利息啊利息

利息啊利息

曾经翻到过一张老照片：在那史无前例的年代里，银行的七尺柜台，变成了“斗私批修”的前沿哨所。一边是“有息柜”，一边是“无息柜”，两种储蓄，两条道路由你选！一边是经济上的毫厘微利，一边是政治上的巨大代价，如果储户还没有丧失理智，他有胆量在“有息柜”跟前探头张望吗？

利息自古就有慑人的魔力，可一旦与游荡着的幽灵撞个满怀，还是露出了羞怯的苗头。非但有奖储蓄被踏上一只脚，叫它永世不得翻身，连储蓄利息的“命”也被革去了。于是乎，靠利息吃饭的“食利”阶层，以“不劳而获”的资产阶级思想腐蚀无产阶级和革命人民，如临深渊，如坐针毡。老百姓崇尚越穷越光荣，储蓄存款多了，就会变成资产阶级抑或修正主义。因此，那个时期的储蓄宣传画，对“利息”两字一概讳莫如深。

储蓄存款种类宣传画

眼前这张宣传画，系1972年“湖南省革命委员会财政金融局绘制”。图中的储蓄所虽然面积不大，但柜内柜外挤挤插插有十多个人，一律浓眉大眼，正气凛然。他们有的忙于拨打算盘办理收收付付，有的耐心解答工农兵储户的存款问讯，还有一位戴眼镜的储户，正端坐一隅浏览《湖南日报》关心国家大事，构成了繁忙而有序的营业场景……那时的储蓄存款种类，实在乏善可陈，仅有定期和活期两种，要“死”要“活”，你自己看着办吧，真是作孽哦。

墙壁上的毛主席语录，必不可少，红底白字，格外醒目。从语录的内容来猜度，一幅是对储户的最高指示：“发展经济，保障供给，是我们的经济工作和财政工作的总方针”；另一幅则是对储蓄所工作人员的谆谆教诲：“全心全意地为人民服务”。画者刀切豆腐两面光，很有宣传水平。

在很长的一段时间里，中国人挣钱的目的有两个，一个是过日脚，另一个不外乎是存银行。在新中国建立后的计划经济的年月里，省钱是家家户户的硬道理。一个月三四十元薪水的普通工人在省钱，一个月一二百元高工资的演员、知识分子、高级干部也在省钱，他们的区别只是省下来的钱或多或少，但节约出来的钞票送到哪里去？无一例外，全部储蓄。

储蓄有息，天经地义。建国初期，为迅速集聚资源、重建经济与稳定物价，消除国民政府统治时期所遗留的通货膨胀危害，反对美帝国主义对邻舍隔壁朝鲜的武装干涉，国家设立了活期、定期3个月、6个月、1年整存整取及定期1年零存整取5个品种的储蓄存款，并对利率进行了严格管理，灵活调整利率水平，实行差别利率。当年的利率，高得叫人咋舌：中国人民银行从1949年10月开始公布“官方利率”，6个月定期存款利率月息高达168%，6个月以上还可以面议；贷款利率则高达90%至210%。

从1950年开始，全国物价逐步稳定趋降，存款利率也逐渐下调。1951年12月1日，利率下调到31.2%，半年后，又调整至14.4%的相对低位，并在此后三年多的时间里保持基本稳定。这一时期，我国存款利率的设置，依据了当时的基本国情，既有效动员利用了社会闲散的货币资金，又充分考虑到了旧中国通货膨胀对经济的影响，并采取了逐渐下调的方式，为向社会主义过渡创造了条件。

世事如苍狗白云。在这之后经历的20多年间，社会经济生活中货币总量减少（形象是说法为 18元8角8分），存款利率的变动成为政府行为，利率基本上对社会经济生活不再产生大的影响作用，表现为利率变动少，利率水平相对低，低利率维持了漫长的周期。由于国家当时掌握着众多的大宗商品及日用生活品，且以严格计划形式分配给消费者，所以商品价格极其低廉。西安地区的一份资料表明，上世纪60至70年代，1 000克面粉价格为0.328元，1 000克酱油为0.20元，1 000克食醋为0.14元，1 000克蔬菜全年平均价格仅 0.10元。不过，大件高档商品仍让一般居民家庭可望而不可即，譬如红极一时的“三转一响”（自行车、手表、缝纫机、收音机），若靠辛辛苦苦攒钱来购买，倘若每月储蓄5元钱，约需两三年时间才能搬回其中的一件。你说急人不急人？

回到开头宣传画所描绘的那个环境，由于受极左思潮的影响，利息被看做资本主义的东西，利率管理也随之简化档次，降低水平，利率在国民经济中的调控作用不断弱化，只是利率集中管理的体制仍然没有改变。有位作家在博客里记述：“文革开始后，红卫兵造反，破旧立新，不许这不许那，倡议取消银行利息，没人敢说不字。我在银行里的一点微薄的存款，被硬生生地停了利息。而且，给报纸写稿，也不给稿费，给你许多稿纸替代稿费……可能是尼克松访华后，利息和稿费就慢慢恢复了。1975年我在内蒙古兵团和林格尔银行门口站岗时，老去营业室，把我那点津贴结余存在那里，有利息，一年能有一两元，够发十几封信了，也很满足。那时也听说过，浩然写《金光大道》拿了多少稿费……”

直到十一届三中全会后的1979年4月1日，中国人民银行进行了改革开放以来首次利率调整。此次调整，虽然利率上调幅度并不大（由3.24%上调到3.96%），但储蓄存款的品种却由3个增加到8个，第一次增设了5年期定期整存整取和零存整取品种。老百姓除了可以要“死”要“活”，还能“活蹦乱跳”了。国家重新开始自觉运用利率这一金融杠杆作用的意识，呼之欲出。

参加储蓄，安全有息

现如今，人们投资理财赚取收益，已经不再被视为禁果，只要来路正当，就算赚个盆满钵满，也不会有人跟你眼红，更何况银行利息这点蝇头小利？如果说钱财是身外之物，那么利息就是钱外之钱了，给多给少，实在没有什么好计较的。因为这些年以来，赚钱的门道有很多，靠利息这点赚头，弄不好了，所以银行利率数次下调，老百姓看得很开，利率想调就调吧，利息税爱扣就扣吧，比比外国人存钱还得倒贴手续费，咱们还是有得赚。

遥想十多年前，央行曾在利率政策上局部盘活，小试牛刀，宣布放开外币贷款利率，这被看做是国内金融业向利率市场化迈出的重要一步。利率的放开，并非没有老百姓什么事儿。要是没有记错的话，上世纪90年代末，沪上银行在外币储蓄利率上，是打过“擦边球”的。其时银行为吸引储户手头的洋筹码，在不违反“红头文件”规定的前提下，对外币储蓄利率实行适度上浮，两家银行的挂牌利率居然相差10%。老百姓上银行存钱，一下子可以挑精捡肥，谋求铁定利率之外的赚头，当然要笑逐颜开了。进入微利时代，就会倒逼银行绞尽脑汁，推陈出新，拿出拳头产品，降低营运成本，在新的业务领域里纵横驰骋，一马当先。“田内损失田外补”嘛。

把利率“焊死”，显然不符合市场经济的法则。给利率一定的弹性空间，让储户跟银行“讨价还价”，于银行来说，感觉上似乎有些生涩，却能使利率这根调节货币供需的杠杆，撬动出源源不竭的效益来！