在互联网金融大力发展的背景下，“网点为王”的银行业生态已经发生改变，随着移动互联网技术的发展以及智能移动终端设备的普及，银行的产品设计、服务模式和营销渠道正在重新塑形。利用大数据和移动互联信息为客户提供精细化服务才是智能金融的竞争核心。以广发银行、民生银行为代表的中小股份制商业银行纷纷寻求差异化经营，力求“突出重围”。
重塑银行服务模式——广发银行
作为国内最早组建的股份制商业银行之一，广发银行在2011年制定五年发展规划时就明确，坚持以特色化、专业化战略赢取市场，以清晰的区域战略进行业务拓展和渗透，并将网络金融提升到全行战略高度，通过已有的手机银行、网上银行、电话银行和智能网点的电子网络，继续创新网络渠道，逐步构建全新的服务模式。
截至2013年6月，广发银行个人网银客户近750万户，手机银行客户超150万户，全行电子渠道柜台替代率提升到90%。广发银行在全国首创“24小时智能银行”，提供全天候开户、办卡的“金融便利店”服务，最先在北京、广州、济南等城市推广。广发银行是国内银行中首家全行铺设“无线网络”服务的银行，其全国网点变身“智慧营业厅”。广发银行同时也是手机钱包业务首批发卡银行之一，是中国银联和中国移动手机钱包的首批合作发卡银行。此外，广发银行开始研发“电子账户”，寻求与电商领头羊企业合作，打造“网上营业厅”。
通过科技创新弥补物理网点的不足，分流柜面服务压力，是提升服务水平、提高客户黏性的必然选择。智能终端、互联网的迅猛发展极大地丰富了金融服务形式，银行服务正在逐步突破银行自有的各种设备限制，将触角延伸至客户身边的每一台联网设备。对于银行，更为重要的是渠道求“同”，传统渠道和电子渠道之间要建立起有效联动和协作关系，避免新的壁垒。广发银行将经营发展的重点定位在中小企业和零售银行业务上。广发银行将对小企业的服务下沉到支行网点，在控制风险的前提下，通过各个小企业金融中心，优化流程，提高效率，最大限度地促进小微企业信贷业务的发展；在零售业务方面，通过信用卡、手机银行、生意人卡等拳头产品，采用行为分析和探针系统等新工具，为客户提供个性化服务。
民生银行对网上银行模式进行了新尝试，推出了直销银行。直销银行诞生于20世纪90年代末北美及欧洲等经济发达国家，因其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础，具有机构少、人员精、成本低等显著特点，因此能够为客户提供比传统银行更便捷、优惠的金融服务。在二十多年的发展过程中，直销银行经过互联网泡沫、金融危机等时期的历练，已形成较为成熟的商业模式，在国外银行业占据的市场份额不断扩大，成为金融市场的重要组成部分。
网上银行新尝试——民生银行直销银行
2014年2月28日，民生银行直销银行正式上线，突破了传统实体网点经营模式。该模式主要通过互联网渠道拓展客户，具有客群清晰、产品简单、渠道便捷等特点。
在客户拓展上，直销银行精准定位于“忙、潮、精”的客群；在产品设计上，突出简单、实惠。首期主打两款产品：①“如意宝”余额理财产品，这款产品对接货币基金，具有购买门槛低、申购无限制、单日最高赎回500万、实时支取、日日复利的特点；②“随心存”储蓄产品，具有1 000元起存、随用随取、利息收益最大化的特点。在渠道建设上，直销银行充分尊重互联网用户的习惯，提供操作便捷的网站、手机银行和微信银行等多渠道互联网金融服务。民生银行直销银行的上线，是传统银行拥抱互联网金融的一次大胆创新，同时也是银行迎接利率市场化、加速金融转型的有益尝试。未来，民生银行直销银行将围绕客户需求，陆续推出银行理财、贵金属、小额消费贷款、公共缴费等产品，有效满足客户多元化的互联网金融服务需求。
民生银行直销银行的主要特点归纳如下。
（1）全程互联网化。银行基本的开户、存款、转账等业务全部互联网化，用户只需在线注册、填写个人身份信息、绑定民生银行卡、设置交易密码即可完成操作。用户在3日内从绑定卡向电子账户汇入金额，银行验证后将自动激活电子账户。
（2）活期存款自动申购货币基金。民生银行直销银行推出的“如意宝”理财产品，对接“汇添富”和“民生加银”两款货币基金，使客户能够获得高于活期存款的收益。
（3）定期存款可提前支取。民生银行直销银行推出“随心存”业务，用户签约后，账户内活期存款扣除留存金额如果达到或者超过1 000元，可自动转存1年期定期存款。若提前支取，将根据已存时间按照1天、7天通知存款，3个月、6个月、1年定期储蓄等相应的利率进行结算。
（4）绑定他行卡转账免手续费。“轻松汇”业务可将民生银行或者他行卡归集在直销银行电子账户内，也可以将电子账户内资金转账至民生银行或者他行卡，转账限额为500万。转账免收手续费，不过转账银行卡必须事先与电子账户绑定。
（5）直销银行具有手机APP和微信公众账号。民生直销银行拥有手机APP和微信公众账号。网页版上的操作都可以在手机APP上完成。在微信公众账号内可以查询账户、转入转出资金、查询“如意宝”。
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