农村消费信贷发展缓慢的原因及对策分析

农村消费信贷发展缓慢的原因及对策分析

席敦升^[1]

摘要：目前，我国经济增长正逐步由投资拉动向消费推动转变，启动农村消费信贷无疑对农村发展具有重要的作用。本文基于我国农村消费信贷发展现状，分析了农村消费信贷发展缓慢的原因，提出了相应的对策。

关键词：农村消费信贷　农民收入　农村经济

一、我国农村消费信贷发展现状

农村消费信贷主要分为经营性消费信贷和生活性消费信贷，基本由农村信用社提供。经营性消费信贷主要是生产资料购买信贷，比如购买种子化肥、家禽牲畜、耕牛、拖拉机、收割机、货车等；生活性消费信贷主要有改建修房屋、助学贷款、购买家电等生活耐用品。

近年来，国家对破解“三农”难题进行了持续不断的努力，随着对农民税收负担的减免及各方面扶持政策的逐步落实，农民的收入较以前有所增加。农民为提高生活水平，在建房、置车、购买家用电器等耐用消费品、教育等方面的消费投入也在增加。可是无论是在收入还是消费上的增长速度都远远慢于同期城镇的增长。

伴随着农民收入水平的提高和农村消费市场的发展，农民对消费信贷的需求也开始出现并呈逐渐增多的趋势。一些金融机构包括农村信用社顺应这一趋势，围绕国家开拓农村消费市场的政策导向，积极地开展了发展农村消费信贷的有益探索，取得了一些进展，积累了初步的经验。但是，从总体上看，农村消费信贷的发展还处于起步阶段，不论是重视程度，还是信贷产品的创新、信贷服务的适应性等都存在许多需要解决的问题。

1.农村消费信贷品市场发展相对滞后，消费信贷总量不足。近年来，随着更多地关注三农问题、增加农民收入等一系列重要措施的落实到位，农村居民消费水平和消费质量得到了快速提升，但是农村地区的消费基础条件和商品流通网络建设仍然滞后，影响了农村消费品市场的快速增长，进而影响了农村消费信贷市场的快速增长。农村消费信贷占全部贷款总额的比例较小，且呈递减趋势。

2.农村消费信贷结构不合理，品种单一，手续烦琐。首先，农村消费贷款对象狭窄，贷款规模较小，业务品种比较单一，针对农村特点适应不同层次农民的消费信贷业务几乎没有，消费者没有自行选择产品的余地，只有被动地接受。消费信贷业务主要集中在助学贷款和其他生产性消费贷款上，而住房消费贷款和汽车贷款业务开展不足。其次，农村消费贷款方式以最终消费品作为抵押的消费贷款方式占较大比例，银行信用卡消费所占比例较低。最后，农村消费信贷手续烦琐，利率较高，相关费用较多。

二、农村消费信贷发展缓慢的原因

农村消费信贷的发展和农民可支配收入、借贷流动性约束、存贷款利率的变化以及居民消费倾向等因素密切相关，很大程度上受居民收入水平、传统的消费观念、居民消费方式、银行提供的金融服务、政府的政策导向以及居民对改革前景的预期影响，从消费结构看仍然存在着严重的金融抑制，存在着投资和消费不平衡问题。

1.传统消费观念根深蒂固，消费观念落后。“有多少钱办多少事”是中国人崇尚的治家之道，勤俭节约、量入为出的传统消费观念已根深蒂固，他们不愿意或不习惯借钱消费，对于“用明天的钱圆今天的梦”的超前消费方式很难接受，加上农村金融机构对消费信贷业务宣传不力，导致农民对消费信贷知之甚少。此外，当前农村居民主动消费意识不强，除家庭经营必需的费用支出、各种硬性税费支出、财产性支出、转移性支出外，其收入主要用于生活消费。因此，转变消费观念，加强消费信贷业务的宣传十分迫切。

2.农村基础设施落后，消费环境差。改革开放以来，农民的总体收入水平有了很大提高，农村的交通、通讯、水利等基础设施有了很大的改善，但是农村的消费环境与城市相比依然存在明显的差距，尤其是偏远和贫困山区基础设施更为落后。农村的用水、供电、交通、通讯等基础设施薄弱。相当一部分乡镇（尤其在山区）不通公路，缺水缺电，有的即使通电通水，但电价较高，买彩电、冰箱、洗衣机等如同买个“电老虎”，供电质量差，致使农民买得起电器付不起电费。从而限制了农村消费市场的扩张，使潜在需求无法成为现实购买力。同时，由于农村消费品市场发展极不规范和市场秩序混乱，造成农村假冒伪劣产品泛滥，不但客观上限制了农村居民消费，而且也影响着消费信贷的发展。

3.农民收入水平较低，且未来预期收入不确定。消费信贷实质是将远期消费转化为即期消费，真正意义上用明天的钱办今天的事，因此其发展的重要原因取决于消费者对未来收入的预期。但贫困地区靠天吃饭，农民人均收入水平低，且由于粮食作物价格不稳定，粮食生产成本一涨再涨，增产不增收，许多农民对未来收入预期不好，信心不足，因而不愿意寅吃卯粮，情愿过收支平衡、略有结余的安稳生活，也不愿举债消费，使信贷消费在广大农村地区缺乏生根发芽的土壤。

4.农村金融体系自身的缺陷。金融机构由于对农村消费信贷市场的巨大潜力缺乏前瞻性认识，认为发展农村消费信贷的周期长、利率低、见效慢；要打开农村消费信贷市场的难度大、阻力多，在前期需投入大量的人力、物力；“农村信用环境不佳，农民信用意识未树立”。因而在开发农村消费信贷市场上关注不够，有针对性地研究开拓不够，对金融产品的宣传、推介不力，使农民未能充分了解消费信贷。有调查显示，近60％的农民根本不了解消费信贷是什么。办理消费信贷时的程序与手续复杂，效率低下，附加条款林立，不合理的收费种类众多。适用于农村的消费信贷的金融产品品种少，信贷供应分散，对农民来讲选择面小，适用性不强，不能有效开发和满足现有农民消费信贷需求，消费信贷对农民来说只能是“可想不可及”的事情。一个对农村消费信贷发展有利的金融外部环境还没有建立起来。

5.缺乏社会保障机制，农民不敢超前消费。由于我国大部分农村没有开办医疗保险、养老保险，没有实行最低生活保障制度，在未来收入存在不确定性，而自身养老、治病、子女就业和求学支出难以确定的情况下，农民存在明显的后顾之忧。受“积谷防饥”、“存钱防老”等传统观念的影响，宁愿将即期的消费能力转为远期的消费意愿，不敢超前消费。

三、促进农村消费信贷发展的对策

农村消费信贷的发展需要开拓农民消费市场，这对经济发展稳定非常关键，今后需要做好以下工作来开展农民的消费信贷。

1.提高农民素质，开展消费教育。我国农民是社会各阶层中受教育程度最低、人口整体素质最差的阶层，这种素质的低下势必影响到消费能力，具体表现为不懂得、不愿意或不能接受现代消费观念和科学消费方式。因此首先要加强九年制义务教育，发展乡村教育事业，从普及文化知识层面入手，提高群体文化素质。其次要大力发展中等农业职业教育，加强农民实用技术的推广和培训，通过各种短期培训班、科技示范、农民夜校、广播电视教育等形式，提高农民科技文化素质和劳动技能，帮助农民从多种渠道获取新知识、新技术、新信息。第三，通过举办农村乡镇、村级干部短训班，提高科学管理与决策水平，改变传统的生产经营方式。第四，根据农民的现实状况，政府要引导农民破除陈旧的观念，进行现代消费观念的教育，帮助他们的价值观、思维方式、行为方式实现从传统农民到现代农民的转变。只有掌握了现代科学技术知识，接受了现代消费理念，农民才能真正脱贫致富，也才能适应现代生活。

2.加快农村基础设施建设，改善消费环境。基础设施建设对于农村消费市场的启动、对于现代化的农业生产和生活起着不可忽视的作用。“鸡犬之声相闻，老死不相往来”的所谓理想的小农生活根本不可能存在于现代社会，大量农村劳动力向城市转移就足以说明现代生活对农民的吸引力。但大中城市吸纳农村人口的力量毕竟有限，因此，我们首先应致力于农村的“本土现代化”，加快以农村道路、电网、电视接受信号、农村沼气、自来水建设为主要内容的基础设施建设，为农村、农业、农民的现代化创造良好的外部条件。其次，合理布局商业网点，拓宽销售渠道。一方面充分发挥农村供销社系统的作用，城市企业可以和供销社联手经营，成为联系企业与农民的桥梁；另一方面国有企业可以灵活多样的形式进入农村市场，举办农村超市等，深入到农村第一线。只有这样，才能把农村的大量需求特别是对耐用消费品的需求潜力释放出来。

3.增加农民收入，提高农民合理消费的预期。经济学理论表明，只有有支付能力的需求才是现实的需求，而支付能力（或购买力）的大小与收入状况直接相关。农民只有收入增加才有信心和实力涉足消费信贷，如果没有未来稳定的收入，消费信贷只能是无源之水。所以，我们要高度重视农民的收入问题，积极采取措施，通过各种手段增加农民收入：一是通过推进农业结构调整，挖掘农业内部增收潜力，同时鼓励农民搞多种经营，发展农村二、三产业，拓宽农民增收渠道；二是进一步加大对农业和农村的投入力度，为农民增收创造良好的物质条件；三是进一步清理整顿农村各种不合理的摊派、提留和收费，切实减轻农民负担，保护农民利益免遭损害；四是发挥市场机制作用，搞活农产品流通，扩大农产品出口，促进农民增收。

4.不断加强金融产品创新，开发出适用于农村的消费信贷产品。金融机构应关注多个“不同”，对不同的收入水平、不同的消费需求等差异要具体问题具体分析，开发出满足不同层次要求的、具有农村特色的消费信贷产品。就现阶段的情况，金融机构可适时推出一些可能对农民生活有需求同时也便于农民理解接受的消费信贷产品，在教育及家电等耐用消费品上多做文章，既提高农民的生活水平又促进消费信贷的发展。

5.健全社会保障体系，增强农村居民消费信贷的信心。建立健全与经济发展水平相适应的多层次的社会保障体系可增强居民的消费信贷信心，从而有利于促进农村消费信贷市场的发展。我国的养老保险、医疗保险、失业保险等制度虽然已获得了一定的发展，但是还很不完善，特别是在农村发展更慢，所以政府要根据农村的具体实际情况合理确定社会保障的标准和水平，及时加强农村公共医疗卫生基础建设的投入，努力提高农民的健康水平，减少农民的医疗成本，增强农村居民消费信贷的信心。同时发展农村社会救济和社会福利事业，解决农民的后顾之忧，使他们不仅可以放心地把即期收入部分或全部变成即期消费，而且可以通过消费信贷方式，提前支付未来的收入，以满足当前消费的需要。

【注释】

[1]席敦升（1969—），山东安丘人。中国海洋大学2010级农村与区域发展农业推广硕士研究生。研究方向：农村金融。