传统的支付方式

第一节　传统的支付方式

目前一些非完全的电子商务过程仍离不开传统的支付方式，即客户在网上查询商品信息，进行网上洽谈和交易，而货款则采用传统的方式来支付。货款的支付根据商家或客户的要求，可以选择款到发货或者货到付款。传统的支付方式主要包括现金、票据和银行卡三种类型。

一、现金

传统的现金支付方式具有举足轻重的作用。有的国家70%～95%的交易都是使用现金来支付的，其他支付工具的使用也是建立在能与现金自由兑换的基础上的。现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行，在我国中国人民银行行使货币发行权。纸币本身并没有价值，它只是一种由国家强制发行并强制使用的货币符号，但却可以代替货币加以流通，其价值是由国家信用来保证的。硬币是由金属铸造而成的，本身含有金属成分，具有一定的价值，但也不等于它本身的面值。由于纸币本身没有价值，它的流通可能会带来一些经济问题，如假币和通货膨胀等。

在现金交易中，买卖双方处于同一位置，交易是匿名的，卖方不需要了解买方的身份，因为现金本身是有效的，其价值由发行机构加以保证。交易双方在交易结束后可以马上实现交易目的，卖方用货物换取现金，买方用现金买到货物，即所谓“一手交钱，一手交货”。现金具有四个特点：①现金（特指某国的法定货币）以国家强制力赋予的信用为后盾，是法律规定的最终的支付手段，具有普遍的可接受性；②现金支付具有分散、匿名、使用方便、无交易费和灵活等特点；③现金支付具有技术上的“离线处理”的特性，收付款双方亲身参与鉴定现金的真伪，不需要任何机构的联网确认和支持；④现金发行上的有限性（稀缺性）维持了人们对现金价值的信任。

在传统支付方式中，现金支付过程比较简单，最适合于低价值的交易，常用于企业对个人消费者的商品零售过程，这种支付方式的缺陷在于：①受时间和空间的限制，对于某些不谋面的交易活动，就无法采用现金支付；②大宗交易必须携带大量的现金，携带不便及不安全因素在一定程度上限制了现金作为支付方式的采用。

目前在商贸实务过程中普遍使用的支付方式还是所谓的“三票一卡”，即汇票、本票、支票和银行卡。

二、票据

票据是出票人依据《中华人民共和国票据法》签发的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给收款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。广义的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、汇票、车船票等。狭义的票据专指《中华人民共和国票据法》所规定的汇票、本票和支票三种。

（1）汇票是出票人签发的、委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付一定金额给收款人或者持票人的票据。

（2）本票是出票人签发的、承诺自己在见票时无条件支付一定金额给收款人或者持票人的票据。

（3）支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给收款人或者持票人的票据。

汇票和支票在支付过程中有三个当事人，即出票人、收款人和付款人。汇票的付款人一般是指出票人、收款人以外单独的第三人；支票的付款人为银行或者其他法定金融机构。票据支付方式以票据的转移代替实际的资金转移，这样可大大减少现金在保管、携带、输送中的麻烦和风险，而且在支付日到来之前，付款人在这段时间内可充分运用资金。票据支付方式在异地交易中已经成为代替现金支付方式的最佳工具。票据的使用过程如下：

（1）出票人（债务方，在银行须存入足够的资金）签发支票或其他票据交给收款人（债权方）以结清债务；

（2）约定的日期到来时，持票人将该票据原件提交给付款人（银行），办理现金支付或转账业务；

（3）银行代理承兑票据，在票据审核无误后，按出票人的委托，无条件按提示的金额支付给收款人或持票人。

票据支付方式涉及资金清算系统。资金清算系统实质上就是要结算各金融机构之间相互欠下的应兑付的各种票据金额。当票据积累到一定程度时，各金融机构就要进行资金清算。在电子票据数据交换条件下，资金清算的周期一般都是24小时。

三、银行卡

银行卡是由银行等金融机构发行的，常见的银行卡主要包括信用卡和借记卡。

信用卡，又叫做贷记卡，是银行或金融公司发行的、授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。信用卡具有转账结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能为持卡人和特约商户提供简化而高效的结算服务，减少现金货币流通量，还可避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。信用卡于1915年起源于美国，1985年3月1日，中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡——中银卡，如图4－1所示。

图4－1　中银卡

借记卡是指先存款后消费（或取现）没有透支功能的银行卡。按其功能的不同，借记卡可分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。借记卡是一种具有转账结算、存取现金、购物消费等功能的信用工具，它附加了转账、买卖基金、炒股、缴费等众多功能，还提供了大量增值服务。如今借记卡正日渐普及，能够很方便地进行消费和交易。如果借记卡只适用于本地商户，通常会印有发卡机构的标志及其适用的处理系统。国际通行的借记卡外表与信用卡一样，但于右下角印有国际支付卡机构的标志。它通行于所有接受信用卡的销售点。借记卡和信用卡相比，唯一的区别是：当使用借记卡时，金额会自动从银行账户扣除，而不是算入信用额度内。

目前世界各地有上万家银行发行了银行卡，银行卡已经成为人们金融活动的常用工具。银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，十分灵活方便，这使得消费者乐于持卡购物和消费。

信用卡的传统支付流程如下：

（1）客户在特约商家持卡消费，商家现金出纳系统将顾客的消费金额输入POS终端；

（2）读卡器读取信用卡磁条或芯片中的认证数据，顾客输入密码；

（3）将前两步输入的数据发送到信用卡发行机构；

（4）信用卡发行机构基于收到的数据验证信用卡的合法性、顾客密码及信用额度，更新顾客数据库文件，并将处理结果数据实时送回POS终端；

（5）现金出纳系统对处理结果数据确认后，将商品及收据交给顾客；

（6）信用卡发行机构计算机中心将处理过的申请支付数据通过网络传送给相应的银行；

（7）银行收到申请支付数据后，从顾客的账户支出该款项，同时存入特约商家的账户。

在信用卡支付过程中，信用卡金融信息系统将特约商家、信用卡发行机构及银行的计算机系统联网。在顾客利用信用卡消费时，款项的支付过程通过联机系统实时处理。信用卡发行机构的计算机中心使银行在非营业时间段也能支持顾客的交易：先将产生的转账数据存储在信用卡发行机构的计算机中心，待银行开始营业后再处理；信用卡发行机构的顾客数据库使得诸如信用卡的挂失、停止使用和合法性的确认等业务的处理更加容易。

银行借记卡的支付流程与上述信用卡支付流程的差别在于：客户在特约商家持卡消费时，商家现金出纳系统将顾客的消费金额输入POS终端，读卡器读取客户借记卡磁条或芯片中的认证数据，客户输入密码，客户的支付信息不经过信用卡发行机构，而是通过银行的金融专用网络直接传送给银行，再由银行认证处理支付信息并划账。