“您拨打的户主是老赖。”前一段时间，有几个地方法院给那些欠别人钱不还、在法院判决后还拒不执行的“钉子户”的手机号码强制捆绑了这样的彩铃，“钉子户”的亲友在给钉子户打电话时，都会听到这样的提示。这一狠招，让不少“钉子户”直呼受不了，赶紧想办法把钱给还了。
就算是脸皮再厚的人，也怕给亲友留下欠钱不还的坏印象。因为一旦被贴上这样的标签，以后在亲友圈里就很难立足了。借款人的这种心理，也成为金融行业降低风险的一大法宝。
用户借钱的时候压根儿就没打算还，或者尽管起初并没有要赖账不还，但在需要还款的时候还是能拖就拖，这是P2P行业中一个比较普遍的问题。坏账率居高不下，已成为P2P行业最大的危机。
但在P2P出现之前的传统高利贷行业，“钉子户”并不多见，这到底是什么原因？
在互联网时代以前，人们找不到向陌生人借钱的渠道，因此高利贷基本都发生在熟人之间，至少也有熟人担保，向熟人的熟人借。一般来说，熟人的钱，借款人总不好意思拖着不还；向熟人的熟人借的钱，如果你不还，就会对不住那个当初好心好意替你牵线搭桥的熟人。尤努斯的格莱珉银行实施的“五人互保”法则，就是在利用熟人社交的制约力量来督促借款人及时还款。
如今，这一机制也被借鉴到P2P行业的坏账催收工作中了。
在百度贴吧的反催收联盟中，有老赖截图爆料P2P平台“你我金融”外催组发的短消息：“由于你在‘你我金融’的还款已经严重逾期，并且已经多次违约，所以现在公司决定现在将直接向你的家人、朋友、村委以及社区公布你的逾期信息，同时将你手持身份证的照片直接公布到网络。”
另一个老赖爆料的短消息内容是：“×××你好，由于联系不上你本人，现将正式拨打你的通讯录、街道办、居委会，通知你的亲属及朋友帮忙还款，所有后果请自行承担。”
为什么要通知亲属和朋友帮忙还款呢？据业内人士披露，P2P平台的风控方式是这样的：签合同的时候，会随机抽取借款人手机通讯录中的信息，并将这些通讯录信息封存在一个信封里。倘若借款人按期还款，那么该信封将再原封不动地归还借款人；一旦借款人逾期，信封就会被打开，联系这些人进行借款催收。
谁也不愿意自己在亲友圈中的形象崩塌，因此信贷方以给你的亲友打电话为名进行催款的方式还是很有效的。
“你我金融”获取借款人亲友的联系方式是在线下的尽职调查（以下简称尽调）中实现的。线下尽职调查是“你我金融”风控工作的关键，而尽职调查人（以下简称尽调人）则是“你我金融”整个业务模式的核心。
为了将担保风险分散化、碎片化，“你我金融”引入了众保模式，即多个担保人为同一个借款人进行担保。但由于借贷行为发生在线上，大多数担保人都不便跟借款人见面，也就很难对借款人的信用状况有深入了解，他们决定是否放贷的最主要依据，就是由尽调人提交的尽调报告。
可以说债权人同意放款，并不是基于对借款人的信任，而是基于对尽调人专业水准和责任心的信任。长期来看，那些拥有良好历史记录的优秀尽调人也更容易得到担保人的追随，因此由他们负责尽调的项目也更容易成功。相应地，这些尽调人也能取得更高的收入。
社交关系的信用背书不仅适用于P2P的担保，也适用于众筹行业。
尽管“杀熟”并不少见，但相对于一无所知的陌生人，我们还是更愿意相信知根知底的人。况且目前国内的诚信体系以及绝大多数人的抗风险能力，还不能有效支撑大众化的众筹。于是熟人圈众筹应运而生。哪怕不是熟人，也会是一个熟人的圈子，是有熟人圈子背书的。
2016年7月，一位美团员工在刚上线的众筹平台“水滴爱心筹”上发布“救救他的母亲，美团外卖员工刘灿炎感恩求助”的求助项目，获得了发起人同事的积极响应，10小时即筹款10万元。其便捷高效的筹款能力与传统救助基金相比，令人印象深刻。
在大病救助方面，“轻松筹”是比“水滴爱心筹”更有影响力的社交众筹平台。截至2017年年中，“轻松筹”的用户总数已经超过1.5亿人，单笔筹款超过10万元的项目不计其数。“轻松筹”和“水滴爱心筹”的共同点是，求助者的熟人对求助信息进行信用背书，以此来鼓励更多的陌生人加入到捐助的行列中来。
“轻松筹”上还可以通过社交链发起水果等农产品的预售以及一些充满文艺范儿的项目。如有网友发起了“筹集39元彻底裸婚”的项目，资金用途为结婚花费：“照片9块钱，结婚证30元”，回报是“做一道小菜”。
杭州敢先网络战略总裁胡兴华还提出了“社群众筹”的概念，倡导“先生活，后生意；慢生活，快生意”，“无互动，不社群；无社群，不众筹”。在他看来，社群众筹商业模式运营四要素就是O2O、C2B、众筹和社群。
传统的炒股业务也从社交金融中找到了可乘之机。用社交平台、交易社群将各种层级的投资人士聚拢在一起是最常见的手段。所谓各种层级，即少许“股神”和大多数“小白”。
股票交易新手通常很担心自己的资金会亏损，而跟随一名有经验的交易者进行交易能够帮助他们缓解这种不安。同时，学习股票交易知识，迅速掌握交易的要诀，这些都能帮助他们增强信心。因此，“一起牛”“傻瓜理财”“京东财迷”等平台有一个共同特点：让“老司机”带着投资“小白”一起玩。如果产品里的投资建议是身边熟悉的朋友推荐的，那么产品的接受度肯定会更高。
在这些社交交易平台上，关于投资标的的一切二手资料（如个股分析、版块推荐、黄金走势预测等内容）都不再由权威研究机构或媒体发布，而是由资深投资者代表个人发表自己的看法。
资深投资人士在交易社群上建立自己的投资组合，在每一次调仓时发布操作方法，并附上投资理由，以此来传达自己的投资理念，获得更多认同。当投资组合收益良好并获得一定认可、积累到足够多的粉丝时，资深投资者便可以为自己的投资组合收费。那些不愿意自己钻研的“小白”们可以直接复制他们的投资组合。
“小白”可以绕过在时间和资金上交学费的阶段，直接根据牛人的行为做出投资决策并获得利润，正是社交类炒股平台的最大优势。
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