单的内容，签发承保凭证——保险单据。保险单据是保险人与投保人之间订立保险契约的证明文件。当发生保险责任范围内的损失时，它又是保险索赔和理赔的主要依据。常用的保险单据主要有下列形式:

1.保险单(Insurance Policy)(示例参见图7-1所示)

保险单是保险公司与投保人之间成立保险合同关系的正式凭证，俗称“大保单”。保险单可以转让，通常是被保险人向银行进行押汇的单证之一。在CIF合同中，保险单是卖方必须向买方提供的单据。

保险单的主要内容及缮制方法如下所述。

(1)发票号码(Invoice No.):填写投保货物商业发票的号码。

(2)保险单号次(Policy No.):填写保险单号码。

(3)被保险人(The Insured):如来证无特别规定，按照习惯填写出口公司名称。如遇到特殊规定时，应按信用证的要求填写。

(4)保险货物项目(Description of Goods):应填写保险货物的名称，按发票或信用证填写。

(5)包装、单位及数量(Quantity):与提单相同，此项写明包装方式及包装数量，并填写最大包装的件数。

(6)保险金额(Amount Insured):一般按发票金额加一成填写，至少等于发票金额。

(7)承保险别(Conditions):一般应包括具体险别、保险责任起讫时间、适用保险条款的文本及日期。只需在副本上填写。

(8)货物标记(Marks＆Nos.):即唛头和号码，应与发票和运输单据一致。

(9)总保险金额(Total Amount Insured):将保险金额以大写的形式填入。计价货币也应以全称形式填入。

(10)保费(Premium):出口公司不必填写具体金额。

(11)装载运输工具(Per Conveyance S.S.):填写装载船的船名。

(12)开航日期(Sailing on or about):一般填写提单装运日期，或填写“As per B/L”。

(13)起运港、目的港(From□to□):填写FROM装运港TO目的港。当一批货物经转船到达目的港时，填目的港W/A(VIA)转运港。

(14)保险单份数(Copies of Insurance Policy):一般提交一份原件，一份复印件。当信用证要求提供的保险单“IN DUPLICATE/IN TWO COPIES”时，出口公司应交给保险公司正副本各一份。

(15)赔款偿付地点(Claim Payable at□):填写目的地名称。

(16)日期(Date):指保险单的签发日期，应是货物离开出口方仓库前的日期。

(17)投保地点(Place):一般为装运港(地)的名称。

2.保险凭证(Insurance Certificate)

保险凭证是一种简化的保险单，它的背面不载明保险人与投保人的权利和义务条款，其效力等同于保险单，俗称“小保单”。但当信用证要求提交正式保险单时，一般不得以保险凭证代之。

3.联合凭证(Combined Certificate)

联合凭证又称“联合发票”或“承保证明”，是比保险凭证更简化的保险单据，即在出口货物的发票上由保险公司加注承保险别、保险金额及保险编号。一般只能在我国内地对港澳地区出口时使用。

4.预约保险单(Open Policy)

预约保险单，又称开口保险单，是一种预约保险合同，它适用于我国从国外进口货物。在合同中，规定了承保货物的范围、险别、费率、责任、赔偿处理等条款，货物在国外一经起运，投保人立即将起运通知书送交保险公司，保险公司即自动按预约保险合同所订立的条件承保。这种保险单对于经常进口的单位来说极为方便，可以防止漏保或迟保，可以大大简化保险手续。

五、保险索赔

如果当被保险货物发生属于保险责任范围内的损失时，则被保险人在保险有效期内可以向保险人提出赔偿要求，称为保险索赔。

当被保险人或其代理人向保险人索赔时，应做好以下几项工作:第一，被保险人获知被保险货物遭受损失后，应立即向保险人或保险单上所载明的保险理赔代理人发出损失通知;第二，被保险人如果发现货物整件短少或有明显残损痕迹，除向保险人报损外，还应立即向承运人或有关部门索取货损货差证明，并根据需要提出书面索赔文件;第三，应采取合理的施救、整理措施;第四，备妥索赔单证，包括检验报告、保险单据正本、运输单据、发票、装箱单或重量单、向承运人等第三者责任方请求赔偿的文件以及索赔清单等。

【本章小结】进出口货物在海上运输、装卸和储存过程中，可能会遭受各种不同风险，而海洋运输货物保险人主要承保海上风险、海上损失与费用以及外来原因所引起的风险损失。海上风险包括海上发生的自然灾害和意外事故;海上损失按损失的程度不同，可分为全部损失和部分损失，其中全部损失又包括实际全损和推定全损，部分损失包括共同海损和单独海损;费用包括施救费用和救助费用。

在我国，进出口货物运输最常用的保险条款是中国保险条款。该条款按运输方式来分，有海洋、陆上、航空和邮包运输保险条款四大类;对某些特殊商品，还配备有海运冷藏货物、陆运冷藏货物、海运散装桐油及活牲畜、家禽的海陆空运输保险条款。我国海运货物保险条款包括三种基本险别，即平安险、水渍险和一切险。附加险别包括一般附加险和特殊附加险。保险责任的起讫根据险别的不同而有所区别。基本险的责任起讫，采用国际保险业惯用的“仓至仓条款”，而战争险的责任起讫仅限于水上危险。陆运、空运货物与邮包运输保险是在海运货物保险的基础上发展起来的，因这几种运输方式下的风险种类与海运有所不同，故具体险别及承保范围与海运货物保险也有所不同。

中国平安保险股份有限公司

PING AN INSURANCE COMPANY OF CHINA LTD.

货物运输保险单

CARGO TRANSPORTATION INSURANCE POLICY

被保险人

Insured:

中国平安保险股份有限公司根据被保险人的要求及其所交付约定的保险费，按照本保险单背面所载条款与下列特款，承保下述货物运输保险，特立本保险单。

This Policy of Insurance witnesses that PING AN INSURANCE COMPANY OF CHINA，LTD.，at the request of the Insured and in consideration of the agreed premium paid by the Insured，undertakes to insure the undermentioned goods in transportation subject to the conditions of Policy as per the clauses printed overleaf and other special clauses attached hereon.

注:未加盖本公司保单专用章，保单无效。

图7-1　保险单示例

在世界海上保险业中，英国伦敦保险协会制定的“协会货物条款”对世界各国的保险业有着广泛的影响。

在国际货物买卖合同中，为明确交易双方在保险方面的责任，通常都定有保险条款，其内容主要包括:保险投保人、保险险别、保险金额以及适用的保险条款等。投保人在确定保险险别与保险金额，而且船只配妥、货物已确定装运日期后，即可填写投保单向保险公司办理投保手续，保险公司收取相应的保险费以后签发保险单据。保险单据是保险人与投保人之间订立保险契约的证明文件，如果当被保险货物发生属于保险责任范围内的损失时，则被保险人在保险有效期内可以凭保险单据向保险人提出赔偿要求。

思考与练习题

1.试述实际全损与推定全损的联系与区别。

2.什么是共同海损?构成共同海损的条件是什么?

3.简述施救费用救助费用的联系与区别。

4.按照中国保险条款(CIC)的规定，平安险的承保范围是什么?

5.我国海运保险有哪些附加险别?

6.“仓至仓条款”是如何定义的?

7.买卖合同中的保险条款应包括哪些内容?举例说明。

8.某公司以每箱80美元CIF悉尼条件出口某商品8 000箱，投保了水渍险、串味险及淡水雨淋险，保险费率分别为0.7%、0.3%、0.2%，按发票金额的110%投保。试计算该批货物的保险金额和保险费各是多少。

9.某公司租用“明西奥”轮出口一批散装亚麻子到美国，不幸，在南美飓风的冷风区内搁浅被迫抛锚。当时船长发现船板有断裂危险，一旦船体裂缝漏水，亚麻子受膨胀有可能把船板胀裂，所以船长决定迅速脱浅。于是，该船先后4次动用主机，超负荷全速开车后退，终于脱浅成功。抵达纽约港后，对船体进行全面检修，发现主机和舵机受损严重，经过理算，要求货方承担6 451英镑的费用，而货主对该项费用发生异议，拒绝付款。请问该货主是否该支付这笔费用?