家庭必备的四大账户

要知道如何配置家庭的资产，首先，要知道什么是家庭必备的四大账户。

我在保险名家颁奖盛典上

第一个账户是“保证家庭收入的账户”。这个账户在我眼中是一个“杠杆账户”。那么这个账户应该给谁建立的呢？答案是应该给家庭的经济支柱建立。建立这个账户的比例，可以这样参考：我们要拿出家庭年收入的5%，去建立一个1∶100的对冲杠杆账户。

那什么是“对冲杠杆”呢？很简单，假如有个年收入50万左右的人，现在是35岁，他到65岁退休还有30年；那么简单的计算，这30年间他至少要为家庭创造1500万的资产。如果这个人是家庭的经济支柱，那么这个1500万的资产，就包含了整个家庭未来30年的医疗、养老、教育等开支。因此，这个人在这30年间就不能有任何风险发生，否则就会严重影响这个家庭。

那我们是不是一定能保证这个人30年不会发生任何的风险呢？这是谁都无法保证的，就像这次马航，飞出去旅游的，飞不回来了；还有我们上海的外滩年夜踩踏事件，有个才三十几岁的游客也被别人踩死了。

很多时候就是这样，风险没有发生的时候，大家都觉得发生的概率很低，但哪怕是千分之一，甚至是万分之一的风险，一旦在某个人身上发生，那对于这个人来说就是100%，所以说风险在哪里？谁都不知道的，但无论怎么样，都应该预作规划。

比如在上文的例子中，万一风险来临时，怎么降低这个家庭的损失呢？就是要通过我们的“对冲杠杆”账户，用家庭年收入的5%，比如两三万，建立一个两三百万保额的账户，万一家庭的经济支柱发生风险，这个账户可以对冲一下风险，能保证这个家庭在短时间内能有一个基础的现金流，不至于让整个家庭一下子崩溃掉。

第二个账户是“家庭健康保障账户”。这也是个“杠杆账户”，这个账户应该给谁建呢？是给太太？还是给孩子？是给父母？还是给自己建？实际上，健康保障我们家庭的每个人都应该拥有。

那么这个账户应该怎么建立呢？买多少合适呢？普遍的共识是：拿出家庭年收入的15%到20%，去建立一个1∶25的叫专款专用的强制性账户。

这个专款专用的强制性账户是需要给家庭的每个人都建立的。那怎么去和客户沟通这个理念呢？很简单，我经常会通过举例子的方式和客户沟通。比如，我们和客户沟通“要给家庭的每个人都建立健康账户”的理念时，有些客户会说“不需要啊，我只要提前存好足够的钱就可以了嘛”。我会跟客户说，这个方法看似可行，但没有考虑事情的另一面。举个例子，比如一家人好不容易存了一百万，准备自己养老的，突然有一个人发生疾病，没生病的可不可以说：“老伴儿，这个钱是我们两个人一起赚的，你只能花一半啊，还有一半未来我要花的。”我常常会开玩笑地跟客户说：你敢不敢这样讲？你要敢这样讲，你相不相信，他今天走了，明天就得把你给带走了。因为你有钱不给他看病，对吗？反过来说，这个养老钱100万是两个人共同赚的，只要一个人患了重大疾病，就要把家里的钱全部花完，那生病的人感觉自己像是家里的罪人了，拖了整个家庭的后腿。所以，这个健康账户必须要给家里的每个人都建立起来。

当然，还有些客户可能会说：我们身体很好，未来如果都不患大病不就亏了吗？

这涉及的是这个账户未来发生作用的概率问题。事实上，这个概率相当高，据有关统计人的一生患重大疾病的概率高达72．18%，另外，权威调查显示90%以上的人因疾病而死亡。什么意思？也就是说未来我们老了以后，绝大部分都是患了疾病走的。当然，这个疾病不一定是癌症，有可能是老年痴呆、心脏搭桥，等等。所以，这个疾病发生总的概率是80%甚至以上，我们谁都没办法保证自己就是那幸运的20%，而且，这个20%的人并不是不会发生疾病，而是他“没有机会生病”，比如猝死或者意外身故。所以，这个账户未来发生作用是大概率事件。正因为如此，我们才要给所有的家人都建立一个“强制的专款专用的健康账户”。

我和著名主持人鲁健

第三个账户是“年金领取账户”。这个账户可以称之为“储蓄账户”。这个账户我建议给孩子和太太优先，也就是建立好孩子的教育基金和女性的养老基金。那为什么要优先考虑太太的养老基金呢？因为据统计：一般性女性的寿命普遍要比男性长5～10年，疾病不一定是100%的，我们100%会老的。所以从养老的角度来说，女性应该优先进行养老金的规划。

所以我有时候会开玩笑地跟女性客户说：我们女同志要对自己好一点，因为如果按照正常的生命周期走，我们先生大概率会先离我们而去，而他们因患疾病离去的概率更高达百分之七八十。假如我们没有提前进行规划，没有买够足额的保险，一般男性在走之前，基本上都因为疾病把家里的积蓄都花完了。所以，一方面我们要帮先生多买一点保险，万一先生发生重大疾病，有保险理赔来减轻我们的负担，万一先生提前走了，保险理赔也算是给我们留下一笔遗产；另一方面，我们要提前给我们自己做好养老规划，要给自己建立一个养老的储蓄账户，万一先生走在我们前面，未来我们的养老生活也有一定的保障。

那这个账户我们应该怎么建呢？我建议可以拿出家庭年收入的20%～25%去建立一个1∶3专款专用的强制性账户。

我的经验是这样和客户交流，客户很容易接受，因为我们把理念和客户沟通清楚了。我每年做的件数都很多，这是很重要的因素之一：杠杆账户要不要建立？健康险要不要买？养老要不要规划？毫无疑问这是必需的，所以一个家庭就能做五六件，一个月给三四个家庭做好保障规划，就能做上二十几件。假如有些客户的经济条件很好，那么他和他的家人需要的保障相应就应该更高，比如一个家庭做10万的保单，10个家庭就能让我们达成年度百万了。

第四个账户是“家庭理财投资账户”。什么意思呢？我们常常和客户沟通“不要把鸡蛋都放到一个篮子里”，是希望客户能进行保险资产的配置；但这不是让客户把所有的资产都放到保险上面，这不现实，也不科学。一个家庭科学的资产配置还应该有一定比例的钱用来投资，能让家庭的资产得到最大程度地增值。

我和台湾梁国榕

比如可以在不同的市场环境下，借助诸如股票、基金、黄金、房产等投资工具，或者通过直接办企业等方式来进行投资。当然，既然是投资，就要承担一定的风险，所以这个账户又叫“风险账户”。

在人民大会堂参加高峰会

很多客户非常重视“家庭理财投资账户”，但对前三个账户建立的紧迫性却视而不见，根本的原因在于对四大账户内在的基本逻辑没有搞明白。

四大账户内在的基本逻辑是：投资账户其实是为前三个账户工作的！为什么这么说？其实是很简单的道理，大家想一想我们到底为了什么赚钱就明白了。我不排除有些人赚钱可能是为了做慈善反馈社会，或者是为了创造更大的社会价值，等等。但绝大多数的人赚钱都是为了将来能过得更好，能够更体面地生活，能够给孩子创造更好的成长环境、能够未来有尊严地养老，能够在急需用钱时有应急的现金流……所以，我们绝大多数人赚钱的根本目的，其实就是为了未来可能的意外和疾病，以及确定的孩子教育和自身的养老进行的储备。也正因为如此，我才说投资账户其实是为前三个账户工作的。

搞清楚这个逻辑，就很好和客户沟通了：既然我们明知道我们赚钱是为了让前三个账户更好地为家庭服务，那为什么我们不提前拿出一小部分钱，去做一个杠杆对冲呢？