网上银行支付

1995年10月，美国三家银行联合在互联网上创建了全球第一家网上银行——“安全第一网络银行”成为网上银行发展的里程碑。此后，作为银行的一种新型客户服务渠道，网上银行以其所具备的独特优势迅速成为国内外银行争夺的焦点，从而为整个银行业带来了千载难逢的发展机遇和无限商机，并成为国内外银行争夺客户、争夺市场的重要手段。

一、网上银行的定义

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyway）为客户提供金融服务。

二、网上银行的特点

网上银行是随着互联网的普及和电子商务的发展，逐渐成熟起来的新一代电子银行。具有以下特点。

（一）无时空限制、全球化

网上银行是开放的银行，其服务不受空间的制约，客户在任何能够上网的地方都可以享受到同样的网上银行服务，大大加快了银行全球化的进程。

（二）服务方便、快捷、高效、可靠

以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。

（三）降低银行服务成本，提高服务效率

一是网上银行全面实现无纸化交易，节约了大量的纸质成本。二是开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，也提高了银行后台系统的效率。三是大量减少了人工服务的错误，能有效提高银行的盈利能力。

（四）有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务

通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，能突破时空限制，整合银行的资金、信息、客户群等方面的优势，配套提供证券、保险等其他金融服务，能根据每个为客户不同的需要“量身定做”个人的金融产品，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，最大限度满足客户多样化、个性化的金融需要。

（五）网上银行的互动性

网上银行支持服务的互动性。客户可以就一系列有先后顺序的交易逐个在网上银行进行，同时在短时间内就能根据交易结果随时调整自身的决策，决定下一交易，而这在传统银行基本上是不可能的。

（六）开放性与虚拟性

传统电子银行所提供的业务服务都是在银行的封闭系统中运作的，而网上银行的 WEB服务器代替了传统银行的建筑物，网址取代了地址，其分行是终端机和Internet这个虚拟化的电子空间，因此有人称网上银行为“虚拟银行”。但它又是实实在在的银行，利用网络技术把自己与客户连接起来，在有关安全设施的保护下，随时通过不同的计算机终端为客户办理所需的一切金融业务。

三、网上银行的主要业务

网上银行依托于传统银行业务，并为其带来了根本性的变革，同时也拓展了传统的电子银行业务功能。一般说来网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。

1）基本网上银行业务。银行提供的基本网上银行服务包括：在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等。

2）网上投资。由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，如银行基金、外汇买卖、债券、银行保险、贵金属、银行理财产品等多种金融产品服务。

3）网上购物。商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大方便了客户网上购物，为客户在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息服务，加强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势。

4）个人理财助理。个人理财助理是国外网上银行重点发展的一个服务品种。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。

5）企业银行。企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。此外，还包括投资服务等，部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。

6）其他金融服务。除了银行服务外，大多数商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。

下面主要以中国工商银行（http://www.icbc.com.cn）网上银行的功能为例，来介绍网上银行的主要功能。中国工商银行把其网上银行业务分为个人网上银行和企业网上银行两个部分。

1．个人网上银行业务

相对于企业网上银行业务，个人网上银行业务在电子银行的交易总额中占的比重比较小（不到2%）。绝大部分柜台业务都可以在银行的网站上实现而且还可以提供其他网上独有的功能，其中方便、快捷是网民选择使用个人网上银行服务的主要原因。个人网上银行包括几个模块。

（1）投资理财业务

该业务包括人民币黄金买卖、基金投资、网上理财产品、网上保险、“利添利”理财计划、债券投资、汇市通、银证通、银证转账、B股证券业务、网上贷款、通知存款、协定金额转账、预约周期转账、理财服务、预约服务、组合存款设计、工行信使、理财计算器、理财数据管理、跨国理财、美元账户黄金买卖和理财服务协议等。可以从多个方面满足个人投资理财的需求。

（2）转账汇款业务

该业务包括境内汇出汇款、电子速汇、国际卡购汇还款、国际卡外币还款、牡丹卡人民币还款、注册账户转账、工行与其他行转账汇款、牡丹卡自动还款等。

（3）缴费支付业务

该业务包括代缴学费、委托代扣、网银午费缴费、e 卡、预留信息验证、网上商城和自助缴费功能。

（4）账户管理业务

该业务包括注册账户管理、账户信息查询、余额变动提示、个人电子对账单、银行户口账户查询、电子工资单查询、企业年金查询、网银积分查询、牡丹卡积分查询、牡丹国际卡年终结算清单、小额账户销户和个人电子回单等功能。

2．企业网上银行业务

（1）账户管理业务

该业务包括账户明细查询、电子回单查询、电子对账单查询、电子工资单上传、客户账务提醒、工行信使、对账服务、自助缴纳年服务费、企业年金查询和账户余额查询等。

（2）收款业务

该业务包括批量扣企业、批量扣个人、自动收款、在线缴纳商户服务和集团理财等功能。

（3）付款业务

该业务包括网上汇款、向证券登记公司汇款、外汇汇款、代发工资、在线缴费和集团理财等功能。

（4）投资理财功能

该业务包括集团理财、公务用卡、票据托管、电子商务、预约服务、网上基金、网上国债、网上通知存款、网上协定存款和定期存款等。

（5）信贷业务

该业务包括网上信用证业务、网上委托贷款、网上还贷和贷款业务查询等。

（6）代理行业务

该业务包括代签汇票和代理汇兑等。

3．信息发布

通过银行的站点提供实时的国际市场外汇行情、黄金价格、对公利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等。方便企业或个人及时了解外汇行情、银行储蓄、证券投资等信息，是提供公众服务的一个快速通道。

下面通过表4-1对我国几大银行的网上银行业务作对比分析。

表4-1 网上银行业务对比分析

实践训练

1．实训目的

通过实训使学生掌握电子支付的流程、常用电子工具的使用方法。电子钱包的管理和使用流程，熟练掌握在电子钱包中添加账户、编辑账户、查看证书、网上支付、交易记录查询等操作；掌握如何使用网上银行个人网银和企业网银的方法。

2．实训内容

1）登录中国银行、工商银行、农业银行、招商银行等银行的网银，对比它们各自的特色与不同。

2）进入德意电子商务模拟系统，选择“网上银行→电子钱包实务模拟”。练习新建登录用户、完成电子钱包设置、查看电子钱包购物记录等操作；查询个人网银、企业网银账号审批结果，浏览个人银行服务区和企业银行服务区功能。

3）下载并安装某银行的App，详细了解其手机银行的功能，进行网上购物，掌握手机支付的操作流程与方法。

3．实训报告

1）对所浏览的各大网上银行进行对比分析，找出各自的特色、优势与不足，并针对不足提出自己的改进建议。

2）写出实训过程和观察结果。