农行集约化经营的思考

农行集约化经营的思考

农业银行在近几年来，由于受各种因素的制约，经营步入困境，经济效益不佳。亏损面和亏损额逐年有所上升。这样继续下去连自己都难以生存，怎能谈得上实行商业化经营呢？

通过经济增长方式的转变，既能提高农行劳动者的素质，又能提高农行的经济效益。使农行的改革与发展进入一个新的更高的层次。这里有这样几个问题需要思考。

思考之一，当前农行经营效益滑坡，资产质量低下，还要不要实行集约化经营。甘肃省属西部欠发达地区之一，经济比较落后，全省86个县市区中有41个属国家确定的扶贫县，有400多万人口的温饱尚未从根本上解决。鉴于这样一种经济环境和条件，农行虽然经过十多年的改革与发展，资金实力、业务品种和服务功能都有显著的提高，但走的是一条追求速度、规模、忽视质量和效益的路子，其主要表现是：

1.负债结构只讲规模，不讲效益，又长期超负荷经营。本来农行的自有资本金占总负债的比重就很小，且长期得不到补充，但为了支持当地经济的发展，就吸收高成本资金，这部分资金约占全部存款的65%，其中三年以上的储蓄存款占全部存款的1/3，成本居高不下，再加上保值贴补，定期存款基本为亏损存款，占的比重越大亏损就越多，有些基层行因资金短缺，不顾自身资金来源能力，盲目追求信贷规模扩张，高息拆借，超占汇差，结算压票，进行超负荷经营。

2.业务经营范围狭窄，知识技术含量高、收益好的业务开拓不够。甘肃农行存贷业务的对象主要在农村，但由于受当地农村经济发展水平的制约，存贷业务范围小，发展慢，效益差。1994年末人均存款和人均贷款只有73万和65.4万元。但长期以来对分散经营风险，又利于提高银行资产收益率的国际业务、证券、贴现、抵押、担保等业务未能很好开展，有的开展了但占的比重甚小。所以全省农行不良贷款的份额仍然占有较大比重，1994年末逾期贷款占全部信贷资产的26.6%，其中呆滞、呆账贷款占相当的比重。

3.机构设置不合理，没有体现效益原则。过去由于长期受高度集中的计划经济体制的影响，农行的机构一直按行政区域设置，县县有农行、乡乡有营业所，实行“三级管理，一级经营”。全省农行有网点1483个，人员13152入，平均每个网点近9个人，有些偏远营业所一天办不了几笔业务，有的经营几十年存款余额还不足30万元，且连年亏损。

从上述几点中得知农行现在经营困难重重，有无能力搞集约化经营呢？事实证明，经济落后的甘肃也有相对发达的地区，而这些地区的农行注重搞集约化经营，发展比较快，效益比较好，与其他地区的农行比就体现出了许多优势：

据统计，甘肃省的兰州市及武威、金昌、张掖、酒泉、嘉峪关等六个地市农行与全省其他地区农行比：一是资金力量比较雄厚，这六个地市1994年存款达到46.6亿元，占全省存款总额的57.26%;二是贷款质量较高，这些地区催收贷款只占贷款总额的11.12%，低全省5.06个百分点；三是经济效益好。从以上情况说明，农业银行要向商业银行转变，必须重视资金的质量，重视资金的收益，重视自身效益，而唯一的选择就是走集约化之路，实行集约化经营。

思考之二、农行实行集约化经营，应在强化内部经营管理，完善金融服务，降低经营风险，推进业务创新，提高技术装备和人员素质等方面下工夫。第一、对现有的机构，人事和分配制度进行改革，充分调动人的积极性。农行的机构太多，人员也多，造成了管理困难、风险增大的被动局面。因此，一是在内部机构设置上，本着精简、效能的原则，合并或缩减职能重叠机构，解决部门过多，人浮于事的问题，增强整体功能，提高办事效率。二是在网点布局上进行调整，业务量小的营业所撤并，有的业务委托信用社办理，对新增设的网点要按经济发展要求，接业务量，按自身效益来决定。三是在劳动人事制度方面，要引入竞争机制，各级领导干部的任用，改现在的任命制为任命、聘任和选举相结合的制度；一般干部职工的任用，改现在的招收制为全面聘任制和聘用制，逐步形成“干部能上能下，职工能进能出”的现代企业用工制度。四是改革工资分配制度，改固定报酬为效益工资，体现“按劳分配、多劳多得”和奖勤罚懒的分配原则。

第二、强化资金和财务管理，建立以资产利润率为核心的经营机制和财务管理机制。资金是农行经营的主要对象，利润是经营的最终成果，农行通过经营实现效益的最大化就达到了预期目的。为此，农行在实行集约化经营的过程中，对利润指标，资金成本，贷款收息等目标等要进行严格的考核，并要与经营行的分配挂钩。要加强对内部资金占用的检查监督，特别是要加强对资金的及时调剂与调度，降低非盈利性资产的比重，使资金最大限度地进入经营环节增加收入。要坚决控制基建项目，减少内部固定资产的过快增长。同时要严格费用支出，要加强对固定成本的考核，控制固定费用的过快增长，以便降低经营成本，增加全行的经营收入。

第三、优化信贷资产结构，提高信贷资产质量。目前农业银行比较普遍的资金运用状况是，资产结构单一，对应比例失衡，期限结构不合理等，从而导致信贷资产质量低，风险大，效益差。所以对已往的资产要摸清底数，划清占用形态，采取措施，搞活逾期贷款，盘活催收贷款，暂放难以收回的呆账贷款，对现有的正常贷款和今后发生的新增贷款确保不再沉淀。根据各地不同情况，使贷款增量，规模向信贷资产质量高、效益好、资金相对运用好的经营行倾斜，对贫困地区行给予必要的支持。在此基础上逐步降贷款性资产占比，提高非贷款性盈利资产的占比，主要是增加国债、政策性银行发行债券的持有量，再是大力开展外汇业务，特别是要积极参与外汇市场的买卖，以扩大外币资产的比重，再加上其他的一些手段，则可保持资产的流动性和盈利性。

第四、加快负债多元化进程，降低负债成本。农行在实行集约化经营的过程中，必须保持存款总量的增长，在此前提下逐步提高低成本存款的占比，一是提高服务质量，狠抓活期储蓄存款；二是全方位抓好对公存款；三是大力开展信用卡业务；四是积极参与金融市场，充分用好用活同业拆借、再贷款、再贴现等新的筹资方式，扩大负债总量，优化负债结构，加强核算，降低负债成本。

第五、大力加快电子化步伐，着力提高农行人员的素质。从金融业发展的趋势看，随着国民经济的不断发展，对金融业的要求也越来越高，技术密集性和劳动密集型在农行将得到体现。但目前靠手工劳动的做法已不适应形势的要求，所以无论如何要克服困难，筹集资金，合理规划，按比较高的标准搞好网点的技术装备，这样既能提高办事效率，加速资金周转，减少费用，又能提高农业银行的知名度，在社会上树立起良好的形象。所以这一点是刻不容缓，势在必行。

农业银行逐步实行电子化后，需要的人员相对少一些，但素质确要高一些。这就剩余部分人员，总的看，农行要走集约化经营、注重提高效益的道路，新增人员除需要的专业人员外，其他人员的进入应严格控制。对现有的人员中素质不高在一定年龄段的应加强培训，提高其知识文化水平，适应农行业务发展的要求。

思考之三，农行实行集约化经营，必须实行科学的决策和集中统一的管理制度。集约化是相对于粗放化而言的。搞好集约化经营，首要的是科学的决策，避免风险，确保安全，最终实现利益的最大化。农行将来不论是网点的设置和人员的配备，还是资金的筹措与发放，都要结合实际情况，按照商业银行经营管理的基本方法、尽可能从各个不同的角度和不同的方面进行分析和预测，使各项决策符合实际，符合安全、流动、盈利的原则。特别是有些贷款项目经过多方调查研究评估论证可行后，就要及时地引导资金流向，做到规模跟着项目走，资金跟着规模走，管理跟着资金走，一切都跟着效益走。实行科学的决策，必须做到上级行的“政令畅通”。特别是人事、资金、财务不能光强调放权而忽视集中，强调自由而忽视纪律。特别是现在总行作为法入的情况下，实行一定的集中统一管理是完全必要的。只有这样，才能充分地发挥整体的优势，才能获得更大的经济效益，才能体现集约化经营的优势。

（原载1996年4月1日2日《甘肃经济日报》、《甘肃农村金融》1996年第7期）

农总行副行长王景师（中）在省农行领导的陪同下到兰州市农行视察工作