邮局的债务

邮局的债务

在一小时后，琳达醒了。“我多么愚蠢，”她看了看自己的手表说，“我们没时间午睡了。你应该叫醒我的。”

“我已经背债很多年了，再多一个小时也没关系。而且，这让我能有时间思考一下。我在想你是不是有点不公平。对于信用卡，你似乎有些偏见。”

琳达的眼镜在睡觉的时候已经掉下来了，她一边翻着沙发椅的垫子找眼镜一边回答道：“艾米，如果人们觉得有信用卡很舒服，每月末付款也没什么问题，那么我绝对不会插手。但是，让我感到恼火的是，政府接二连三地纵容信用卡公司欺骗、设圈套、剥削民众。前几天，有一个老人来债务咨询机构找克洛伊。他的妻子是残疾人，他自己靠补助金生活，现在充满了烦恼。现在，他背了10000英镑的债务，大部分都是通过信用卡欠下的，只有把房子卖了，才能还债。”

“克洛伊问他是怎么欠下这么多债务，他说自己也不知道。他没有买过车或是其他什么奢华的东西，只是每个月收到各种信用卡的申请表而已，现在一切都失控了。他来的那天才知道自己的债还不清了，而他从没对妻子提起过信用卡的事。”

“他没必要用这么多信用卡。”艾米说。

“当然没必要。但是在我们国家，人们对于信用卡的认识还不完善。当我们得到一张信用卡的时候，我们总是有一种认同感，因为它背后是银行的信用。但是，现在很多银行都已经不再秉承对顾客负责的态度了，其中的一个表现就是对于顾客的借贷行为很不负责。”

“它们没经过我同意就把信用卡的透支额度加大了。”艾米插话道。

“这就是一个例子。那些处于金融危机中的家庭相较于其他使用信用卡的人而言更希望增加信用卡的透支额度。那些信用风险管理人发现，那些危险系数比较高的顾客通常需要并且使用这些信用卡的透支额度。我想，占据市场份额的想法蒙蔽了他们的良心。你只需要花几小时在网上，就可以找出5～6张信用卡，总透支额达到数百万英镑。有一些信用卡公司甚至于把自己的顾客定位在还债能力低、而又想自主创业的人身上！”

如果这话是从别的嘴里说出来，艾米一定不会相信，但这是琳达说的，她就深信不疑了。她只能问原因。为何信用卡公司会针对那些还债能力低的人发放信用卡呢？”

在喝下一杯茶、吃了几片消化饼干后，琳达开始解释：“信用卡的顾客分为两类，一种是每月会付清债款的人，被称为是‘便利用户’；还有一种时常称为‘冒险者’。‘冒险者’通常有这样的特征：他们只付最少的钱，经常延迟付款，或者是忘记还债。信用卡公司越来越喜欢后者，因为通过他们可以创造出很多合法利润。所以，信用卡公司开始寻找具有这种特征的用户——鼓励他们在账户里保留余额，并降低最低付款额。他们发现，信用评级低的人群中就有不少具有这种特质的人。许多‘冒险者’并不知道自己欠了多少钱。”

当艾米在思考琳达所说的话时，她很快意识到自己属于“冒险者”这一类。“不知道自己身边有多少钱绝对是件坏事情，”她说，“我在想为什么债务会把人逼疯。这不仅仅是因为你欠了钱，还因为你很焦虑，这种焦虑使你冲昏了头脑，失去了思考的能力。”

“我完全同意，”琳达回答说，“事实上，所有人都是这样被感染的。议会成员被许多处于困境的人们的信件所淹没了：那些让孩子辍学换商店信用卡债务的母亲，那些靠补助金生活却得到90000英镑的信用贷款的人。有一位女士这样写道：‘过去5年我都在借债还钱，直到债务失去控制。那时，威斯敏斯银行（Nat West）和联盟贝斯特银行（Alliance & Leicester）都主动向我提供贷款，并且没有检查我的还债能力。我现在的债务已经达到110000英镑了。’”

琳达又开始翻自己的手袋，看上去有些紧张，艾米禁不住大笑起来：“你还有多少种纸放在包里？”

琳达微笑着说：“找到了。这是一份来自信用卡公司的邮购广告，我很小心地藏着它。我改了接收者的名字，别的都没改。你能读一下吗？”

艾米拿起信：

亲爱的卡特赖特：

祝贺你！这份特别的通知确认你已经被选为第一资本万事达卡的申请人。您将获得以下好处：

200英镑至2500英镑的信用贷款额度

低月费

自由选择信用卡设计

有机会建立你自己的信用记录

……

“换种角度说，他们知道这个人的信用记录并不好。”艾米停下来说。“嗯，你领悟得很快，”琳达说道，“继续读下去。”

请将您所喜欢的信用卡设计贴在你的申请表上……便捷的申请过程是我们免费为您提供的。

“这又是一种昂贵的‘免费服务’！”琳达说，“如果卡特赖特先生足够愚蠢，听取了他们的建议，申请了这张卡，那么，就要付出很高的代价。年利率——也就是真实利率——大部分信用卡是13%到20%，但是这种卡的年利率是29.9%到34.6%！”

“太过分了！”艾米说，“完全无法容忍！”

“的确如此。但是最过分的是政府，觉得自己在千方百计地保护民众，而面对金融机构却完全撒手不管。他们纵容金融机构以强欺弱。”琳达抱住膝盖，惬意地斜躺在沙发上。“你想不想听听他们定位客户的其他方法？”

“嗯，告诉我吧。”艾米也靠在自己的椅子上。虽然话题很严肃，但是艾米很享受她们之间慢慢建立起的友谊。