【摘要】：三、道德风险问题道德风险是指买卖双方在签订合同后，其中一方有意隐藏自己的行为，以致造成对方的损失，从而导致市场失灵的现象。以下用几个事例来说明道德风险。即买保险的学生隐藏了他们不准备小心保管自行车的行为。体育赛事中也有这种现象，当是邀请赛时，如合同未写明，就派后备队员上场，如果写明了就尽量减少主力球星上场时间，或即使上场也不卖力等等。
三、道德风险问题
道德风险（Moral Hazard）是指买卖双方在签订合同后，其中一方有意隐藏自己的行为，以致造成对方的损失，从而导致市场失灵的现象。以下用几个事例来说明道德风险。
例如自行车被盗之谜。1998年美国某大学统计的自行车被盗率是10%，保险公司经核实后推出15美元保险费的自行车（买一辆100元）被盗合同。按其计划，如卖出1 000份保险，保费收入1．5万元，赔偿费应为1万元（1 000×10%×100）。但结果到1999年底要求赔付的是2万元（1 000×20%×100），被盗率上升到20%。原因是买保险后，学生们认为买了保险，自行车不再小心锁上。即买保险的学生隐藏了他们不准备小心保管自行车的行为。又如银行贷款问题，银行提高贷款利率会迫使借款人将贷款转投高风险、高报酬的项目，导致银行坏账的增加。体育赛事中也有这种现象，当是邀请赛时，如合同未写明，就派后备队员上场，如果写明了就尽量减少主力球星上场时间，或即使上场也不卖力等等。
解决道德风险的办法也很多，最根本的办法是搜索更多的信息，例如根据驾车人以往的事故记录收取不同的保险费，让投保人在指定医院检查等等，前者是用利益手段影响投保人的行为，后者是用增加费用的办法来影响投保人的行为，此外还有风险分摊的办法，如一定的保险赔偿额由客户自己承担等。
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