保险业参与青岛市财富管理金融综合改革试验区建设研究

中国保险监督管理委员会青岛监管局课题组

国务院批准设立青岛市财富管理金融综合改革试验区，为青岛经济社会发展注入了新的动力。保险业作为现代经济的重要产业和金融体系的支柱力量，在财富管理金融综合改革试验区建设中，既是试验区建设的积极参与者，又是试验区建设的风险管理者。

一、保险的财富管理功能简介

（一）保险的财富管理功能

保险的传统功能主要是风险管理，即根据大数法则等精算原理，对未来可能出现的损失预先进行财务安排。随着现代金融业的不断发展和综合经营的逐步推进，保险功能不断扩展，财富管理已成为保险的另一项重要功能。保险财富管理功能可归纳为聚财、理财、护财三个方面。理财是指提供财富保值增值服务。护财是指为财富保全和家庭财富的代际传承提供保障。聚财是指为经济社会建设提供资金支持。保险公司将保费汇聚到总部，由总部集中进行资金运作。相比其他金融行业，保险跨区域聚财的优势更加突出。2010年始，各地政府关注到地方保险法人公司聚财的重要作用，国内保险公司掀起了第三次扩容浪潮，新设的公司多数由地方政府牵头、地方国企和政府融资平台参与。

（二）保险财富管理功能的产品和服务体现

保险的财富管理功能通过产品和服务实现，在保险产品和服务的提供过程中体现出保险财富管理的价值，主要产品和服务包括保险理财产品、年金保险、保险资金运用以及保险咨询服务等。年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则地、定期地向被保险人给付保险金的保险。企业年金多数产品与寿险直接关联，在退休规划方面的功能较为突出，已逐步成为我国养老保障体系的“第二支柱”。保险资金是指保险集团（控股）公司、保险公司以本外币计价的资本金、公积金、未分配利润、各项准备金及其他资金。保险资金运用是指保险机构通过合法适当的形式对募集的保险资金进行投资运用实现保值增值，同时也为经济社会建设提供资金支持。保险资金的运用形式主要包括银行存款、债券、股票和股权、其他有价证券、不动产、境外投资、另类投资以及其他形式。

二、保险业参与青岛市财富管理金融综合改革试验区建设的状况

2014年12月，青岛市出台了《关于加快发展现代保险服务业的实施意见》，从集聚财富管理特色鲜明的保险机构、鼓励保险机构创新财富管理产品和服务、提升保险资金财富管理水平等方面进行了规划布局，极大地肯定了保险的财富管理功能，为推动保险业积极参与财富管理改革试验区建设提供了理论依据。监管部门和市场主体共同发力，多渠道参与试验区建设。

（一）保险市场体系不断完善

2015年3月，中路财产保险股份有限公司开业，弥补了青岛法人保险公司的空白。2014～2015年新增4家保险公司市级分支机构，其中2家外资公司。截至2016年9月末，青岛市共有保险机构65家，其中财产险公司34家，人身险公司31家，保险公司数量高于宁波、大连、厦门；中资公司48家，外资公司17家，外资公司数量居全省首位；保险专业中介法人机构55家，外地驻青分支机构56家。外资保险、人寿保险、相互保险、再保险等保险公司的筹建工作正在有序推进。太平人寿、华夏人寿等公司设立了财富管理专业服务部、保险理财工作室等财富管理机构，为高净值人群提供个性化的专业保险理财服务。

图1　2006～2015年青岛保险公司（家）增长情况图

（二）保险资金运用力度不断加大

保险资金属于长期资金，具有投资期限长、运用形式灵活等优势，非常符合基础设施、不动产、股权等领域的投资要求。青岛市有关部门加强协作配合，建立健全投资项目库，加强与保险总公司和保险资产管理公司的联系，搭建保险资金运用平台，促进资金供需双方对接，推动保险资金在青岛的投资运用。截至2016年9月末，保险资金在青岛的运用余额为177．5亿元，其中，银行存款81．1亿元，企业债8．6亿元，债权计划25亿元，股权投资10．9亿元，地铁PPP项目25亿元。另有保险产业投资基金正在洽谈中。保险资金的运用密切了地方政府与保险机构的合作关系，拓宽了项目建设的融资渠道，为财富管理试验区建设提供了稳定的中长期资金支持。

（三）保险理财产品的影响日益扩大

随着收益的逐年上升，保险理财产品逐步成为大众理财的重要选择。2015年，保险业资金运用改革拓宽投资渠道，优化了资产结构，全行业实现投资收益7803．6亿元，同比增长45．6%，平均投资收益率5．56%。2015年，青岛地区分红险保费规模为65．2亿元，万能险保费规模为1．4亿元，占寿险整体保费规模的44．8%。受互联网金融快速发展的影响，保险理财产品的网络销售进入快通道，越来越多的消费者选择从互联网渠道购买保险产品。2015年全国互联网保险保费收入2223亿元，是5年前的69倍；青岛地区互联网保险收入为23亿元，约占全国的1%，与总保费占比一致。

（四）保险服务能力逐步提升

保监局与相关部门密切合作，推动保险业务发展。如每年出台“农业保险实施方案”，通过扩大承保覆盖面，创新试点品种，推动普惠保险的发展；在安全生产、环境污染、校园安全、食品安全、旅游等管理领域联合出台文件，推动责任保险平稳发展。2014年，青岛保险业累计提供风险保障金额6．1万亿元，同比增长24．3%；支付各类赔款和给付76．7亿元，同比增长22．4%。2015年，青岛保险业累计提供风险保障金额8．4万亿元，同比增长36．8%；支付各类赔款和给付88亿元，同比增长14．7%，为企业生产和居民生活提供了有力的资金支持。

图2　2006～2015年青岛市保险赔付（亿元）情况图

（五）深入助推青岛社会发展

1．企业年金稳步发展

青岛自2005年启动试点工作以来，企业年金业务发展平稳。中国人寿、泰康人寿、平安养老和太平养老4家保险公司具有开展企业年金业务资格。截至2015年底，保险公司在青岛托管的企业年金计划参加企业1534家，参与人数6．21万，年缴费额3．56亿元，受托管理资产余额达到21．94亿元。

2．积极参与社会医疗体系建设

一是大力支持青岛社保“三保合一”改革工作，中国人寿、人保健康、太平人寿、平安养老4家保险公司与市社保局签订合同，承办长期护理保险、意外医疗保险、大病保险三大类6个医疗保险项目，青岛成为全国商业保险机构全面参与社保改革的首个城市。二是稳步推动商业健康保险个人所得税优惠试点政策落地实施。共有7家保险公司开展试点工作，将促进商业健康保险与基本医保衔接互补，夯实多层次医疗保障体系，满足人民群众多样化的健康保障需求。

3．不断助推养老服务业发展

针对青岛老龄化程度高的状况，保险公司有针对性地开发产品和服务，积极参与养老服务业发展。新华人寿在崂山区成立新华（青岛）健康管理中心，探索保险业与健康管理产业融合，累计为3万余名居民和300余家单位提供了高品质的健康管理服务。保险公司开展养老机构责任险，为全市1．7万张养老床位提供死亡伤残、医疗费用、法律费用等方面的风险管理。泰康人寿已与青岛达成协议，在世园会区域建设保险养老社区，已进入征地实施阶段。另外，新华人寿、幸福人寿、太平洋保险等多家保险公司到崂山、即墨、城阳等地考察养老社区建设项目，就崂山湾国际生态健康城、即墨温泉养老家园、蓝色硅谷健康社区等项目初步达成了合作意向。

三、保险业参与青岛市财富管理金融综合改革试验区建设存在的问题

（一）缺乏保险财富管理独立机构

随着高净值人群的不断扩大、社会投资意识的普遍增强，居民对财富管理的需求愈发强烈，不同类型的财富管理机构大量涌现，包括各类支付机构、电商、第三方资产管理公司、小额贷款公司、P2P贷款平台公司等，多样化的财富管理产品层出不穷，这些机构也在青岛大量涌现。但从保险行业情况来看，青岛尚无专门从事财富管理服务的独立保险机构，也没有保险资产管理公司等机构，保险理财产品的销售与其他业务同时开展，保险专业财富管理功能发挥不足。

（二）缺乏保险总部经济优势

保险公司大集中的运行机制决定了资金运用和产品研发均集中于公司总部。青岛只有中路财产保险一家保险法人公司，尚无寿险法人公司、保险资产管理公司等机构，也缺乏保险区域性总部。与省内城市相比，济南设有产险、寿险法人公司各一家，另有一家寿险法人公司正在筹建；烟台设有一家产险法人公司；德州、淄博、潍坊等地设有保险总公司的电销中心等职能总部。青岛缺乏保险总部的优势，无法形成聚集作用，难以有效发挥外延辐射力，与青岛经济社会发展水平不相适应，在市场体系上与财富管理试验区建设的要求也有一定差距。

（三）保险资金运用不充分

近年来，青岛保险业服务地方经济社会发展的能力显著提高，保费规模不断扩大，吸收资金总量不断扩大。但是总体来看，青岛对保险资金的运用不充分，通过保费吸引的保险资金投资于青岛本地的规模较小，尚未形成“聚拢资金—使用资金”的循环链。保险资金在青岛的运用仅限于银行存款、企业债和少量股权投资，基础设施、重大工程、城镇化建设等项目中使用的保险资金较少，保险资金直接参与青岛地方经济社会建设的作用未得到充分发挥。

（四）缺乏保险财富管理专业人才

截至2016年9月末，青岛保险从业人员已达7．7万，比银行、证券等其他金融行业的从业人员都要多。但是，人员结构中保险财富管理专业人才较少，保险从业人员中从事保险产品销售者多，提供专业化理财规划和服务的人员相对较少。由于青岛的保险法人公司及区域总部的缺乏，导致青岛保险机构对精算、研发、管理等保险高端人才缺乏吸引力，在一定程度上制约了保险财富管理业务的开展。

四、保险业参与青岛市财富管理金融综合改革试验区建设的政策建议

保险业参与财富管理金融综合改革试验区建设是一项长期任务、系统工程，不仅需要保险行业上下的共同努力，更需要各级政府部门的大力支持和政策配套。

（一）积极设立和引进保险总部机构

整合有关部门的力量，充分利用各种资源，发挥本地优势，争取在青岛设立寿险法人保险公司和再保险公司，积极引进国内外知名的保险经纪公司以及总公司区域中心和职能总部落户青岛，探索设立相互保险公司、互联网保险公司等新型保险机构，不断丰富青岛保险市场体系，逐步形成保险总部聚集优势，形成区域保险中心。

（二）大力培育保险财富管理专业机构

对保险财富管理机构落户青岛给予办公用房、经营补贴等形式的鼓励，吸引保险机构总部将从事财富管理业务的子公司或专业部门设在青岛，鼓励当地保险分支机构更多设立理财工作室、财富管理服务中心等新型财富管理机构，充分发挥保险机构在理财服务方面的作用，健全财富管理领域的保险服务组织体系。

（三）逐步深化保险机制在社会治理体系中的应用

组织开展保险进机关、进学校等活动，加强保险宣传普及，在政府部门中形成学保险、懂保险、用保险的氛围，在公共服务和社会管理过程中更多运用保险机制，通过政府购买保险服务和产品等多种形式充分发挥保险的功能作用，形成多层次的社会风险分散机制，保障社会的建设成果和居民的财富安全。例如，运用责任险和意外险产品转嫁政府的管理责任和救助义务，已经开展的安全生产、环境污染、校园管理、食品安全、医疗管理等方面的责任险进展良好，下一步可以在公共安全、公众火灾等领域开展责任险试点，在执法队伍、志愿队伍等特殊岗位投保意外险；可将一些项目的贴息和直补变成保费，购买保证保险和信用保险，助推中小微企业、科技企业、涉农企业以及外贸出口企业的发展，放大财政资金的使用效率。

（四）不断吸引保险资金在青岛投资运用

组织发改、规划、金融等部门的力量，进一步健全保险资金运用平台，汇总全市的建设项目资金需求，筛选合适的项目纳入保险资金投资项目库，供保险公司投资决策参考使用；组织召开保险资金运用项目对接会，加强供需双方的信息对接，搭建资金供给方与需求方交流的平台，解决保险资金投资运用过程中信息不对称、沟通缺乏效率等问题。同时，拓宽与保险公司的合作渠道，鼓励保险公司通过投资企业股权、债券、基金、资产支持计划等多种形式，支持财富管理金融综合试验区以及基础设施、旧城区改造、重要场馆、重点园区和其他民生事业等重大项目建设，支持科技型企业、小微企业、财富管理产业、蓝色产业、战略性新兴产业等发展，为当地经济建设和社会发展提供中长期融资支持。

（五）积极引进和培养保险专业人才

明确保险专业人才需求和目标，制定人才培养计划，分高端人才、专业技术人才、专业管理人才等不同层面引进人才，在落户、住房、子女入学等方面提供政策支持，增强对人才的吸引力；同时，利用高校教育等资源优势，加强保险人才的培养和锻炼，在课程设置、项目创新、课题研究等方面给予相应资助，增强本地培养的动力和持续性。

（六）加强保险业风险的防范和处置

完善保险监管体制机制，加强公安、法院、司法、保险等部门之间的协作配合，强化保险风险指标预警，制订保险风险处置预案，并定期组织演练，建立维护保险业稳定发展的长效机制，严密防范保险业特别是保险财富管理领域可能出现的风险，对风险做到早发现、早处置，确保保险业平稳健康运行。

（七）深入贯彻落实战略合作协议

青岛市政府与保监会以及多家保险公司签订了战略合作协议，政府部门和保险机构要加大责任部门的工作力度，制定年度工作目标和进度表，定期开展工作对接和调度，认真执行合作协议规定，确保有关条款落实到位，特别是涉及财富管理的内容，要大胆创新、勇于尝试，在先行先试方面迈出具有示范意义的步伐。

课题组组长

夏克清　中国保险监督管理委员会青岛监管局

课题组成员

杨闽军　中国保险监督管理委员会青岛监管局

李　娜　中国保险监督管理委员会青岛监管局

张　欣　中国保险监督管理委员会青岛监管局

刘芊汝　中国保险监督管理委员会青岛监管局