降低金融排斥程度所面临的普遍性障碍

目前，国外已经有大量的学者对降低金融排斥程度所面临的障碍进行了高度的概括，如FSA（2000）提出主要有以下几方面：不同类型的接触障碍、缺少合适的金融产品、可支付性（affordability）问题、缺少合适的传递机制、金融知识的缺乏、心理障碍、语言文化等因素以及法律法规等影响。

接触障碍主要包括地理接触的障碍，由于残疾、风险评价、种族歧视和市场定位等导致的接触障碍。银行分支在低收入社区的提供较少、甚至没有，因此导致了这些邻近地区的人们受到了“选择”限制（Vass，1997；Kempson＆Jones，2000）；同时Office of Fair Trading（1999a）等众多研究均发现低收入地区的单亲、残疾人或老年人等在当离银行分支有一定距离时，往往会有一定的“接触困难”，并且这些人也往往更偏好于邮政储蓄等、而很少选用银行服务、特别是ATMs等（Finch＆Elam，1995；Pratt et al．， 1996a，1996b）。同样，保险也面临着类似的问题（Whyley et al．，1998；Insurance Trends，1999）。同时，残疾人由于一些特殊原因从而限制了其使用取款机、电话银行等（Thomas，1998；Kempson＆Jones，2000）；银行、保险公司等金融机构基于风险评价而对低收入人群、曾经有过坏账记录、生活在贫困社区、无家者等进行现金账户、消费信贷、保险等产品的限制（Speak＆Graham，2000；Baliss，1977；Burchardt＆ Hills，1998）；对于种族歧视引起的接触障碍，有两篇优秀的论文———Herbert ＆ Kempson（1996）和Office of Fair Trading（1999d）。它们区分了两类种族歧视，并提出那些从事于为少数民族地区人们提供公共服务的人员有一定的种族歧视观；同样，基于市场接触的障碍也成为金融包含的一种重要接触障碍（Whyley et al．， 1998）。

正如Leyshon＆ Thrift（1993，1994）所概括的“为质量而战”，导致了金融服务业考虑更多的是产品而不是人（Bayliss，1997；Office of Fair Trading，1999a，1999c；HM Treasury，1999a），由此导致了许多低收入人群不能支付一些金融产品（Sterling，1995；Burrows，1999）。同时，金融知识等的缺乏而导致的“金融文盲”（financial literacy），对金融包含的提高也造成了较大障碍（National Consumer Council，1995，1999；Hedges，1998；Personal Investment Authority，1997；Loumidis ＆ Middleton，2000；Wood，1999；Green et al．，1996）。

此外，对金融服务提供者的不信任、以及一定程度的“自我排斥”等心理障碍（Pegram Walters Associates，1995；Age Concern，1998；Rowlingson et al．，1999），对金融包含形成了另一个层面的障碍。FSA（2000）指出特定的语言和文化等因素也往往会成为金融包含的障碍，尤其是对巴基斯坦和孟加拉国人，因为他们往往是英国第一代的低层次的移民，此时，语言和文化成为了限制其对金融服务知识的了解及对金融服务提供者的不信任（Burton，1996）。另外，政府的政策法规将直接影响到各金融机构的一些行为，如管制放松就在一定程度上导致了金融排斥的增加（Insurance Trends， 1999；Whyley et 3al．，1998）。

因此，国外对金融排斥程度降低的障碍其实已经作了相对全面的研究，而相对而言，国内关于对该问题的关注还较少，因此对此的研究也相当缺乏，我们将从上文的实证结果中加以引用、予以分析。