了解保险起源

了解保险起源

现代保险作为资本主义的产物，近些年来发展的很迅速，关于现代保险的起源，目前比较一直的看法是——现代保险源于海上保险。

资本主义的发展于海上贸易是密不可分的，然而海上贸易的获利和风险是共存的，所以在长期的实践中，人们就提出“共同承担损失”，这样来减轻海上贸易的风险，这是大部分人认为最早提出的海上保险。

但真正的海上保险到14世纪中叶才出现在意大利。当时，意大利地处西欧和东方贸易的中心，海上贸易甚为发达，海上贸易的发展就引发了海上保险的产生。当时，在意大利各港口城市，冒险贷款制度非常盛行，这种制度就船主或货主以船只或货物作为抵押向借贷人借款，货物到达目的地后还贷，如果出现海损，债务的一部分或全部可得免除。这种借贷的风险相当高，因此借货人收取的利息也很高，即使遭遇海难，冒险贷款仍然需要付利息。后来因为冒险贷款利息太高而被当时的教会禁止。

冒险贷款被禁止后，便以其他方式出现。首先出现的是无偿借贷，也被称之为假装贷款，就是在出海前，货币业主以借款人的地位，名义上向贸易业主借入一定的款项，等船货安全到达目的地，借款人就不负偿还责任；若船货中途损失，则借款人履行偿还义务。它的动作过程刚好与冒险贷款相反，而与现代保险制度却是十分接近的。

以后，这种无偿借贷又逐渐演变成空买卖，由货币业主与船主或货主共同伪装购船或购货，并且还要约定：船货安全到达目的地，这种买卖依约就不生效力；如果船货在中途损失，就由货币业主出资购买。但是在交易之前，手续费都要预先付清。这种空买卖和现代保险就基本上一样了，因此也被称为最早的海上保险。

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1384年在意大利的佛罗伦萨，世界上第一份具有现代意义的保险单在此诞生，这份保险单承保一批货物从法国南部的阿尔兹运到意大利的比萨。在这张保单中，有明确的保险标的、明确的保险责任等内容。