是不为也,非不能也

是不为也,非不能也

“嫌贫爱富”本来是一句关于道德的评语，但在市场面前，则只能看成是趋利性或者理性选择的结果。

这一点体现在银行身上，有两个极端的表现，一个是信贷资金越来越向优质客户、大客户集中，一家好一点的大企业，可能就会有许多好几家银行抢着签合作协议；一个是小企业越来越受到“冷落”，各家商业银行从成本与效益角度考虑，纷纷上收信贷审批权限，商业银行中，与小企业距离最近的二级分行及县级支行很大程度只剩下推荐权，已经失去了独立放贷的权利。

兰州市商业银行与小企业的关系，不一定是最完美的，但却是最有意义的。这个意义的产生，可能正像兰州市商业银行方面所说的那样，是因为双方“门当户对”；中小商业银行只有在中、小企业面前，才有表现出较强的“议价能力”。

一般情况下，银行放贷的主要依据是企业财务报表、抵押担保等“硬信息”。但对小企业而言，所谓的硬信息，可能是其最软的部分。可以说，如果拿这些硬信息上正规的审贷会，小企业就可能永远都贷不来款。所以，给小企业贷款，其实主要是根据其“软信息”，比如小企业上下游企业的状况，企业创汇纳税状况等等。而最了解小企业软信息的，正是离小企业最近的基层金融机构及其信贷员。所以，不仅是兰州市商业银行与小企业“门当户对”’，而且，作为二级支行，其东部支行就设在小企业聚集区内，同时也有着独立放贷的权限。从这一点上说，大企业与小企业之间的疏远，又与“门不当户不对”有多少关系呢？

同时，金融机构面向小企业的金融产品，一般都是贷款、承兑汇票、票据贴现等基本金融产品，存货质押、仓单质押、股权质押、企业法人连带责任担保等较新型的金融产品相对较少。加上，银行放贷时，过于死板过于完备的审查程序，不仅涉及多个部门，而且每个环节都得耗费不短的时间，这不仅使小企业不厌其烦，望而生畏，也难以适应小企业“少而急，少而频”的信贷特点。

小企业之所以“贷款难”，当然不能忽略其自身的缺欠。与大企业相比，小企业普遍对规范企业财务不重视，不能给银行提供比较真实透明的企业活动信息。少数经营状况较好的也因为种种目的有意隐瞒财务信息，经营状况不好的为获取银行贷款有意虚报利税等财务信息，有的甚至就没有财务报表。在担保问题上，也存在两个有趣的现象，一个是，因为自身没有足够的抵押担保；一个是，又不愿为其他企业提供担保。结果当然可想而知。

小企业虽然小，但因为数量庞大，所以，谁也不敢小觑。按新的小企业标准统计，在全国工业企业法人中，小企业占总数的近95%，小企业的最终产品和服务的价值占全国国内生产总值的近50%，占到中国经济的“半壁江山”。从就业角度看，小企业提供了70%左右的城镇就业机会，所以素有“就业机器”之美称。

对于这样一个群体，显然不能因为其自身缺陷而任其自生自灭，自拼自打，也不能因为“门户之见”而让小银行单枪匹马地行动。

关于中小企业贷款，国家发改委、财政部、中国人民银行、原国家经贸委、国家税务总局等部委曾出台过不下10个文件，可以说是足够重视了。但小企业贷款还是难上加难。

大自然处处存在着美丽的对称图案，植物的叶子和果实，动物的面孔和体形。小银行和小企业是对称的。大银行如果放下架子，和小企业同样能建立起一种对称关系。

小企业贷款问题作为问题，为什么会一直悬而不决？我想到了一句古语：“是不为也，非不能也。”

（《甘肃日报》2005年12月29日七版）

2005年10月，中国银行业协会组织会员单位签署中国银行业三大公约（二排右八为李治文）