宁波市村镇金融服务网点的需求

（一）社会主义新农村建设的金融需求

新农村建设扎实推进,2008年宁波市共投入“百千工程”资金23.3亿元,其中各级财政投入6.5亿元,累计2019个村启动村庄整治建设,占全部行政村的77.3%；建设生活污水生态处理设施村148个；垃圾集中处置村2557个,覆盖率达96.5%。新增全面小康示范村47个,累计269个；新增环境整治合格村319个,累计1836个。新增结对企业311家,累计5273家；新增共建项目1151个,实际到位资金1.6亿元。新增市级农业龙头企业17家,累计218家,其中产值（销售额）上亿元的达67家,年末市级龙头企业已获中国名牌3件,国家农产品名牌2件,中国驰名商标27件。新增农业产业基地22个、农民专业合作社842家。实施市级技改项目62个,完成技改投入2.7亿元。新启动市级农业科技示范园区3个,新增市级农家乐特色村6个,新增农家乐休闲旅游示范点16个。建成农村联网公路250公里,标准海塘维修加固工程全面完成数据资料来源：宁波统计局网站。

新农村建设必将极大地促进宁波市农村经济的持续、快速发展,并由此催生农村金融市场的进一步发育,拉动农村多元化的金融服务需求,这无疑为农村金融机构的业务拓展和发展壮大带来广阔的空间。同时,也对金融支农的广度、深度提出了更高要求,体现在资金需求量更大、服务方式更广、产品需求更趋多样化。

（二）农户的金融需求

1.储蓄需求

宁波市农户的现金收入包括工资性收入、家庭经营收入、财产性收入和转移性收入；现金支出包括家庭经营费用支出、购买固定资产支出、税费支出、生活消费支出、转移性和财产性支出。农户的现金收入要远大于现金支出,农户有剩余,需要储蓄。而现金收入中主要来自于家庭经营收入和工资性收入,工资性收入的现金流相对比较稳定,而家庭经营收入的季节性相对较强；现金支出中主要是生活消费支出和生产经营性支出,正常的生活消费支出相对稳定,但也会出现一些意外的应急支出；生产经营性支出具有季节性特征,否则会影响生产的继续,农户必须储蓄。

2.信贷需求

如果农户能够储蓄足够长的时间从而聚集足够多的资金用于支付大块的现金流出,那么,储蓄就能够替代信贷。储蓄可以满足诸如用于消费性的短期、小额现金流出需要,但是,却不能满足大额现金流出的需要,如土地和拖拉机之类的非消费性投入品,或房子和医疗之类的消费性投入品。所以说储蓄并不是信贷的完好替代品。农户消费他们大部分的收入,少有的节余许累计起来太慢。另外,在农户能够建立一个储蓄缓冲之前,大额的消费支出也许也早就出现了。因此,农户在现金流出和现金流入之间的间隔期内必然会产生对信贷服务的需求。

农户既有农业生产性信贷需求、非农业生产性信贷需求,也有消费性信贷需求。宁波市农户家庭人均现金支出中第一产业生产性支出占的比重最大,第二产业和第三产业生产性支出所占比例相对较小。而在第一产业生产支出中,农业生产性支出占最大,其次是林业、牧业、渔业生产性支出。所以,农户的生产性现金流更多体现在农业生产活动中的现金流的特征,季节性强、风险大、现金流不匹配问题相对更为严重。农户人均生活消费性现金支出中占比例最大的是食品,然后依次为居住、文化教育、交通通讯、医疗保健、衣着、家庭设备及其他。从中可以看出农户的消费性借贷更多是为了应急、建房、子女教育和看病。从农户对生产性信贷需求和消费性信贷的需求的来看,随着人均收入的提高,生产性借贷需求也相应地增加。

3.支付及汇款的转移、保险以及证券等服务需求

对农村居民尤其是农村妇女来说,具有极大价值的金融服务是转移便利。随着农村劳动力流向城市,汇款对农村妇女和老人就有着极大的价值。现金是典型的支付机制。然而,现金有物质存在性,必须被转移,而且可能丢失或被盗。所以,现金转移的成本高,损失风险大。金融机构提供支付及汇款转移服务,如支票账户、信用卡、自动提款机、活期存款账户等可以低成本提供敏捷、灵活的支付服务。因而,获得可靠的、透明的、有效的转移便利对农村地区尤其是依靠汇款生活的妇女具有正的福利效果。

农村经济活动的风险决定着农村地区对保险服务有需求。由于农业保险市场缺失,农户只得利用各种办法来对付风险和平滑消费,有些农户持有不能产生相应回报的资产,持有易于流动的家禽形式的资产,但是这种流动性将会破坏危机过后农户的恢复能力,因此,随着人们对风险意识的提高,对保险服务的需求也会日益增加。另外,随着我国金融市场的不断完善和发展,金融理财产品不断增加,股票、基金、债券、外汇、等逐渐进入农村金融市场,使农民原有的靠储蓄保值增值的理财观念和方式发生了转变,增加了他们对国债、投资基金、股票等投资工具的需求。

（三）中小企业的金融需求

1.乡镇企业的金融需求

乡村中小企业,即通常所说的乡镇企业,是农村工业化和城市化进程中出现的一种特有企业组织。乡镇企业的出现和发展,较好地解决了农村剩余劳动力的问题,同时也增加了农民的收入。宁波市农村中小企业数量巨大,为农村就业和经济增长做出了巨大的贡献。中小企业对金融服务的需求是多种多样的,包括信贷需求、储蓄需求、保险需求、结算需求、汇兑需求和信用卡消费需求等等。目前,宁波市村镇金融服务网点基本能满足中小企业的存款服务和结算服务,但由于资金规模、贷款方式等因素的制约,村镇银行对企业的贷款需求程度越来越低,严重制约了乡镇企业的发展。

乡镇企业是立足于当地农村资源而由乡镇投资发展起来的,产品主要是面向市场的资源利用型企业。大量乡镇企业由于其技术含量低,产品结构不合理、管理水平落后、销售网络不健全等因素制约乡镇企业的发展,使得其经济效益低下,盈利能力有限,因此乡镇企业生产经营活动的风险性大,农村金融机构对其发放贷款的风险性也较大。另外,相当一部分乡镇企业信用等级低,能够提供的信用担保比较少,变现困难,也就增加了贷款的风险性。由于绝大部分乡镇企业是中小企业,其融资成本相对于大企业而言通常较高,这是因为对于同样数额的贷款,金融机构对中小企业贷款比对大企业贷款业务量要大得多。另外,金融机构与乡镇企业之间也存在着严重的信息不对称,增加了金融机构的信息搜集成本和监督管理成本。因为从总体上看,中小企业财务会计制度不健全,管理水平较低,因此金融机构对乡镇企业的经营业绩以及还贷记录缺乏一定的了解。所有这些造成了满足乡镇企业资金需求的交易成本较高,从而需要更多的金融机构的金融供给。

2.农村龙头企业的金融需求

龙头企业、基地和当地农户,以其特殊的产业连带效应和对农民增收的特殊影响力,一直被公认为是农业产业化发展的主体模式。对于那些处于发展初期的龙头企业,由于发展前景还不明朗,又缺乏抵押、担保,贷款风险较大,金融机构难以满足其贷款需求。因此,资金短缺是这类龙头企业进一步发展的主要制约因素。而对处在发展稳定期的龙头企业,已经积累了一定的资产,而且经营稳定，具有较好的发展前景,金融机构对其贷款需求一般都会满足。对于已具有一定规模的龙头企业,资金实力一般较为雄厚,也是较为健全的贷款主体,贷款风险较小,一般通过获得商业金融机构的信用放款或抵押贷款来满足资金需求。

（四）农村基层政府的金融需求

农村基层政府包括乡政府和村集体,它们的金融需求不同于农户和中小企业。农户和中小企业的金融需求带有很强的私人性质,而农村基层政府的金融需求具有很强的公共性质,它们的金融需求主要是为农村提供生产和生活用的公共产品,如道路、交通、电力、水等。在政府出现财政困难的时候通过向农村合作金融机构贷款来弥补税费差额。当国有商业银行独立性逐步增强,组建地方商业银行难度较大时,宁波市地方政府对服务于地区农村经济的地方性合法金融机构的金融需求越来越强烈,期望其能更好地满足地方性金融需求,更好地服务地方经济发展。