在发展中创新

在创新中发展　在发展中创新

——兰州市商业银行成立九周年纪实

●市商业银行牢牢把握兰州经济发展的脉搏，充分发挥其自主性、灵活性、快捷性、效益性的特点，从兰州经济社会发展的热点和难点问题出发，分析自己的实力、服务水平和资产规模，建立了面向客户需求的综合服务体系，强化融资功能，调整信贷结构，推出了一系列有针对性的信贷产品，为兰州经济建设提供了强有力地金融支持。

●兰州市商业银行还着眼于竞争优势的建立和外部生存、发展环境的营造，从战略高度重视电子化建设。

●在全面实现全行数据集中处理的基础上，充分发挥网点优势和科技优势，先后开发、推广了“岁岁保”业务，“个人理财——一本通”、“个人消费信贷”以及各种代收代付等多项新业务，银行卡、自助银行、代客理财、银证转账等业务。

●新业务的推出，满足了客户的投资、消费多元化的需求，为兰州市商业银行进一步增强竞争力奠定了良好的硬件基础。

九年前的今天，是兰州市商业银行成立的日子；九年后的今天，兰州市商业银行已成为了我市金融市场的一支有生力量。

据统计，截至2006年6月中旬，这家下属14家一级支行、62家二级支行、6家直属支行的我省第一家地方性新型现代股份制商业银行，已实现资产突破221.91亿元；各项存款余额达到201.16亿元，比建行初期增加173.61亿元；贷款余额达130.85亿元，比建行初期增加111亿元。

那么究竟是什么原因使其在短短九年时间就取得如此骄人的业绩呢？日前，记者为探究其中的缘由，对该行进行了采访，发现这个曾被许多人不看好的银行，在创新中发展，在发展中创新，旗帜鲜明地提出了“服务地方、服务中小、服务民营、服务市民”的市场定位。也正是在这一准确定位的基础上，建立了面向客户需求的综合服务体系，围绕“闯市场、抓重点、增存款”的思路，研发新业务品种32项。特别是“敦煌卡”的成功开发，为全行个人理财业务提供了强有力地媒介和载体。同时，成功推出了适合中小企业发展需求的组合贷款、应收账款质押贷款、外来投资配套贷款等信贷产品，适时推出了适用于高新技术企业的专利权质押贷款，适合于中小企业和民营企业的仓单质押贷款，适合非公有制企业发展需求的投资创业贷款等，吸引了一大批优质客户，带动了存款的大幅增长。

用董事长李治文的话说：一是咬住发展不放松，二是改革创新不停步，三是上下齐心不言败。

咬住发展不放松

从1997年成立之初到2000年，再到2005年，特别是2000年到2005年的5年间，市商业银行无论资产、存款、贷款，还是收入、支出、利润和利税等各项指标均得到大幅增加，有的甚至翻了好几番。

提及商业银行的发展，不能不把时光的年轮推后。从1997年成立之初到2000年，再到2005年，特别是2000年到2005年的5年间，市商业银行无论资产、存款、贷款，还是收入、支出、利润和利税等各项指标均得到大幅增加，有的甚至翻了好几番。

1997年，兰州市商业银行组建时资产总额为32.8亿元，各项存款余额27.55亿元，各项贷款余额20.52亿元。2000年以来，在当时金融风险比较突出的情况下，通过自身发展，努力化解风险，维护了地方金融的安全稳定。到2000年末，资产总额达到66.58亿元，较组建时增加了33.78亿元；各项存款余额48.22亿元，较组建时增加了20.53亿元；各项贷款余额28.99亿元，较组建时增加了8.47亿元。同时，盈利能力也明显增强。2002年上半年，全行开始扭亏为盈，当年盈利1513万元，2003年盈利5584万元，2004年盈利8326万元，2005年盈利8836万元。

现在看来，200O年11月召开的兰州市商业银行第二届股东大会无疑是该行发展史上的一个里程碑。因为正是在此次大会上，董事会果断提出了“一年减亏，两年持平，三年盈利”的发展目标。同时，从兰州经济社会发展的热点和难点问题出发，在分析自身实力、服务水平和资产规模的基础上，既没盲目跟风，也没有妄自菲薄，而是鲜明地提出了“服务地方、服务中小、服务民营、服务市民”的市场定位。这个独具特色的市场定位，融入了兰州市商业银行经营者敏锐的目光。如果说“服务地方”和“服务市民”确认了兰州市商业银行地域身份的话，那么“服务中小”和“服务民营”则体现了兰州市商业银行对市场关系的科学分析。对此，董事长李治文说：“我们是一家中小银行，是一家地方性商业银行，为中小企业和民营企业服务，不仅与我们的身份相匹配，也与地方经济增长特征相吻合”

也正是在这一背景下，市商业银行坚持以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标的经营理念，建立了资金、财务、人力的集中统一管理机制，实行了“一级法人，三级经营”的集约化经营管理体制。同时，依托改革实现了由小到大、由弱转强的发展过程，完成了一个由需要支持的弱者到承担起支持地方经济发展、支持中小企业发展、为城市居民提供完善的金融服务的有生力量的转化。2004年5月11日，省委书记苏荣在一份文件中，对兰州市商业银行给予了充分肯定，称其发展与成长是“地方银行市场定位、体制创新的积极探索”。

改革创新不停步

通过开发适合各阶层客户需求的信贷金融产品，使该行的各项业务取得了长足的进步。据统计，新增客户中27%是通过信贷金融新产品开发所吸引来的。

毫无疑问，创新是企业的灵魂，是推动企业长足发展的助推器。近年来，市商行始终秉承这一理念，深入研究市场需求，加快信贷产品创新步伐，想客户之所想，急客户之所急，贴近市场，有针对性的先后开发了信用贷款、外来投资配套贷款、应收账款的质押贷款、下岗职工再创业贷款、保证贷款、投标保函、预付款保函等20几个信贷金融新产品。通过开发适合各阶层客户需求的信贷金融产品，使该行的各项业务取得了长足的进步。据统计，新增客户中27%是通过信贷金融新产品开发所吸引来的。

信贷金融产品的创新是服务的创新，理念的创新、机制创新的综合产物。兰州市商业银行自上而下，都十分重视金融产品的开发和推广，每个一级行都以自身的周边环境和自身的业务能力为基准，不断开发研制适合自身的信贷金融产品。

机制的创新，使该行的信贷金融产品开发推广的速度，从以前的以半年为单位缩短到以月为单位。在对信贷金融产品开发的过程中，充分研究了解本地金融市场需求，详细规划。坚持人无我有、人有我精，对其每个信贷金融产品都定期进行完善，不断扩展其内涵，延伸其服务的范围。

2003年，该行又向全社会推出针对公司业务的综合授信与信用等级评定、仓单质押贷款、公司委托理财业务、针对个人消费者的个人委托理财业务、二手房按揭贷款业务、履约保函业务、个人综合消费贷款、电脑按揭消费贷款、家装消费按揭贷款、个人旅游消费贷款等10多个新的信贷金融产品，适时满足了客户的需求。先后对兰州天地电脑公司、兰州时代钢铁有限公司、兰州金穗康汽车有限公司等公司业务的蓬勃发展起到了助推器的作用，实现了银企双赢的目标。

同时，市商行按照有关法规和《章程》的规定，根据银行监管部门的要求，结合实际，在体制机制、干部管理、工资分配和业务品种上不断地进行改革和创新。调动了大家工作的积极性、主动性和创造性，从而使各项经营管理指标取得明显改观。按照市场和客户需求，兰州市商业银行将总部机关部门由原来的17个减少到11个，消除行政色彩，强化经营服务职能。将原来55家支行整合为13家一级支行，提升8家二级支行为直属支行，增强了总部的控制力，提高了管理效率。建立了干部能上能下、员工能进能出、工资可高可低的激励约束体系。实行行级领导分工负责制度和分片包行制度。加大中层干部的考核、交流和调整的力度，实行担保项下的全员劳动合同制度。改革工资分配制度，实行弹性工资分配制度，员工收入与工作数量、质量、贡献和效益相挂钩，做到了增资靠效益、收入凭贡献，拉开分配档次，激发了员工的积极性和工作热情。

这一系列措施的推出和实施，为市商业银行赢得了谋发展、干事业和闯市场的大好局面。也使市商行由一只“丑小鸭”，蜕变成了一只“小天鹅”。2005年中国《银行家》研究中心公布的《中国商业银行竞争力报告》中，兰州市商业银行在全国城市商业银行中，市场规模排名第29位，流动性指标排第一名。今年1月14日，董事长李治文步入人民大会堂，捧回了“中国经济十大创新人物”奖杯。在发表获奖感言时，他说：“创新是一个民族的灵魂，也是一个企业的灵魂；创新既是当务之急，也是永恒的主题。通过不断地创新，兰州市商业银行开创了一条既符合省情、市情，又切合自身实际的中小银行发展道路，成为兰州市银行业一支不容忽视的重要力量。”

上下齐心不言败

把兰州市商业银行建设成为资金实力雄厚、服务质量上乘、科技手段先进、经营效益可观、社会信誉良好的国有控股地方性股份制商业银行。

其实，市商业银行在成立的时候，知道内情的人几乎都清楚。底子薄，基础差，规模小，问题多等词汇对当时的市商行来说几乎都是代名词。可事过境迁，市商行经过几年的不懈努力和积极探索，已开始被人们刮目相看了，其中，最重要的一条就是上下齐心不言败。

近年来，市商业银行认为改革创新，转变观念是关键。观念一变，海阔天空，市场宽广了，客户层次高了，办事程序严格了。观念一变，没有思路，就会有思路；没有出路，就会有出路；没有市场、就会有市场。班子团结，上下团结，全行团结是事业的前提保证，每一点成绩都是大家团结尽心干出来的。也正是因为如此，无论你走到商行的任何一家营业机构，询问信贷政策或寻求帮助，都会得到口径一致的答案。在此理念下，在队伍建设中，着力打造团队精神。坚持“以人为本”的理念，一方面通过培训，提高高级管理人员的综合素质，大力培养业务骨干队伍，全面强化一线员工的基础知识和操作技能，培育一支能征善战的员工队伍。另一方面，以劳动竞赛、文体活动、“青年文明号”、“青年岗位能手”创建等为载体，充分发挥工会、共青团等群众组织的作用，建设以“市民银行”为主题的企业文化，努力培育团队精神，树立商行形象。

市商业银行牢牢把握兰州经济发展的脉搏，充分发挥其自主性、灵活性、快捷性、效益性的特点，从兰州经济社会发展的热点和难点问题出发，分析自己的实力、服务水平和资产规模，建立了面向客户需求的综合服务体系，强化融资功能，调整信贷结构，推出了一系列有针对性的信贷产品，为兰州经济建设提供了强有力地金融支持。在我市基础设施建设中，融资28亿元支持了兰州市主要街道的新三路改扩建工程、主要街区7条道路的扩建工程、城市绿化工程、黄河风情旅游线和旨在保护生态环境的南北两山绿化工程。积极支持教育产业化工程，先后给西北民族学院、甘肃教育学院、新亚中学、兰州科健小学贷款3亿元。大力扶持民营企业，先后贷款136亿多元，支持了天奇物资、中大电器、虹盛百货、雅尔佳、国盛水暖、金穗康商贸公司等一大批民营企业，培植了一批地方黄金税源户。大力支持高科技企业，发放贷款45亿元，支持兰州联创科技股份公司、甘肃西脉新材料股份公司等高科技企业不断提高科技含量。发放贷款45亿元全力支持中国电信甘肃分公司、甘肃信业通信发展公司、甘肃诚信送变电公司、甘肃天昱石化公司以及兰州炼油化工总厂、兰州燃气工业公司等利好优势企业的流动资金需求。

兰州市商业银行还着眼于竞争优势的建立和外部生存、发展环境的营造，从战略高度重视电子化建设。在全面实现全行数据集中处理的基础上，充分发挥网点优势和科技优势，先后开发、推广了“岁岁保”业务，“个人理财——一本通”。“个人消费信贷”以及各种代收代付等多项新业务，银行卡、自助银行、代客理财、银证转账等业务。这些新业务的推出，满足了客户的投资、消费多元化的需求，为兰州市商业银行进一步增强竞争力奠定了良好的硬件基础。

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发展蓝图绘就

到2010年末，兰州市商业银行真正成为产权关系明晰、股权结构优化、公司治理结构健全、资产质量优良、风险控制能力和经营管理机制明显改善、业务发展能力明显增强、符合各项监管指标要求，达到中国银监会颁布的银行分类监管一级标准的城市商业银行。

90%左右的客户为中小企业、民营企业和市民。紧贴市场定位推出符合目标客户群体的业务品种，真正成为“中小企业、民营企业”的伙伴银行。

市场份额占到兰州市金融市场的15%左右，各项存款余额、各项贷款余额和经营利润的环比增长率分别实现15%、13%、18%的量化任务。到2010年末，各项存款余额达到355.15亿元；各项贷款余额达到202.67亿元。

总资产净回报率达到1.17%到1.2%左右。股本净回报率达到12%至14%左右。费用率（总费用占全口径经营收益比）控制在35%至45%之间。经营利润达到2亿元。

资产质量优良。按照五级分类，不良资产比率控制在2%至3%之间。

通过巩固提升优良网点打造“精品网点”、装修改造陈旧网点、搬迁偏僻劣势网点、在新的经济增长极和省内发达城市、城区增设网点，形成从市区繁华街道到人口密集的社区，从城乡结合部到新城开发区、从兰州到全省发达地区、城市都有机构，数量与规模较为匹配、稠密有度、服务半径相连、覆盖面延伸、布局较为合理、营销网络发达的网点格局。

（《兰州日报》2006年6月28日四版）

2004年11月，在第三届董东大会上，董事会根据市委十届八次全委扩大会议关于兰州全面建设小康社会的宏伟目标，制定了“围绕一个目标，每年都有进步，力争实现两个提升一个下降”的发展目标，目前各项工作正在有条不紊的进行。目前，市商业银行支持的钢材经营类中小企业，其销售额已占全省钢材销售额的40%；支持的家电销售企业，其销售额已占兰州市家电销售额的60%；支持的药品批发、零售的中小企业，其销售额已经占全省销售额的30%；支持的汽车经销商，其销售额已占兰州市汽车销售额的60%以上。兰州市商业银行已经真正成为兰州中小企业和非公经济的主办行，成为兰州市经济发展的助推器。

面对新世纪、新形势、新变化带来的机遇和挑战，兰州市商业银行坚持以十六大精神和“三个代表”重要思想为指针，用科学发展观统领发展全局，以筹集资金、扩大来源为主题，以调整信贷结构、提高资产质量为主线，以增收节支、提高效益为目的，以加强管理、遵纪守法为保障，以改革创新、开拓业务为动力，稳健经营，开拓进取，正在努力把兰州市商业银行建设成为资金实力雄厚、服务质量上乘、科技手段先进、经营效益可观、社会信誉良好的国有控股地方性股份制商业银行。

（《兰州日报》2006年6月28日四版　记者丁晶　张万宏）