4.1.1 理财的含义
“个人理财”是一个时髦的词，然而一般人对理财的认识存在着两个误区：一是认为理财就是生财，就是今年投下10万元，明年收获12万元，也就是投资赚钱。二是认为理财是有钱人的事儿，普通人没有几个钱，无所谓理不理财。实际上，这两种理财观念都是狭隘的。
理财其实是一种个人或家庭的人生规划，根本上是指我们要善用钱财，尽量使得个人及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活质量。如何有效地利用每一分钱，如何及时地把握每一个投资机会，是理财的关键所在。同时，理财与我们每个人的生活息息相关，理财不是富人的专利，而是已经成为每个人生活的一部分。因为每个人从小到老，天天有“钱进钱出”的理财行为。只是，每个人的理财方式不同而已，有的人合理运作，有的人却随兴而为；有的人善于以钱生钱，有的人却习惯选择存储。不同方式的理财活动往往会导致差异的产生。
△ 故事
常听人说：“苏先生苏太太，两个人只不过是中学教员而已，收入不算丰裕，可是人家现在不仅女儿长进，家庭生活美满，而且也有房子、车子，……家里设备应有尽有……夫妻俩也经常出国旅游……”
有人这么说：“林先生林太太，两人也是中学教员，收入与苏先生夫妻差不多，可是不知怎么搞的，已经四十岁了，到现在连房子都没有，还是跟人家租屋住，每到月底总显得捉襟见肘，钱不够用，还向人家告贷……”
我们周围都有类似的例子，从对比中凸显出会理财与不会理财的结果。善于理财的人，不仅懂得去开源也懂得节流，因而改善生活，也提升了生活品质，而且因此致富创业，成功地回馈社会、贡献社会。不会理财的人，终其一生，总是在为生活打拼。
△ 案例
假设以30岁的男士、工作到60岁退休、生存至80岁为例，分析一下他的家庭情况：
1．房子。在浙江一般城市市郊的二居室房子大约要50万元，房贷利息10万元，装修、家具等需10万元，共约70万元。
2．汽车。买辆一般的车约10万元，每月养车费（杂费、汽油、保养等）1000元，10年换一辆，30年共需66万元。
3．孩子。培养一个孩子到大学毕业约需35万元（不含请家教、特长培养、出国留学等）。
4．孝顺父母。4位老人每人每月200元（可以给钱，也可以买东西或旅游等），20年共需19.2万元。
5．家庭开支。一家三口每月开销3000元，30年共需108万元。
6．休闲生活。每年用于健身、旅游、看电影等1万元，30年共需30万元。
7．退休费用。退休后老两口如果每月仍然靠3000元过日子，20年共需72万元（社会基本养老保险金作为退休后的休闲费用）。
统计一下，不算生病、意外等开销，一生总共需要400.2万元，平均每月全家需要有1.1万余元的收入。假设目前的上班族月薪3000元，夫妻一起工作攒钱，30年共挣216万元，还差184.2万元，平均每月差5100余元。
怎么办呢？我们先看看靠压缩开支能不能解决问题：不开车可以省66万元，不管父母可以省19.2万元，不要休闲可以省30万元。可是算下来还差69万元，每月还需要增加约2000元的收入，才能维持一家人最基本的生活水准，所以，光靠省吃俭用是过不上好日子的。
问题：这户人家如何才能过上好日子？
总结：多挣钱固然可以解决这一问题，但对许多人来说，会受到各种制约而很难实现。因此，学会理财就成为改善生活条件的唯一选择。
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