“比如，还是前几年，我这里有这样一个客户，姓张，35岁，太太33岁，孩子5岁。他本人工资收入25万元/年，太太工资收入7万元/年，一套房产出租获得租金收入8万元/年。家庭全年收入40万元。这似乎是一个很幸福美满的中产家庭。但他来找我理财的时候明显不是那么快乐，而是充满焦虑。我们再来看看他目前家庭的开支和资产负债表大概就知道缘由了。”
“其家庭年开支35万元，其中有25万元左右是还贷款。真正用于生活消费的只有10万元，而家庭年节余只有不到5万元。”
“他的家庭资产负债表如表1-1所示。”
表1-1 张先生的家庭资产负债表
“我对于小张的家庭在理财安排上的建议是非常简单的。只是建议其出售一套房产，归还一部分贷款，同时构建一个金融资产投资组合。调整后小张的家庭资产负债情况如表1-2所示。”
表1-2 调整后小张的家庭资产负债表
“这个理财建议虽然没有为他赚钱，甚至降低了家庭资产预期的收益；但是，增加了该家庭资产的流动性，降低了短期的债务风险，改善了该家庭资产的结构，降低了家庭资产的市场风险，也改善了家庭的现金流（降低了约10万元还贷支出）。”
“结果，小张对家庭财务状况的焦虑明显降低。他和妻子可以生活得更开心也更自在，同时改善了他们目前的生存状态和生活水平。”
“当然还可以进一步建议调整支出：增加2万元保险支出，为小张安排一份200万元左右的意外及人寿保险，同时为未来积累一笔养老资金。这样做的好处是，即便是承担家庭主要收入来源的小张出现了意外，其家庭其他成员的生活水平也不会有太大的影响。上述理财建议只是通过这两个简单的步骤，没有让他多赚钱，也没有让他多省钱，甚至降低了资产水平，增加了支出；但却极大地改善了他家庭的财务状况，增强了该家庭抵抗外在和本身的各种风险的能力，建立了一个相对财务安全的生活体系，从而让小强一家生活得更自在、开心，生活质量更高。同时，该建议也为他们未来人生的各个发展阶段预先做了一定的财务安排，应该说是不错的理财建议和安排。”
“一个有经验的理财师要做出这样的建议也并不难，难的是让小张理解并且认同从而实施这个建议。这花了我很长时间。要让他理解这个安排的原因并不是完全基于对一些投资市场的判断，而更多的是基于对金钱的认识和把握，基于对生活的把握和态度。”
“其实，我们遇到的大部分理财问题，都是因为客户不能够正确地认识金钱的真相而继续死守着与金钱之间的不健康关系。这种关系会妨碍我们有效地把握财富、管理财富，也不能让我们尽情地享受生活。”
“金钱能够为我们做很多事，金钱也确实有令人称奇的魔力，在某种程度上，我们生活中的每一个领域都和钱有关。我们财富的数量将直接影响到我们的亲情、友谊、健康，乃至日常生活的各个方面。但我们一定要控制财富，而不能让财富过多地控制我们自己的生活。”
“所以，我们理财师的任务不仅是要帮助我们的客户增加他们金钱的数量，更重要的是要增加他们驾驭和使用财富的能力，从而让金钱的价值真正地体现出来。”
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