企业信用贷款

>>直通新三板

在全国股份转让系统不断发展的同时，银行也开始逐步向新三板放宽政策。为了能够迎合新三板挂牌企业“因为没有固定资产抵押而无法获得银行贷款融资”的特点，众多银行推出了挂牌企业专项小额贷款产品，以质押股份的形式代替资产抵押，以便能够为更多的挂牌企业提供授信增额服务。挂牌企业股权实现标准化之后，向银行申请股票质押也会变得更加便捷。

>>深度剖析

新三板在不断发展的过程中，已经逐步被银行业接受。目前，中国新三板已经和多家国有商业银行、股份制银行建立了合作关系，这些银行将为挂牌企业提供独特的股票质押贷款服务，进一步增加新三板挂牌企业融资的灵活程度。

截至2015年4月，与新三板合作的银行多达22家，其中甚至包括工商银行、农业银行、建设银行、中国银行等国有制银行。各家银行为了能够积极跟随新三板扩展步伐，纷纷采取了积极创新的态度，推出新三板专属产品。银行业不断投身支持新三板发展最直接的体现，莫过于挂牌公司的融资变得更加快捷、方便。而截至同年7月，新三板挂牌公司通过银行实现的直、间接融资金额达到了401.32亿元。

1.银行针对新三板推出企业贷款保证保险产品

贷款保证保险是一款银行推出的，与信用贷款和担保贷款相似的贷款业务。简单来说，企业贷款保证保险就是以企业自身的信用作为保险标的，由保险公司来为企业的偿还能力做出保证，以便中小微企业能够获得银行贷款。如果在获得银行贷款后，企业无法如期偿还，那么保险公司最终会承担相应的赔偿责任。

2014年7月，广发银行与全国中小企业股份转让系统有限责任公司签署战略合作协议，并联合人保财险，为首批3家北京企业批量授信，向其提供新三板贷款保证保险服务。该项目初期额度为1亿元，将为在北京注册的中小企业提供单户不超过200万元的资金。

为了响应新三板日渐火爆的行情，平安银行深圳分行与平安证券合作，为新三板挂牌企业在银行贷款审批、券商挂牌辅导及做市等方面提供服务，并在2015年5月推出了“平安三板贷”纯信用授信产品。该产品授信额度最高可达1 500万，不仅其授信额度高，办理手续也相对简单，审批过程也十分快捷。

其实，各级政府对新三板市场也持有积极的态度，各个地方园区也经常有各种各样的补贴政策出台，以便能够推动新三板挂牌企业的发展。虽然各级政府确实在拿真金白银推动新三板市场，但是政府补贴终归有时间上的滞后性。也正是因为这样的原因，银行贷款保证保险产品的推出才有了必要性，也能为企业提供及时、便捷的资金周转时的授信支持。

2.企业信用贷款办理（图4-4）

图4-4　企业信用贷款办理流程示意图

（1）满足申请条件。

企业信用贷款是一种十分便捷，无须抵押、无须担保、期限灵活、放款迅速的企业贷款模式，它可以为中小微企业提供一定的流动资金，以使让企业在扩展不同的业务时能够有足够的资金支持，因此，可以说企业信用贷款是可以帮助企业顺利发展的一项业务。虽然不同银行推出的企业信用贷款业务在申请标准规定上有些许不同，但是申请条件总体可以归纳为以下几点：

①企业成立时间满三年。

②要求企业最近半年的开票额至少有150万（增值税发票）；还要求有最近两年的财务报表、最近一个月的月财务报表、近6个月的发票情况。

③申请人近三个月的个人贷款不能逾期，企业的负债率不能超过60%~70%，即企业负债总额占企业资产总额的比例不能超过60%~70%。

（2）递交申请材料。

当企业具备申请条件后，还需要向银行递交部分申请材料，递交这部分材料的目的是证明企业的合法性以及具备偿还能力，主要材料包括：

①企业营业执照、税务登记证、组织机构代码证、最近验资报告、近六个月增值税或所得税缴税证明、近一年财务报表、企业近六个月的银行对账单等；

②企业主要成员与拥有超过15%企业股份的持股人员的身份证或护照。

（3）进入正式贷款办理流程。

当企业具备申请条件并且准备好申请材料后，就可以向银行递交申请，并进入正式的贷款办理流程中：

①由借款人向银行提出贷款申请，并递交准备的相关材料；

②银行经过审批后同意企业申请，借款人和担保人与银行签订借款合同和担保合同；

③银行审核无误后，按照规定办理放款手续，将批准的贷款划入借款人在银行办理的账户；

④借款人在收到划款后，在约定的时间内归还贷款本息；

⑤在贷款全部还清后，按照规定办理撤押手续。

不管是哪种产品，银行在充分研究新三板的基础上，还为新三板挂牌企业定制了相对完善的金融产品，有效弥补了空白期，使新三板挂牌企业能够在资金得到有效保障的基础上快速发展。

虽然银行在很大程度上对新三板抱有十分积极的态度，但是其推出的产品始终没有脱离“信用”这一硬性标准。因此，对于企业来说，要想得到更多的资金支持及快速的发展，就必须重视自己的信用文化建设。

>>要点突击

（1）企业信用贷款具有便捷、无须担保、期限灵活的特点，这些优质特点为企业融资贷款降低了门槛。

（2）不管制度发生什么样的变化，“信用”始终是新三板企业贷款的第一要素。因此，企业在日常经营中应该重视企业信用的建设，以便在日后发展过程中能够为自己开拓出更多的融资渠道。