给未来的一份保障

3　保险：给未来的一份保障

某兵营曾经流行这样一种游戏:上级军官每年一次召集部下1000人，发给每人一把手枪，并告诉他们，这1000把手枪中只有3把枪有真的子弹，要求他们每人朝自己的脑袋上开一枪，作为奖赏，他可以在余下的一年里吃好喝好，并得到大量的奖金。这样的游戏，每年都要进行一次。各位，如果你是军队中的一员，你敢玩这样的游戏吗?你敢朝自己的脑袋上开一枪吗?每年都开一次?

其实在生活中，我们所有人每年都在玩这样的游戏，只是我们没有意识到:根据中国人的生命表统计显示，在一年之中，每1000个人都会有3个人因为各种各样的原因死去。有人说千分之三的概率很小，因为1000人之中才只有3人。有人说这个概率很大，因为对个人来说，如果发生了就是100%。

其实大多数人都是厌恶风险的，比如有两种选择，一种是你有90%的概率拥有1000万元，10%的概率一分钱没有;或者你可以确定无疑地拥有900万元。你选哪个?大多数人都会选择后者，虽然两种方案的期望收益是一样的，但是人们厌恶不确定性，厌恶风险。

正因为人们厌恶风险，所以产生了保险这个行业。保险是以契约的形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，是一种对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失进行经济补偿或给付的经济形式。保险可分为社会保险和商业保险，社会保险由政府主导，而商业保险则由被保险人向保险公司购买。

我们每天都面临着一些风险。过马路就有被车撞的风险，拥有财产就存在财产被盗、被损坏或被损毁的风险。保险公司收取一定的费用，即保费，并承诺向被保人提供相对数额较大的损失赔偿金，为类似危险和损失提供经济保障。有一类人都面对相同的风险，比如说大病医疗，但是这种风险出现的概率很小。如果这一类人都买了大病医疗保险，保险公司就把这些小额的钱凑起来，给那个突然生病需要大笔医疗费用的人。这样那个生病的人就可以不用因为高额的医疗费用而发愁了。

保险是针对可能经济损失的一种保障。虽然保险种类繁多，但都有一个共同的特征:保险令你有一种安全感，因为你知道将来有足够的钱来满足你的生存需求、支付你的医疗费用、保护你的家庭和财产并且赔偿你驾车时的人身和财产损失。

如果说储蓄是一种传统的家庭理财思维，那么，保险就应该是现代的家庭理财观念。单纯的储蓄不能应付意外事故或重大疾病的巨额花费，即使你的存款足以应付，也会使你的生活质量大为受损，甚至捉襟见肘。

保险有双重功能，在你平安时是一种储蓄，在你万一遇到事故时又能挺身而出，支付巨额费用，弥补意外损失，使你得以维持以前的生活品质。保险之所以能给我们提供保障，是因为它将单个的风险分散到整个社会，由大家来共同承保，可以说是一种社会风险共担的机制，同其他投资方式有本质的区别。

2009年6月1日14时，一架载有228人的法航空客A330起飞不久后与地面失去联系。2日，巴西空军找到残骸。失事原因尚不可知:机上228人可能已全部遇难，其中包括9名中国人。与机身险相比，更高的赔付来自涵盖人员死亡赔偿的责任险。业内人士估计，此次空难造成的责任险赔付将高达10亿美元之巨。

在失事飞机的9名中国乘客中，已有5人被确认将获得国内保险公司赔付，分别为人保寿险、太保财险和中华联合财险。

来自人保寿险的消息称，一名在此次事故中失踪的人保寿险客户，于2008年购买了该公司畅享人生年金保险产品，保险金额为24万元，根据条款规定，如客户发生航空意外，将可以获得40倍保险金额的赔付，按此规定，该人员或将得到960万元的保险赔付。这将是中国保险史上赔付最大的个人保险赔案。

中华联合财险确认，在法航失事客机的中国公民中，有两名为该公司的客户，购买了“世纪出行”意外伤害保险。条款规定，若客户在保险期间发生航空意外事故，每人可获得人民币50万元的赔付。另外，太保财险也证实，有2名中国乘客投保了该公司的“卡式君安行意外险(2007年版)”，该险种保险期限一年，承保乘坐飞机、火车、轮船、汽车四种交通工具的保险保障，其中乘坐飞机的保险赔偿金额为50万元。

通俗地讲，其实保险就是互助，互相帮助解决经济上的困难。保险公司就是提供了一个许多人互助的平台。在我们传统的社会里，家里发生了意外的不如意的事情，我们都会通知亲戚朋友并请他们来帮忙，但是亲戚朋友是有限的，能发挥的力量也是有限的。

假如一个人现在得了非常严重的病，他的家人通知亲戚朋友来帮忙，能写出100个名字都很不错了，假设平均一个人拿出1000元来帮忙，总共合起来也不过10万元，这看病都非常紧张，如何能照顾家人今后的生活呢?但是，假使这个人有10万个亲戚朋友，每一个人只要拿出10元钱，就能凑到100万元的大数目。一个人拿出10块钱是太容易了，但是要认识10万个亲戚朋友，却谈何容易?恐怕一辈子也认识不到那么多人。然而，通过保险，就能帮你去结交10万个亲戚朋友，而他们当中的任何一个人发生最不如意的事情时，我们都会拿出10块钱来帮他，凑成100万元解决他的经济危机。有一天，最不如意的事情发生在我们身上，别人也都拿出10块钱，凑成100万元来帮助我们。所以保险其实就是“我为人人，人人为我”的制度。保险公司不过是公平合理地收集、管理、分配这些互助基金的中间人而已。我们平时帮助人愈多，当发生急难时，别人也帮助我们愈多。

买保险主要是为了规避风险，即花少量的保险费，避免大的经济损失。这就像一把保护伞一样，能为未来提供一份保障。

著名理财专家刘彦斌曾说过，“一个人需要买保险，就如同一个人需要穿衣服;一个人没有买保险，就如同一个人赤身裸体。没有保险，就是财务裸体。这个社会那么多风险。你却在枪林弹雨中裸奔?”这形象地说明了，在现代社会，保险有多么重要。

每个人都应该学会为自己和家人购买保险，转变消费观念，把节省下来的钱放到家庭的保险基金里，购买保险要覆盖生活中发生意外风险的方方面面。因为买保险是对自己和家人的一种责任。