农业银行支持非公有制企业的现实选择

农业银行支持非公有制企业的现实选择

——对农行北道办事处支持非公有制企业的调查

党的十五大报告明确指出：“要坚持和完善社会主义公有制为主体，多种所有制经济共同发展的基本经济制度”，“非公有制经济是社会主义市场经济的重要组成部分”。这就从理论高度透彻地阐明了公有制经济和非公有制经济共同发展的重大意义，也确立了非公有制经济在社会主义经济中的历史地位。作为追求社会效益和经济效益最大化的商业银行的农业银行，支持非公有制经济到底是否有利可图？对这个问题，我们在天水北道区农行调查时发现，北道区农行在支持非公有制企业过程中，取得了自身效益和社会效益双丰收，用事实证明了农业银行支持非公有制经济大有可为。

非公有制企业是北道办事处的基本客户群体，截止1998年底贷款余额13202万元，占北道办事处各项贷款余额的45.25%。1998年累计贷款30259万元，占全年累计发放贷款的73.51%。累计签发银行承兑汇票11848万元，占全年累计签发银行承兑汇票的51.81%。

1998年非公有制企业贷款利息收入1342万元，占贷款利息总收入的64.15%，贷款收息率达到9.35%，比平均收息率高出1.81个百分点。仅特级企业徽县建新公司，北道矿业开发公司2家全年贷款及贴现利息收入576万元，占利息收入的27.91%。

调查中发现，非公有制企业作为我国市场经济的一个重要组成部分，较之公有制企业经济有着明显的自身优势：

1.非公有制企业产权明晰，自担风险，自负盈亏，经营机制灵活，具有很强的市场适应能力和资本增值能力。非公有制企业管理层次少，人员简练，成本低，有适宜于高素质人才发挥能力环境，能量耗散少，信息反应灵敏，不易贻误商机，发展潜力大。

2.非公有制企业分布面广，适应性强，有利于资源的合理配置。非公有制企业一般都是利用本地的资源和廉价的劳动力组织发展起来的经济成分。适应能力强，因地制宜，经营灵活，在市场竞争中有不可忽视的能量。

3.非公有制企业生存于公有制企业的缝隙中，拾遗补缺，服务优良，竞争力强。非公有制企业的业主，责、权、利有机的结合，责任心强，创业与发展要求迫切。

4.党的十五大对非公有制企业政策上给予了充分的肯定和支持。今后一段时期，国家还会在经济政策、立法、社会环境方面给予大力的支持，发展前景好。

当然，非公有制企业受到传统观念、法制不健全等因素的制约，目前也存在许多困难：

1.从外部环境看，长期计划经济体制下形成的僵化思维，使得人们在思想上对非公有制企业经济还存在一些模糊的认识，往往一听是非公有制企业，就自觉不自觉地产生了“所有制”歧视，因而非公有制企业的经济发展还缺乏有效的法制环境和平等竞争的市场环境、社会环境。

2.从经营管理上看，非公有制经济有相当一部分家庭式经济，同时也是能人经济，由于种种原因，从社会吸引人才能力较差，管理水平不高，甚至不少企业在经营策略和经营手段上追求眼前利益的短期行为比较严重。这种经济有很大的脆弱性，一旦能人业主出现意外，非公有制企业就会大部分出现经营困境。

3.非公有制企业融资渠道窄，获取资金的能力弱。非公有制企业一般不具备雄厚的资金实力，加之非公有制企业财务制度不健全，甚至省略财务处理，报表不真实，使得银行调查监督难，不利于银行贷前调查、贷后监督，出现危机银行难以发现。更由于非公有制企业找担保单位相当困难，又缺乏可抵押的不动产，在一定程度上影响了银行信贷资金的注入。这就使得非公有制企业在资金急需时难以迅速获得资金，导致非公有制企业难以扩大生产规模，发展后劲不足，抗风险能力很弱，破产率大大超过公有制企业。

4.非公有制企业规模相对较小，产品的档次也比较低，在整个经济从量的扩张向质的提高转变的关键时期，大多数非公有制企业整体素质有待于提高，在激烈竞争的环境中，也同样与国有企业一样面临着优化产业结构，实现二次创业的新形势。

支持非公有制企业上规模、上档次、上水平，使其真正成为具有活力的地方经济，是非公有制企业发展的迫切要求，也是农业银行实现自我发展、寻求新一轮经济增长点和培植利益共同体的客观要求，笔者认为，农业银行应从以下方面重视和扶持非公有制经济。

1.解放思想，更新观念。要准确理解党的十五大关于所有制结构调整和完善的含义，树立以效益定取舍的观念，充分认识非公有制经济是农业银行改善资产质量，寻求新的效益生长点的一个重要渠道，摒弃所有制歧视，从而进一步增强支持非公有制经济发展的意识。在继续支持好公有制经济的同时，要采取积极稳妥的态度，把支持非公有制经济纳入重要议事日程，加快支持非公有制经济发展的步伐，加大对有效益、有潜力的非公有制企业的支持力度，促使其走上良性发展轨道。

2.择优选择。调整信贷结构，增加对非公有制企业的资金投入，在信贷支持非公有制经济中，当前要突出几个重点：一是集中规模和资金，支持产品有市场、潜力大、基本上完成资本原始积累的骨干企业；二是重点支持农村专业市场建设，带动一批农民从事个体经营；三是突出支持具有区域特色的主导产业，鼓励其创立名牌，促进地方优势产业发展；四是大力支持非公有制经济的科技进步，增强造血功能，提高贷款的科技含量，使企业的产品上档次、上规模、上效益；五是积极引导非公有制经济实行贸工农一体化，产供销一条龙，种养加工相衔接的经营方式。

3.尝试开办信贷租赁业务，积极营销金融新产品。为了有效地防范金融风险，克服非公有制经济由于资金规模、寻找担保单位不易、实物抵押不足的矛盾，当前，农业银行应尽快推行信贷租赁业务。目前可采取三种形式：（1）融资租赁。即非公有制企业直接同供应商洽谈，选购好自己所需的设备后，由农行购买，再由非公有制企业同农行签订租赁合同，明确规定在没有全部收回设备投资以前，承租者不得单方面提出终止合同。这种方式的特点是设备所有权归属银行，一旦企业违约或者企业由于经营不善而使信贷资金出现风险，银行可随时停止租赁，收回设备，保全信贷资产，有效防止金融风险。缺点是风险出现后，设备可能属于特殊企业使用，转租赁较难，变现不易。（2）回租方式。即非公有制企业购进设备，建好厂房后，把厂房和设备作价卖给农行，然后向农行交付租赁金取得使用权，这种方式的优点是企业可以用很少的租金获得很多的资金用作经营性流动资金。（3）转租方式。非公有制企业用于抵押贷款后闲置的设备，农行可发挥信息渠道广，信息灵敏的优势，转租给其他需要这种设备的企业，从而获得收益。

4.结合客户经理制的推行，给非公有制企业委派素质较高的客户经理。非公有制企业由于是家族式的经济实体，往往人才缺乏，管理水平不高，银行如不加强管理，就易使信贷资金形成风险。为此，农行应结合推行客户经理制，给那些产品有市场、发展有潜力、符合国家政策支持发展条件的非公有制企业委派熟悉银行业务、懂企业管理、责任心强的高素质的客户经理。这样，一方面，有利于监督非公有制企业的财务状况，了解企业的产品、市场和运行状况，另一方面，高素质的客户经理可以为企业提供金融服务，当好企业金融顾问，同时利用信息广的优势帮助企业决策、选择产品、市场，趋利避害，从而有效防止金融风险。

5.利用现代商业银行的管理优势，积极支持非公有制企业进行机制创新，帮助其克服传统的家族式管理模式，鼓励非公有制企业从社会招聘高素质人才，提高企业的经营决策和管理水平；利用现代商业银行的资源优势，积极为非公有制企业培训财务人员和电脑人才，促使非公有制企业管好用好资金；要积极争取地方工商行政管理部门的支持，呼吁由工商行政部门牵头组建非公有制企业的贷款担保机构，解决部分中小非公有制企业的贷款担保难的问题。

（原载《甘肃农村金融》2000年4月第2、3期，与李琎庄海潮朱斌撰写)

与李琎在西安古城墙合影