高利贷问题分析

（二）网络银行

在短短几年间，网络银行的发展模式处在不断演变之中，人们对其认识与定义也在不断变化。巴塞尔银行监管委员会于1998年公布的《电子银行和电子货币风险管理》报告中，将网络银行定义为：“通过电子渠道提供零售性的小额银行产品的服务。这些产品和服务包括取款、贷款账户管理、资产咨询、电子票据支付、提供电子支付工具和电子货币方面的服务。”美国联邦储备局对网络银行的定义为：“指利用互联网作为其产品、服务和信息的传输渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。”然而，观察当下互联网金融的系列产品，其运作并非单纯利用互联网进行金融活动，而是一种广泛性的点对点金融模式，故网上银行与网络银行在定义上应该作出区分。网上银行是指商业银行利用互联网技术开展零售及公司业务，将传统的线下现金管理和融资活动搬到线上进行；而网络银行是利用互联网的“大数据技术”和“去中心化思维”延伸银行业务的触角，进行跨界经营。

网络银行吸收存款、发放贷款，同时可以开展网络理财业务。网络银行发放的贷款，从申请到审批再到放款都在线上进行，披上了互联网的外衣，但究其实质依然是银行贷款。贷款资金来源为银行的资本金以及银行所吸收的存款，银行在其中扮演了资金中介的角色，这与金融脱媒所造就的P2P网贷区别明显，是融资活动中两条平行的路径。然而，网络银行的网络理财业务，通过发行线上理财产品对接借款人资金需求，银行在资金的出让方和需求方之间形成信息中介。如果理财产品的受益凭证和资金所投向的债权之间存在对应的镜像关系，则一定程度上可将此类理财产品视同为P2P网贷。

1.国外网络银行的探索

（1）美国Safety First National Bank网络银行（SFNB）

由三家银行和两家计算机公司联合于1995年成立的SFNB网络银行被视为纯网络银行的起源，除了后台处理中心外，SFNB没有物理网点，没有营业柜台，也没有营业人员。SFNB通过互联网面向美国的中低收入家庭提供低现付抵押和无低限额支票账户等多种服务。1998年起，SFNB为用户提供一种称为“环球网（WEB）Invison”的服务。环球网（WEB）Invison系统是建立在SFNB网络银行PCInvison之上的一种金融管理系统。利用该系统，用户能够通过网络访问最新账目信息，获取最近的商业报告或实时访问资金状况和投资进展情况。环球网（WEB）Invison系统主要是面向小企业主和财会人员设计的，这些人可以利用环球网（WEB）Invison系统了解公司资金的最新情况，还可以利用环球网（WEB）Invison系统使用他们的电子邮件与SFNB联系，访问全国或地区性的各种经济状况和各种相关数据。