合理支配你的钱财

六、合理支配你的钱财

有人说：“人人都希望有钱，但有钱之后，并不是所有人都驾驭得了他手中的那笔财富。”由此我们可以看出，驾驭财富也是我们现在应该认真思考的问题。

小王和小黄毕业后同在一家电脑公司做程序开发员，两人学历相当、收入相同，但两人对财富的管理观念却大相径庭。

小王的理财思路比较灵活。每个月他都会将自己的工资分成三部分：第一部分是用于日常开支的，比如，每月要还的房贷、生活费用；第二部分是用于储蓄的，比如为将来出生的宝宝存入的教育费、定期存款、保险费和养老费；第三部分是用于投资的，主要有股票、房产和基金。

利用这种有计划的分配财富的方式，2009年底小王成功赢利36万元，还买了房、车，成了小城里的中产阶级，小日子过得让人无比羡慕。

相比小王来说，小黄就不同了。他在理财上十分保守，刚毕业那两年他的积蓄和小王不相上下。但为了稳妥起见，他一直把积蓄存入银行，满足于每年坐收利息。可他没有考虑货币贬值的因素，假如银行定期1年期储蓄的年利率为2.25%，扣除20%利息税，实际存款利率只有1.8%。如果以年均CPI（全国居民消费价格总水平指数）为4%计算，1年期存款的实际利率为1.8%-4%=-2.2%，按照这样的计算来说，小黄的积蓄一直是在“负增长”。所以直到现在，小黄在单位仍然属于“穷人”，就更别说是买洋房私车了！

很多年轻人的梦想就是实现财务自由，可是要实现财富自由简单地靠小黄这种支配财富的方式显然是行不通的。如果你想尽快实现财富自由的梦想，那么，你一定要学学例子中小王的做法——合理支配自己的钱财。

你要记住，30岁之前，你要学会的不仅仅是如何获取财富，更重要的是要学会如何支配你的财富，如何让你的财富不断升值。而你要想做到这些，就必须学会理财，掌握管理资产的技能。

要知道，做任何事情都不是容易的，理财更是如此。这其中必然有一些枯燥的环节，没有看电视剧安逸，也没有逛街购物轻松。所以，要学会理财，你首先要摆正自己的心态。不要怕枯燥，更不要怕麻烦。要保持一个平常心，不要过于激进。幻想通过理财一夜暴富，这几乎是不现实的。然后，你就要掌握管理资产的技能。

1．树立正确的理财观念。

平常我们最常用的理财工具是储蓄。从这样的理财习性可以看出人们注重资金的安全感，但是通货膨胀却可以随时将你的利息吃掉。所以，这样单一的理财方式已经不可取了。这就需要你了解不同风险和收益的投资理财产品，以保障家庭资产的安全和增值。

2．科学分配财富。

收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，只有留在水库里的才是你的财。要想攒好钱，就要养成量入为出的习惯。资产合理配置的比例是，收入的40%用于供房及其他方面投资；30%用于生活开支；20%用于银行存款以备应急之需；10%用于保险。

一般的易变资产包括现金、银行存款、货币市场基金、类活期理财产品等。这些款项的总和应满足自己4至6个月生活的各项支出。这样在你面临任何收入危机时，仍有较为充裕的资金支撑你度过危机。

3．选择适合自己的投资方式。

光会攒钱是不够的，还要学会投资，要让钱生钱，生钱是理财的重点。投资有风险，后果需自担。所以，投资之前先做个投资风险承受能力测试，看你是属于保守型、平衡型还是激进型的理财性格，然后再选取自己能够承受的产品投资组合，这样不至于在投资有亏损时影响自己的情绪。

保守型理财性格可选取定期存款、货币基金、国债、实物黄金、普通银行理财产品，根据自己的实际情况进行选择投资；平衡型理财性格可以高风险和低风险产品各50%配置，做到风险最低化，收益最大化；激进型理财性格可以考虑股票基金比例偏重60%~70%，其他产品30%~40%投资计划，在承担高风险的同时，力求高收益。

4．购买保险。

“生活风险忍受度”，是指如果你发生严重事（变）故，如伤、病、下岗等，你的经济生活所能维持的时间长度。解决这种问题的最佳办法就是保险。

保险已成为越来越多人关注的焦点，对20~29岁的年轻人建议以定期寿险、医疗保障类为主，可配置消费型的定期寿险和健康医疗保险；随着年龄的增长，收入的增加，具有养老功能的返还型寿险比重可逐渐增加。

做一个精明的年轻人，就要学会理财、善于理财，做好财务规划，支配好手中的钱财，用之有节，才能实现财产性收入，构建通往财务自由的坦途。

蚁族生存法则

富人善于管理他们的金钱，穷人则不会管理他们的金钱。对于普通人来说，正是因为没有很多的钱，才更需要管理金钱，而且当你开始有效管理金钱时，你就会有很多的钱。