不要让信用受到伤害

55.不要让信用受到伤害

随着人们消费观念的更新，在今后相当长一段时间内，新生代一族中的“负翁”会越来越多，甚至会呈现出几何增长的态势。专家们认为，现在正是国内经济转型并轨时期，也是年轻人消费欲望、投资欲望最为强烈的时候，在这样一个纷繁复杂的时期，投资有成功和失败，负债消费同样也有风险，因此会出现许多巨商富子，也会出现更多的“负翁”。

据央行统计，截至2005年9月，我国银行卡发卡机构达190多家，国内银行卡发卡总量从2001年底的3.8亿张，增加到目前的9亿张。国内持卡消费金额从2001年的1280亿元，上升到2004年的近6000亿元，增长了将近4倍。2005年，迅速扩展的信用卡市场已经成为中国各大银行零售信贷中增长最快的业务。预计到2008年，全国大中城市持卡消费额占社会消费零售总额比例将达到30%左右。

荣荣是一名刚刚毕业的大学生，聪明、漂亮的她，和很多年轻女性一样，平常以购物为乐，衣服和化妆品总是挑名牌买。但是由于还没找到工作，父母又不能给自己太多零花钱，因此在物质欲望的驱使下，就选择了信用卡来应付庞大的支出，刷爆每一张卡成为她每个月固定的休闲活动。由于每个月只能偿还最低的应缴金额，在高额的循环利息下，荣荣竟然累积下了将近10万元的债务。

当信用卡尚未非常普及的时候，荣荣的例子可能会让你觉得有些不可思议，也许很多人认为荣荣之所以常常刷爆卡是因为没有经济来源。但是即使收入不菲的人，如果不懂得控制购物欲望，滥用信用卡，而且未能如期按月结清账目，那么以后的麻烦就来了，你会发现自己所欠的债款“越还越多”。

适度的负债能够有效地提高投资效率，充分享受生活的乐趣，提高家庭生活质量，但过度负债不仅利息将会成为负担，而且也是个人走向破产的“祸首”。对于消费者和个人投资者来说，要使自己不成为“负翁”一族，就要避免超出个人支付能力的过度消费，因为过度消费虽说不能直接导致破产，但却是破产的祸根。过度消费是难以积累丰厚的个人资产的，一旦自己在经济上出现风吹草动，就有可能陷入到经济危机中。接下来就教大家几个使用信用卡的小窍门：

（1）办卡要适量

对于一般人来说，手中持有信用卡的数量不是越多越好，选1～2张卡是比较适合的。因为通常当我们手中的卡比较多时，就会出现乱刷卡的事情，到那时就要面对入不敷出的尴尬。所以理财专家建议，一般来说，钱包里留两张信用卡就足够了，一旦某张信用卡出现刷卡故障，还能有个后备。

（2）减少空头承诺卡

现在有的银行推出的信用卡都伴随一定的活动，如可以积累某航空公司的里程，在某特定商场消费有优惠等，这些活动听起来虽然不错，但是对于多数人来说很少出差，这样的优惠并没有太多实际价值。对于这样的信用卡，即使有了一定的积分，也要“咬牙”销户。

（3）经常在外办张当地卡

如今，各大银行都已实现了全国联网通用，对于很多持有银行卡的人来说，在外出时刷卡消费变得非常方便。可这种方便绝不是免费的，一般银行按照取款额的1‰来收取手续费，仔细算下来也是一笔不小的开支，所以对于经常出差在外的人办张当地卡，还是比较划算的。

（4）用刷卡的积分换礼品

千万不要忽视这些“小恩小惠”，对于那些每月刷卡消费达1000元以上的人来说，积分高了还有礼品拿，何乐而不为呢？再说了，有了刷卡消费，也不用成天带着大笔现金在身上，出入也安全。

（5）透支消费，用足免息还款期

截至目前，好几家银行都推出了自己的贷记卡，如工行、建行、农行等，这种卡在刷卡消费后，客户最长可以拥有五十多天的免息期。也就是说，只要你在这五十多天时间的任何时候把透支消费的钱补上，银行都不会收取你一分钱的费用，相当于无息贷款。在免息期内，你完全可以将原本准备用于消费的这笔钱做一些短线投资，比如买点基金或股票。

（6）巧妙避免年费

其实，信用卡中的许多费用都与我们的金融消费习惯有关，完全可以通过改变自己的习惯来节省费用。比如信用卡的年费，这一费用是所有信用卡收费中的比较大的一项开支，为了减少这部分开支，你可以整合过去的一些活期存款账户，把多余和经常不用的活期账户进行组合，该注销的注销，该归并的归并，保持一个最需要的活期存款账户，用于基本的汇兑、结算、存款、取款的需要，这样就会避免银行收费带来的损失。

（7）使用信用卡的分期付款功能

信用卡的分期付款主要是指，持卡人在进行一次性大额购物或服务消费时，可将付款总额分解成若干期数（月份），只要在每期（月）按时偿还当期款项，则不必承担任何利息或手续费用。采用分期付款功能完全可以解决装修、买电器等的资金问题。