理财计划步骤

4.2.1　理财计划步骤

一般来说，理财计划有五个步骤：

第一步，清理自己的资产状况，包括你目前有多少资产，多少负债，以及你未来收入的预期又是多少，知道你有多少财可以理，这是最基本的前提。

现实生活中，很多人对自己的财务状况并不清楚，过日子也不懂得精打细算。其实，这也非常简单，尝试自己制作两张财务报表，就会对自己的财务状况一目了然，这同时也对自己合理安排收支非常有帮助。一般来讲，理财报表通常包括收支表和资产负债表两张表。

收支表通常由收入、支出和结余三部分构成。目前我们个人或家庭的收入通常包括工薪收入、兼职收入、存款利息收入、股票投资收入、租金收入、其他收入等。而支出的项目就要因人而异了。不同收入水平的家庭或个人会有不同的开支项目，但一般来讲也可以包括这样几类，如生活必需品支出、教育支出（有小孩的家庭）、银行按揭支出（住房贷款，汽车贷款等）、投资支出以及消遣娱乐交往支出等。可以按照自己的收入支出构成进行分类和统计。但是无论是消费性支出还是投资性支出，总的原则是支出要小于收入，不能出现长期性的透支，否则经济上绷得太紧，自己的生活就会面临很大的压力。结余就是收入减去支出的部分。收支表和企业的损益表类似（资产＝负债＋所有者权益）。编制一张收支表既可以让我们对当月或当年的收入来源和挣钱的出处一目了然，又可以对当年的现金结余做到心中有数。不仅如此，我们还要对跨年度的收入和支出项目要进行比较，看哪些项目高了，哪些项目低了，想想背后的原因，考虑一下高或低对自己或整个家庭生活的影响是正面还是负面，正面的影响在来年如何保持，不好的影响有多大，自己能否承受以及如何克服。总之要积极扩大收入来源，节约或减少、或坚决剔除不必要的支出。还可以在每年初，对自己和家庭当年的收入进行一个展望，也就是做一个预算。把预算的数字填在相应的项目下。一个季度、半年或全年的实际情况来进行一个比较，看看差异在什么地方，寻找背后的原因以及解决的对策，那效果会更好。

第二步，理清自己的理财目标。设定这个目标是非常关键的，否则，我们的理财就是盲目的，无的放矢。然而现实中许多人甚至不清楚自己在未来的几年有一个什么样的目标。比如五年内买电脑、买车，或买房，或资产达到多少，这些都可以算作具体的理财目标。同时量化你的目标，需要多少金额，预计多长时间。理财目标的确定需满足五项准则：

1．理财目标必须符合生涯目标

理财目标不等于最终目标，理财目标只是等于实现生活目标的手段而已，因此，理财目标是为了生活目标而服务的，脱离了生活目标，理财目标也就失去了意义。我们要做好理财规划，首先要做好一个生涯规划，而理财规划实际上就是在财务上保证生涯规划的实现。

2．理财目标必须明确而具体

尽管有些理财目标非常笼统，例如：财务独立，建立财务上的安全感，这都是来自你的价值观和信仰的概括性目标，很难以货币去量化。但你需要将这些概括性目标作明确和具体的说明。例如：养老100万元，为主要收入者提供一定额度的寿险，在这一点上其实包含了金额和期限两方面的内容。

理财目标还可以用期限来分类，有非常短期的或几乎即期的，例如：给你家庭提供一定水平的保险保障，在两年内达到的。例如：买一套家庭影院。长期目标十年以上的，例如：送孩子到国外去读书，买房子，为养老进行储蓄。中期目标几年内的。例如：到欧洲旅游等。

3．理财目标必须积极并且合理

这是对理财目标设置在定量上的限制，而这个限制主要取决于每个人的财物资源，包括现有的财物资源以及今后预期可以获得的财物资源，以及对待风险的态度。

一个过于保守的理财目标虽然很容易实现但也使你过于消极，从而没有达到你本身可以达到的生活水平。而一个过于激进的理财目标，将会使你承担超出你能够承受的风险水平，或者完全不能达到而失去了意义。

在制定理财目标的时候，要确定一个积极并且合理的理财目标，常常并不是一个很容易的事情。特别是一些长期目标，应为在较长的时间跨度上，资金的时间价值和通货膨胀的影响十分巨大，比如现在近期要退休的家庭100万元差不多就可以了，但是对于30年后的家庭要退休的话100万元远远不能满足他们的生活需要。

4．理财目标要区分优先级别

因为我们每个人的财物资源都是有限的。这样给我们的理财目标设置优先级别是必需的。你可能无法达到最初设定的所有目标，当随着时间的推移，一些目标显示出不能达到的迹象时，应该立刻调整它们，这时你需要对你各种目标进行调整甚至要作出取舍，比如：送孩子去国外读书还是提早10年退休，可能只能选其一，这时就应有个优先级别，而优先级别很大程度上取决于每个人的价值观的不同。

5．理财目标要具有内在一致性

值得注意的是，不要以为各个分项目标之间没有关联，事实上他们并不是独立存在的，例如：如果你有许多“奢侈”的短期目标，那么退休后达到某种生活水平的长期目标就可能达不到。为你的房子付首付而存款这样一个中期计划，会对你每月现金流加以限制，要记住，你是为一生制订计划而不是接下来的几个月或者几年，不要只是做一个十年规划而对第十一年没有计划。

第三步，清楚你的风险偏好是什么样的，风险偏好是客观的分析而不是一味的主观的好恶。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多人把钱全部都放在股市里，其实他没有考虑到他有父母、子女。

第四步，做战略性的资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。

第五步，做绩效的跟踪，绩效也就是投资的效果如何。市场是不断变化的，我们的财务状况和收入水平也在不断的变化，我们应该经常对我们的投资绩效做一个评估，把我们的财理一下。这样就可以实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。目前，比较流行的理财手段有储蓄、保险、国债、股票、基金、期货、外汇、房地产、珠宝、邮票、古玩字画、钱币及拍卖品等。无论哪种理财手段都有其自身的特点及不可替代性。这其中无所谓孰好孰坏，风险与收益并存。到底选择哪种投资组合，一定要根据自身实际情况，自己的风险承受能力来决定。不同的人应当制定不同的理财计划。

总之，理财绝不是有钱人的专利，有钱人需要理财，没钱的人更需要做好良好的财务规划。甚至零资产的人也需要理财。比如一个刚刚步入社会的大学毕业生，他的财务规划就应当重在自身实际能力的提高而不是投资，他可以通过取得各种证书，通过努力工作以及积极发展良好的人际交往关系，以寻求更好的发展机会、薪水更高的职位和工作。获取高薪收入应当是其现阶段财务规划的主要目标。