运输车队适用的保险种类

运输业是重资产重开支的高危行业，车辆和司机是车队最大的资产。车队既需要足够的信用保障以争取更多资金发展车队，又需要规避或降低资产受损带来的风险。运输车队可以从人、车、物三个方面入手进行风险管理。

案例9-2

某运输公司名下有6辆东风天龙托头车，购买了交强险和保额50万元的第三者责任险，未购买车损险、车上人员险及货物险。该车运输路线为南昌—安徽。2015年10月18日，司机按往常的时间、路线送货去安徽，在安徽合肥段由于一辆小轿车右前轮爆胎在马路上打转，车头撞到了货车的左前驱动轮，使得货车方向失控，撞到旁边的高速公路栏杆，冲到桥下，导致货车倾覆，70%货物被抛出，货车驾驶室严重受损，货车司机双脚被卡住动弹不得，副驾驶司机手被压伤，小轿车司机受伤严重，现场货物自燃等严重后果。事故处理过程中，因货车装有违禁物品，货物燃烧产生有毒气体，货车司机受伤严重，交警划分责任为小轿车主责，货车因为有违禁物品判定次责。经鉴定部门确定货物损失80万元，保险公司核定小轿车全部报废，货车车头受损达80%，挂车也已变形。但根据承保险种，该运输公司的货车与货物不予赔偿，导致该公司损失巨大。事故前运输公司老板因为保险险种购买不齐全而节省了小笔的保险费用成本，但是事故后老板很后悔，就因为节省小笔保费，事故发生后，损失巨大。

因此，车队在选择保险险种时，要做好保险规划，充分考虑人、车和物的因素，避免因投保不全发生更大的损失。

目前，运输车队广泛应用的保险险种主要有以下六类。

●机动车辆保险：交强险和商业险（针对与车辆相关的风险）。

●人身意外保险：司机意外险、团体意外险（针对员工意外）。

●货物损失保险：货运险和承运人责任险（针对货物损失）。

●企业财产保险：企业财产险（针对车队财产的风险）。

●责任险：公众责任险或雇主责任险（针对车队企业责任的风险）。

●信用保证保险：信用保险和保证保险（针对车队信用和金融）。

9.3.1 机动车辆保险

机动车辆保险主要包含交强险和商业险。

（1）交强险

交强险全称为机动车交通事故责任强制保险，是国家强制要求上路行驶的车辆都必须投保的险种。当发生交通事故时，对由保险车辆造成他人的人身伤亡或财产损失，保险公司在规定限额内计算赔偿。交强险综合赔偿限额为12.2万元。

（2）商业险

商业险主要包括机动车损失险、第三者责任险、机动车车上人员险、全车盗抢损失险。

●机动车损失险简称“车损险”，指的是因碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外事故或雷击，暴风、暴雨、洪水、滑坡等自然灾害造成保险车辆的损失，保险公司按照合同约定给予赔偿。

●第三者责任险简称“商业三责险”，是交强险的必要补充。被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险公司依照国家有关法律、法规和保险合同的约定，对于超过交强险各分项赔偿限额的部分给予赔偿。

●车上人员责任险简称“车责险”，指的是保险车辆发生意外事故，导致车上人员的伤亡，对被保险人依法应当支付的赔偿金额，保险公司按照合同约定承担赔偿责任。

●全车盗抢损失险简称“盗抢险”，指的是保险车辆全车被盗窃、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案核实，满60天未查明下落的，保险公司按照合同约定负责赔偿。

（3）附加险

附加险主要包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、车上货物责任险、新增设备损失险、附加油污污染责任险、不计免赔特约险、交通事故精神损害抚慰金责任险。

●玻璃单独破碎险简称“玻璃险”，指的是对车辆的风挡玻璃和车窗玻璃发生单独破碎，保险公司负责赔偿。

●自燃损失险简称“自燃险”，指的是车辆因电路、线路、供油系统发生故障及货物自身原因起火燃烧造成的车辆损失，由保险公司按照合同约定负责赔偿。

●车上货物责任险指的是在保险期间发生意外事故致使被保险机动车所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照合同约定负责赔偿。

●新增设备损失险指的是当车辆发生碰撞等意外事故造成车上新增设备的直接损毁时，保险公司在该附加险新增设备保险金额内，按实际损失计算赔偿。

●附加油污污染责任险指的是被保险机动车在使用过程中发生意外事故，由于被保险机动车或第三方机动车自身油料或所载油料泄漏造成道路的污染损失及清理费用，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照合同约定负责赔偿的保险。

●交通事故精神损害抚慰金责任险指的是保险车辆在使用过程中，因发生交通事故，致使第三者或本车上人员人身伤亡，受害方据此提出精神损害赔偿请求的，依照人民法院判决或经双方当事人协商一致并经保险公司书面同意的，应由被保险人或驾驶人承担的精神损害抚慰金费用，保险人按合同约定在赔偿限额内负责赔偿的保险。

●不计免赔特约险指的是经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔额部分，保险公司负责赔偿的一种保险，投保此险可以获得较为充足的保险赔付。

9.3.2 人身意外保险

●司机意外险指的是被保险人作为驾驶员在车辆行驶过程中或为维护车辆继续运行（包括加油、加水、故障修理、换胎）的临时停放过程中发生的意外伤害事故，致使本车上的驾驶员遭受人身伤亡，保险公司按照合同约定给予赔偿的一种保险。

●团体意外险也称为“团体意外伤害保险”，是一种以团体方式投保的人身意外保险形式。团体意外伤害保险不单单是一项简单的员工福利，也是公司和员工之间的平衡手段。当员工不幸发生意外伤害时，尤其是发生了人身伤害事故时，团体意外保险可为公司转嫁风险，为员工提供安全保障。

9.3.3 货物损失保险

●运输车队的货物损失保险主要是指国内陆路货物运输保险，是以运输途中的货物作为保险标的，保险人对由自然灾害和意外事故造成的货物损失负责赔偿责任的保险。它包含基本险和综合险。

（1）基本险。基本险指因火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴风、暴雨、洪水、地震、海啸、地陷、崖崩、滑坡、泥石流所造成的损失；由于运输工具发生碰撞、搁浅、触礁、倾覆、沉没、出轨或隧道、码头坍塌所造成的损失；在装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质量不善或装卸人员违反操作规程所造成的损失；按国家规定或一般惯例应分摊的共同海损的费用；在发生上述灾害、事故时，因纷乱而造成货物的散失及因施救或保护货物所支付的直接合理费用。

（2）综合险。本险种除包括基本险责任外，保险人还负责赔偿：因受震动、碰撞、挤压而造成破碎、弯曲、凹瘪、折断、开裂或包装破裂致使货物散失的损失；液体货物因受震动、碰撞或挤压致使所用容器（包括封口）损坏而渗漏的损失，或用液体保藏的货物因液体渗漏而造成保藏货物腐烂变质的损失；遭受盗窃或整件提货不着的损失；符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失。

●承运人责任险指的是以承运人在运输过程的运输责任为保险标的的保险。货物在运输过程中由于承运人的责任造成货物损失，承运人必须赔偿货主的损失。承运人责任险就是将承运人承运过程中的风险转稼给保险公司承担。所以承运人应该投保承运人责任险而不是货运险。

9.3.4 企业财产保险

企业财产保险指的是对企业、团体的有形资产因火灾、爆炸、雷击、洪水、台风等保险单中列明的各种自然灾害和意外事故引起的保险标的物的直接经济损失提供经济补偿的财产保险。

最典型的案例是2015年天津港爆炸事件，该事件被列为特别重大火灾爆炸事故，直接经济损失高达700多亿元，而保险第一时间赔付近100亿元。倘若未投保企业财产险，除非有国家支持，否则将得不到任何赔偿。

9.3.5 公众责任险和雇主责任险

●公众责任险指的是企业单位或个人在经营活动过程中，因疏忽或意外事故导致他人人身伤亡或财产损失，依法应当由经营者承担的赔偿责任，可以通过公众责任险转嫁风险。

●雇主责任险指的是承保被保险人（雇主）因其雇员在受其雇佣过程中因工作引起人身伤害而依法承担的赔偿金额。

案例9-3

东莞一位农民工在工作中受伤（失去右臂），私人企业主只愿意赔10多万元。该农民工不接受，将企业主告上法庭，最后法庭判决赔付38万元。经营遭遇困难的企业主不得不卖车来支付这笔费用。如果该企业主事前购买了雇主责任险，就不会背负这么重的压力了。

9.3.6 信用保险、保证保险

●信用保险指的是以信用风险为保险标的的保险。具体地说，信用保险指权利人（运输车队）向保险人（保险公司）投保债务人（货主）的信用风险的一种保险，是企业用于风险管理的保险产品。其主要功能是保障企业应收账款的安全。其原理是把债务人的保证责任转移给保险人，当债务人不能履行其义务时，由保险人承担赔偿责任。

●保证保险承保的也是信用风险，它是被保证人根据权利人的要求投保自己信用的一种保险。保证保险是指在约定的保险事故发生时，被保险人在约定的条件和程序成熟时方能获得赔偿的一种保险方式。