为你的理财定位方向

51.为你的理财定位方向

作为一个行走于都市之间的现代人来说，家庭在带给我们温馨快乐的同时，也在时刻考验着我们的经济能力。每天早上当你醒来，你就要面对一种无形的压力。这压力来自最基础的家庭生活：除生育、养育、教育子女、购车、置屋外，像添购家居物品、每年一次全家旅游以及赡养父母。这一切的一切，都必须要靠金钱来满足。因此，做好理财，储备必要的经济能力，已经成为现代人必修的理财课题。

一般来讲，成为一个成功的理财者并不是太难，他需要有效地处理和运用金钱，实现钱生钱的最大化，以此来满足家庭生活所需。就此看来，获取足够的家庭生活资金就是我们理财的目标与方向。但是，如果我们就这样开始理财恐怕很难成为成功的理财者。因为你的理财目标过于模糊，更谈不上明确的理财方向。理财要事半功倍，一定要根据人生各阶段需求设立目标，明确理财方向。

程先生是一个地道的香港人，在20世纪90年代初期，香港地区经济不断增长的时候他组建了自己的小家庭。当时他并没有明确家庭资本积累的数目，所以他把理财的主要目标放在资产的增值上，选择的都是相当可取的手段——理财工具以金融产品为主线，住房主要是以按揭形式向银行借贷，尽量将手上的资金放在中短期的金融投资。那时程先生的资产分配大概是商业证券投资45%，储蓄20%，房产投资15%，其他金融方式投资15%，保险投入5%。

20世纪90年代后期检讨理财目标时，程先生发现自己的理财目标中，为家庭的安稳及儿子的教育需要作安排已经非常明显，再加上亚洲金融风暴后已将房产债务降低，并增加保险以安排意外事故时的应急资金。慢慢地，他将资产分配比例变为商业证券投资20%，储蓄20%，房产投资50%，保险投入10%。虽然房地产投资相对其他金融资产来说其变现能力较低，影响了整体资产配置的灵活性，但从家庭理财目的出发，无债务负担的房产投资可免除后顾之忧，将来在其他任何投资机会来临时就可以较轻松灵活地出击，才能进退自如。

如今，身边开始理财的朋友越来越多了。可当谈到他们的理财目标是什么时，得到的答案往往是“钱越多越好”。其实制订并尽可能精确地表述出一个理财目标是非常有必要的。有了一个明确的目标，我们就可以围绕它来制订切实可行的理财计划，并且按部就班地去执行，最终实现我们的目标。相反，如果目标不明确，我们制订理财计划也只能跟着感觉走，最终的效果很难评估。好的目标有什么标准呢？

（1）时间明确

如果你给自己制订的目标是“拥有一辆高级轿车”，那么很好，在你60岁的时候你拥有了这样一辆你梦寐以求的车，可它的价值对你的意义还一样吗？所以当我们制订理财目标时一定要有明确的达到目标的时间。

（2）数量可衡量

如果你说你2年内要买一套房子，但市场上的房屋售价差别相当大。有30万的，也有40万、50万、60万的，甚至上百万的。所以你要什么样的房子差别很大。你应该说你要一套价值60万的房子，这样就可以清楚明了了。所以目标一定要是可以清楚地用货币单位来衡量的。

（3）能力可达成

当我们确立目标时，应当考虑符合投资者能力和市场环境的要求。预期的目标是在一定条件下达成的才有意义。年轻人经常期望在最短时间内达到最高的增值效果。这些都是不切实际的，不在你能力范围内的。

（4）防范风险

俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”，我们每天都会受到疾病或意外的威胁。如果没有考虑这些因素，那么往往会对自己和家人造成严重的财务影响，我们的其他理财目标也就无从实现了。所以这一类目标主要是对个人的意外、健康等问题进行风险管理，通过保险等工具来将风险转嫁给保险公司。

（5）积累资本

一般来讲，人们都不会花掉全部可支配收入。而且人们总是希望把资本积累起来，并使其不断增值，以备将来的某种用途。可能的用途包括：紧急事件基金、教育基金、创业投资基金等等。比较常用的工具包括：银行存款、国债、企业债券、共同基金、股票、期货期权、房地产等。

（6）规划退休后收入

我们每个人最终也都要面对退休后收入降低的问题，越早准备就越轻松。比较常用的工具包括：社会养老保险、企业年金、商业养老年金保险等。