富裕的叫花子

第十章　富裕的叫花子

艾米透过公寓的窗户看到了下面的路。远处有些老房子她们原来一起去过，她觉得自己还能认出莎拉和弗兰克的房子，而现在她们在街道的另一边了。

楼顶公寓套房在单元房出售的时候，是第一套卖出去的房子，艾米看看周围宽敞的居住面积就知道原因了。家具很精美，全木地板给人一种宽敞的感觉。当然，有一个原因让这套房子特别鹤立鸡群，那就是它望出去的海景很迷人。艾米禁不住穿过长廊，打开阳台的门，顿时，她听到了帆绳和桅杆之间发出的摩擦声。她听见琳达说：“如果我住在那里，我会认为自己一直在度假。”于是她回头问琳达：“谁住在那儿？”

“一个叫做‘富裕的叫花子’的男子。”

艾米大笑：“这是什么啊？”

“艾米，债务并不因为收入多少而改变。有些人收入不高——他们就是太穷了，有些人就住在街道的左边。但是，对于大部分人而言，问题不在于收入的多少，而在于花费的多少。”

“很多收入不多的人一生都没有欠债，但是要记得你第一天学到的那句话：无论你的收入是多少，一般人们的开支会比收入多10%。这就是为何工资上涨往往会给人们造成错觉。他们会说，‘明年1月份，我的收入会更高，因此，我们的生活也会变得更好。’他们的生活在有一段时间内会有所改善，但是到了5月份，一切就会恢复到原来的状况，甚至更糟糕。有时，他们会从一幢大房子搬到小房子里去。有段时间，他们会有储蓄，每月要还的贷款额也少，但是，在一两年内，他们又会回到原来的状况了。艾米，这就是摆脱债务中最重要的一课：除非你可以控制住开支，否则收入再高也免不了债务缠身。”

“那么，如果你是一个亿万富翁呢？”艾米大笑道。

“亿万富翁尤其容易碰到这种情况，”琳达回答说，“快跟上，我们一起去看看富裕的叫花子。”

她们重新穿过长廊。当艾米看到一个坐在桌边的男子时，不禁吓了一跳，几秒钟后才反应过来，她们是隐身的。那个男子周围都是纸张和文件，铺得满桌都是，有些已经掉在了地上，而他手里还拿着一张纸。

“你可以看到上面写了什么吗？”琳达问。

“是的，这是来自一个建筑协会，警告他由于欠债过多，他的房子就要被收回了。”

琳达点点头：“他已经欠债超过5个月了，欠了建筑协会超过10000英镑的钱，所以建筑协会打算把他告上法庭，收回房子。”

“10000英镑！5个月！这可是每月2000英镑的抵押啊！”

“是的，他借了超过400000英镑。”

“但是，如果他没有能力还债，他们为什么借给他这么多钱呢？

“因为，在某种情况下，出借人并不关心贷款方的还债能力。”

艾米有些迷糊了。他住在豪宅里，用的都是很高档的家具，但是他却不能还债，而建筑协会也不在乎他是否有还债的能力。“你确定你已经把我的扑热息痛扔掉了吗？我觉得头痛。”

琳达微笑着带着艾米重新回到了阳台上，她们看着湖水。“银行业的最重要的基本原则就是‘了解客户’和‘有责任心的出借资本’——也就是说，银行应该确定，贷款人有足够的能力还款，而不是要靠卖掉房子、其他资产，或者让公司倒闭来还债。”

“当我还很年轻的时候，从建筑协会经理那里得到贷款就像是拔牙那样慢。你要亲自去见他们，他们会反复询问你，以便确信你有能力还债，就好像是把他们自己的钱借给你一样。他们会给你的公司写信（如果你是自己经营的公司，他们会写信给你的会计），确认你没有虚报自己的工资。当这一切都结束的时候，如果你足够幸运，就可以得到你收入的2.5倍的贷款。”

“现在有哪些地方改变了呢？”

“就出借方而言，改变的地方太多了，”琳达继续说，“当客户有商店信用卡、银行信用卡、分期付款等许多渠道时，仍然要保持有责任心的贷款就很困难了。现在很多出借人都放弃‘了解客户’这一条原则了，从而也就没有办法实现有责任心的借贷。他们现在仅仅依赖于贷方给予他们的信息，并且只关心他们的钱是不是安全的。如果你没办法还款，那么，他们就会从你这里拿走房子。简而言之，他们完全抛弃了个人关系，而仅仅是一个出借人。”

艾米的头痛更加厉害了：“那么，对这个男子来说，有什么地方不对呢？”

“从建筑协会的角度来说，没什么错。他把以前的房子卖了，买了这套房子，这就意味着他至少有100000英镑的存款，他花了500000英镑在这套房子上面，也就是说，当法院的命令下达的时候，会有足够的钱还债，包括利息和其他依法可以收回的财产。”

“但是，他们最初借钱给他的时候，为什么不确认一下他的还债能力呢？”艾米问。

“因为他们没有问他的收入，”琳达说，“严格地说，他们让他自己‘确认’收入——也就是说，告诉他们他的收入，而不向他的雇主确认。”

“他谎报了？”

“没有，他只是对于自己的薪酬太过于乐观了。他没有欺骗别人的想法，而只是有些幻想主义罢了。由于金融危机的影响，他的薪酬下降了10%，但就是这么一个小小的改变，就把一个具有操作性的信用贷款变成了严重的债务问题。”

“但是，这对他来说还不算是太坏，对吗？”艾米问，“我的意思是，他借了400000英镑，而如果这幢公寓值这点钱的话，即使建筑协会的人拿走了所欠的款项，也是有余额的。”

“但愿如此，”琳达说，“你可以打开电视机吗？”