孩子的学费从何而来

有人算过这样一笔账，从小学到初中，国家规定是义务教育，但学生除生活费用外，还需其他的支出。从初中到高中、中专、技校，则支出的费用更大。一名大学生除学费外，费用最少要3万元，多的要10万元。19年培养一个大学生，一个家庭至少需支付教育费用10.5万元，多的需要30万元。如果孩子现在还很小，等到孩子上高中、大学的时候，其教育费用肯定还要上涨。如此大的教育经费数目，对于一般家庭来说一下子很难支付得起。

对于一个家庭来说，购房的支出是一项数额巨大、分期付款时间很长的支出，而孩子的教育投资也是一项数额大、投资时间长的家庭支出。如果家庭在这两项投资支出上没有及早做准备，到了需要巨额资金的时候再来筹集，就很容易影响家庭的消费水平和投资计划，甚至会影响孩子的教育水平。那么，如何尽早准备孩子的教育投资支出呢？

一般来说，教育储蓄和教育保险是积累教育资金的两种方式。“教育储蓄”是国家特设的储蓄项目，享有免征利息税、享受优惠利率等一些优惠政策，即使存款人采取的是零存整取的储蓄方式，其存款利率仍按定期存款利率计息，目前最高的存款限额为2万元，存款期限分为1年、3年和6年。以2万元6年期的教育储蓄为例，其到期利息收益有1000多元，比相同额度和存期的国债收益要高。但也有很多父母认为，教育储蓄虽然政策优惠，但吸引力并不是特别大，而且国家设定的门槛过高，除了很多人对零存整取与定期之间的利息差不感兴趣外，许多学龄前或刚入学的低年级学生不能参加储蓄也是一个缺陷。

“教育保险”是由人寿保险公司推出的险种之一。这类保险的特色是，孩子从出生到其15岁都有资格投保，然后在孩子上高中（有些保险公司规定为初中）开始，获得保险公司分阶段的现金给付。教育保险的优势主要有这样几个方面：一是计划性强，家长可以根据自己的预期来安排现在的保险投资，用倒推法来选择险种和保额。二是保险可以算作一种半强制性的储蓄。三是，投保人（例如父母）在保险期内发生重大不幸，可以免交以后各期的保费，但被投保人到期仍可得到保险公司足额的保险利益；被投保人在保险期内死亡，保险公司将按保单现金价值补偿给投保人。但由于教育保险具备了保障功能，投保人要支付一定的保费。目前，教育保险有分红型和非分红型两种，一般而言，同保额下的分红型的教育保险比非分红型保险保费要高一些。另外，保险分红有可能高于银行利息，也有可能低于银行利息。

善用投资的复利效果及早规划，也是一种比较理想的积累教育资金的方式。虽然实际教育资金会随时间膨胀，但另一方面，时间愈久，投资的复利效果也愈好，可帮助家庭累积财富。所以，家庭为孩子的教育储备资金应及早开始。有能力承受一定风险的投资者也可以考虑基金等一些投资工具。用基金定期定额方式积累教育基金是一个不错的办法，有强制储蓄的作用，又有分散资金入市的特点了，减少投资风险。家庭教育准备资金投资应避免高风险，重在保值、稳健增值。当然，每个人在投资的时候，都应该选择适合自己的投资组合。

自2004年11月8日光大银行抢到银监会批准的人民币理财的第一单以来，国内大多数银行都开展了理财业务。人民币理财产品比现行的储蓄存款利率收益略高些，其收入主要来源于收益比较稳定的国债投资，如金融债、中央银行票据等，具有收益高、风险低的特点。中国社会调查事务所在京、津、沪、穗四地的专项调查显示，74％的被调查者对个人理财服务非常感兴趣，41％的被调查者需要个人理财服务，约70％的居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问，即金融理财师。委托专职的金融理财师为自己的家庭理财，可以最大限度地规避投资风险。教育投资理财需要尽量降低风险，所以，选择恰当的理财产品，或者同时购买多个理财产品，比如一部分钱用于购买教育保险，一部分交给银行的专职理财师进行教育储蓄，还有余钱可以购买风险较低的基金产品，让专职的证券金融理财师为你理财。这样，就可使自己的资金积累和金融投资达到保值和适度增值的目的。