互联网重构金融两大体系

上一节是互联网金融在意识形态方面对传统金融的重构，具体到实际表现中，主要表现在以下两个方面。

一、大数据重构风险管理体系

金融顾名思义就是资金的融通，资金供应双方的交易行为由传统金融机构提供担保。传统金融机构是双方交易的中介机构，包括商业银行、证券公司等。它们的主要任务是为交易双方提供信用评价。不过，在商业银行市场化改革势如破竹的情况下，风控体系却并没有随着时代的变化而改变。

如今，信息在互联网的支持下，传递速度愈发加快，互联网正日益承担起沟通和交流的重任。这就使本来承担着交流重任的传统金融机构的优势被打破。电商平台正在将上线用户和大数据资源变现，这些资源对于企业和个人的信用评价十分重要，这样一来，金融用户将不再仅仅依靠传统金融机构实现风险控制。因此，传统金融真的到了变革的时刻。

互联网技术的创新促进了大数据的累积和形成。互联网和移动互联网时代则带来大数据的快速增长。数据的飞速增长使大数据名副其实，其带给金融风险控制体系的创新也是巨大的。

二、互联网金融完善金融征信系统

信用是市场经济的基本法则，也是现代金融的核心，征信是提高信用水平的基础工具。征信系统是现代金融体系的基石，也是金融稳定的基础。互联网金融也必须按照金融发展的规律运行，互联网信用体系就是互联网金融的基础设施。当前互联网金融乃至整个互联网发展的重大课题是要构建互联网金融征信，以此形成较为完善的互联网金融信用体系。

阿里小贷以阿里巴巴电子商务平台上的大数据为基础，这些数据累积了每一个买家和卖家的行为轨迹，与大量企业和个人的信息，包括买家和卖家的性别、年龄、地址、身份证号、消费偏好，行为特征、交易记录、信用评价、投诉纠纷等百余项信息。阿里小贷通过计算分析这些收集到的电商平台用户行为数据，对客户进行风险定价，以此作为对客户授信的评价依据。在这种模式中，阿里巴巴商务平台对客户的行为数据进行采集、整理、保存、加工，并将这些数据提供给阿里小贷，形成完整的征信数据链条。更确切地看，这属于信用登记业务。

目前，我国的一些互联网大数据公司主要从事收集、整理、保存第三方互联网数据的业务。之后通过分析模型和信用评分等技术，对大数据进行深度挖掘和加工，形成符合客户需要的征信报告、评级报告等信用产品，提供给第三方客户。这类互联网大数据公司从事的是征信业务，如果其主要经营征信业务并依法设立，则属于征信机构。2015年1月5日，中国人民银行批准了阿里的芝麻信用、腾讯征信等8家机构开展个人征信业务准备工作。相信未来，还会有更多的互联网企业加入到征信队伍中，进一步完善中国的征信系统。