理财投资需要规划

5O.理财投资需要规划

如今，打着“理财”旗号的投资产品越来越多，以致许多并不具备投资金融产品能力和知识的人，误认为炒股票、买房子、存银行和买卖外汇就是“理财”了。其实投资只不过是实现理财方案的手段，真正的理财特别强调一个“理”字，即遵循“量身订制”和“独立观点”的原则。首先对个人和家庭的现金收支、资产状况和投资品种进行盘点和清理，发现存在的问题，改进不合理的开支和投资，制定符合自身特点的投资与保障计划。然后在各类投资品种中，客观地挑选最优、最适合自己的产品才进行投资。所以说没有合理规划的投资，其本质就是通过投资金融产品进行“赌博”。接下来就通过一个案例告诉大家如何制定全面的理财投资规划。

肖强今年30岁，目前还没结婚，和父母住在市中心一套价值150万的房子中。年薪4万左右，在外地投资了一处房产，价值在50万左右。为这套房子他要还20年的贷款。由于肖强的工作比较稳定，有很好的保障，所以他只为父母买了人寿保险。工作以来，除了必要的开销外，他每年都能有一笔不小的存款，如今已经有10万，现在他想拿出来进行投资。

肖强目前的家庭资产状况并不差，但有许多问题摆在面前：收益性资产过于集中；支出大于收入，收支明显不平衡；另有婚嫁金、老人赡养、退休金筹集等等短期和中长期理财目标需要实现，属于既有近忧又有远虑的小家庭，有必要做全面理财规划，以期完成家庭所有理财目标。

人们一般只考虑短期理财目标，对一些中长期理财需求容易忽视。所以先要将自己一生的各项理财目标整理明确并加以量化，然后结合自己的风险特性确定资产组合。肖强对投资市场不了解，选择基金是正确的，但不能光买一个基金或一种类型的基金。市场上的基金品种非常多，需要根据自己确定的风险层次比例进行分散投资。当然，品种丰富的银行理财产品也是一个不错的选择。

外地这处商品房应该属于投资型房产，如果选择出租，收益率应该不低于5%，除非该房产的增值潜力非常大，否则，不如变现转投资于其他相匹配品种。

肖强的保费支出过于单一，需要调整结构。在险种上主要规划大额健康、意外赔偿来填补风险漏洞。而且给父母买保险并非体现孝心的最好方式，应将重心移到作为家庭经济支柱的肖强身上，给自己上足保障才能够充分转移风险。

根据分散投资风险的原理，需要我们在投资时将资金分散到不同的项目上。在一个具体的投资项目上，还需要我们考虑该项资产分配的多样化，使投资比例恰到好处。一个最佳的投资组合，必须做到分散风险。所以根据不同的风险承受能力，可以将投资组合分为三种不同的模式，即积极的、中庸的和保守的，决定采用哪一种模式，年龄是很重要的考虑因素。每个人的需要不尽相同，所以并没有一成不变的投资组合，应该根据个人的情况设计。

（1）20～30岁时的投资规划

此阶段的投资者，距离退休的日子还远，所以风险承受能力比较强。其可以采用积极成长型的投资模式。尽管这时期由于准备结婚、买房、置办耐用生活必需品，要有余钱投资并不容易，但仍需要尽可能地投资。按照“100减去目前年龄”公式，投资者可以将70%～80%的资金投入各种证券。在这部分投资中可以再进行组合，譬如，以25%投资普通股票，25%投资基金，余下的25%资金存放定期存款或购买债券。

（2）30～50岁时的投资规划

此阶段的投资者承担风险的程度，较上一段期间相对保守，但仍以让本金尽快成长为目标。这期间至少应将资金的50%～60%投在证券上，剩下的40%投在有固定收益的投资标的。投在证券方面的资金可分配为40%投资股票，10%购买基金，10%购买国债。投资在固定收益投资标的的部分也应分散。这种投资组合的目的是保住本金之余还有赚头，也可留一些现金供家庭日常生活之用。

（3）50～60岁时的投资规划

此阶段的投资者属于赚钱的高峰期，但需要控制风险，应集中精力大力储蓄。但“100减去目前年龄”的投资法则仍然适用，至少将40%的资金投在证券方面，60%的资金则投于有固定收益的投资标的。此种投资组合的目标是维持保本功能，并留些现金供退休前的不时之需。

（4）65岁以后的投资规划

此阶段的投资者，应该把大部分资金存在比较安全的固定收益投资标的上，只将少量的资金投在证券上，以抵御通货膨胀，保持资金的购买力。因此，可以将60%的资金投资债券或固定收益型基金，30%购买股票，10%投于银行储蓄或其他标的。