中间业务是乱收费吗

银行的商业模式、收入模式与整个经济的发展阶段有很大关系，从目前中国发展结构来看，银行的信贷，银行的存款业务以及银行的利差收入，还是银行最主要的业务来源。2011年，商业银行非银行利润不到20%，换句话说，也就是银行利润的80%以上来自利息差。

只要有存款、有放贷，银行想不赚钱都很难。但这样的盈利模式是否合理呢？在这样的盈利模式下，银行业市场竞争和创新动力从哪里来？当下人们对银行业暴利的质疑，再一次把商业银行金融体制改革推到前台。

随着利率市场化的渐行渐近，利差将不断缩小，银行赚高利差的好日子将一去不复返。利率市场化将引起整个行业发展模式的转变。从目前中国银行业的发展态势来看，利差收入是在逐步缩小，当前中国银行业的利差收入与非利差收入的比例是8:2，而国际水平为6:4，因此未来中国银行业的非利差收入占比至少还应该翻一番。

事实上，一些银行已经在积极探索转型之路，拓展中间业务，非利息收入占比呈现逐渐上升态势。数据显示，2011年商业银行非利息收入占比高出前一年1.8个百分点，当然，这与国际同行相比依然还有一定的距离，未来在提高中间收入占比、改善收入结构上，中国银行业还有很长的路要走。

景学成：银行未来的方向很清楚，就是多提供一些中间业务和多样化服务。所谓中间业务的创新，就是银行要提供一种有价值的服务，而不是客户来查询一下，复印一下，就要进行收费。我前不久参加了一个会议，会上有一位小银行的行长说：我完全不考虑中间业务的收费问题，但是年度盈利依然很好。说明他主要是靠息差挣钱，然后靠服务不收费来稳定客户群。这是小银行的一种策略。所以每个银行，无论是大银行还是小银行，总行还是分行，各有各的筹码，各有各的做法。

郭田勇：我国未来可能会加大资本市场，发展直接融资，这样中小企业就可以通过资本市场直接融资了，也就逼着银行必须做出转型，拓展中间业务。从宏观上来看，这需要一个融资格局不断调整和优化的过程，第二当然是要进一步降低准入门槛，推动利率市场化改革。

作为银行，既要着眼现在，又要放眼未来。现在的行长每年都是有业绩考核压力的，都要去拉存款，这和自己的收入、员工的收入、自己的升职都是息息相关的，所以当下的业绩是非常重要的。如果做了五年行长后，就要考虑未来可能有个升迁，所以潜移默化地要增加人手，在中间业务上加大力度。

为什么大银行在中间业务上要进行收费？第一，它有垄断地位，可以收费，反正不怕用户走。比如有些外资银行打印账单每张纸要收一元，因为它本身有底气，也没有很希望小客户在自己银行开户，要来便来，要走便走。第二，大银行的业务成本投入很高，比如工商银行一套全国电子银行网点投入成本非常高，所以必须靠中间业务回补。而小银行跟大银行的出发点还是不一样的，存贷差当下给小银行的盈利贡献还是非常大的。

老百姓总是抱怨银行收费高，我统计过，在银行的营业收入中，个人收费连10%都不到，占银行总收入5%~6%的比例。即使把这方面的收费弃掉，银行盈利仍然是非常高的。很多小银行行就是为了发展客户，这些业务就不收费。所以，未来银行在收费这个问题上，还是应当做到既合理，又不能过度。

曾　刚：银行有大有小，大银行有大银行的应对方法，小银行也有小银行的方法。小银行从长期来看，可能中间业务的拓展空间非常有限，所以对它们来讲，还是以夯实客户基础为主，扎扎实实做好贷款风险管理，争取能够更合理地对风险进行定价，提高水平。至于大银行，应该多元化、综合化地发展，以多种方法去拓展自己的中间业务。通过这种多元化的方式，才能够真正提高大银行的中间业务收入。

相对来讲，中国银行业的收费发展还是比较晚的，缺乏一个系统规划。当增加中间业务收费时，银行就把所有考核指标都放下去，到了支行执行时能收的就全收，反正全都作为业绩考核的一个部分。可是，来自大众收费项目的收入占比是非常低的，而银行为了这么点收入必须付出非常沉重的代价，至少在声誉方面要付出很大代价。这说明银行在这方面缺乏规划，没有真正地抓住重点，

去发展企业、高端个人客户的增值服务，然后从里头获得一部分收入，这种中间业务才是大家会认可的。而对于一些基础服务，这方面的利益是完全可以让利给客户的。

结束语：

中国银行这些年的高速发展，其实依托于中国经济的高速发展，但是如果仅仅依托整个宏观经济的高速发展，那它所面临的体制难题也会越加凸显。所以我们要让更多企业、更多民众能分享到中国经济高速发展的成果。毕竟，无论什么样的情况下，没有客户的繁荣，就没有银行的持久。

【锋汇词典】

资本利润率：又称资本收益率，是指企业净利润与平均资本的比率，用以反映企业运用资本获得收益的能力。

息差：主要是指贷款利息收入与存款利息支出之间的利息差，区别于利差的是，利差指的是利率之间的差，息差更倾向于收入与支出之间的差，量化了利差的概念。

不良贷款：不良贷款指在评估银行贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。不良贷款率则是指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。