2014年两会期间，“互联网金融”一词首次在政府工作报告中被提及。国务院总理李克强表示要“促进互联网金融健康发展”。简简单单几个字，却在互联网金融乃至整个财经圈子里激起了浪潮。这意味着互联网金融正式进入决策层视野，互联网金融将告别名不正言不顺的尴尬地位，迈进中国经济金融发展序列，成为中国金融市场不可或缺的力量。
作为早期一批进入互联网金融行业的人，人人贷的三位创始合伙人——张适时、李欣贺、杨一夫也因为这一消息而备受鼓舞。
“就好比你为一个人努力了很久，如今终于得到了她父母的认可，同意把她交给你。”张适时如此形容。
不走灰色地带的互联网金融
2010年，当张适时、李欣贺、杨一夫坐在一间百余平方米的办公室里创办人人贷时，谁都没有想到互联网金融会在短短几年时间里发展壮大，甚至让“高帅富”银行产生危机感。
三人最初决定一起创业时，并没有立刻确定创业方向。他们想过开发楼盘或者开矿，但又觉得这些生意都不够酷且不环保。直到2009年底，李欣贺在一本英文杂志上读到了介绍美国P2P平台Lending Club的文章，这种基于互联网的新型借贷模式立刻引起了三人的强烈兴趣。
张适时出生的福建正是民间借贷最为蓬勃之地，他对于这个在灰色地带游走却又代表了大众真实需求的名词并不陌生。李欣贺在投行的经历则让他感受到小微企业和大企业在获得金融服务时的不公平。相比之下，P2P模式是在互联网的土壤上生长起来的，具有互联网特有的分享和普惠精神。它区别于银行、基金、保险等传统金融机构，门槛低，能让更多的人参与进来，让金融真正成为服务大众的工具。
相对于如今大多数人都能对互联网金融评头论足一番的火爆情景，当年的互联网金融可谓是无人问津。那时互联网金融概念尚未成型，P2P这种个人对个人的贷款模式也才刚进入中国市场，鲜少有人知晓。当他们四处自荐时，这种新金融模式毫不意外地在严肃高端的金融圈子里遭到了质疑和冷落。2010年10月人人贷网站上线，线上的第一笔贷款资金都是三个合伙人从家人、同学和朋友处募得，全都来自友情牌。
这让张适时在创业之初老老实实奔走在学校、朋友中间，请教了很多老师和圈内人，寻求多方意见来进一步完善公司架构。而李欣贺因为有投资经验就负责出门跑业务谈合作，杨一夫则负责做风控管钱。
人人贷的第一个合作是在信用卡网站上做推广，李欣贺为此跑了几十家公司，当时他拿得出手的只有Lending Club、Prosper等几家国外P2P公司的案例以及人人贷的盈利模式构想，能理解并接纳这个概念的人少之又少。
但他们坚信，正如互联网改变了人们的资讯获取、购物、娱乐等生活方式一样，互联网与金融的结合同样能够给人们的借贷方式带来翻天覆地的变化。在利率市场化的驱使下，传统银行的利率管制对P2P借贷这种金融脱媒新兴产业来说，存在前所未有的商机。他们为这种模式兴奋不已。
传统金融机构信贷投放成本高、效率低，服务对象局限于大企业客户，缺乏从事小微企业信贷业务的积极性。在张适时、李欣贺、杨一夫看来，大多数金融机构没有在这个小微企业融资和个体经营消费市场里投入足够的资金和精力。另一方面，我国专业财富管理机构少、资产证券化水平低、受最低投资额限制等现状下，新崛起的中产阶级与富裕阶层也需要渠道实现更高的理财需求。这其实是一个蓝海市场。
人人贷成立后，三个创业者将客户群体定位为工薪阶层和个体商户，他们认为这部分人群人数众多，理财和短期资金周转需求也占据很大部分。后来的用户调查数据显示，这样的定位十分精准。现在打开人人贷的网站，可以看到借款理由大多是装修房子、买车、网店进货资金周转等，金额通常在几千到十万元不等。这些借款人通常是月收入三四千元的个人和月流水在三四万元的小企业主。他们正是传统金融未能覆盖到的草根阶层。
与传统金融机构和贷款公司相比，人人贷在贷款流程上也充分发扬了互联网便捷快速的特点，操作十分简便。
想在人人贷平台上申请借款，申请人只需在网站上注册一个账号，在借款申请中填写借款金额、期限和利率，再按照提示提交相关资料，包括其身份证、工作证明、收入证明、婚姻证明、信用报告等。网站信审人员会对这些资料进行审核评估，并给借款人一个相应的信用评级。这个信用评级可以帮助理财人衡量每个借款人的信誉。只要通过审核，借款人就可以在网站上发布借款标的。
借款人一共需要支付三笔费用：一是贷款的利息费用，这个利率是由借款人和理财人双方共同认可决定的；二是对人人贷公司支付的每月千分之三的借款管理费；三是根据借款人不同的信用等级所支付的0～5%的成交服务费，此笔服务费将进入人人贷平台的风险备用金账户，专项用于人人贷的本金保障计划。
严格来说，P2P借贷公司的定义是平台负责对接放款人与借款人的交易，负责帮忙进行平台资金流转的清算与借款人资料审核等，这也是国外成熟的P2P借贷公司普遍采取的模式。因此在人人贷成立之初，三人就是否应该成立风险备用金账户的问题进行过多次讨论。张适时认为，以现有的监管条件和征信体系来看，将国外的P2P模式完全照搬到中国来是不现实的。国外的征信体系经历了两百年的发展，已经非常完整成熟。而中国征信体系起步晚，数据分散难以整合。要想维持平台的长久运营，必须因地制宜，开创符合中国国情的P2P模式。
根据人人贷年报披露的数据，截至2013年底，人人贷风险备用金余额达2400万，与待还本金之比为1.94%，远高于网站0.64%的坏账率。为了进一步增强原有的保障机制，保证理财人的资金安全，人人贷还与招商银行上海分行达成了风险备用金托管协议。从2014年开始，招行将对这笔资金进行独立托管。
“我们是想用实际行动让用户对我们更多一点放心，也希望同行能加强自律，让行业更好更健康地发展。”让张适时、李欣贺和杨一夫说出这番话的原因在于行业内不断涌现出的平台跑路事件。“人人贷”是公司的名称，同时也是P2P这一英文名词的中文翻译，为此人人贷公司没少躺枪。行业准入门槛低造成了P2P公司良莠不齐，很多害群之马混入其中，打着P2P的名义进行非法集资，给行业形象造成了恶劣影响。
发展靠自律护航
为了给公司发展创造一个良好的行业环境，人人贷开始积极致力于行业自律建设。从发起成立中关村互联网金融行业协会，到参与发布P2P行业自律公约，再到加入互联网金融专业委员会并成为首届副主任单位，人人贷一步一个脚印，以身作则，为行业的阳光化贡献力量。
2010年10月网站正式上线，2013年底网站总成交量突破20亿元。不到三年时间，人人贷创下了当初想都不敢想的业务数据，收获了用户口碑。其创新金融模式和潜力更是赢得了资本市场的青睐。2014年1月，人人贷正式宣布获得由挚信资本领投的1.3亿美元投资。这笔融资超过了Lending Club所获得的1.25亿美元融资，创下了行业记录。杨一夫在融资新闻发布会接受采访时表示：“我们将以此轮融资为新起点，继续坚持以数据积累为核心，建立更加完善的风险控制体系，促进中国个人信用体系的建设，不断推出更好的产品和服务，助力普惠金融的发展。”
凭借良好的品牌形象和公司的A轮融资，人人贷一举斩获中关村2013年十大新锐品牌和十大创投案例两项荣誉，这让公司全体士气高涨。而三位合伙人在喜悦之余，依然保持着冷静理性。张适时在公司年会上发言说：“2014年我希望咱们能够慢一点，进一步修炼好内功，才能更好更稳地在创新金融和普惠金融的路上一直走下去。”
随着两会上决策层正式把互联网金融纳入视野，P2P行业呼吁已久的正式监管也成为近在眼前的事情。有力科学的监管能助力行业发展，三人对此早已达成共识，并表示人人贷愿积极配合相关部门，为P2P行业监管献策献力，并与所有有志同行一起，探索新金融发展之道，让更多的人享受金融服务。
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人人贷是一家集金融信息服务及互联网技术应用于一身的创新型公司。旗下的人人贷网站是国内领先的P2P（个人对个人）网络信贷服务平台。人人贷为有资金需求和理财需求的个人搭建了一个诚信、透明、公平、高效、创新的网络互动平台。用户可以在人人贷上获得信用评级、发布借款请求满足个人的资金需要；也可以把自己的闲余资金通过人人贷出借给信用良好、有资金需求的个人，在获得良好的资金回报率的同时也帮助了他人。2014年1月，人人贷入选“2013中关村十大新锐品牌”。
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