我们面前有三座大山：种烟辛苦、风险大，打工奔波、亲不聚，集体没钱，事难做。十几年、几十年大家生活在这样的个体谋生和集体缺力的情况下。
我们遇上了难得的机遇：“美丽中关”项目的引入为旅游民宿、高效农业等新产业的发展，进而改善村民的就业选择，提高劳动收入，以内置金融合作社的方式充实和壮大集体经济收入（人还是我们这些人，做事的方式换一换，钱的使用和效果就不一样了）提供了“千载难逢”的机遇。
抓住机遇靠理事。大家成为理事是群众和政府的信任。承受这份信任要“理事”。理事怎么“理”？
理事要“想事”。大家每个人都爱家、爱村，想发展。作为理事，更要心里多想事。多想发展，少想守旧；多想合作，少想分力；多想共事，少想单干；多想前景，少怕艰辛。
理事要“谋事”。分工是考虑个人的兴趣和特长，分工明确以后各自应对自己负责的事项多谋划做什么、怎么做。收益是什么、困难是什么、办法是什么，还需要什么条件和支持等等。
理事要“做事”。十个想法不如一个行动。合作社刚建立，大家捧场做贡献，万事开头难。但是要鼓足勇气、解放思想、放下顾虑，在群众的期盼下、政府的支持下、理事的合作下、乡建院的协作下迈开步子、甩开膀子“做事”。
中关不怂、中关强！
事在人为，想干事、敢干事、善干事，就没有天大的困难。
注：本文是在贵州省遵义市桐梓县茅石镇中关村合作社成立初期（2015.10），针对理事们“畏难情绪”而写的。经过近一年的发展，2016年7月9日中央电视台《经济半小时》栏目对桐梓县的内置金融工作做了一期《合作金融不出村》的报道。
在贵州的一些农村，有一种村民自己组织的金融合作社。不过，这些合作社与我们以前印象中的合作社却大不一样。它可以给村里人低息贷款，可以帮忙联系工作，甚至还给村里的老人发红包。
对即将开业的乡村旅馆，徐儒辉夫妇充满期待。而请设计师来设计自家的房子，这在从前是徐儒辉夫妇想都不敢想的事情，因为资金是个大问题。
设计师在与徐儒辉商量装修事宜
徐儒辉家改造后的房子
可是自从跟村里刚刚成立不久的合作社签订了协议，徐儒辉再也不用担心钱的问题。徐儒辉跟合作社签订的是入股合营的协议。也就是他家的房屋在开发改造后，与旅游公司合作经营，营业额按比例分成。现在房屋改造马上就要完成了，徐儒辉夫妇正忙着抓紧收拾房间，为第一批客人的到来做准备。
送走设计师后，夫妻俩开始盘算要购买的东西
按照房屋入社的协议，徐儒辉家负责房屋的主体建设，旅游公司负责内外装修。房屋打造好后，徐儒辉家将建成带住宿和餐饮的农家旅馆。徐儒辉家每年能拿到营业额的75%，另外20%交给旅投公司，5%留在合作社作为收益。
徐儒辉：如果没有合作社，那我们的房子十年都装修不起，等于这十年一点收入都没有，而装修完了我这有人住了，收入就来得快。
徐儒辉妻子：冰柜、柜台、锅碗瓢子，你买那种一套的也贵得很，几百块钱一套，稍微好一点的上千。
算计来算计去，按照设计师的建议，还需要四五万元钱才能把餐厅布置齐全。这两年修房子，家里的钱几乎全花光了，这让徐儒辉和妻子都犯起了愁，最终决定去合作社问问。
第二天一大早，徐儒辉就来到村里的合作社。
贵州省桐梓县茅石镇富民经济发展专业合作社理事长李明彪：根据你现在的情况，房子整的样子，应该说很不错。但是合作社有一定的程序，不是说今天申请了就能够得到，我们要召开理事会，放心最多两三天时间。
第二天，徐儒辉带着身份证、户口本、土地承包证和经营权证，早早地赶到了合作社
为了尽快知道讨论结果，徐儒辉也赶来了。按要求，当事人需要回避，徐儒辉站在会议室外，静静地期待着会议结束后的好消息。
十几分钟后，会议讨论结束，合作社同意给徐儒辉借款。
李明彪：5万没有问题的，对你的信用度、家庭财产方方面面，大家都是非常满意的。明天11点，你就可以来办了。
合作社理事长李明彪一边给徐儒辉填表办手续，一边交代偿还利息的注意事项。
借款手续办完了，徐儒辉紧锁的眉头也终于舒展开了。
《经济半小时》记者：这边借款和从信用社、银行那边借钱的有什么不一样呢？
徐儒辉：合作社借款，它利息便宜一些，但信用社借款它利息高一点。还有就是在信用社每个月都要还利息，在合作社是半年还一次。
理事长李明彪召集在家的理事和监事就徐儒辉的申请开会讨论
不仅利息要低，以往在农村最难办的抵押物问题在合作社也容易解决。
《经济半小时》记者：我如果是拿土地证，到银行做抵押贷款行不行？
徐儒辉：不行，只有合作社。
在合作社内部，社员的耕地、林地、农房、宅基地等都可以作为抵押，从合作社内借款。
最近一段时间，徐宗华老人，每天都要到他家正在施工改造的老宅子里去走走转转
只要有宅基地的照片就可以抵押借款。李明彪告诉《经济半小时》记者，这不仅是基于村集体内部社员彼此的了解，而且还突破了目前农民缺乏抵押物、借款难的瓶颈。《经济半小时》记者在采访中了解到，像徐儒辉夫妇这样得到合作社帮助的还有很多村民。
这座有上百年历史的老木屋，已经闲置了15年。在这座房子里出生，并生活了几十年的徐宗华老人，对老宅有很深的感情。虽然现在已经搬出去十几年了，但他一直想把家里的老宅恢复到他年轻时候的样子。
中关村村民徐宗华：没有钱，想把它整好，自己没能力搞。
然而就在徐宗华老人一筹莫展的时候，却突然看到了修房的希望。去年9月，村里集资成立了金融合作社，可以盘活像徐宗华老人家这样的旧房子。
只要跟合作社签订了房屋入社协议，合作社就会对接当地的旅游开发公司统一改造，对外经营，并按照每年每平方米10元钱支付租金。协议签订20年。20年后，房子依然归徐宗华。
一座破烂的老屋在合作社的帮助下竟然可以不花一分钱就重新翻新，还能获得租金收入，这是徐宗华老人万万没想到的。那么村里的这个合作社为什么会有能力给本村村民借款？帮助村民改造房屋？资金究竟是怎样运作的呢？
合作社社长李明彪告诉《经济半小时》记者，资金互助是中关村的合作社最直接的功能。
中关村的富民经济发展专业合作社的资金来自12位乡贤社员、30名长者社员以及政府的扶助资本金。
资金来源：12位乡贤社员每人2万元的股金，30名长者社员每人2000元的入社资金，政府的30万扶助资本金。
不过合作社的壮大和发展，也离不开愿意为村庄做贡献的乡贤社员的奉献，合作社的资本金主要来自这些乡贤。肖锡华就是村里的一位“乡贤”。
今年37岁的肖锡华是中关村的养鸡大户，靠着在村里的荒山养殖“走地鸡”，肖锡华每年能有十几万元的收入。2015年9月，中关村成立内置金融合作社的时候，肖锡华第一个就报名入社，愿意出资2万元，加入合作社。
像肖锡华这样愿意出资加入合作社的村民，被称为“乡贤社员”，在中关村的内置金融合作社，乡贤社员总共有12名。他们都是村里比较有经济能力的村民，或是已经离开村子在外地发展，但仍愿意为家乡发展做贡献的人。肖锡华告诉《经济半小时》记者，通过合作社的形式，把农民组织起来，可以节约生产资源，降低生产成本。去年年底，合作社统一购买生产资料的时候，村民们就尝到了甜头。
肖锡华：他们在市场上去买，一袋（化肥）是75元，在我们这里买才70元而且每家每户都能送到家。
《经济半小时》记者在采访中了解到，中关村的合作社成立近一年来，共发放借款28．5万元，通过统购统销农资产品，已经盈利6万多元。这些盈利都会按照比例优先发放给合作社的长者社员。
这一天，贵州省桐梓县茅石镇中关村的合作社要召开半年分红大会，为60岁以上的长者社员分发红包。
下午1点，合作社的老人们陆续进入分红大会会场，县里和镇上的干部也都赶了过来。李明彪：茅石镇富民经济发展专业合作社，作为贵州省的首家金融合作社，今天在这里再次准备为29位老社员进行半年分红，用我社的利益收入孝敬老人，使整个村庄形成爱老、敬老的良好风气。
《经济半小时》记者：今天发红包高兴吗？
村民：当然高兴了，从来没有，我们80几了哪里见过这个。
《经济半小时》记者：领多少钱？
村民：两百。
《经济半小时》记者：当时入社交两千块钱的时候您愿意吗？
村民：愿意。参加这个以后，老年人，合作社有照顾。
200元的分红对于这些老人来说意义重大。按照国家标准，这里农村老人每月只有100元的养老金。而加入合作社后，每年的分红是一笔不少的收入。
李明彪：以后的发展，应该是多方面的。我们要把资金做大做强，赚一点钱，为这些老人谋利益。
中关村的合作社是贵州省的第一家内置金融合作社，运营了大半年，越来越红火，甚至已经第二次给村里的老人发红包了。那么，他们探索的这种合作方式，能不能在其他的地方推广？合作社还有没有更多的作用？
金融合作方式推广，帮招工帮揽活，还帮村民融资增益。
7月初的一天，贵州省桐梓县尧龙山镇尧龙山村的村民胡元波一大早就带上1000元钱，赶到了村里的合作社。这天是他偿还合作社借款利息的日子。
胡元波，今年37岁，是贵州省桐梓县尧龙山镇尧龙山村的村民。三年前开始投资种植葡萄。今年年初，为了给葡萄搭建遮雨棚，胡元波急需10万元资金。最终，胡元波从村子里刚成立不久的合作社里，借到了10万元，一下子解决了他的燃眉之急。
村民胡元波：没有这10万块钱，可能我以前的几十万就没有了。
陈明祥，是尧龙山村金山益民乡村经济发展专业合作社的理事长。胡元波借款的事，就是他给办的。还完利息后，胡元波还想请陈明祥帮忙解决一个更大的难题。
胡元波在田地里劳动
胡元波的葡萄园现在正是最忙的时候，一家人全都下地人手还是不够，他希望合作社能帮忙联系几名工人。
陈明祥：我们今天下午就给你联系，明天就可以上班了。
商量好用工的事，胡元波放心地离开了合作社。陈明祥告诉《经济半小时》记者，自打今年初合作社建起来后，受到合作社帮助的村民，并不止胡元波一个。
尧龙山是贵州著名的旅游胜地，因为靠近重庆，夏季大量的重庆游客都会前来避暑。眼下，为了改善环境，很多地方都在施工，这也给村里的运输车辆带来了赚钱的机会。不过最初司机们之间互相杀价抢活的现象十分严重。
尧龙山村驾驶员何世明：你杀价我杀价，我拉了你在抢，别的拉的，有其他人在抢，就是那种。
何世明是尧龙山村的一名卡车司机，已经有18年的驾龄。他告诉《经济半小时》记者，今年初，合作社成立之后，杀价抢活的情况一下子改变了。
合作社将村里的运输车统一集中起来，成立车队，统一和施工方商谈价格，既规范了市场行情，也保护了运输车司机们的收入。
何世明：现在收入比以前好多了，每个月多个两三千块钱。
在尧龙山村的金山合作社，《经济半小时》记者看到了司机们和合作社签订的材料运输协议
金山益民乡村经济发展专业合作社理事长陈明祥：合作社跟施工方签订30块钱一方的协议，从市场到施工地点，我们这个合作社一方扣一块钱作为管理费。
帮司机揽活，帮人招工，还能提供借款。目前尧龙山的金山合作社已经发放借款90多万元。
陈明祥告诉《经济半小时》记者，金山益民合作社成立于2016年1月，资金主要来自34位乡贤社员，每人3万元的入社资金。除此之外，合作社还有19名60岁以上的老人，每人出资3000元加入合作社，被称为长者社员。入股3万元的乡贤社员，承诺3年内不收取任何利息和回报，而合作社的经营收入，按比例为长者社员分红。而由于合作社都是本村村民自主经营管理，因此获得了很大的信任，也解决了村里资金的难题。
《经济半小时》记者在采访中了解到，虽然尧龙山的资金合作社成立时间不长，但是村里和村民都已经开始盈利。
陈明祥：主要盈利就在借款收回来的利息款、车队的管理费，还有帮助村民的其他服务费。6月底，我们合作社全部收入共有29441元。
尧龙山村党支部书记陈文发：匹配资金按照章程，50%用于给村民搞建设，30%作为我们的股东资金的分红，20%用于我们的老年人弱势群体、残疾人，我们每年给他们发红包。
贵州当地农村以资金互助为基础的合作社，正在发挥着越来越大的作用，也受到了普遍欢迎。不过，目前，无论是合作社还是普通村民，都还是摸着石头过河，实践中可能会出现什么问题，大家心里也不太有底。这不，在当地的分红大会上，《经济半小时》记者就听到了担忧的声音。
虽然成立合作社只有不到一年的时间，但是作为理事长的李明彪，一直面临着巨大的压力。在分红大会的汇报中，李明彪提出了自己关于风险管控的忧虑。
李明彪：风险管控是合作社经营过程中的难点，合作社搞经营就存在风险，如何将风险降到最低，是合作社经营过程中最重要的环节。由于群众的负担参差不齐，在资金互助业务的经营中，稍有不慎就会出现赖账、死账。
李明彪的担忧究竟有什么办法解决呢？这一天，三农问题专家李昌平也来到了贵州省桐梓县。
李昌平教授每个月都要到合作社去走走看看，现场解答合作社成员的一些问题
三农问题专家李昌平：贷出去了以后搞生产或者是建房子，他不会赖你的账的是不是？那个就不需要担心了。
李昌平将中关村和尧龙山的合作社模式定义为“内置金融”合作社。“内置金融”是指在土地农民集体所有和农户承包经营制度下，配套建立村社合作金融。是农民主导的农村金融，利息收入归农民。
长期关注三农问题的李昌平，总结出中国农村的三大问题：农民高度分散，资源大量闲置，财产权无法有效实现。而他认为，“内置金融”是解决这三个问题的有效路径。
李昌平：要解决这三大问题，就必须要实现三个“起来”。第一，把农民重新组织起来，就是你不把农民重新组织起来，农民不可能成为一个强势的市场主体，他就没有获得市场的权利。第二，农村的各种资源、闲置的资源，那么一种很碎片化的资源，能不能够重新集约化集约起来，你要把资源重新整合起来，集约化经营。第三，就是让农村的土地、房屋宅基地，各种产权能够交易起来。
而内置金融的尝试也让当地政府看到了这一模式带来的希望。
桐梓县尧龙山镇尧龙山村村民委员会
贵州省桐梓县常务副县长朱煜：我们把农民的资源变成了股权，把农民的资金变成了股金，把农民变成了股民，然后他们内生发展的动力、积极性激发出来了。然后我们引导市场，引导市场主体来和他们进行适当服务，市场的推动，从而让我们乡村旅游的发展日益健康蓬勃。
而对于内置金融合作社发展壮大后可能存在的资金风险问题，李昌平告诉《经济半小时》记者，内置金融在日本、韩国以及台湾地区都有很好的发展。由于是在村社内部运行，信息十分通畅，因此资金出现问题的风险很小。
李昌平：特别是有乡贤有村两委参与了，它的资金不拿出去不会出现任何的大问题的。如果形成联合社，就需要监管。
农村的内置金融，是以村庄为边界线，在内部以金融互助合作为手段重新组织起已经涣散的村民，使之成为一个能造血输血的有力量的农民组织。其实，“内置金融”能够有效运作的关键，在于它能够克服“外置金融”的弱点，在熟人面对熟人的较小圈子里运行，非常贴近农民生产生活的实际。
特别是在接受成员抵押土地后，可以较为容易在内部转让变现或经营。当然，内置金融与别的金融方式一样，也会存在一定的风险，也需要在资金使用的规范性和风险可控性上进行管理。这样，才能在更好服务于农业和农民生活的过程中，稳妥发展，健康有序。
桐梓县中关村村民种植的烟叶烤干后要交到收购站划级定价
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