环境污染责任保险产品的设计

环境污染责任保险产品的设计

赵红霞

就试点项目保险产品的设计，我们提出以下一些建议：

1.投保标准　在海外市场环境污染责任保险的推动可使保险行业参与环境风险评估，成为环境标准的隐形贯彻者，基于行业利益考虑，保险公司通常会要求被保险人提高风险管理水平，从而使风险区域安全。同时会设定投保标准，不符合相关标准的投保公司，将很难获得要求保障。国内的试点项目可借鉴海外经验，设定相应的投保标准，建议选择环评审核意见、环保验收报告、环保安全检查报告等环境保护相关要求作为投保标准，这样保险公司既可以合理控制风险，也可以协助推动环境保护相关政策的执行，促进企业管理风险水平的提高。

2.保单期限　考虑到承保风险的潜在变化，建议采用一年期保单，但是可以每年续保，在续保时对企业的投保标准以过往损失情况进行审核。在保单期限内，保险公司也可以委托风险管理机构对被保险人进行严肃抽查，以确定其是否符合相关环境的标准。对于不符合规定的企业要要求其进行整改，不按其整改的要注销保险合同，并将相关情况报告给环境监管部门，以督促企业提高环境风险管理水平。

3.保障范围　鉴于试点项目的推行特点，通常提供有限的保障。根据实践证明，突发和意外事故的保障需求是最迫切的，因为此类污染性对于公众危害大，最易引起广泛的社会关注和集中索赔，同时基本污染保障带给企业的成本负担也不会过重，易于被企业所接受，利于广泛推进今后的立法强制。所以我们建议，保障范围以承保突发和意外事故污染为主，暂不考虑提供渐进性污染保险保障，若企业在购买了基本保障之外，还有额外的保障需求，保险公司可设计相应的产品，投保企业的相应要求以作为基本保险的有益补充。

4.责任范围　作为责任险的一种，环境污染责任保险主要保障的是第三者的赔偿责任，建议责任范围设定为承保第三方的人身伤害财产损失的赔偿责任，和第三方场所的污染清理费用，这样可以满足公众利益的保障需求，若投保企业对于投保的清理费用也就是第一方的清理费用有额外的保障要求，则可通过购买商业保险产品来满足企业相应的保险要求。

5.赔偿限额方面　考虑到企业的承保能力，以及突发意外事故的地址，建议限额不宜设定过高，基于企业的运行规模不同，可选择适合各个企业的限额。

6.免赔额方面　为避免因处理小额损失发生过多理赔费用，及促进被告人提升自身风险管理水平，建议结合具体情况设定一定额度的免赔额。

7.除外责任　和普通责任险一样，环境污染责任保险也需命名除外责任，如已知污染状况，也就是过去已存在的历史性污染状况，不属于突发意外事故的责任范围，为避免道德风险，故意造成突发意外事故的行为，或不遵从当地环境保护相关法律法规的行为，也可以除外。此外对于一些常规保险排除在外的风险，如战争、恐怖活动，污染责任保险也会将其列为不保风险。

以上是笔者对我国推进环境污染责任保险的一些框架性建议，相信环境污染责任保险制度，将在解决环境问题中显现越来越重要的作用，也希望相关政府部门能尽快建立产品推行的政策机制，我们已做好充分准备，期待在相关领导部门的领导下，和保险业合作，寻找和推进既能体现社会公益，又能维护一定受益的试点项目方案。