行为和赚钱之间的联系

思想、行为和赚钱之间的联系

如果一些思想总是使你处于贫穷的状态，或者总是使你感到不快乐，你会怎么办呢？知道是哪些思想在作祟有什么用处吗？在这一小节中，我会举一些例子来说明思想和行为是如何转化为生活规划的准则的，目的就是要让你用自己的方法来思考这个问题。

问题：

（1）你期望通过什么样的方式赚钱来维持生活（只是通过工作取得收入，或只是通过购买资产取得收入，还是综合运用这两种方式）？

（2）从现在起，5年后、10年后或者20年之后，你的净资产将会有多少呢？

（3）当你的生活面临重大抉择时，专业顾问会起什么样的作用呢？你是根据自己所能得到的最好的建议（即使得到它很昂贵）来做出决定呢？还是根据个人的经验、有限的研究和猜测来做出决定呢？

（4）在赚钱方面，你很积极还是相对比较消极？例如，你会预测你的职业前景如何吗？你所在的行业或专业领域会有什么变化吗？你所在的经济环境中，利率或其他指标会发生怎样的变化？如果发生变化了，你会采取行动，还是听之任之，认为它们基本上不在你的掌控之中？

带着这种想法继续往下看，下一小节将介绍两种赚钱以支付生活费的方法。

你选择依靠什么生活，资产还是工资收入？

一个例子——依靠资产带来收入的生活。

一个富人的例子

马修有一项重要资产。他拥有一间属于自己的房屋（我们所说的“资产”），并且招了一人同住。他每月得到的房租收入为500英镑，需要偿还的房屋抵押贷款为600英镑，这样只需再有100英镑即可偿还贷款。这就使他在通过其他方式获得收入时变得更有弹性，因此他可以把一部分时间用于赚钱，一部分时间用于学习。

另外一个例子，没有资产的人如何生活。

一个穷人的例子

伊恩没有可以创造收入的资产，只能依靠工作获得的收入生活。他现在的工作每周可以带来250英镑的收入。他租了一套公寓，每周需要支付130英镑的房租，他就得将生活费控制在110英镑以下。对于意外的支出，他经常使用信用卡来支付。现在，他在考虑要不要再做一份工作，比如说在酒吧里工作。

现在谈到你了。

我现在的想法：

我现在采取的行动是：

你是如何做出重大财务决策的？

一个例子——借助于专业顾问来做出重大财务决策。

一个富人的例子

富裕的史密斯家族雇了一名会计师。这名会计师建议史密斯的母亲（赚钱养家的人，是一位IT从业者）开办有限责任公司，而不要开办独资企业。她的应纳税收入处于较高的税率等级，即40%的那一级。但是，在这位会计师的建议下，通过申报工作相关支出，他们减轻了一部分税负。

另外一个例子——没有专业顾问的建议。

一个穷人的例子

约翰家比较贫穷，赚钱养家的父母都是全职的雇佣工人。他们税收负担比较高，因为他们两人的税率均达到40%。他们无法申请任何税收抵扣，不知道如何来减少税负。

此刻，你是怎么想的？

现在，我的选择是什么？

理财时，你是积极的还是消极的？例如，你会寻找最新的信息，并试图预测工作中以及所处的行业将要发生的事情吗？你会关注利率、还款率的变化或者所在经济环境中的其他方面的变化吗？如果有变化，你会采取措施应对吗？还是对这些变化采取放任自流的态度，而把要考虑的东西全部交由专家处理，并认为自己无法掌控它们？

一个例子——持有积极的态度和行为方法。

一个富人的例子

当史蒂芬出租房屋带来的净收益率（用房租收入扣除维护费用后即可得到）降到6%时，富有的史蒂芬出售了他在利兹中心拥有的一间卧室（“购买以供出租”的公寓）。这是因为利率已经上升了，并且“购买以供出租”的房屋的供给也增加了，这些都使得房租的收入下降了。取而代之的是，他做了一项长期投资，可以获得6.2%的收益率，不但可以避免房屋出租业的激烈竞争，还省下了房屋维护费用。

另一个例子——消极行事的方法。

一个穷人的例子

斯图尔特一家很穷，他们所租的房间已经被房东收回并准备出售了。他的邻居遭遇也一样，这些房子原本都是房东购买用于出租的，现在这些房东都准备把房子卖掉。现在，他不得不到一个很远的镇子去住，不仅需要支付房租，还要忍受旅途奔波的折磨。

我现在的想法：

现在，你是什么情况？

我到底属于哪一类，积极的还是消极的？有什么可以证明吗？

下面再看几个关于“预先制订计划”和“静观其变”两种人相互比较的例子。

一个富人的例子

史密斯家比较富裕，他们想在五年后购买一套房子，不用申请抵押贷款。因此，他们尽量减少自己的债务，放弃购买一辆新汽车的念头，还放弃昂贵的度假这样的念头，直到他们实现这个目标为止。

一个穷人的例子

约翰家较为贫穷。他们预计，未来一段时间内，只有职位提升了，工资增加了，他们才能归还抵押贷款。每次收入增加时，他们家都会去消费一次以庆祝一下。比如，去一家新开的餐馆消费，或者购买一辆新车。

你是怎样评价理财是否成功的？

一个富人的例子

史密斯家预计，股票投资、养老基金和其他资产投资的总盈利至少达到7%。他们能够确保所有借入的资金的成本控制在5%以下，从而可以得到2%的溢价。

一个穷人的例子

琼斯一家不够富裕，他们期望工作能带来尽可能多的收入，并在金融市场上通过投资养老金和财产赚得收入。他们已经以10%或者更高的利率借入资金，目的就是为了减少透支额。

依照这种方式来确定你属于哪一种人，这可以做到吗？我们大部分人都是“计划者”和“被动接受者”的结合。问题在于，你现在的理财思想和行为能够为你实现特定目标而赚钱吗？这种理财思想对你的职业选择是拓展了，还是起了反作用？

如果你正在运用一个双重策略——当你喜爱的工作所获得的收入较低时，你会创造其他的收入来源，上面这个问题就更有价值了。考虑到公开谈论个人财务事宜不太方便，通过回答下面的问题，我希望能够帮助你评估离实现“赚钱，并快乐着”这个目标究竟有多远。

对于负债所持有的几种不同态度：

在下图阴影处填空
你用的是哪个途径？它会给你带来什么？

一个富人的例子

玛蒂娜减持了一家金融服务公司的股票，这家公司的资本负债率处于高位。这家公司的营利性很强，能够从风险投资公司那里借入大量的短期贷款，并且以赊销的方式卖出大量的金融产品。这家公司大量借款，把它转化为营运资本，然后卖出产品获利。但是，面对严峻的经济形势这家公司没有做出任何准备。因此玛蒂娜决定退出她的投资，并把她的钱投向一些更加安全并且能保证盈利的地方。

一个穷人的例子

马丁增持了一家资本负债率较高的足球俱乐部的股票。这家俱乐部营利性很好，得到大量的中期贷款，并依靠电视转播收入偿还贷款，还以赊销的方式出售给批发商大量商品。足球俱乐部大量借款，并把它们转化为营运资本，然后卖出商品获得利润。但是，他们没有做出准备来应对形势严峻的赛季，导致了球队的降级，门票收入大减，商品销售额也大幅减少。马丁的资金仍旧积压在俱乐部，而没有投向更加安全的地方。他持有股份，意味着他将遭受损失。

有一段时间我的裤子很薄，以至于我坐在一枚硬币上都可以说出硬币是正面朝上还是反面朝上。

——斯潘塞·特雷西，1900～1967

许多人在经济上是独立的，他们能够利用其拥有的营利性资产创造收入，从而改善自己的经济状况，还避免了就业市场的不测。

这就产生了两种类型的人。例如，截至2004年，罗曼·阿布拉莫维奇（切尔西足球俱乐部的老板）是英国最富有的人，其个人净资产达75亿英镑。他的资产所创造的收入以每小时50000英镑的速度增长着。不只是在切尔西队踢比赛的时候他才赚钱，而是每一小时都在赚钱。在决定把购买资产所赚的收入再投资时，他非常谨慎。

用阿布拉莫维奇先生的例子作为案例，我们提出以下问题：

■关于通过何种方式赚钱生活，他是怎么想的（通过购买资产，还是通过工资收入）？

■对于做决策时顾问所起的作用，他是怎么想呢？尤其是在做重大决策时，他是根据所能获得的最好建议（不管多么昂贵）做决策，还是完全靠个人经验、有限的研究以及个人预测来做出决策？

■面临对他有显著影响的重大经济决策时，他是选择积极应对，还是相对比较消极？例如，他会预测自己的职业，所在的行业或整个经济环境发生什么变化吗？他会预测市场利率或其他经济变量发生什么变化吗？如果预测会发生某种变化，他会采取怎样的行动呢？还是听之任之，认为自己无法左右这些变化？

现在再回来谈谈你的情况。

小测验

续表

在“正确”栏打钩少于7个，说明你在财务管理方面的行为属于未雨绸缪型的——但是在某些方面存在缺点。

在“正确”栏上打钩超过7个，说明你在财务管理方面的行为属于短视型的，并且很可能会负债。

这些问题可以帮助你理解什么是自我导向型的理财观念。因此，如果你愿意，你就能够选择去改变。

如果你每天读报的时间还不到10分钟，那你哪还有时间去学习，从而把自己打造成合格的理财人员吗？你自己能够成为合格的理财人员吗？好的，我告诉你答案。有证据表明，要想做到这点不太容易，或者说不可能很快做到。这结果令人讨厌！这需要有意识地去制订一些计划并采取行动。这更烦人!不过有个好消息，要想改变你经济上的“宿命”，你可以这样做，每天晚上少看一个小时电视，利用这些时间来为你喜欢的职业做准备。

下面我们以吉姆的故事为例。

吉姆的故事

24年来，我一直在一家银行上夜班，帮助维护计算机系统。自从银行被收购以来，他们已经关闭了在伦敦的两家网点，并且把人员和设备都转移到北方。因此，在即将来临的8月份，我就会成为冗余人员。我不能再只为一个老板工作了——这就是为什么我会参加培训班继续学习（出租车驾照培训）。在这些日子里，当别人睡觉或在看电视的时候，我骑着电动自行车出去，并练习开车，慢慢地通过了考试。这么做很辛苦，但现在我已经开起了出租车，只要我努力工作，总还能赚到一些钱。我为我所做的感到高兴。我还是一名部门主管，但是我不愿意听从别人的命令，尤其是当他们说得没有道理时。他们说了一堆废话之后，想让我们在接下来的一周里表现得更加积极。因为，他们已经付了工资，我们不得不照办。干这些事就是浪费时间。

最后一次觉得待在银行没有意义是在上周。我把最后一份本部门员工的绩效考核表提交给老板。我的老板说：“吉姆，你不能这么做”。我反问道：“不能做什么？”老板回答道：“你们团队成员在前十名中是有限额的，只能占一定的比例，比如说只能有两个，还要有两个人排在最后，其他的人则属于表现中等的。你不能提交一份这样的业绩反馈表，认为每个人的业绩都是最好的。”我反驳道：“他们确实都做得很出色。”老板最后这么回答：“的确如此，但是事情不是这么做的，吉姆。”我不得不改写我填的表，因为他们的规则约定：一个部门中的10个人中，不可能人人都进入表现最好的前10%，不管事实上他们是否真的表现得很出色。

无论如何，那些依旧在银行工作的同事说我非常幸运，能够干另一份工作，但是我说你们本来也可以这么做的，但是你却把那些时间用在看电视上。现在，他们中一些人正处于恐慌中。是否幸运由你自己来决定。有些老板像那样来评价员工的业绩，设想一下，把你的命运掌控在这些人手中是多么的悲哀啊！

如果你的工作处于困境，你通常会怎么处理？如果你的工作无法给你带来想要的东西，你会怎么办呢？你觉得自己能改善自己的处境，并重新营造一个非常快乐的工作环境，还是听天由命？