奇迹的背后是智慧

奇迹的背后是智慧

——兰州市商业银行成立九周年纪实

9年前，兰州市商业银行成立的时候，许多人都为她的命运捏了一把汗——她的前身，是兰州市56家举步维艰的城市信用社；而她的竞争对手，则是实力稳固的四大国有商业银行和机制灵活的全国股份制商业银行。

起步十分困难，途中也充满艰辛。但所有的见证者，都不得不承认，兰州市商业银行创造了一个奇迹——能生存下来是一个奇迹，能稳步发展是一个奇迹，能发展得如此迅速更是一个奇迹。截至2006年5月末，全行资产总额超过220亿元，位居全国城市商业银行前列，西北地区第二；各项存款余额突破200亿元，是商行成立时的7倍多；各项贷款余额达到130亿元，比建行初期净增111亿元。

同样，所有见证者，都不得不承认，这个奇迹背后是智慧——是智慧成就了他们的事业，也是智慧成就了兰州人的梦想。

定位：选择自己的方式

兰州市商业银行是甘肃省唯一一家具有独立法人地位、由地方政府控股的股份制商业银行。因为她的特殊身份，从7年前她诞生的那一天起，就一直受到社会各界的热切关注。

社会的关注，使兰州市商业银行感觉到了巨大的压力，同样也为兰州市商业银行提供了巨大的动力。面对新的金融市场格局，他们一直在思考。怎样才能在竞争中不迷失方向，怎样才能在发展中不迷失自己？

2000年11月，第二届董事会的成立，无疑是一个里程碑。兰州市商业银行从此有了一以贯之的服务宗旨——服务地方，服务中小，服务民营，服务市民。在兰州市金融界，“四个服务”被称为“商行特色”，兰州商行也因此成了“最具个性的银行”。

这个独具特色的市场定位，融入了兰州市商业银行经营者敏锐的目光。如果说“服务地方”和“服务市民”确认了兰州市商业银行地域身份的话，那么“服务中小”和“服务民营”则体现了兰州市商业银行对市场关系的科学分析。对此，董事长李治文说过一句很有意义的话：“我们是一家中小银行，是一家地方性商业银行，为中小企业和民营企业服务，不仅与我们的身份相匹配，也与地方经济增长特征相吻合。”

当时，支持中小企业发展虽然已经成为社会共识，但各家商业银行对中小企业的态度，差不多都是“口惠而实不止”。“民营企业”的处境更为尴尬，一方面，作为一种经济力量，正在逐步形成；另一方面，社会各界的态度还是“放任自流”。在这样的背景下，兰州市商业银行能明确地将“服务中小”特别是“服务民营”确立为自己的服务宗旨，需要的不仅仅是超前意识，也需要更多的经营胆略。2004年5月11日，省委书记苏荣在一份批示中，对兰州市商业银行给予了充分肯定，称其发展与成长是“地方银行市场定位、体制创新的积极探索”。

正是因为确定并坚持了自己的方式，兰州市商业银行才走出了一条符合兰州市经济发展脉搏，具有自己特色的发展之路，成了地方经济建设的“服务员”，成了中小企业的“助推器”，成了民营经济的“知音”，也成了广大市民的“至交”。也因此，兰州人亲切地称兰州市商业银行为“自己的银行”。

2003年12月20日，在人民大会堂举行的第三届新世纪中国改革人物暨改革论坛上，董事长李治文走上领奖台，捧回了“第三届新世纪中国改革人物奖杯”。谈到获奖的原因时，李治文说，一是兰州市商业银行发展壮大了，二是兰州市商业银行以自己的方式发展壮大了。

创新：将思考融入产品

兰州市商业银行刚刚成立的时候，知道内情的人，差不多都会提到同样的几个词：底子薄，基础差，规模小，问题多；但是，几年以后，人们就开始刮目相看了——

2000年末，第二届董事会确定“四个服务”作为市场定位以后，第二届股东大会上立即提出了“一年减亏，两年持平，三年盈利”的经营目标。结果，这一目标提前一年半就顺利实现了。

2003年，在银监会公布的全国112家城市商业银行排行榜中，该行存款新增幅度排名第10位，存款规模排名第23位；在西北7家城市商业银行中，综合实力名列第2位。

2004年11月召开的第三届股东大会上，董事会根据兰州市委十届八次全委扩大会议关于兰州全面建设小康社会的宏伟目标，又制定了“围绕一个目标，每年都有进步，力争实现两个提升一个下降”的发展目标。一年以后，各项统计数字显示，目前各项工作正在有条不紊的进行。

2005年中国《银行家》研究中心公布的《中国商业银行竞争力报告》中兰州市商业银行在全国城市商业银行中，市场规模排名第29位，流动性指标排第一位。

从一只“丑小鸭”，蜕变成一只“小天鹅”，这中间经历了怎样的过程呢？兰州商行人说：不断地创新，是不断进步的阶梯。

中小企业长期得不到银行机构有效的信贷支持，其关键在于“担保难”。但是，兰州市商业银行的信贷资金，有80%以上却投向了中小企业。这不仅没有使商行陷入不良资产的旋涡，反而使商业银行从不良资产的旋涡中走了出来。原因在哪里？在于“担保创新”。

在支持中小企业的过程中，兰州市商业银行可以说既有灵感，也富创造。

小企业固定资产规模小，大多没有建立现代企业制度，没有可用于抵押的固定资产，没有健全的信用记录，没有严格的管理制度。可以说，只要担保问题解决了，贷款问题就可能迎刃而解。兰州市商业银行的态度是，要最终解决问题，还得靠银行自己。

在办理小企业信贷业务时，兰州市商业银行根据实际情况，设计了三个不同层次的担保方式。一是仓单（提货单）质押。如果企业没有自有库房，商品存放于第三人提供的专业仓库里，同时仓库保管单位或公司可以向其出具仓单或提货单。兰州市商业银行即可利用仓库保管单位或公司给这类小企业出具的仓单或提货单作质押，向其提供贷款。二是存货质押。如果企业没有自有库房，仓库保管方也无法向其出具仓单或提货单。这时，兰州市商业银行即与小企业签订管理指定专人管理库房，对出入库情况做严格登记，确定合理的抵押率，向其提供贷款。三是关系人担保。如果企业没有可用于抵押的固定资产，其存货情况不仅无法掌握，也不便监控。兰州市商业银行即要求其股东甚至股东的配偶及直系亲属以提供连带责任保证担保的方式，向其提供贷款。

兰州市商业银行的仓单质押贷款，最早是在兰州冷冻厂做水产业务的小企业中开展的。近3年来，已延伸至多个领域，在钢材、汽车、水产、药品等销售行业已形成了一定的品牌效应，业务量迅速扩大。至目前，共向158户小企业发放仓单（提货单）和存货质押贷款，办理银行承兑汇票21亿多元。

2004年，4家钢材经销商同时向兰州市商业银行申请贷款，但都没有有效抵押物。经了解，4家经销商之间不仅彼此非常熟悉，而且资信状调良好。经协商，4家经销商自愿组成联合体，相互提供联合连带责任保证。即任何一家向银行申请贷款时，另外3家共同提供担保；任何一家还款出现问题时，另外3家共同承担责任。2002年，4家企业销售总量只有1亿元、通过关系人担保方式，及时得到兰州市商业银行的信贷支持，2004年销售量猛增到4亿元，上缴税金900多万元。

与此同时，针对中小企业，他们还推出了应收账款质押贷款、外来投资配套贷款等信贷产品，推出了适用于高新技术企业的专利权质押贷款，适合于非公企业发展需求的投资创业贷款。这些别具一格，专门“量身定做”的担保方式，吸引了一大批优质中小企业客户。据统计，到目前，兰州市商业银行已为兰州市11680多户企业累计发成贷款400亿元，其中80%以上投向了中小企业。实践证明，这些中小企业客户不仅成了兰州市商业银行的利润增长点，也成了兰州市商业银行的存款增长点。创新是无止境的。2000年以来，在金融电子化的基础上，兰州市商业银行及时开发出多功能“敦煌卡”、自助银行、ATM机、银联网异地消费等高科技含量的服务产品，“岁岁保”业务、个人消费信贷以及各种代收代付、代客理财等新业务也相继面市。随后，敦煌卡正式纳入银联系统、“个人理财一本通”闪亮登场、国际业务顺利开办、现代支付结算系统及时开通……很快，兰州市商业银行就拥有了甘肃金融市场所有的金融产品和服务，全面融入了现代商业银行的行列之中。

2006年1月14日，董事长李治文又一次步入人民大会堂，捧回了“中国经济十大创新人物”奖杯。在发表获奖感言时，他说：“创新是一个民族的灵魂，也是一个企业的灵魂；创新既是当务之急，也是永恒的主题。通过不断地创新，兰州市商业银行开创了一条既符合省情、市情，又切合自身实际的中小银行发展道路，成为兰州市银行业一支不容忽视的重要力量。”

责任：与地方经济同行

作为地方性商业银行，兰州市商业银行牢牢把握兰州经济发展的脉搏，充分发挥其自主性、灵活性、快捷性、效益性的特点，从兰州经济社会发展的热点和难点问题出发，分析自己的实力、服务水平和资产规模，建立了面向客户需求的综合服务体系，强化融资功能，调整信贷结构，推出了一系列有针对性的信贷产品，为兰州经济建设提供了强有力的金融支持。

为支持兰州市基础设施建设，向新三路改扩建工程、主要街区7条道路的扩建工程、城市绿化工程、黄河风情旅游线和旨在保护生态环境的南北两山绿化工程贷款17亿元；为支持教育事业发展，先后向西北民族学院、甘肃教育学院、新亚中学、兰州科健小学贷款3000万元；为扶持民营经济，贷款36亿多元支持了天奇物资、定元塑料、中大电器、虹盛百货、雅尔佳、国盛水暖、金穗康商贸公司等一大批民营企业，培植了一批地方黄金税源户。为支持高科技企业，向兰州联创科技股份公司、甘肃西脉新材料股份公司、甘肃亚盛股份公司等高科技企业发放贷款12亿元。为支持利好优势企业发展，向中国电信甘肃分公司、甘肃信业通信发展公司、甘肃诚信送变电公司、甘肃天昱石化公司以及兰州炼油化工总厂、兰州燃气工业公司等企业发放贷款23亿元，及时满足其流动资金的需求。

目前，兰州市商业银行支持的钢材经营类中小企业，其销售额已占全省钢材销售额的40%；支持的家电销售企业，其销售额已占兰州市家电销售额的60%；支持的药品批发、零售的中小企业，其销售额已经占全省销售额的30%；支持的汽车经销商，其销售额已占兰州市汽车销售额的60%以上。兰州市商业银行已经真正成为兰州中小企业和非公经济的主办行，成为兰州市经济发展的助推器。

根据新的形势，第三届董事会提出，从2O05年开始，将以平均每年16%以上的净增速度增加信贷投入，支持好地方基础设施和重点建设项目，为支柱产业和重点企业的发展提供资金保障；重点支持有比较优势和市场竞争力的企业做大做强，重点扶持中小企业和非公经济的发展；认真研究和寻求中小企业以及非公有制经济的融资途径，有效满足中小企业和非公有制经济多元化的融资需求，切实提高融资效率和质量，努力实现自身效益和社会效益的同步提高，不断促进自身业务与地方经济良性互动发展。

因为忠诚支持地方经济发展，兰州市商业银行发展了；同样，当看到兰州市经济快速发展的时候，人们一定会想起忠诚支持地方经济发展的兰州市商业银行。

（《甘肃日报》2006年6月21日三版　记者谢逍）