用大数据金融支撑信用社会建设

中国电子投资控股有限公司副总经理、贵阳移动金融发展有限公司总经理　刘建华

各位嘉宾，各位朋友：

大家下午好！

今天是讨论大数据时代政府治理创新的话题，我是贵阳移动金融发展有限公司的总经理，贵阳移动金融发展有限公司是国家发改委和人民银行在贵阳做移动试点平台的建设单位，所以我选择的题目是“用大数据金融支撑信用社会建设”。

首先谈谈这个选题的背景。各位朋友应该知道，信用社会建设是政府治理的一个基础工作。这次政府创新研讨会第一个讲座是涂子沛老师讲的“大数据思维与城市治理”，涂老师给大家宣讲了很多大数据的理念，但是在对话环节仍然有很多人提出了三个问题。第一是反映数据不够，这涉及顶层设计的问题。第二是反映数据分散在各个部门，相互之间联通很费劲。第三是数据上云集中起来以后的安全问题，本身网络各种各样的问题就很多，鸡蛋放在同一个篮子里面可能更加不安全。

这一次论坛参会的同志都是城市治理方面的一线专家，能够积累出这些问题，自然与建设信用社会体系、大数据建设的基础环节中存在的数据采集处理方面的问题有很大关系。大家也注意到，包括互联网金融行业在内的全行业整顿，包括个人征信牌照的“难产”，从去年到现在一直发不出来，这些情况都反映了在大数据时代信用数据建设和政府治理过程中微观领域存在的一些问题。2014年国务院发布了《社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)》，2015年7月国办还发布了《关于运用大数据加强对市场主体服务和监管的若干意见》，但是两年以后，这些问题依然存在。我相信各位在一线工作中也有很深体会，要实施这些规划真的是很难。

为什么会这样？在城市治理中，除了物联网领域，还有一些企业，它的基础还是来自于对人和企业数据的把握。信用社会底层，数据从源头上来说是五个基本要素：主体、客体、债权债务关系、工具以及信用关系的时间间隔。这五个要素要搭建起社会信用体系，实际上可以从中抽取出三个基础数据采集环节。第一是身份主体的问题，不管是授信方还是受信方。第二是支付交易的问题，也就是我们说的行为数据、交易数据。第三是数据库建设，这些数据汇聚起来应该怎么样建库、建模。在移动互联网应用之前，这些数据是什么状态呢？线下增量数据体现在除了生物设备之外的各种各样的证件，交易数据体现在各种各样的支付工具中，还有其他各种各样的小数据。所有这些线下数据确实是五花八门，非常分散，没有办法采集，从事一线数据工作的同志会感到很费劲。

现在移动互联网时代来了，我特别强调移动互联网而不是PC互联网，移动互联网来了以后，在数据的采集、处理、增值、安全方面发生了翻天覆地的变化，因为移动互联网本身是基于移动终端接口的，天生的云和端的架构，后台的云计算、云存储等技术支撑了我们可以把线下分散的东西通过云端架构采集起来进行组合。做组合的时候我们注意到，移动互联网上身份数据体现的是电子身份，交易数据体现的是基础支付，不只是某一家支付方的工具，不仅仅是某家支付商的支付数据，网络征信可以用海量数据处理。所以这三个基本的要素，在应用到信用服务里面的时候，我把它叫作信用服务移动互联网的三基色。这个三基色在线下是无法融合的，做支付的、征信的、证件的各自分开。但是在移动互联网时代，这三个要素是可以融合的，因为都是一个移动终端。就像光的组合一样，这三个要素组合起来能够延伸出五花八门的金融类服务、政务类服务、商务类服务等，构成移动社会的基础。大家说这样仍然很难，因为线上各种各样的身份和数据也很难采集，那就要牵“牛鼻子”了。在人联网环境下，两种情形下每个人都会自愿把数据贡献出来，第一种是行使某种权力的时候，比如要进家门的时候用门禁，门禁就是一种身份应用，再比如享受市政服务、飞机登机，需要亮明身份的时候；第二种是找钱，找钱的时候你肯定要给人家讲自己真实身份和自己的情况。所以牵到这两个“牛鼻子”，我们在移动互联网时代就可以建立基于移动互联网的信用社会体系。

接下来再谈谈用大数据视角看国家移动金融试点。我们在贵阳做移动金融试点过程中，筹划了基于三基色建立的图景，实名支付分为四个象限，延伸出智慧信用商圈、社区和行业，时间关系就不细说了。我们有一个基础工具，这个工具很好，我介绍给大家。国家发改委和中国人民银行在全国确定了五个试点城市，包括贵阳、合肥、宁波、成都、深圳。贵阳现在做得相对比较快一点，叫移动电子商务的金融科技服务创新试点，我们简称“移动金融试点”。它的基本要求是为移动电子商务搭建一个可信的交易环境，主要是搭建三个层次的可信服务网络，人民银行总行是可信的中央平台，中间是地区性的可信服务系统，末端是发到移动终端的安全客户端，基于硬件云的网络，在移动互联网上架设可信的交易环境。这个东西很有用，这是我们在贵阳实际做的一套系统，分为三个层次，中间就是我刚才说入网端的三个层次，左边是 MTS，中间是贵阳的可信系统，底层是贵州安全客户端，这三个层次为贵阳本地的上层应用服务商做贡献，包括银行、银联、公共事业单位、企业和园区社区。其中最核心的是电子身份应用和支付应用，银行卡是一种电子支付应用，市民卡是一种身份应用，通过可信服务系统发到手机安全客户端里，所以客户端可以刷银行卡，也可以刷市政的市民卡，这样就具备了电子身份电子支付和数据积累的架构。

在此基础上我们还做支付的市场，包括银联第三方支付都做了一个集成的支付和收单，这样就具备了电子征信、支付和数据积累之后的信用架构。这个系统从大数据观点来看，实际上首先它是数据的采集系统，对联网的数据进行采集，主要采集身份数据和交易数据。第二它是数据的联通系统，因为银行数据、政务数据、商务数据是不同结构的数据，是异构互联的一个数据联通系统。第三它是达到金融级别的数据安全系统，而且是基于移动互联网的数据安全保障系统。第四它是一个数据增值服务系统，为各种各样的应用提供一个安全可行的公共发行平台，是数据采集、联通、增值的大数据应用系统。这是不是可以把前面数据不够怎么办，数据异构怎么办，数据集中起来不安全怎么办，这三个痛点解决了？

在此基础上，我们进一步策划了智慧信用城市，来适应城市治理的需求。基于基础设施的电子身份证发行、电子征信发行等系统，我们开发的要点就是“一卡一照一端通”“双库双台双征信”。“一卡”就是市民卡，可以从交通卡起步，居民健康卡和社保卡都可以融合，大家不要忽视交通卡，大部分的交通卡都是匿名，但它是百姓生活中黏性和频度都非常高的卡种，如果做实名制改造之后，它会是政府治理过程当中解决市民的基础数据采集的一个非常好的抓手。但是当然它必须上线，做成移动的副卡，而不是线下的实体卡，线下实体卡即使实名也没有大数据的价值。那么“一照”是什么？是企业的电子营业执照，企业的电子执照过去是分散的三证合一的电子芯片卡，现在通过人民银行的这套系统可以发到手机上。通过这个发电子营业执照，把后台的工商数据、电子政务数据都放到线上来。落脚就是“一端通”，运用一个客户端把居民的便民服务一站式解决。“双库双台双征信”，“双库”是作为国家的公用信息库，建设两个配套的信用数据库，一个是非银行类的信贷机构信用信息数据库，一个是中小微企业的白名单机制信用信息数据库，这两个数据库是国家公用信息数据库没有覆盖的，作为补充，我们在人民银行的指导下正在做。“双平台”，一个是信用信息共享平台，一个是企业的融资云平台，因为我们解决了电子身份上线、电子支付集成和网络征信上线的问题，所以能够支持企业融资全流程，从贷款申请到审核贷款、风控授信和放贷的全流程都在线上完成，可以在线上完成企业融资、信贷机构和企业与居民之间的连通，技术手段上可以完成，最后当然是征信来支持。这是在智慧信用城市建设方面提出的解决方案，目前在贵阳正在试点。作为智慧信用城市建设一个局部的应用，还包括智慧信用社区，以物业门禁一卡通为基础，结合电子身份、集成支付、网络征信来做便民社区服务。还有智慧信用商圈，通过电子会员实名制实现集成支付和网络征信，延伸商圈的网络营销。

以上是我带给朋友们的一系列解决方案，供大家参考。欢迎大家和我交流，提出指正。

谢谢大家！