为什么你的钱越攒越少

在我国有句俗话说：“手中有粮，心中不慌。”于是，会持家过日子的老百姓都爱去银行存钱。据统计，仅截至2006年3月，我国城乡居民储蓄存款余额已达152819亿元。

改革开放以来，广大居民的高储蓄率为银行提供了充裕的信贷资金，同时也为我国国民经济发展做出了巨大贡献。然而，不断攀升的存款余额也折射出我国经济和社会发展中的一些现实问题，那就是穷人去存款，富人忙贷款。

正是由于金融资源的分配不均，当穷人把钱存入银行后，富人会向银行借款买房购地，也就是穷人将钱倒贴给富人。由此而导致了两极分化，即越富的人越有信用获得资金，会变得越来越富，而普通居民因为没有担保和信用记录，想融资创业和发展，便只会招来银行的白眼。最后的结果就是穷人的钱越攒越少，富人的钱越花越多。

为什么会出现这种情况呢？在经济学上，用马太效应来解释是最恰当的。马太效应来自于《圣经》中的一个故事。这个故事在《新约·马太福音》中是这样记载的：

有一个国王有事要外出，在远行前，他把三个最信任的仆人叫到跟前，给了他们每人一锭银子，并吩咐他们：“你们去做生意，等我回来时再来见我。”

过了一段时间，国王回来了，就召集三个仆人轮流来见他。第一个仆人拿出10锭银子交给国王，并说道：“主人，你交给我的一锭银子，我通过做生意，让这一锭银子变成了10锭。”

国王听后很高兴，就奖励了他10座城邑。

第二个仆人来报告说：“主人，你给我的一锭银子，我贷给了朋友做生意，现在连本带利一共5锭。”说完就交给了国王，国王便奖励了他5座城邑。

第三个仆人进来报告说：“主人，你给我的一锭银子，我一直代你保管着，担心丢失，就包在手巾里存着，一直不敢拿出来。”说着把那一绽银子小心翼翼地交给了国王。

国王听后，立刻命令将第三个仆人的那锭银子赏给第一个仆人，并且说道：“凡是少的，就连他所有的也要夺过来。凡是多的，还要给他，叫他多多益善。”

这个故事体现出来的就是“马太效应”，主要是指强者愈强、弱者愈弱的现象，已经广泛应用于社会心理学、教育、金融以及科学等诸多领域。马太效应与“平衡之道”相悖，与“张弓效应”属相对应范畴，二者具有相辅相成的内在机制；同时与“二八定则”也有相类似之处，是十分重要的自然法则。

从马太效应的故事中我们了解到，现在的社会为什么会出现如此巨大的贫富差距。早在20世纪60年代，著名社会学家罗伯特·莫顿就把“贫者越贫、富者越富”的现象归纳为马太效应。他认为，在“赢家通吃”的社会里，游戏规则往往都是由那些所谓的赢家制定的。

在现实生活中，马太效应几乎无处不在。一个最突出最常见的现象就是在人类资源分配上，越有钱的富人享有的资源也更多，比如金钱、荣誉及地位，他们用钱赚来地位和荣誉，又用地位和荣誉赚取更多的金钱。同时，因为有名望有地位，身旁自然也就不乏更多的朋友。常言说，物以类聚。他们这些朋友想必也和他们一样，都是有着相等地位和荣誉的人，也就是人们常说的“人脉”，他们会用这些“人脉”关系网来赚取更多的钱财。

根据马太效应的规律，很容易就推导出这样的理论：穷人越穷则会变得一无所有，接下来连朋友也不会多，而缺少朋友的人则往往一直孤独，于是就出现了穷人既没钱更没有人脉，做什么都是难上加难，举步维艰。而名声在外的富人就不一样了，因为他们会有更多抛头露面的机会，所以会更加出名，引来更多的人与他们相识相交。这就好比容貌漂亮的人更引人注目，更有魅力，同时也更容易讨人喜欢。有了人脉，自然他们的机会也会比一般人多，这样就让他们“好运”连连，一些机会的大门甚至好像是专门为他们敞开的，比如一个人的受教育程度越高，就越有可能在高学历的环境里工作和生活。

金钱方面也是如此：如果投资回报率相同，一个本钱比别人多十倍的人，收益也多十倍；股市里的大庄家可以兴风作浪，而小额投资者往往血本无归；资本雄厚的企业可以尽情使用各种营销手段推广自己的产品，而小企业只能在夹缝里生存。

实际上，无论是在生物演化、个人发展等领域，还是在国家、企业之间的竞争中，马太效应都普遍存在着。微软公司在互联网时代的垄断地位就为我们提供了一个很好的理解马太效应的事例。

多年来，微软从DOS到Windows系统，一直掌握着个人电脑操作系统90％以上的市场份额，这为它积累了巨大的信誉。绝大多数硬件、软件开发商都不会另搞一套与微软“不兼容”的产品或系统，因为那无异于自掘坟墓。换句话说，微软可以不必考虑与别人兼容，而别人一定得考虑和微软兼容。而影响力不大的产品，即使性能再优秀，也享受不了这种待遇。

从微软公司的案例来看，微软会因网络增值的规律变得规模越来越大，这是因为用户越多，产品越具有标准性，由此而带来的商业机会就越多，收益呈加速增长趋势。标准化、规模化意味着社会成本的降低、经济效益的提高，这是网络时代中所有厂商追求的一种目标。电子信息业是新兴行业，许多产品规格尚未标准化，因此谁能建立标准规格或者跟对了赢家的规格，谁就是马太效应的获利者。

从国际通行标准来说，这样的份额基本上是属于“垄断性占有率”。对企业经营发展而言，马太效应告诉我们，在激烈的市场竞争中，企业要想保持优势，必须加速发展，把事业做大做强。最好能够在某个方面成为领跑者，即使回报率与别人相同，你也可能会更轻易地获取比弱小竞争者更大的收益。而若没有实力迅速在某个领域保持超人的优势，就要学会不停地寻找新的发展领域，只有这样，才能保证获得较好的回报。需要记住的是，在前进的路上，千万不能停止、等待、观望和固守，因为此时此刻，你的对手或许正在算计你手中的那唯一的一锭银子。