戴尔中国公司电子商务分析

第9章　物流与电子支付

随着电子商务新时代的到来，越来越多的商家计划对其企业进行扩展，支付问题就显得越来越突出：如何配套世界范围内的电子商务活动的支付问题？如何处理每日通过信息技术网络产生的成千上万个交易流的支付问题？答案只有一个——利用网上支付。因此电子商务与网上支付系统之间存在着密不可分的关系。电子商务是在虚拟市场上进行的，它的每一笔交易都包含信息流、物流、资金流等基本要素。资金的支付、清算是完成和实现电子商务活动的重要环节。电子商务是一种崭新的商务运作方式，包括网络技术、网上支付、政策法规、物流配送等，而物流是其中直接制约我国电子商务发展的“瓶颈”。本章将对自营物流、外包物流和物流联盟三种物流模式进行分析并介绍电子支付与其相关概念。

学习目标

●掌握支付与结算基本知识；

●掌握各种电子货币的本质、特点和应用；

●掌握电子银行和网上银行的区别和联系；

●掌握电子汇兑系统和国际支付机制的本质；

●了解电子商务下的物流模式的种类；

●了解不同的物流模式各自的优势和劣势；

●了解现有的物流模式决策方法。

案例导入

网购的高速发展

据中国B2B研究中心发布报告称，得益于中国经济形势回暖及网购热情高涨，网上支付交易额成长空间巨大。截至2009年上半年，中国网购用户已经突破1亿人，相当于每3．38个网民中有就1人网购。但与欧、美、韩等国超过2／3的网民网购率相比，中国网民的网购潜力仍未完全释放。2008年网上支付市场交易额达到3 000亿元。

思考题：

网购的前景如何？

9．1　网上银行与电子支付

9．1．1　支付与结算基础

1）支付与结算

支付是为了清偿商务伙伴间由商品交换和劳务活动引起的债权债务关系，由银行提供的金融服务业务是将现金实体从发款人传送到收款人的商务过程。结算是指在支付业务中所体现的一种结清债权和债务关系的经济行为。所以，支付与结算的含义基本相同，但支付强调业务是概括性的，是对整个商务过程而言的；结算则强调支付过程中的结清动作，是细节的和具体的。清算则是发生在银行同业之间，用以清讫双边或多边债权债务关系的一种货币收付的过程，以完成经济活动中反映在银行资金账户中债权债务关系的一种转移行为。

支付活动本源于交易商务主体之间直接的经济交换活动，但由于现代银行信用中介的作用，演化为银行与客户之间、客户与开户行之间的资金收付关系；而银行之间的资金收付交易，又必须通过中央银行的资金清算，其全过程才能最终完成。

银行结算的主要内容包括：

①结算的信用工具，主要为票据形式，是证明债权人权力和债务人义务的书面契约凭证。流通转让是票据的主要特征，主要用以证明债权人的权力，将贸易的商业信用关系票据化。

②结算的方式，即货币的收付手段和渠道，是结算的中心内容，包括汇款、托收、信用证、银行保函等。

③结算的单据，即贸易结算中涉及的单据，如发票、包装单、货运单据等。

④结算融资，即利用票据及单据，结合结算方式进行特定方式的融资。

现代银行诞生后，在很长一段时间内，银行是通过自己创造的信用流通工具为商人与商家办理转账与结算，主要利用传统的各种纸介媒体进行转账，如通过现金或单据，称为传统支付。自20世纪70年代以来，伴随着银行计算机网络技术应用的不断深入，银行卡逐渐取代了传统纸面支票和纸面现金支付方式的主导地位。银行已经能够利用计算机应用系统将支付过程的“现金流动”和“票据流动”转变成计算机中的“数据流动”。这种以电子数据形式存储在计算机中并能通过计算机网络使用的资金被人们越来越广泛地应用于电子商务中。于是电子支付和网上支付方式就先后出现了。

2）电子支付

电子支付（Electronic Payment或E-Payment），指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。自计算机和网络通信技术在20世纪70年代开始普及应用以来，一些电子支付方式（如信用卡、电子汇兑等）就开始投入使用，电子支付方式的出现早于现在的Internet。

随着20世纪90年代全球范围内Internet的普及和应用，以电子商务的深入发展为标志，网络信息经济时代来临了。一些电子支付方式逐渐采用计算机网络，特别是以Internet为运行平台，出现了网上支付方式。

3）网上支付

网上支付（Net Payment），是指以金融电子化网络为基础，以各种电子货币为媒介，通过计算机网络，特别是Internet，以电子信息传递的形式实现流通和支付功能。可以看出，网上支付带有很强的Internet烙印，是基于Internet的电子商务的核心支撑流程。

基于电子支付与网上支付的发展及概念，可以认为网上支付是电子支付的一个最新发展阶段，或者说网上支付是基于Internet并适合电子商务的电子支付。网上支付比现在流行的信用卡、ATM存取款、POS支付结算等电子支付方式更新、更先进一些，将是21世纪网络时代里的主要电子支付方式。

电子商务的网上支付强调的是相关交易主体，即客户、商家、金融机构及认证管理机构之间使用安全电子手段交换商品或服务。相比传统支付普遍使用的“一现三票一卡”（现金、发票、本票、汇票和信用卡）方式，网上支付方式表现出更多的优点和特征。

①数字电子流传输。

传统支付通过现金的流转、票据的转让和银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付。网上支付借助于数字计算机网络具有更快的速度，能够加快资金周转速度。

②网上支付使用方便，成本低。

纸币和硬币在使用上其实是非常奢侈的。美国每年搬运有形货币的费用高达60亿美元，英国则需要2亿英镑，世界银行体系之间的货币结算和搬运费用占到其全部管理费的5%。而采用网上支付方式的数字货币，电子系统的建立和维护开销都很小，无论小公司还是大企业都可从中受益。Internet的访问费用很低，使得小公司也有机会使用网上支付系统。

③安全性较高，具有一致性。

网上支付的安全性是保护买卖双方不会被非法支付和抵赖；一致性是保护买卖双方不会被冒名顶替。网上支付系统和现实的交易情况基本一致，而付费协议提供了与纸质票据相对应的电子票据的交易方法，协议设计细致、安全、可靠。所以，网上支付远比传统的支付安全可靠，并可能防止伪造货币。

④网上支付保障了现金的安全问题。

使用电子货币不用随身携带大量现金，这就意味着保障了现金和人身的安全性。

⑤提高企业的资金管理水平。

采用了网上支付方式以后，企业不仅可以做原有的广告宣传，而且能够利用收集到的客户信息建立决策支持系统，如做账单分析、估测市场趋势、预算新举措费用等。同时，网上支付系统的高效率，可以使企业很快地进行资金处理和结算，有效地防止了拖欠的发生，对于提高资金管理和利用水平有很大的帮助。

⑥网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。

用户只要拥有一台可以上网的PC，便可足不出户，在很短的时间内就可以完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。

网上支付和数字货币的出现使得在全球范围内统一货币成为可能，货币交换速度的提高将加快社会经济的增长，货币的统一将推动全球经济的一体化发展。

与传统商务相比，电子商务速度优势显著。如果依赖传统的支付方式，诸如现金、支票、银行汇票等，付款及清偿的流程将成为交易的瓶颈。传统的货到付款，虽然省去了网上付款的设置成本，却存在付款的延迟与不确定性；电子会员制在清偿过程中，能获得及时、方便且安全的服务，将商品销售与服务的付款行为相整合，虽然保证了客户身份的确定性，但带来了客户群的局限性及扩大交易范围的有限性；银行划拨及转账虽说也算便利，但速度慢并容易产生诈骗行为，消费者无法知道网上商店是否真正存在或只是骗财的虚构公司；信用卡付款很方便，但若无任何保护措施将信用卡资料直接在网络上传送，从安全上来说无疑是非常危险的；因特网上的许多付款都是小额交易，传统的支付处理成本太高，缺乏进行小额交易的能力等。在线网上支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。电子商务的一个极重要的观念，是付款、信用借贷及债务在网上快速进行。电子商务的关键在于完全实现网上支付，而网上支付必将随着电子商务的出现而快速发展。

总之，网上支付结算就是通过计算机网络进行的货币支付，即电子交易的当事人（包括消费者、厂商和金融机构）使用安全的网上支付方式，通过网络进行的货币支付或资金流转。

9．1．2　网上支付平台

网上支付是一种通信频率高、数据量可大可小、实时性要求高、分布面很广的通信行为。因此，网上支付的支撑网络平台应当是交换型、通信时间短、安全保密、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。

早期的电子支付网络平台是电话交换网PSTN、X．25和X．400公用传用数据网络，后来是X．435，X．500等。但随着网络时代的到来，这些网络的普及面明显跟不上目前业务发展的需要，特别是不能支撑电子商务下网上支付结算的需要。网上支付的支撑平台发展趋势主要有两类：传统成熟的EDI支付平台和大众化网络平台Internet。它们各有优缺点和自己的应用环境。

大众化网络平台Internet是网上支付平台的发展趋势，EDI也正从专用网向Internet转移，两种平台的融合是网上支付的走向。图9．1是Internet网上支付平台基本结构。EDI支付平台发展多年，基于专用通信网络，并只用于企业和企业间的贸易信息交换。因此，传统EDI应用的条件是比较苛刻、昂贵的，用户面比较窄，但因其发展多年而比较成熟。目前很多国际大企业间的电子商务网上支付仍基于这种EDI平台，如图9．1所示。

图9．1　Internet网上支付平台基本结构

EDI（Electronic Data Interchange），中文为“电子数据交换”，实现了商业用户间标准格式文件（如订单、发票等）的通信和交换，可以说EDI代表了电子商务真正的开端。交易信息根据国际标准协议格式化，并通过网络对这些数据进行交换和自动处理，从而有机地将商业贸易过程的各个环节（包括海关、运输、银行、商检、税务等部门）连接起来，实现了包括电子支付在内的全部业务的优越性。

EDI系统具有一整套成熟的安全技术体系，可以有效地防止信息的丢失、泄密、篡改、假冒、接收的抵赖和拒绝服务等。根据我国的国情，目前可以在EDI平台上开展电子征收业务（电子缴费、电子征税等），有着传统申报方式不可替代的优势。EDI系统平台，如图9．2所示。

图9．2　EDI系统平台

在传统通信网和专用网上开展网上支付业务，由于终端和网络本身的技术难以适应业务量的急剧上涨等一些因素，用户面很难扩大，并使用户、商家和银行承受了昂贵的通信费用。寻求一种物美价廉的大众化平台成为当务之急，已拥有几亿个（其中中国用户2．98亿个，截至2008年年底的数据）用户并飞速发展的Internet就顺其自然地成为焦点。与此同时，与网上支付相关的技术、标准和实际应用系统不断涌现，所以基于Internet进行网上支付已成为现代化支付系统的发展趋势。

Internet网上支付平台并不只包括Internet部分，这个大众化Internet网上支付平台其实由3部分组成：Internet网上支付平台=Internet+支付网关+银行专用业务网络。

网上支付方式可以按多个角度进行分类，主要有3种方式。

1）按开展电子商务的实体性质分类

根据不同类型的电子商务实体实力、资金流通量大小和一般作业习惯等，可以把网上支付方式分为两类：B2C型网上支付方式与B2B型网上支付方式。这是目前较为主要的网上支付结算分类方式。

B2C型网上支付方式主要用于企业与个人、个人与个人进行网络交易。比如，信用卡网上支付、IC卡网上支付、数字现金支付、电子钱包支付，以及最新的个人网上银行等。这些方式的特点是比较适用于金额不是很大的网络交易支付结算。

B2B型网上支付方式主要用于企业与企业、企业与政府部门单位进行网络交易，比如，电子支票网上支付、电子汇兑系统、国际电子支付系统SWIFT、CHIPS、中国国家现代化支付系统、金融EDI以及最新的企业网上银行等。这些方式的特点是比较适用于较大金额的网络交易支付结算。

B2C型网上支付方式和B2B型网上支付方式之间的界限是模糊的，但并不是绝对的。比如，信用卡虽多用于个人网上支付，但用于企业间的小额支付结算也是可以的。

2）按电子商务支付数据流的内容分类

根据电子商务中网上支付数据流传递的是指令还是电子货币，可以将网上支付分为两类：指令传递型网上支付方式和电子货币转拨型网上支付方式。

支付指令是指启动支付的口头或书面命令。支付指令的用户从来不真正地拥有货币，而是由其指示金融中介机构替他转拨货币。指令传递型网上支付方式也是这种情况，常见的有银行转拨指令支付（含有电子资金转拨EFT，CHIPS，SWIFT等，电子支票、网上银行等）和信用卡支付。

电子货币转拨型网上支付方式，是客户把银行发行的电子货币保存在一张卡（如智能卡）或者硬件中的某个部分（如一台PC或一个手机）的支付机制。一旦客户拥有电子“货币”，他就能够在因特网上把支付款项转拨给另外一方。常见的有智能卡支付、数字现金支付及一些微支付等。

这种分类的界限也不是绝对的，如这两种支付方式可能都包括电子钱包。

3）按电子商务网上支付金额等级分类

根据电子商务中网上支付的金额大小等级，可以将网上支付分为如下3类。

（1）微支付

在Internet应用中，经常发生一些小额的资金支付，大约少于4美元。例如，Web站点为用户提供有偿的搜索服务，下载一段音乐，发送一个短消息等。再如，短消息费用从手机费扣除就可理解为微支付，如此小的费用很难采用一般的支付方式来满足，否则成本会很高。

（2）消费者级支付

满足个人消费者和商业、企业、单位在经济交往中一般性支付需要的支付服务系统，又称小额零售支付系统，通常满足价值在5～500美元的网络业务支付，如信用卡、小额电子支票等网上支付方式。小额支付处理的支付交易金额虽小，但支付业务量很大（占总支付业务的80%～90%）。所以这类系统必须具有极大的处理能力，才能支持经济社会中发生的大量支付交易。

（3）商业级支付

价值大于500美元的业务，常表现为中大额资金转账，这是一个国家网上支付系统的主动脉，如金融EDI、电子支票、中国国家现代化支付系统等。一般说来，跨银行间市场、证券市场或批发市场所发生的支付，其金额之大，时间要求之急，都表明这些支付属于大额支付系统处理的业务。

9．1．3　电子货币

1）电子货币的定义

电子货币就是网络通信或者金融网络中流通的“金钱”，可能是电子形式的代币，也可能是电子指令。电子货币的本质是一种使用电子数据信息表达，通过计算机及通信网络进行金融交易的货币；电子货币的形式是与纸币等实物形式无关的、特殊的电子数据。电子货币的运作形态是指电子货币的基本应用方式，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行者处兑换并获得代表相同金额的电子数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而实现债务清偿。该电子数据本身即称作电子货币。

电子货币发行和运行的基本运作流程分为3个步骤，即发行、流通和回收。

①发行。

电子货币的使用者X向电子货币的发行者A（银行、信用卡公司等）提供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币，A接收到来自X的有关信息之后，将相当于一定金额电子货币的数据对X授信。

②流通。

电子货币的使用者X接收到来自A的电子货币，为了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币的数据对Y授信。

③回收。

A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给Y或者存入Y的存款账户。

2）电子货币的特征

①形式方面的特征。

电子货币表现为一种电子符号或者电子指令，其存储的形式随处理媒体的不同而变化。

②技术方面的特征。

电子货币使用了电子化方法和安全对策，电子货币的发行、流通、回收的过程是用电子化的方法进行的。为了防止对电子货币的伪造、复制、非正当使用等，还需要运用通信、密码等高科技术构成高度的安全保密对策。

③结算方式的特征。

a．预付型结算。当A行向X商户发行电子货币时，X要向A提供资金作为交换，从X的立场看，用电子货币对Y支付之前，预先向A支付了资金，所以是预付型（或储值型）的结算。例如，目前使用的广义信用卡（Debit Card，借记卡），其特征是“先存款，后支付”以及路费储值卡等。

b．即付型结算。即付型结算是指购买商品时从银行账户即时自动转账支付。例如，目前使用ATM（自动柜员机）或银行POS（销售点终端）的现金卡、网上银行等。

c．后付型结算。后付型结算是指目前国际通行的信用卡（Credit Card，贷记卡也是狭义信用卡）的结算方式，其特点是“先消费，后付款”，由发行者提供消费信用。

目前应用的大多数电子货币其实是传递既有货币的新方法，是既有货币在网络上传输时的形态，并不是新形式的货币。也就是说，电子货币的出现，对既有的商业银行业务或中央银行控制货币供应量的职能，并不会突然产生很大的影响，只是某些电子货币项目蕴含着可以执行货币职能的可能性，但基本上不能视之为通货。也就是说，电子货币蕴含着作为普遍等价物的货币功能，但由于人们的应用和思维习惯及电子货币本身虚无缥缈的特征，应用范围还存在局限性，它仍然依靠在银行中的实体货币（现金或存款）来发挥作用，很难说是这些特殊的“电子数据”在单独执行货币的支付职能。但随着科技的发展，电子货币将进一步影响和改变人们的使用习惯，有可能完全取代实体货币，到那时，电子货币就成了名副其实的货币。

电子货币完全不同于传统的纸币：它依附于高科技，存在于计算机的存储器中，在全球化的Internet上流通，表现出“网络货币”的职能。使用电子货币，由于人们不再能够亲眼目睹钱币数额的大小，不再有物质真实感，因此人们会觉得这种货币不可靠。但是，电子货币其实是将人从依赖于视觉和触觉的人体器官转移到依赖特定的电子设备上来，这种从信任感知到信任电子设备的挪移似乎本身就是对人类的一种否定。人类接受机器的否定会带来各种哲学上的思索。

实际上，电子货币与有形货币一样具有真实的价值，并且能够安全、快捷、便利地完成每一笔交易。当人们真心地信任和积极、广泛地使用电子货币时，网上支付与结算这种网络时代里的新型支付方式才能真正地发挥其威力，进而带来效益与快捷方便，这正是电子商务这种新型商务方式所追求的。

3）电子货币的类别

按照支付方式分类，电子货币可以分为以下4种。

①储值卡型。

储值卡型是指使用者先在卡中存入一定数量的现金，将卡插入一个阅读器，金额便能以电子化的方式传递，并从卡上减去相应的金额，然后金额的接收方就能在将来的某一时间从它的付款人那里真正收到这个数目的资金。

IC卡是典型的储值卡型，是在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片，它由摩托罗拉和BullHN公司合作，于1997年研制成功。由于使用了IC芯片，因此难以伪造，安全性好。

②信用卡应用型。

信用卡1915年起源于美国，至今已有90多年的历史，是市场经济与电子通信技术相结合的产物，是由附有信用证明和防伪标志的特殊塑料制成的卡片。信用卡应用型电子货币是指实现了网络结算的信用卡，是最早实现在Internet上支付的电子货币。由于信用卡的应用普及，所以信用卡应用型电子货币也是目前世界上应用积极性最高、发展速度最快、最普及的网上支付工具。

信用卡的最大特点，是它同时具备信贷与支付两种功能。持卡人可以不用现金，凭信用卡购买商品和享受服务，由于其支付款项是发卡银行垫付的，银行便对持卡人发生了贷款关系，而信用卡又不同于一般的消费信贷。一般的消费信贷，只涉及银行与客户两者之间的关系，信用卡除银行与客户之外，还与受理信用卡的商户发生关系。最基本的原理就是：根据持卡人的信用，可以先借银行的钱进行消费，再还钱，并加付利息费用等，惠及多方。但结算需要第三者即信用卡的发行者的介入。

③存款利用型。

存款利用型是指作为支付手段在计算机网络上传递的存款货币，如电子钱包Electronic Purse。电子钱包在国外是顾客在网上贸易购物活动中常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。“网上电子钱包”与现实生活中大家使用的钱包有类似的功能。

使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。在使用电子钱包时，将有关的应用软件安装到网络贸易服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。在发生收付款时，如果顾客用电子信用卡付款，例如，用Visa卡或者Master Card卡等收付款时，顾客只要单击一下相应项目（或相应图标）即可完成。在电子钱包内可以装入电子现金、电子信用卡等，目前世界上有许多电子钱包服务系统，如Visacash和Mondex电子钱包服务系统。

目前我国比较著名的是中国银行开发的用于网上支付的“中银电子钱包”。

另外，电子支票（Electronic Checks）也属于这种类型。顾名思义，电子支票是标准的纸制支票的电子版，这种支付方式必须有第三方来证明这个支付是有效和经过授权的。到目前为止，个人计算机上应用最广泛的财务软件Quicken，就使用了电子支票。

④现金模拟型。

现金模拟型电子货币是完全模仿纸币并能够进行当面支付的网上电子货币，如电子现金E-Cash（或数字现金）。电子现金是一种以电子数据形式流通的货币。电子现金是由荷兰的大卫·乔姆（David Chaum）开发出来的，他认为Internet必须拥有自己的网络货币，即符合Internet特点的数字现金。

电子现金可以在因特网上自由流通，成为网上商品交换的支付手段。这种数字现金应该是一种隐形货币。它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接收电子现金的商店购物了。世界上有关电子现金的实验还在进行中，有关的标准、规定、管理机制也正在完善之中。

根据电子货币的流向控制和中介机构的介入机制，可以分为“开环型”电子货币和“闭环型”电子货币两类。

a．开环型电子货币，是指货币余额信息在个人或企业之间可以辗转不断地流通下去，信息的流通路径没有限定的终点（不构成闭合环路），其流通形态类似于现金可以无数次换手。

b．闭环型电子货币，是指用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体这种类型的电子货币，即金额信息在“发行主体—顾客—商店—发行主体”这样的闭合环路中流动的类型。

目前，在有限的电子货币项目中，属于开环型的电子货币严格地讲只有Mondex电子零钱，其他大多数使用IC卡的储值卡型电子货币或电子支票等仍属于闭环型。因此，Mondex是目前最接近于现金的电子货币。Mondex是英国威斯敏斯特国家银行开发的随身携带的电子零钱。只要家里有一个电子阅读器，就可以用Mondex卡通过因特网为网上购物进行付款。

4）电子货币发展中的一些问题

电子货币发展中的一些主要问题是安全问题、标准化问题、法律纠纷问题和审计问题。

①安全问题。

凡是货币就都存在安全问题，货币要能发挥支付与流通作用就必须保证其安全可靠。电子货币也存在被伪造及被非法使用的问题。使用电子货币进行网上支付时，交易双方互不谋面，相对于传统支付产生了一些新的安全性问题。例如，如何判定交易的双方是否真的存在，交易双方的身份如何验证，当交易双方的身份得到验证后，网上商家又如何知道该网上顾客的发卡银行的户头上是否有钱支付，支付的电子货币是否真实等。

所以，电子货币系统需要解决安全性、真实性、匿名性和可分性4个关键的技术问题。也就是说，要能保证在线交易、资金转移和电子货币的绝对安全；买卖双方能够确认收转到的电子货币是真实的；确保消费者、商家和他们之间的交易都是匿名的。可以采用数字签名，确认付款方的合法性并防止对其付款信息的否认，并确保付款信息的正确性。采用密码技术对电子货币进行信息加密，防止信息泄露，借助于认证中心确认收款方的合法性并防止对其收款信息的否认。

②标准化问题。

国际上尚缺乏一个统一的适用于电子商务支付与结算的电子货币应用标准，电子商务国际化的要求决定了电子货币也要国际化。因此，必须依靠世界银行和国际货币组织，乃至联合国相关机构等联合各个国家对电子货币的概念、运作模式、安全机制等进行标准化的定义，使其与各国的货币进行汇率上的挂钩。

③法律问题。

在相关的因特网电子货币使用上，国际上没有一个被广泛认可的相关法律来加强对电子货币的监管和责任细分，增加了进行电子货币网上支付结算的企业或者商家甚至个人的商务风险。

④审计问题。

电子货币的技术和表现形式比较容易为犯罪分子所利用，有可能成为洗钱等犯罪活动的工具。

我国的电子货币主要有龙卡信用普通卡、龙卡信用金卡、龙卡信用IC卡、龙卡储值卡与转账卡、龙卡国际借记卡、龙卡个性化电子货币产品等。

9．1．4　信用卡

1）信用卡简介

信用卡1915年起源于美国，至今已有90多年的历史。信用卡是银行或金融公司等发卡机构签发的，证明持有人信誉良好，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。“信用”一词来自英语Credit，其含义包括信用、信贷、信誉、赊销及分期付款等。

美国的富兰克林国际银行于1951年正式发行银行信用卡，从此信用卡作为一种普遍统一标准的支付工具快速发展。目前在美国和欧洲，信用卡已经成为最普遍的电子支付方式。消费者通过提供有效的信用卡号码和有效期或POS系统，商店就可以通过银行专用通信网络与顾客进行结算。信用卡的发行突破了传统的现金支付方式，为银行建立先进的自动服务系统创造了条件，成为自动服务系统中的重要组成部分，并为电子货币、电子支付及网上支付结算时代的来临奠定了基础。发展到现在，借助Internet，消费者只要在Web页面填写信用卡号码和密码，就可即时实现网上支付结算，支撑电子商务的发展。

信用卡是由附有信用证明和防伪标志的特殊塑料制成的卡片。信用卡的国际统一标准尺寸是：长85．72 mm、宽53．975 mm、厚0．762 mm。信用卡正面印有发卡银行（或机构）的名称、图案、简要说明、打制的卡号、有效期、持卡人姓名、性别、发卡行名缩写；背面附有磁条和签名条，还可印上持卡人的彩色照片和证件号码等。

信用卡之所以能在世界范围内被广泛使用，与其本身丰富的功能是分不开的。信用卡的基本功能主要表现在支付结算、消费信贷、自动取款、信息记录与身份识别等。

在基于Internet的电子商务迅速发展的今天，信用卡应用型电子货币作为不受地域限制而采用的电子与网上支付工具受到了人们的普遍关注。其引人注目的原因，除了支付结算体系本身的电子化处理方式易实现的优点之外，还因为信用卡的支付，使适用于计算机网络空间（虚拟空间）的支付结算方法具有如下独特优点。

①特约网上商店无须太多投入即能付于使用；

②24小时内无论何时何地只要能上网均可使用；

③几乎所有的B2C电子商务网站均支持信用卡网络结算，因而非常普及；

④法律和制度方面的问题较少。

按照发卡机构提供的不同信用，信用卡可划分为：银行可为用户提供透支贷款一定数额的、具有透支功能的贷记卡；不具备透支功能但具有其他购物结算功能都齐全的借记卡，如牡丹灵通卡、长城借记卡和龙卡转账卡；专用交纳某种费用或购物消费，客户在收到账单的同时就必须支付的收费卡，例如，智能卡（IC卡），可以专门用来代发工资、交纳交通违规罚款、汽车加油等；旅行娱乐卡。信用卡是一种小额电子支付工具，它促进了人们从观念上接受电子货币。

2）信用卡的网上支付模式

主要的信用卡支付模式有SSL信用卡支付与SET信用卡支付。SSL与SET协议在前面电子商务安全的章节中已经学习了，这里结合信用卡的具体支付叙述如下。

（1）SSL信用卡网上支付模式

使用这种模式付费时，消费者信用卡号码和密码被加密传送，而且这种加密的信息只有业务提供商或第三方付费处理系统（如北京的首信安全网上支付平台）能够识别。采用的安全技术有：

①部分或全部信息加密；

②使用对称和非对称加密技术；

③使用商家身份验证数字证书；

④采用防伪造的数字签名等。

由于消费者进行在线购物时只需一个信用卡号和密码、无须任何其他硬件设施，所以这种付费方式给网上消费者带来方便。

但这种方式由于需要一系列的加密、授权、认证及相关加密信息传送，有一定的交易成本，所以对微额交易而言不太适用（如网上短信）。

著名的CyberCash公司研发的安全Internet信用卡支付模式就是这种模式。IBM等公司也提供SSL支付模式软件系统，用户有日本航空公司网上订票系统、中国商品交流中心电子商务系统等。

消费者提交的订单信息可以理解为两部分组成：一是购货信息，如商品名称和数量、送货地址等，直接发送给商家服务器；二是信用卡号码、密码等隐私信息，加密后直接发送到银行服务器或第三方支付平台，不通过商家，以保证安全。

商家有可能等到银行的认证信息后才确认订单或确认支付时限，中国工商银行北京分行牡舟灵通卡网上支付就是这种支付模式。图9．3描述使用简单加密信用卡的流程。

（2）SET信用卡网上支付模式

SET是一个为了在因特网上进行在线交易而设立的一个开放的、以电子货币（如智能卡、电子钱包等）为基础的网上支付结算协议标准。SET对消费者信用卡认证，又对商家身份的认证，这对于需要支付货币的交易来讲是至关重要的。SET使用的安全措施有对称密钥系统、公钥系统、数字摘要、数字签名、数字信封、双重签名、认证等技术和手段。这么多安全技术的使用使SET信用卡网上支付模式具有比SSL信用卡网上支付模式更加安全、可靠，更能让顾客、商家和银行等多方放心，因此是比较先进的支付模式。但目前这种方式实施程序复杂一些、成本较高。

图9．3　使用简单加密信用卡的流程

SET已获得IETF标准的认可，是EC电子货币安全网上支付的发展方向。IBM公司宣布其电子商务产品Net．Commerce支持SET机制。IBM建立了世界上第一个Internet环境下的SET支付结算系统——丹麦SET付款系统，新加坡花旗银行付款系统也采用了IBM的SET付款系统。此外，微软公司、CyberCash公司和Oracle公司也宣布他们的电子商务产品将支持SET网上支付结算模式。中国银行发行的借记卡就是采用的这种安全SET支付结算模式（也称“中银电子钱包中借记卡支付模式”）。

（3）First Virtual

First Virtual是Internet上使用最早的信用卡支付系统之一，它首先在Internet上实现了使用信用卡的安全支付。FV系统由First Virtual Holding公司于1994年10月公布。顾客事先通过电话、传真或邮递等非Internet方式在FV支付系统上注册，由系统给每位顾客设定一个ID号和口令。顾客网上购物支付时，只需将自己的ID号和口令及购买商品的确认信息用电子邮件传送到FV系统的某个营业网点即可进行结算。

FV系统的优点是简单、不用加密，商家不会接触到顾客的信用卡信息，可防止其对顾客信用卡的恶意使用。FV系统的缺点是必须事先注册，业务过程中使用电子邮件，而电子邮件是异步的，在效率上不能满足“实时购物”的需求。

9．1．5　IC卡

1）IC卡简介

由于具有多种功能，IC卡（Integrated Circuit）又名智能卡。最早的IC卡于20世纪70年代中期在法国问世，经过20多年的发展，现在的智能卡以其存储信息量大、使用范围广、安全性能好而逐渐受到人们的青睐。

智能卡类似信用卡大小和形状，但卡上不是磁条，而是计算机智能芯片（微型CPU）和小存储器（RAM）。在智能芯片上将消费者信息和电子货币存储起来，而且存储信息量大，该卡可以用来购买产品、服务和存储信息等。

由于智能卡内安装了嵌入式微型控制器，能储存并处理数据，如消费者的绝对位置、消费者的相对位置，以及相对于其他装置和物体的方位、消费者持有的货币信息等。卡上的价值受消费者的个人识别码（PIN）保护，因此只有消费者能访问它。多功能的智能卡内嵌入有高性能的CPU，并配备有独立的基本软件（OS），能够如同个人计算机那样自由地增加和改变功能。这种智能卡还设有“自爆”装置，如果犯罪分子想打开IC卡非法获取信息，卡内软件上的内容将立即自动消失。因此IC卡本身安全性比传统磁条信用卡好得多。

IC卡像信用卡一样可以用于网上支付，作为网上的支付工具已经有了以下主要标准：

①全球PC／SC计算机与智能卡联盟，由Bull，HP，IBM，Microsoft，Simens，Nixdd，Sun，Toshiba，Vefi-ne和Gem等组成了计算机与智能卡联盟，制定计算机和智能卡联用标准，以达到通过智能卡插入异地网络计算机，即可通过因特网查询本地资料或进行电子商务。

②EMV集成电路卡规范，是由Visa联合Eumpayt和M-temard共同完成的ISO标准的集成电路卡规范。

③中国IC卡系列标准与规范，与国际通用的EMV规范兼容。

IC卡的优点：

①智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行。智能卡消除了某种应用系统可能对消费者造成不利影响的各种情况，它能为消费者“记忆”某些信息，并以消费者的名义提供这种信息。使用智能卡就再也不用记住个人识别号码（密码），如进行网上支付，无须记住个人识别号码就是一大优点。

②智能卡具有很好的安全性和保密性。它降低了现金处理的支出及被欺诈的可能性，提供了优良的保密性能。使用智能卡，消费者不需要携带现金就可以实现像信用卡一样的功能，而保密性能高于信用卡。因此，智能卡在网上支付系统中作用重大。作为电子商务中的支付前端有可能成为最终、最安全和最直接的网上支付解决方案。

2）IC卡的网上支付模式

IC卡的一个主要功能就是进行支付，特别是方便电子商务下的网上支付。IC卡具备两种支付模式，即带读卡器的IC卡网上支付模式和不带读卡器的IC卡网上支付模式。

（1）带读卡器的IC卡网上支付模式

使用这种模式进行网上支付时，顾客需要购买一个专用IC卡读卡器，连接在上网的计算机上，所以增加了一定成本，但是由于是智能卡硬件自动操作，更加安全和保密，减少了顾客的劳动。支付过程如下：

①消费者在适当的PC上启动消费者的Internet浏览器，进入商家网站进行购物，双方认证，填写订单，并选择IC卡支付（需商家、银行支持）。

②通过安装在PC上的IC卡读卡器，用消费者的智能卡登录相应银行Web站点上，智能卡会自动告知银行有关消费者的账号、密码和其他一切加密信息。

③消费者从智能卡中转移数字现金到厂商的账户上，就完成了支付。

MASTER公司1990年开发的产品Mondex智能卡就是这种形式。

（2）不带读卡器的IC卡网上支付模式

这种网上支付模式类似信用卡的支付模式。拥有IC卡的顾客在发卡行同时拥有一个与这个IC卡对应的账号。因此进行网上支付时，其实就是用这个账号进行支付，类似网上银行。因此，顾客不需要购买一个专用IC卡读卡器连接在上网的计算机上，但牺牲了一定的安全保密度。支付过程如下：

①消费者在适当的PC上启动消费者的Internet浏览器，进入商家网站进行购物，双方认证，填写订单，并选择IC卡支付，这需要商家和银行给予支持。

②类似于信用卡支付，填写IC卡的号码和使用密码，加密登录相应银行Web站点上，准备进行支付。

③银行根据对卡的认证，确认后转移电子货币到厂商的账户上，就完成了支付。

网上银行的支付业务类似这种支付模式。

3）IC卡网上支付的应用情况

IC卡单独作为网上支付方式的应用正在发展中，国际上在智能卡领域，JavaCard （VISA），Multos（万事达卡的操作系统）和Microsoft的视窗智能卡之间将有一番竞争。

在中国，银行发行的用于支付的主要还是普通信用卡，用于金融支付结算的IC卡还未真正普及，因此IC卡还未真正应用于电子商务支付活动，但基于其技术先进、安全、多功优点，前景和优势十分明显。国外已经有IC卡用于网上支付的实例，如必须在PC上连接一个刷卡器配合使用Mondex智能卡网上支付结算，但此卡内存储的是数字现金，其支付结算过程类似电子钱包。

小额支付IC卡在国际上已有很多成功的案例，从发行方式来看，主要有两种模式：中国香港八达通模式和万事达Mondex模式。

（1）八达通模式

八达通（Octopus）是中国香港通用的电子收费系统，芯片内置在信用卡大小的塑胶卡片中，替卡片充值后放在接收器上即能完成付款过程。八达通在1997年9月1日开始使用，应用于巴士、铁路等公共交通工具，不用接触操作器就能付款；八达通还用于商店、餐馆、停车场等业务，也用作学校、办公室和住所的通行卡，充当泊车付款器等。八达通卡可以利用充值机、商店付款处和以信用卡、银行账户自动转账等形式进行充值。

由于中国香港离内地很近，两地的人文环境比较接近，因此这种模式被不少专家看好，它也成为国内公交公司拓展公交卡功能的模板。广州羊城通于2001年12月30日投入试运行，目前发卡量已超过200万张，日刷卡交易量超过了120万次，并在近年开始用于麦当劳、邮局、戏院等非公交领域。南京公交IC卡在2007年公交卡发卡总量已突破300万张，其中CPU卡（新卡）就达240万张。

八达通模式存在的风险如下：

①在政策方面。国内的金融政策和管理非常严格，从中国人民银行的规定来看，行业用卡原则上是不允许跨行业使用的，如果要跨行业使用，就必须由中国人民银行批准。

②在金融风险防范方面。行业卡之所以被质疑的另一个很大的因素，是发卡及营运机构不具备防范金融风险的资格及能力。

③在标准方面。目前，对于行业用卡，针对各个行业的实际情况及对安全性的要求，各部委都有自己的一套标准。这套标准对于规范行业卡在自身领域内的使用是足够了，但是，超出了这个领域时怎么办？（公交卡城际互通国家标准于2009年颁布）

④还有一个问题，就是应该采取何种卡片。就公交行业来看，目前所使用的基本上都是非接触IC卡。这种IC卡在通道控制、快速轨道、门禁控制等方面确实具有很大的优势，但是，用于交易方面就存在误刷及错刷的可能，尤其是在网吧等读卡器密集的地方。

（2）万事达Mondex模式

Mondex最初于1990年由英国国民西敏银行开发，经过5年的试验，于1995年开始在Swindon做测试，以后多个国家及地区均引进这套系统。1996年万事达国际组织买下了Mondex 51%的股份。1997年，英国的De La Rue公司成为Mondex的合作伙伴。Mondex卡在英国、美国、加拿大及新西兰进行实验性的应用。在中国香港也设立了两个试验点并于1996年试验，到1997年春，中国香港的持卡人已有45 000人，有约400家商户支持这个系统。但Mondex后来在中国香港没能流行开来，其原因在于其付款的所需时间不及轻触式的八达通系统短。中国香港曾有一些专线小巴、巴使用Mondex系统，以后陆续被八达通所取代。

Mondex是存储电子货币的智能卡，大小与标准IC卡一样，卡上有一个8位的微电脑用来记录与处理数据。其标准的设备包括Mondex卡读数器、取款机、POS、电话机、余额读出器、售票机和自动贩卖机等。Mondex的用法是：把Mondex卡插入商家必须在结账台上安装专用的刷卡器或者PC上的刷卡器，三五秒之后，卡和收据条便从设备中吐出。Mondex卡同时可以存放5种不同的货币。Mondex卡的优点是：

①用装在家里的专用电话直接从用户的银行账户上接收电子现金，两个持卡人还可用电话在他们的Mondex卡之间转移现金；

②一张卡既可在在线环境下使用，又可在普通商店里使用；

③Mondex卡主要用于微支付，保证顾客在各类自动售货机上都能找开零钱；

④Mondex卡没有银行或其他第三者的介入，保证匿名。

Mondex卡的缺点是：

①由于Mondex卡以电子形式储备真正的现金，用户因担心卡失窃而不会在卡上存放大笔资金。

②Mondex卡也没有信用卡延期结算的优点，Mondex卡要求立即支付现金。这些要求都造成了Mondex卡没有取得巨大的成功。

9．1．6　数字现金

数字现金又称电子现金，是一种以数据形式流通的、能被消费者和商家接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。消费者用预先存入的现金来购买数字现金时，通过他的计算机产生一个或多个64位（或更长）的随机二进制数，银行打开消费者加密的信封，检查并记录这些数，进行数字化签字后再发送给消费者。经过签字的每个二进制数表示某一款额的电子数字。消费者可用这些数字现金在商业领域中进行流通。

数字现金是纸币现金的电子化，具有与纸币现金一样的很多优点（直观、方便），随着电子商务的发展，必将成为网上支付的一种重要工具，特别是涉及个体、小额网上消费者的电子商务活动时。比如，很远的两个个体消费者可以进行C2C电子商务时的网上支付与结算。

1）数字现金的制作

数字现金的制作流程如下：

①客户在银行建立账户并存储一定数量现金之后，就可使用个人计算机数字现金终端软件来产生原始数字代币，并将一个序列号加到数字代币上，然后将其发送到发行银行。

②通过将序列号与另一个随机数——所谓隐藏系数（Blinding Factor）相乘，银行只能看见这个新序列号。

③银行用其签名私钥对代币所要求的价值进行数字签名，并将其回送给客户。

④客户再用隐藏系数分解序列号，并取回原始的序列号。

采用这种机制，银行就不能追溯到刚产生的数字现金客户，因为银行看不到原始序列号。这种隐蔽签名（Blind Signature）技术，是由DigiCash的创始人David Chaum发明的具有专利权的算法，可用来实现银行对数字现金的认证，并允许数字现金的匿名。

2）数字现金的特点

①独立性。电子现金不依赖于所用的计算机系统。

②匿名性。电子现金不能提供用于跟踪持有者的信息，因此在进行网上支付时也无法追踪，保护了客户的隐私。

③无须银行中介的直接支付、转让。电子现金可容易地从一个人传给另一个人，并且不能提供跟踪这种传递的信息。因此，数字现金网上支付方式十分经济、成本低。

④可分性。电子现金可用若干种货币单位，并且可像普通的现金一样，把大钱分为小钱。

⑤不可重复使用。电子现金一次花完后，就不能用第二次。

⑥安全存储。电子现金能够安全地存储在客户的计算机或IC卡或电子钱包中，而且客户以这种方式存的电子现金可方便地在网上传递。

3）数字现金的网上支付模式

数字现金可以存储在IC卡或电子钱包中应用，这种数字现金表现为预付卡形式。纯电子形式的数字现金没有明确的物理形式，以特殊数字号码的形式存在。其网上支付流程（见图9．4）如下：

图9．4　数字现金网上支付流程

①购买数字现金。消费者在数字现金发布银行开设数字现金账号，购买数字现金。

②存储数字现金。消费者使用个人计算机数字现金终端软件从数字现金银行取出一定数量的数字现金，然后存储在计算机硬盘上。

③用数字现金购买商品或服务。消费者从同意接收数字现金的商家订货，使用数字现金支付所购商品的费用。

④资金清算。接收数字现金的商家与数字现金发放银行之间进行清算，数字现金银行将消费者购买商品的钱支付给商家。

⑤确认订单。商家获得付款后，向消费者发送订单确认信息。

数字现金支付要求银行和卖方之间应有协议和授权关系，买方、卖方和E-Cash银行都需使用E-Cash软件，因为数字现金可以申请到非常小的面额，所以数字现金适用于小的交易量（Minipayment）。身份验证是由E-Cash本身完成的，E-Cash银行负责买方和卖方之间资金的转移，具有现金特点，可以存、取、转让。

4）数字现金网上支付的使用情况

①DigiCash（www．digicash．com）公司提供了一种E-Cash模式的系统，主要特点是通过数字记录现金，集中管理和控制现金，是一种足够安全的系统。使用该系统发布E-Cash的银行有十多家，包括Eunet，Deutsche，Advance等世界著名银行。

②IBM的Mini-Pay系统提供了另一种E-Cash模式。

③CyberCash（www．cybercash．com）提供用于小额数字现金事务。

④NetCash（www．isi．edu）是可记录的、匿名的数字现金支付系统。其主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理数字现金，比较安全。

目前数字现金支付方式存在的问题主要有两个方面。首先，电子货币没有一套国际兼容的标准，接收数字现金的商家和提供电子现金开户服务的银行都太少，不利于数字现金的流通；其次，应用电子现金对于客户、银行和商家都有较高的软、硬件要求，成本较高。尽管存在问题，但数字现金的使用在国外仍呈现增长势头。

9．1．7　电子钱包

电子钱包最早于1997年由英国西敏史银行开发成功。网上购物使用电子钱包，需要在电子钱包服务系统中进行。目前世界上有Visa Cash和Mondex两大电子钱包服务系统。现有CyberCash开发的Agile Wallet和Launchpad开发的E-Wallet以及Microsoft开发的Microsoft Wallet等客户端电子钱包软件。电子钱包已在英国、新西兰等国家和中国香港特区运行。我国中国银行已率先提供中国银行电子钱包（结合长城借记卡应用）的网上支付结算服务。

1）电子钱包的概念和功能

电子钱包（E-Wallet）是一个可以由顾客用来进行安全电子交易和储存交易记录的特殊计算机软件，就像生活中随身携带的钱包一样，但它是个“虚拟钱包”。电子钱包本身并不能用于支付，而是用存放在电子钱包里的自己的各种电子货币（如数字现金）或电子金融卡（信用卡、IC卡）等来进行支付结算。

消费者随着网上购物次数增多，他们会厌倦网上购物的烦琐流程，因为每次采购都要输入送货地址、信用卡信息、个人身份信息等，如果只需在网页上点击一个个人的“钱包图标”，就能把这些每次重复的个人商务信息都安全发送给商家网站，加快购物过程，提高购物效率，这就是电子钱包的作用。与实际钱包、智能卡类似，电子钱包把有关方便网上购物信息，如信用卡信息、电子现金、钱包所有者身份证、所有者地址及其他信息等集成在一个数据结构里，以供整体调用。它是在小额购物或购买小商品时常用的新式虚拟钱包。电子钱包网上支付一般采用SET协议安全机制，安全可靠。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行（商家支持）。顾客需使用电子钱包客户端软件（免费）才可以使用电子钱包进行网上支付。

电子钱包的功能如下：

①数字证书的管理，包括电子证书的申请、存储、删除等。

②安全网上支付，进行SET交易时辨认商户的身份并发送支付信息。

③交易记录的保存，保存每一笔交易记录以备日后查询。

值得注意的是，顾客开始使用电子钱包时一般要进行注册，在以后每次使用钱包时都要进行“登录”，进行电子钱包的身份确认。所以电子钱包持有者对自己的用户名及口令应该严格保密，以防电子钱包被他人窃取，否则就会像生活中钱包丢失一样，有可能会带来一定的经济损失。

2）电子钱包的网上支付模式

使用电子钱包进行网上支付的基本流程如下：

①顾客将下载的电子钱包客户端软件装入计算机系统，输入对应电子货币（数字现金、信用卡等），配置电子钱包成功。顾客使用计算机通过Internet查寻自己想购买的物品。

②顾客网上填写订单，并提交订单。

③商家电子商务网站回送订单信息。

④顾客确认后，用电子钱包进行支付。单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开，输入自己的保密口令，顾客确认是自己的电子钱包并从电子钱包中取出电子货币（如选择某种信用卡）来付款。

⑤如果信用卡支付过程采用前面所述的信用卡SET网上支付模式，则涉及各方的认证、信息加密、传送以及交换。

⑥如果这张卡遭到商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包的相应项打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作，完成网上支付。

中银电子钱包（E-Wallet）是一个可以由中国银行长城电子借记卡和长城国际卡持卡人，用来进行安全网上购物交易并储存交易记录的软件，就像生活中随身携带的普通钱包一样。

9．1．8　电子支票

信用卡网上支付方式主要用于小额支付结算，电子钱包不能够满足B2B电子商务加速发展的需要，B2B发展迫切需要适合大额交易的网上支付手段。支票是企业间进行大额商务支付结算的传统手段，企业间支票结算在我国尤显重要。但是，传统的纸质支票存在着处理时费时费力、安全性较差、并且受到使用区域的限制等缺陷。如果能够在信息网络上开发一种传统支票的电子替代物，那么B2B的大额支付问题将迎刃而解。

信息网络与安全技术的应用为纸基支票转化为电子支票创造了条件。早在1995年，由美国一些大银行和计算机公司组成的金融服务技术联合会就开发并公开演示了使用Internet进行的电子支票交易系统，并且预言“这个系统可能会引起银行交易发生革命”。

1998年6月30日，世界上第一张电子支票在美国出现，当时IBM联合美国波士顿银行、美洲银行和美国金融服务技术联合会签发了该支票。

电子支票（E-Check），也称数字支票，是将传统支票的全部内容电子化和数字化，然后借助计算机网络（Internet与金融专网）完成支票在客户之间、银行客户与客户之间以及银行与银行之间的传递，实现银行客户间的资金支付结算。简单地说，电子支票就是纸支票的电子版。它包含和纸支票一样的信息，如支票号、收款人姓名、签发人账号、支票金额、签发日期、开户银行名称等，还具有和纸支票一样的支付结算功能。

电子支票系统是建立在传统纸基支票系统基础上，但纸支票系统中的签字、盖章、笔迹等安全机制对电子支票系统已不适用。电子支票中的所有信息都以数据文件的形式存储、传送，被涂改后不留痕迹；电子支票的传输平台Internet存在着安全风险问题和可靠性问题。所以，电子支票必须采取安全技术手段来满足网上支付的安全需求。

为了保障使用的安全性，在电子支票系统中使用数字证书以实现身份识别；数字签名可以取代手写签名和签章，而且实现了信息的完整性和不可抵赖性；加密解密技术能实现支票信息的保密性，这些安全技术手段的综合使用能够保证网上支付的安全需求。其中，由于电子支票的数字签名是用签发人的私钥生成的，私钥保存最为关键，一旦私钥被窃取，任何人都可以签发和使用这个电子支票。为了防止客户私钥在客户计算机或在网络传输时被窃取，私钥一般存放在硬件IC卡或PC卡上，由用户随身携带。这个硬件IC卡就称为电子支票簿装置。不同客户通过输入个人身份识别码（PIN）来激活电子支票簿，确保私钥的授权使用。

1）电子支票的特点

电子支票在内容、外观、支付流程方面均与传统支票十分相似，客户不必再接受培训，且因其功能更强，所以接受度很高，很适合B2B电子商务的中大额支付结算。通过应用数字证书、数字签名及加密解密技术以及唯一支票号码检验，电子支票提供了比使用印章和手写签名更加安全可靠的防欺诈手段。电子支票将整个处理过程自动化，帮助银行缓解银行处理支票的压力，节省大量的人力和开支，极大地降低了处理成本。电子支票可以在任何时间、地点通过Internet进行传递，打破了地域的限制，最大限度地提高支票的收集速度，从而为客户提供了更方便快捷的服务并减少了在途资金；电子支票技术还很容易和流行成熟的EDI应用的资金报文整合，以利于更广泛的发展，也可用于B2C支付（特别随着我国个人支票的拓展），有可能是未来最有效率的网上支付手段。

2）电子支票的网上支付模式

电子支票一般由客户计算机内的专用软件生成，也可以由银行专门软件生成特殊票文件，交由客户数字签名。一般电子支票应包括支付数据（支付人、支付金额、支付起因等）、支票数据（出票人、收款人、付款人、到期日等）、客户的数字签名、CA证书、开户行证明文件等内容。

虽然有些电子支票网上支付系统通过专用金融网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性（类似金融EDI模式），这种方式已经较为完善。但是成本更低、跨区域、应用更简单的基于Internet平台的电子支票网上支付系统正在快速发展中，这种形式更适合电子商务的发展需要。

电子支票网上支付模式一般包含3个实体：客户（购买方）、商家（销售方）和金融机构（客户的开户银行、商家的开户银行、票据交易所或清算所）。如果是同一家银行，金融机构只需要一家银行就行了；如果不同开户行，则借助票据交易所，可由一独立的机构或现有的一个银行系统承担，其功能是在不同的银行之间处理票据和清算。

因此，电子支票的网上支付模式可分为同行电子支票网上支付模式和异行电子支票网上支付模式两种。

（1）同行电子支票支付模式

同行电子支票支付模式支付流程如下：

①客户和商家达成网上购销协议，并选择使用电子支票支付；

②客户通过网络向商家发出电子支票；

③商家通过认证中心CA对客户提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付；

④银行在商家索付时通过认证中心CA对客户提供的电子支票进行验证，如果有效（如款够不够）即向商家兑付或转账。

（2）异行电子支票支付模式

一宗完整的电子支票业务由下面所述的若干步骤构成，这些步骤可分为3个不同阶段。

第一阶段：

①客户访问商家的服务器，商家的服务器向客户介绍其货物。

②客户挑选货物并向商家发出电子支票。

③商家通过认证中心和其开户银行对支付进行认证，并验证客户电子支票的有效性。

④如果支票是有效的，商家则接收客户的这宗业务。

第二阶段：商家把电子支票发送给它的开户行，以得到现款。

⑤商家把电子支票发送给它的开户行。商家可根据自己的需要，何时发送由其自行决定。

第三阶段：商家的开户银行通过票据交易所或客户的开户行兑换电子支票。

⑥商家的开户行把电子支票发送给票据交易所，以兑换现金。

⑦票据交易所向客户的开户行兑换支票，并把现金发送给商家的开户银行。

⑧客户的开户行为客户下账。

3）电子支票的应用情况

电子支票支付遵循国际金融服务技术联盟（Financial Services Technology Consortium，FSTC）提出的BIP（Bank Internet Payment）标准（草案）。典型的电子支票系统有E-Check，NetBill，NetCheque等。基于Internet的电子支票系统目前在国际上仍属于新事物，尚在发展中。但金融专用网上运行的电子资金转账EFT和SWIFT系统其实与电子支票的应用原理差不多，但转移到Internet上并实际应用还有一个过程。图9．5描述了使用电子支票的步骤。

图9．5　使用电子支票步骤

9．1．9　网上银行

20世纪50年代，银行开始了电子化建设。计算机逐渐在美、日等国家得到应用，使用计算机进行简单的银行数据和事务处理以及在分支机构及各营业点的记账和结算。20世纪60年代初期，发达国家开始为客户提供电子支付服务；20世纪60年代末兴起了电子资金转账（Electronic Funds Transfer，EFT）技术及网络，为网上银行的发展奠定了技术基础。联邦储备银行支付系统（Fedwire）和环球银行金融电信协会（SWIFT），成为美国的两大银行网络系统。20世纪70年代起，开始了全球金融一体化的进程，全球的金融机构通过SWIFT系统（国际环球同业财务电信系统）实现全球范围的互联互通，使银行能为客户提供全球电子支付服务。20世纪70年代末，北欧国家兴起了电话银行，并在20世纪80年代中后期得到迅速发展。随着计算机普及率的提高，商业银行逐渐将发展的重点从电话银行调整为PC银行，即以个人计算机（PC）为基础的电子银行业务。20世纪80年代中后期，形成了不同国家银行之间的电子信息网络，进而形成了全球金融通信网络，开始逐步进入电子银行（E-Bank）时代，以自助方式为主的在线银行服务（PC银行）、自动柜员机系统（ATM）、销售终端系统（POS），家庭银行系统和企业电子银行系统等就是电子银行的应用实例。

ATM自动柜员机是一种智能终端，它通过通信线路与银行计算机主机相连，为客户提供各种存款、取款、转账、小额贷款、查询金融信息、查询账户信息、投资咨询等银行服务。POS系统主要由收银机、商户端银行卡处理机以及实现数据连接的内外部线路和相关通信设备（如路由器、调制解调器和网卡等）组成。从软件组成来看，主要包括基于收银机的银行卡受理程序和基于商户端银行卡处理机的银行卡处理程序。新一代的集中式电话银行——呼叫中心（Call Center）利用先进的计算机网络技术、数字语音技术和通信技术，由银行坐席代表依托庞大的后台系统向客户提供交互服务。

20世纪90年代中期以来，随着Internet的爆炸性发展和电子商务的兴起，银行为满足电子商务发展和金融行业竞争的需要，纷纷借助Internet及其他网络开展各种金融业务，以达到拓展业务触角、降低运营成本、满足顾客个性化需要的目的。商业银行开始驶上网络快车，银行经营方式呈现网络化趋势。银行及时将自己的电子银行服务向Internet延伸，从而能通过已有的电子银行体系向Internet用户提供网上支付服务和网上银行业务服务。因此，网上银行系统是建立在已有的电子银行基础之上的，也是电子银行的进一步发展，并成为电子银行的重要组成部分。

1995年10月18日，美国的Area Bank股份公司、Wachovia银行公司、Huntington Bank股份公司联合在Internet上成立了全球第一家无任何分支机构的网上银行——安全第一网上银行，这也是在Internet上提供大范围和多种银行业务的第一家银行，其前台业务在Internet上进行，后台处理只集中在一个地点进行，业务处理速度快、服务质量高、服务范围广。作为第一家网上银行，仅仅在它开业后的短短几个月内，即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。从此，网上银行以几何级数的形式扩展，大有取代传统银行业务方式的发展趋势。自招1999年商银行率先推出招行网上银行以来，几乎较大的商业银行都推出了网上银行服务。

1）电子银行

EFT系统是银行同其客户进行数据通信的一种电子系统，是各银行自行开发应用的专有系统，用于传输同金融交易有关的信息，主要包括电子资金和相关的数据，为客户提供支付服务。通过EFT系统，银行可把支付服务从银行的柜台延伸到零售商店、超级市场、企事业单位以至家庭，总之，可延伸到社会的各个角落。EFT、信用卡等电子支付形式的出现可以认为是银行电子化的开始。

在银行电子化初期，不少EFT系统是由大银行自行开发和使用的专有系统，中小银行则受资金和人才的限制，走联合开发共享EFT系统的路子。随着银行业务的不断扩大，工业化国家的许多EFT网络，逐步互联成各种地区性、全国性的庞大的金融共享网。从20世纪80年代中期开始，发达国家的银行将各种EFT系统进行集成，使各EFT系统共用一个账务系统，促使各种EFT系统能进行联动处理，银行因而能为客户提供综合业务服务，而不只是支付结算业务，大大方便了客户；此外，银行能从统一的账务处理系统中掌握客户全部的业务活动，从而为银行提供信息增值服务打下了重要的基础。

随着银行电子化的深入发展，建立综合业务服务后的银行，采用IT技术，逐步建立起以客户为中心的管理体系和科学的金融监控体系。这样，银行不仅实现电子化，还实现了信息化；这不仅使银行的业务处理（如支付结算）实现了电子化，银行还能对客户提供金融信息增值服务，还使银行的经营管理和安全监控实现数字化和现代化。于是，EFT系统因此发展成电子银行系统，银行也从手工操作的传统银行逐步发展成高度自动化和现代化的电子银行。

电子银行（E-Bank）是电子化和信息化了的高效率、低运行成本的银行。电子银行借助各种电子业务系统，通过电子传输的办法，向其客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务；不仅提供综合支付服务，还提供与之相关的金融信息增值服务；不仅使业务处理电子化，还使银行的经营管理和安全监控实现信息化。所以可将其描述为“C＆C+IT+Bank”。

可以说，电子银行从根本上改变了传统银行的业务模式、管理模式和管理旧体制，建立了以信息为基础的自动化业务处理和以客户关系管理（CRM）为核心的科学管理新模式。电子银行用电子货币支付方式，取代传统的现金交易和手工凭证的传递与交换，大大加快了资金的周转速度。

传统银行一般只进行金融交易。因此，传统银行只起信用中介作用。在电子银行时代表现为进行金融交易和进行金融信息交换两个方面。前者是基础，后者是从前者派生的。因此，现代化的电子银行系统，一般都具有支付服务和金融信息增值服务两种功能，或者说电子银行的产品包含支付产品和信息增值服务两大类产品。

电子银行大大增强了传统银行所起的信用中介作用，即资金、货币流通的介质和与作用。电子银行还起着全新的社会经济信息收集、加工处理和服务中心的作用。银行从传统的单纯信用中介作用，发展到强化了的信用中介和信息增值服务，使银行发生革命性的变化，也使银行界真正进入电子银行时代。

电子银行促进了社会经济的发展，推动了全球经济一体化和金融一体化的发展进程。而全球经济和金融一体化的发展，又大大促进了商品经济的蓬勃发展，加剧了金融业生存竞争，从而反过来又促使银行不断以最新的科学技术武装自己，进一步提高银行的电子化和信息化水平，以不断开发新的银行服务品种，提高银行的管理水平和服务水平，进一步促进社会经济的发展。

2）网上银行

网上银行是银行电子化与信息化建设的高级阶段，能方便地提供多种金融服务。网上银行是一种综合型的网上支付模式，其个人网上银行可以进行小额的资金支付结算，属B2C型；而企业网上银行则可以进行企业间中大额度的资金支付与结算，属B2B型。

网上银行的出现使银行服务完成了从传统银行到现代电子银行的一次重大变革。网上银行不需要固定场所，在任何一台联网计算机上都能进行金融业务。网上银行的基本功能实现了电子商务交易活动中的网上支付，这使得网上消费真正变为现实，如旅游、订票、购物、商务、办公等。

21世纪银行业的目标是在任何时候（Anytime）、任何方式（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）都能为客户提供服务。所以，网上银行也称AAA银行或3A银行。

网上支付与结算是电子商务的基础，电子钱包、电子支票、数字现金、网上资金汇兑、网上信用卡等网上支付方式比传统的支付方式更加快捷，成本更加低廉，对网上交易者来说能更加方便地网上支付。这些优势使得传统支付手段正日益被电子与网络化支付方式所替代。

（1）网上银行简介

网上银行（Internet Bank），是依托信息技术的发展基于Internet平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构，或指通过Internet或其他公用信息网将客户的计算机终端连接到银行网站，实现将银行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统。网上银行借助互联网遍布全球的优势及其不间断运行、信息传递快捷的优势，突破了传统银行的局限性，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的现代化服务。

有些地方把网上银行又叫做电子银行（E-Bank），这是不准确的。因为网上银行是电子银行发展的最高级阶段，是Internet时代的电子银行。

电子商务的发展，既要求银行为之提供相互配套的网上支付系统，也要求网上银行提供与之相互适应的网上金融服务。网上交易一般都由两个环节组成，一是交易环节，二是支付环节。前者在客户与销售商之间完成，后者需要通过银行网络来完成。显然，没有银行网络的支持，没有安全、平稳、高效的网上支付系统，就不可能实现真正意义上的电子商务。金融行业竞争的需要是网上银行发展的最根本的原因，这既来自对服务成本的考虑，也是金融行业竞争的需要。Internet为传统银行业通过网络开展业务提供了新型服务方式。网上银行本来就是银行开展电子商务的一种方式，通过对商业银行管理经营成本的转移，提高了商业银行在同行业竞争中的地位。

网上银行按照组成架构可以分类为：

①纯网上银行，指开展网上银行服务的机构除了后台处理中心外，没有其他任何物理上的营业机构，银行的所有业务完全在Internet上进行，如美国安全第一网上银行。

②广义网上银行，主要指已拥有传统物理分支机构和营业点的银行又通过Internet来开展银行金融服务，二者相互协助，如招商银行网上银行。

（2）网上银行的技术架构

网上银行的技术架构主要由网络服务系统、硬件系统、网络管理系统和数据库系统组成。这4部分构成网上银行的系统运行环境，应具有很高的安全性、稳定性和可扩展性。目前全球大部分的电子商务平台都运行在UNIX操作系统和大型数据库系统上。

网上银行系统的具体业务功能，通常分别由银行端Web服务器和两台互为备份的应用级数据库服务器完成。Web服务器位于应用服务器和外部客户端之间，是网上银行系统内部应用逻辑与外部公众网络间的接口，Web服务器主要处理来自Internet的https请求，提供各类网络金融服务。网上应用及数据库服务器，是完成网上支付结算和动态信息咨询服务的逻辑控制和流程处理的应用平台，同时通过数据库服务器实现数据库的存储和管理操作。具体技术架构如图9．6所示。

客户端分为外部和内部两种用户。网上银行的Internet用户作为外部用户通过浏览器访问网上银行的网站，他们需通过外层防火墙的认证，才可登录网丰银行系统。Intranet用户作为内部用户，访问系统也需要通过内部防火墙认证。

网上银行系统应与国内外权威安全认证中心达成安全数据传送和电子签名协议，只有认证过的用户才可进入网上银行系统。此外，传送数据时必须以密码传送，必须保证网上银行的安全。网上银行是实时系统，特别注意硬件服务器、Web应用服务器和数据库服务器的可靠和备援。

（3）网上银行部门构成和基本业务

商业银行网上银行业务部门一般包括5个基本部门，如图9．7所示。

图9．6　网上银行具体技术构架

图9．7　网上银行业务部门构成

网上银行根据主要客户的需求变化来设置服务品种和服务流程，再根据服务品种和服务流程来构筑网上银行的业务内容。网上银行的业务构成随着网上银行的发展和完善将会有所展。网上银行的基本业务构成如下。

①基本技术支持业务。基本技术支持业务，如网络技术、数据库技术、系统软件和应用软件技术的支持，特别是网络交易安全技术的支持，是其基本要求，以使网上银行业务不断得到拓展和发展。

②网上客户服务业务。网上客户服务业务，如客户身份认证、客户交易安全管理、客户信用卡限行卡等电子货币管理及客户咨询等，还有结算中心、业务代理、业务调度、客户服务、统计查询、决策支持等。

③网上金融品种及服务业务。这是网上银行的核心业务。网上金融品种及服务业务，如电子货币、网上支付与结算业务，网上股票交易、信用卡，网上财经信息查询、网上理财，以及综合网上金融服务等。

（4）个人网上银行和企业网上银行

网上银行的支付模式可以分为个人网上银行的网上支付模式与企业网上银行的网上支付模式两种。二者由于进行支付的客户性质和应用的工具不同，支付模式存在着差别，并且不同的网上银行版本，根据版本功能级别的不同，其支付模式也有所差别。

个人网上银行是指银行利用Internet技术，通过建立自己的Internet站点和WWW主页，向个体消费者提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、支付结算、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使消费者足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

个人网上银行主要面向个人及家庭，它的网上支付目前常常结合信用卡账号来配合进行，目前在我国发展的实质还是信用卡的网上支付。但真正的个人网上银行网上支付程序是：顾客在个人网上银行开设个人账号，得到账号和密码；在账号上存钱；利用此账号借助个人网上银行系统的支持进行安全网上支付。我国招商银行“个人网上银行”业务系统是招商银行为客户提供的个人理财新方式。客户只要通过连接互联网的计算机进入招商银行“一网通”网站，即可进行账务查询、转账、缴费和修改密码等个人业务的处理，无须另行申请，上网即可享用。

企业网上银行将传统银行服务和现代新型银行服务结合起来，利用完善的高科技，保证企事业单位使用的安全性和便利性，包括账务查询、内部转账、对外支付、代发工资、信用管理、集团支付、定活期存款互转、B2B电子商务、银行信息通知等功能，涵盖并延伸了现有的对公银行业务。无论是中小型企业还是大型集团公司，网上企业银行都可以使企业随时掌握自己的财务状况，轻松处理大量的支付、发放工资业务等。

9．2　网上交易安全

网络信息技术的发展和电子商务的普及，对企业传统的经营思想和经营方式产生了强烈的冲击。以互联网技术为核心的网上银行使银行业务发生了巨大变化。“网上银行”在为金融企业的发展带来前所未有的商机的同时，也为众多用户带来实实在在的方便。作为一种全新的银行客户服务渠道，客户可以不必亲自去银行办理业务，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中，都能够每天24小时安全便捷地管理自己的资产，或者办理查询、转账、缴费等银行业务。“网上银行”的优越性的确很明显。但是面对这一新兴的事物，人们却有一个最大的疑惑：“网上银行”安全吗？

人们有这种顾虑不无道理。银行业务网络与互联网的连接，使得网上银行容易成为非法入侵和恶意攻击的对象，给人们的心理造成了一定影响。

一般来说，人们担心的网上银行安全问题主要是：

①银行交易系统被非法入侵。

②信息通过网络传输时被窃取或篡改。

③交易双方的身份难以识别，账户被他人盗用。

从银行的角度来看，开展网上银行业务比一般业务有更多的风险。因此，我国已开通“网上银行”业务的招商银行、建设银行、中国银行等，都建立了一套严密的安全体系，包括安全策略、安全管理制度和流程、安全技术措施、业务安全措施、内部安全监控和安全审计等，以保证“网上银行”的安全运行。

9．2．1　银行交易系统的安全性

“网上银行”系统是银行业务服务的延伸，客户可以通过互联网方便地使用商业银行核心业务，完成各种非现金交易。但另一方面，互联网是一个开放的网络，银行交易服务器是网上的公开站点，网上银行系统也使银行内部网向互联网敞开了大门。因此，如何保证网上银行交易系统的安全，关系到银行内部整个金融网的安全，这是网上银行建设中至关重要的问题，也是银行保证客户资金安全的最根本的考虑。

为防止交易服务器受到攻击，银行主要采取以下三方面的技术措施：

1）设立防火墙，隔离相关网络

一般采用多重防火墙方案。其作用为：①分隔互联网与交易服务器，防止互联网用户的非法入侵。②用于交易服务器与银行内部网的分隔，有效保护银行内部网，同时防止内部网对交易服务器的入侵。

2）高安全级的Web应用服务器

服务器使用可信的专用操作系统，凭借其独特的体系结构和安全检查，保证只有合法用户的交易请求能通过特定的代理程序送至应用服务器进行后续处理。

3）24小时实时安全监控

例如采用ISS网络动态监控产品，进行系统漏洞扫描和实时入侵检测。

9．2．2　身份识别和CA认证

网上交易不是面对面的，客户可以在任何时间、任何地点发出请求，传统的身份识别方法通常是靠用户名和登录密码对用户的身份进行认证。但是，用户的密码在登录时以明文的方式在网络上传输，很容易被攻击者截获，进而可以假冒用户的身份，身份认证机制就会被攻破。

在网上银行系统中，用户的身份认证依靠基于“RSV．公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制和用户登录密码的多重保证。银行对用户的数字签名和登录密码进行检验，全部通过后才能确认该用户的身份。用户的唯一身份标识就是银行签发的“数字证书”。用户的登录密码以密文的方式进行传输，确保了身份认证的安全可靠性。数字证书的引入，同时实现了用户对银行交易网站的身份认证，以保证访问的是真实的银行网站，另外还确保了客户提交的交易指令的不可否认性。

由于数字证书的唯一性和重要性，各家银行为开展网上业务都成立了CA认证机构，专门负责签发和管理数字证书，并进行网上身份审核。2000年6月，由中国人民银行牵头，12家商业银行联合共建的中国金融认证中心（CFCA）正式挂牌运营。这标志着中国电子商务进入了银行安全支付的新阶段。中国金融认证中心作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，为今后实现跨行交易提供了身份认证基础。

9．2．3　网络通讯的安全性

由于互联网是一个开放的网络，客户在网上传输的敏感信息（如密码、交易指令等）在通信过程中存在被截获、被破译、被篡改的可能。为了防止此种情况发生，网上银行系统一般都采用加密传输交易信息的措施，使用最广泛的是SSL数据加密协议。

SSL协议是由Netscape首先研制开发出来的，其首要目的是在两个通信间提供秘密而可靠的连接，目前大部分Web服务器和浏览器都支持此协议。用户登录并通过身份认证之后，用户和服务方之间在网络上传输的所有数据全部用会话密钥加密，直到用户退出系统为止。而且每次会话所使用的加密密钥都是随机产生的。这样，攻击者就不可能从网络上的数据流中得到任何有用的信息。同时，引入了数字证书对传输数据进行签名，一旦数据被篡改，则必然与数字签名不符。SSL协议的加密密钥长度与其加密强度有直接关系。一般是40～128位，可在IE浏览器的“帮助”“关于”中查到。目前，各大银行已经采用有效密钥长度为128位的高强度加密。

9．2．4　客户的安全意识

银行卡持有人的安全意识是影响网上银行安全性的不可忽视的重要因素。目前，我国银行卡持有人安全意识普遍较弱：不注意密码保密，或将密码设为生日等易被猜测的数字。一旦卡号和密码被他人窃取或猜出，用户账号就可能在网上被盗用，例如进行购物消费等，从而造成损失，而银行技术手段对此却无能为力。因此一些银行规定：客户必须持合法证件到银行柜台签约才能使用“网上银行”进行转账支付，以此保障客户的资金安全。

另一种情况是，客户在公用的计算机上使用网上银行，可能会使数字证书等机密资料落入他人之手，从而直接使网上身份识别系统被攻破，网上账户被盗用。

安全性作为网络银行赖以生存和得以发展的核心及基础，从一开始就受到各家银行的极大重视，采取了有效的技术和业务手段来确保网上银行的安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的，越安全就意味着申请手续越烦琐，使用操作越复杂，影响了方便性，使客户使用起来感到困难。因此，客户必须在安全性和方便性上进行权衡。到目前为止，国内网上银行交易额已达数千亿元，银行方还未出现过安全问题，只有个别客户由于保密意识不强造成过资金损失。

案例：淘宝网的支付宝

一、关于支付宝

支付宝网站（www．alipay．com）是国内先进的网上支付平台，由全球最佳公司阿里巴巴公司创办，致力于为网络交易用户提供优质的安全支付服务。支付宝是支付宝公司针对网上交易而特别推出的安全付款服务，其运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。支付宝的前身就是淘宝网的支付环节，主要是为方便淘宝会员交易的，后来独立出来对所有的网上交易开放，和PayPal类似。

二、支付宝使用步骤

①用E-mail注册成支付宝网站会员，淘宝网会员直接添上用户名和密码，账户就开通了。千万要记好自己的登录密码和支付密码（就是付款时确认用的）。

②登记银行账户信息，然后保存账户信息，这样就行了。

③支付宝交易流程。

三、支付宝对于卖家和买家的好处

9．3　物流的基本形式

通过本节的学习，了解物流体系的建立是电子商务的核心业务之一，掌握新型的物流配送方式更容易实现信息化、自动化、现代化、智能化、合理化，既减少生产企业库存，加速资金周转，提高物流效率，降低物流成本，又刺激社会需求，有利于整个社会的宏观调控，提高整个社会的经济效益；了解电子商务下的物流配送就是信息化、现代化、社会化的物流配送、编配、整理、分工、配货等合理化工作，定时、定点、定量地交给没有范围限制的各类用户，满足其对商品的需求；明确新兴的物流配送是以一种全新的面貌，成为流通领域革新的先锋，代表了现代市场营销的主流方向。

9．3．1　物流与电子商务物流的含义

物流是一个发展的概念，自20世纪80年代以来，随着经济的高速发展，社会分工的更加细密以及经济的高开放度，物流所面临的经济环境已发生了巨大变化。一方面是经济全球化的趋势越来越明显，另一方面电子商务作为一种新型的贸易方式，对物流业提出了更高的要求。于是物流的概念也经历了几次发展。1984年，美国物流管理协会正式将“物流”这个概念从Physical Distribution改为Logistics，并将现代物流定义为“为了满足顾客的需求，将原材料、半成品、完成品以及相关的信息从发生地向消费者流动的过程，以及为使仓储能有效、低成本地进行而从事的计划、实施和控制行为”。后来美国物流管理协会又扩展了原有的物流领域，将之修正为“物流是为了符合顾客的必要条件，所发生的从生产地到销售地的物质、服务以及信息的流动过程，以及使仓储能有效、低成本地进行而从事的计划、实施和控制行为”。

现代物流概念，是在物流业备受重视、在把物流作为继由节约原材料的“第一利润源泉”和提高劳动生产率的“第二利润源泉”之后的“第三利润源泉”的背景下，随着物流业的现代化、网络化而形成的。我们认为，现代物流是以追求企业效益为目标，以现代化的手段与设备，以先进的管理与运作，实现商品与服务的实体从供给者向需求者转移的经济活动过程。

关于电子商务物流，目前并没有明确的定义。有人认为，电子商务物流就是电子物流，或者物流的电子化；也有人认为，它是电子商务活动中的物流；还有人认为它是电子商务时期的物流。上述观点，都从不同侧面强调了电子商务物流与其他物流的联系与区别。通过考查物流的形成与发展以及物流活动的本质，我们认为物流活动具有相对的独立性，其发展有着自身的规律，物流发展到现代阶段，不论哪一种物流形式，宗旨都是以顾客服务为中心，提高顾客的满意度，并在此前提下全面降低企业的成本。物流的电子化是物流发展的必然趋势，许多文献中论及的电子商务物流技术与模式，其实都早于电子商务而产生。在学术界，大多数认为亚马逊网上书店的总裁贝索斯是“电子商务之父”，而作为电子商务物流核心指导思想的供应链管理理论和作为电子商务物流核心的第三方物流都早于此。电子商务物流实质上是指服务于电子商务的物流，由于物流的系统性、独立性，它既是电子商务中的物流，也是电子商务时期的物流。与其他物流不同的是，它更强调物流的电子化和第三方物流、物流配送。

所以，结合现代物流的本质，我们认为，电子商务物流是指采用现代化的技术手段和软硬件设施及先进的管理方法，进行产品分类、整理、存储和配送等一系列工作，以定时、定量、定点送达产品和服务的一系列经济活动。当然，电子商务活动的兴起对物流提出了更高的要求，物流的现状被认为是电子商务广泛开展的三大“瓶颈”之一。这就说明，电子商务物流与现代物流在内容上的差别是存在的。这首先表现在，现代物流可以指物流发展的一个阶段，而电子商务物流只是现代物流的一种类型。其次，从信息化程度看，电子商务物流更加注重物流活动的信息化、网络化。第三，电子商务物流更加注重第三方物流，强调物流活动的社会化，或者说物流活动与物流管理在社会经济主体中的共生性。第四，电子商务物流更加强调增值性物流服务。北京工商大学的何明坷认为，之所以物流滞后于电子商务的发展需要，关键在于“电子商务经营者（也包括其他新型流通方式的经营者）需要除了传统的物流服务之外，电子商务还需要增值性的物流服务”。他还进一步提出，增值性的物流服务是“增加便利的服务——使人变懒的服务”“加快反应速度的服务——使流通过程变快的服务”“降低成本的服务——发掘第三利润源泉的服务”以及“延伸服务——将供应链集成在一起的服务”。

9．3．2　电子商务物流活动及其类型

物流活动的内容也有人称为物流服务的内容，它是由运输、仓储、包装、装卸、流通加工、配送及信息处理等多项基本活动构成的，这些活动构成了物流活动全过程。电子商务与非电子商务就实现商品销售的本质而言并无区别，物流是实现销售过程的最终环节。因此电子商务中的物流活动内容与非电子商务物流活动的内容是相同的，只不过电子商务对物流活动提出了更高的要求。

电子商务中的物流活动可以按照不同的标准进行分类。按照物流活动作用的不同，我们将物流划分为供应物流、销售物流、生产物流、回收物流和废弃物流。按照物流系统性质划分，物流有社会物流、企业物流。按照商务模式划分，物流主要有B2B物流、B2C物流、C2C物流等。这里我们介绍按照商务模式划分的物流类型。

1）B2B物流

B2B是按照交易对象划分的企业间的电子商务交易模式。由于交易对象性质的不同，服务于这种商务模式的物流也因此有不同。具体而言，有生产商的物流、批发商的物流、零售商的物流，而各类交易主体的物流活动大体包括采购物流、生产物流、销售物流、供应物流、废弃与回收物流等类型。B2B交易模式一般与供应链密切相连，因此B2B交易中的物流管理一般采用供应链管理方式，而物流活动的核心内容是配送。目前，要进行B2B电子商务的物流配送，应重点考虑以下几个因素：

首先，要设立能覆盖市场的物流中心和配送中心。物流中心应设在供应链的上游，处理来自供应商的大宗到货，为下游渠道提供存货、运输、服务等方面的支持。为了管理的方便，可以将B2B电子商务公司的销售预测、采购、库存控制、订单处理、网上促销等商务运作部门与物流中心的仓库设在一起，物流中心的覆盖半径一般会在1 000千米以上，这样覆盖全国市场也只需要一个或少数几个物流中心。

为了提高整个物流系统的响应能力，将供应链渠道的重心下移到接近市场的地点，还必须设立配送中心。配送中心位于供应链的下游，根据当地市场厂商的需求向上游的物流中心订货，并按用户要求进行相关作业，为了使配送中心的作业有效率，可能还需要进行销售预测、订单处理、库存控制、到货分拣、储存、拣选、组配、送货、结算、客户服务等工作。一个配送中心可能覆盖的市场范围要视配送中心与物流中心的信息沟通方式、可用的交通运输工具及运输的效率、公司的存货政策及配送预算、对客户送货及相关服务承诺的规格等而定。

其次，要合理选择物流中心和配送中心建设模式。从实际运作和财务状况的角度考虑，将物流与配送业务外包应为最佳选择，然后是电子商务配送与普通商务配送结合，最后才是自己投资建设自己的物流与配送网络。在没有自己的物流中心或配送中心的情况下，电子商务公司应在明确自己的物流与配送需求后，再去与物流和配送服务商合作。

2）B2C物流

B2C是按交易对象划分的企业与消费者之间的电子商务模式，在流通环节，根据产品性质的不同，企业可以选择直接销售、间接销售、或两者结合的销售方式。一般来说，用途比较单一、使用对象固定、价值构成高的产品适合于直销方式，反之则适合于间接销售方式。直销的特点是贸易渠道短，流通费用低；间接销售的特点的贸易渠道长，涉及的主体多，流通费用高。电子商务虽然能有效地缩短贸易渠道，从而降低流通费用，但并不是所有的产品都适合于直销，于是出现了B2C模式的衍生模式——B2B2C，即生产厂家—零售商—消费者模式。对于采用直销方式的商品的物流，一般采用第三方物流公司从事运作；对于采用间接销售模式的商品的物流，可以选择企业自营物流模式，也可以选择第三方物流模式。目前，B2C电子商务物流配送的主要问题有：①不能及时送货；②送货成本过高；③无法送货（无配送网点）。

3）C2C物流

C2C是消费者之间利用第三方提供的电子商务平台从事交易活动的一种模式。由于卖家的商品比较少，交易活动也不经常，因此只能选择第三方物流模式。

9．4　物流的选择与配送

9．4．1　配送相关理论

1）物流配送基本内涵

我国将物流配送定义为“在经济合理区域范围内，根据用户要求，对物品进行拣选、加工、输送、供应、供给、发放等作业，并按时送达指定地点的物流活动”。具体就是按照顾客的订货要求和时间计划，在物流节点（仓库、商店、货运站、物流中心等）进行分拣、加工和配装等作业后，将配好的货物送交收货人的过程。物流配送概念中包含了“以顾客为中心”的思想，它要求能在适当的时间通过适当的渠道，给适当的顾客提供适当的服务。

配送是物流中一种特殊的、综合的活动形式，是商流和物流的紧密结合。配送几乎包括了所有的物流功能要素，是物流的一个缩影或在某小范围内的全部物流活动。特殊的配送还要进行加工活动。它的目标是安全、准确、优质服务和较低的配送费用。

2）配送中心基本内涵

配送中心是专门从事业务配送的物流基地，是通过转运、分类、保管、流通加工和信息处理等作业，然后根据用户的订货要求备齐商品，并能迅速、准确和廉价地进行配送的物流场所或组织。

3）物流配送中心的运作类型

（1）按运营主体的不同，划分的四种物流配送中心

①以制造商为主体的配送中心。这种配送中心的商品100%由自己生产制造，用以降低流通费用、提高售后服务质量和及时地将预先配齐的成组元器件运送到规定的加工和装配工位。从商品制造到生产出来后条码和包装的配合等多方面都较易控制，所以按照现代化、自动化的配送中心设计比较容易，但不具备社会化的要求。

②以批发商为主体的配送中心。批发是商品从制造者到消费者手中之间的传统流通环节之一，一般是按部门或商品类别的不同，把每个制造厂的商品集中起来，然后以单一品种或搭配向消费地的零售商进行配送。这种配送中心的商品来自各个制造商，它所进行的一项重要的活动是对商品进行汇总和再销售，而它的全部进货和出货都是社会配送的，社会化程度高。

③以零售业为主体的配送中心。零售商发展到一定规模后，就可以考虑建立自己的配送中心，为专业商品零售店、超级市场、百货商店、建材商场、粮油食品商店、宾馆饭店等服务，其社会化程度介于前两者之间。

④以仓储运输业者为主体的配送中心。这种配送中心最强的是运输配送能力，地理位置优越，如港湾、铁路和公路枢纽，可迅速将到达的货物配送给用户。它提供仓储储位给制造商或供应商，而配送中心的货物仍属于制造商或供应商所有，配送中心只是提供仓储管理和运输配送服务。这种配送中心的现代化程度往往较高。

（2）按照采用模式的不同，划分的三种物流配送中心

①集货型配送模式。这种模式主要针对上家的采购物流过程进行创新而形成。其上家生产具有相互关联性，下家各自独立；上家对配送中心的储存度明显大于下家，上家相对集中，而下家分散具有相当的需求。同时，这类配送中心也强调其加工功能。此类配送模式适于成品或半成品物资推销，如汽车配送中心。

②散货型配送模式。这种模式主要是对下家的供货物流进行优化而形成的。上家对配送中心的依存度小于下家，而且配送中心下家相对集中或有利益共享（如连锁业）。采用此类配送模式的流通企业，其上家竞争激烈，下家需求以多品种、小批量为主要特征，适于原材料或半成品物资配送，如机电产品配送中心就比较适用。

③混合型配送模式。这种模式综合了上述两种配送模式的优点，并对商品的流通全过程进行有效控制，有效地克服了传统物流的弊端。采用这种配送模式的企业规模较大，具有相当的设备投资，如区域性物流配送中心。在实际流通中，多采取多样化经营，降低了经营风险。这种运作模式比较符合新型物流配送的要求，特别是电子商务下的物流配送。

9．4．2　电子商务物流配送含义

物流配送是电子商务中商品和服务的最终体现，是实现电子商务的根本保证，也是电子商务企业为客户提供优质服务的保证。物流配送已成为电子商务企业的生命线。物流配送在电子商务时代具有信息化、产业化、智能化、人性化等新特点。物流信息化是解决电子商务企业物流畅通的关键所在。物流配送信息系统主要包括订单服务系统、配送系统、退货管理系统、客户满意度调查和投诉反馈系统及物流数据管理与分析系统。

物流配送是指物质实体（商品或服务）的流动过程，如商品的储存、保管、配送、运输、信息管理等活动。除了电子出版物、信息咨询等少数商品和服务可以直接通过网络传输进行外，多数商品和服务仍要经由物流方式传输。在电子商务的实践过程中不发达的物流配送系统大大制约了电子商务的开展，物流配送成为电子商务发展的瓶颈。

电子商务下的物流配送就是信息化、现代化、社会化的物流配送，它是指物流配送企业采用网络化的计算机技术和现代化的硬件设备、软件系统及先进的管理手段，针对社会需求严格地、守信用地按用户的订货要求，进行一系列分类、编配、整理、分工、配货等理货工作，定时、定点、定量地交给没有范围限度的各类用户，满足其对商品的需求。随着时代的进步，物流的含义在深度和广度上有进一步的扩展，它是以满足消费者的需求为目标，是把制造、运输、销售等市场情况统一起来思考的一种战略手段。

9．4．3　电子商务物流配送体系的作用

1）电子商务物流配送体系和作用

物流虽然只是电子商务若干环节中的一部分，但往往是商品和服务价值的最终体现。如果没有处理好，前端环节的价值就无法体现。从根本上来说，物流配送体系是网上零售企业的重要组成部分，是信息流和资金流的基础和载体，缺少了现代化的物流配送过程，网上零售过程就不完整。

（1）物流能够扩大电子商务的市场范围

电子商务面对的市场地域范围极其广泛，因为互联网的辐射区域远远超过传统商业渠道。只有建立完善的物流系统，解决电子商务中跨国物流、跨区物流可能出现的问题，才能扩大电子商务的市场范围。

（2）物流能够提高电子商务的效率与效益

电子商务过程中，完善的物流系统保证将商品及时送到用户手中，能够提高电子商务效率，降低物流成本，提高电子商务效益，从而支持电子商务的快速发展。

2）B2C电子商务物流配送

B2C的物流流程同传统商务流程大致相同，也包括装卸、检验、储存分拣、包装、配送和物流信息管理等。B2C电子商务能取得成功很大程度上依赖于实际物流的操作，即能否按照客户的要求以较低的成本在正确的时间将正确数量的正确物品送到正确地点。

B2C的物流是一种中心辐射状的物流，所有的货物从一个点发出，大批量的物流可以使得成本降低。由于所面向的是最终的消费者，因而在时间、空间、顾客需求的多样性等方面都体现出其自身的特点。

①配送地点分散。B2C电子商务直接面向的就是终端消费者，只要是网络所能触及之地，消费者能够进行网上购物之地，对于电子商务企业而言都有可能产生业务。因而配送地点的高度分散性也就成为了必然。

②订货时间不同。电子商务提供24×7小时的时间模式，所以任何时间都可能会有消费者光顾网站，无论是夜间还是节假日。

③时效性不同。消费者对于商品的期待值并不相同，急需程度也不同，这就导致了B2C商品的时效性不同。

④商品种类不同。网站上商品种类繁多，大至家电，小到首饰、钱包，可谓应有尽有。

⑤配送批量小。终端消费者通常只是购买单件或少数几件商品，不会像企业那样需求量巨大。

3）C2C电子商务物流配送

C2C一般是点对点的物流，特点是流动的方向杂乱、分散，不能形成规模经济的优势。

这就必然使得运输费用大为增加。其物流配送具体的运作模式包括以下步骤流程：①卖方在网络公司的平台上发布商品信息；②买方搜索信息，若供求需求匹配，则买方下网上订单；③买方将货款付至信用公司；④信用公司将收到货款的信息传到网络公司，通过网络平台告知卖方；⑤卖方发货，通过物流公司将货物运送至买方；⑥物流公司将买方及收货的信息及时传递给网络公司，通过平台告知卖方；⑦如果买方接收了货物，信用公司将货款付给卖方，交易结束；⑧如果买方不接受（有问题），物流公司把信息传递给卖方和信用公司。

4）实现电子商务物流配送模式应遵行的原则

电子商务的出现方便了消费者，消费者可以坐在家中轻松地利用互联网进行搜索、查看、挑选、下订单，完成购物过程。网上购物最大的好处是方便、快捷、省时、省事，这是所有电子商务宣传必讲的优点，但在实践中，往往会出现网上订货容易但拿货难的情况，总体花的时间和精力已接近或超过了传统购物方式。

由此可见，物流配送是电子商务中商品和服务的最终体现，是实现电子商务的根本保证。随着电子商务的推广与应用，物流配送对电子商务的影响日益明显，已成为电子商务企业的生命线。实现我国电子商务物流配送模式应遵循的原则包括：

第一，在政府宏观指导下统一规划，稳步发展，分类指导，分步实施。中央主管部门负责跨省一级物流配送中心的规划建设。各级地方政府负责其他各级配送中心的规划建设。

第二，适应国情，注重规模效益。可以先在经济发达的东部沿海城市建立示范点，逐步向中西部推开，优化流通结构，实现物流合理化与规模化，最终形成一个遍布全国的物流配送网络。

第三，充分利用现有基础，避免重复建设，利用现有储运、批发企业的场地、设施，进行改造、扩建，按现代企业制度来组建各级物流配送中心。

本章小结

1．电子支付是指电子交易的当事人，以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为技术手段，通过计算机及网络系统进行的货币支付或资金流转。

2．CA认证中心主要负责为Internet上参与电子商务活动的各方提供身份认证，签发证书，发放公共密钥和数字签字等服务的第三方身份认证机构，保证电子商务支付与结算的安全进行。

3．电子货币是以电子计算机技术和通信技术为手段，以金融电子化网络为基础，以商用电子化设备和各类安全电子支付工具为媒介，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和完成支付功能的货币。

4．B2C型网上电子支付方式主要用于企业与个人，政府部门与个人，个人与个人之间进行网络交易时采用的网上支付手段，比如信用卡网上支付，IC卡网上支付，电子现金网上支付，电子钱包支付等。

5．B2B型网上电子支付方式主要用于企业与企业，企业与政府之间进行交易时的网上支付方式。比如电子支票网上支付，电子汇票系统等。

6．移动支付是指用户使用移动手持设备，通过无线网络购买实体或虚拟物品的一种新型支付方式。

7．物流配送就是按照用户订货的要求和时间计划，在物流据点进行分拣加工和配货后，将配好的货送达收货人的过程。

8．电子商务企业物流模式，一般有企业自营物流，第三方物流以及第四方物流等。

案例　戴尔中国公司电子商务分析

戴尔公司是商用桌面PC市场的第二大供应商，其销售额远高于该行业平均增长率。同时，戴尔公司在中国的全面业务继续实现强劲增长。在2007年出货量增长率达到30%，高于业界的平均增长率。在2007—2009年这3年中，戴尔中国公司消费者业务增长3．5倍。2008年，戴尔中国公司消费者业务营收增长达到了31%。在与渠道合作伙伴的共同努力下，戴尔中国消费业务不断拓展中国零售市场，取得不俗业绩：据IDC数据显示，第四季度的出货量与2007年同期相比，其增长量高于市场增长72%，市场份额比2007年同期增长2．6个百分点。其中家用笔记本在第四季度的增长是行业中最快的，年增长量达到行业增长的3倍。此外，合作伙伴包括神码、翰林汇、宏图三胞、美承、和雍、恒昌、五星等已达300多家，零售店面的覆盖达5 000多家。面对骄人的业绩，总裁迈克尔·戴尔简单地说，这归因于物流电子商务化的巧妙运用。

2009年以来，为满足消费者不断增长的需求，戴尔中国公司在进一步扩大了已有的强大直销业务的同时，与国美、苏宁以及宏图三胞、五星、美承、恒昌、和雍等IT连锁店结成合作伙伴；同时，戴尔还与淘宝、当当和易趣等联手扩大网络销售渠道；至此，消费者可以通过电话、零售店或网络任意一种方式买到自己喜爱的戴尔产品。

在与渠道合作伙伴的共同努力下，消费业务在2009年继续不断扩展在中国销售渠道的覆盖点，从已有的1—3级城市，发展到5—6级城市，同时提升对渠道的服务内容及加强售后服务的管理。戴尔中国公司零售渠道最大的优势是采取扁平的渠道策略，由神州数码（FA）来提供资金、物流的支持。

戴尔中国公司电子商务化物流的8个步骤如下。

（1）订单处理

戴尔要接收消费者的订单，消费者可以拨打800免费电话呼叫戴尔的网上商店进行网上订货，也可以通过浏览戴尔的网上商店进行初步检查，首先检查项目是否填写齐全，然后检查订单的付款条件，并按付款条件将订单分类。采用信用卡支付方式的订单将被优先满足，其他付款方式则要更长时间得到付款确认，只有确认支付完款项的订单才会立即自动发出零部件的订单并转入生产数据库中，订单也才会立即转到生产部门进行下一步作业。用户订货后，可以对产品的生产过程、发货日期甚至运输公司的发货状况等进行跟踪，根据用户发出订单的数量，用户需要填写单一订单或多重订单状况查询表格，表格中各有两项数据需要填写，一项是戴尔的订单号，二是校验数据，提交后，戴尔将通过互联网把查询结果传送给用户。

（2）预生产

从接收订单到正式开始生产之前，有一段等待零部件到货的时间，这段时间叫做预生产。预生产的时间因消费者所订的系统不同而不同，主要取决于供应商的仓库中是否有现成的零部件。戴尔一般要确定一个订货的前置时间，即需要等待零部件并且将订货送到消费者手中的时间，该前置时间在戴尔向消费者确认订货有效时会告诉消费者。订货确认一般通过两种方式，即电话或电子邮件。

（3）配件准备

当订单转到生产部门时，所需的零部件清单也就自动产生，相关人员将零部件备齐传送到装配线上。

（4）配置

组装人员将装配线上传来的零部件组装成计算机，然后进入测试过程。

（5）测试

检测部门对组装好的计算机用特制的测试软件进行测试，通过测试的机器被送到包装间。

（6）装箱

测试完后的计算机被放到包装箱中，同时要将鼠标、键盘、电源线、说明书及其他文档一同装入相应的卡车运送给顾客。

（7）配送准备

一般在生产过程结束的次日完成送货准备，但大订单及需要特殊装运作业的订单可能花的时间要长些。

（8）发运

这个过程是指将顾客所订货物发出，并按订单上的日期送到指定的地点。戴尔设计了几种不同的送货方式，由顾客订货时选择。一般情况下，订货将在2～5个工作日送到订单上的指定地点，即送货上门，同时提供免费安装和测试服务。

戴尔的物流从确认订货开始。确认订货是以收到货款为标志的，在收到用户的货款之前，物流过程并没有开始，收到货款之后需要2天时间进行生产准备、生产、测试、包装、发运准备等。戴尔在我国的福建厦门设厂，其产品的销售物流委托国内的一家货运公司承担。由于用户分布面广，戴尔向货运公司发出的发货通知可能分散，但戴尔承诺在款到后2～5天送货上门，同时，在中国对某些偏远地区的用户每台计算机还加收200～300元的运费。

如果将戴尔中国电子商务的物流需求仅仅理解为门到门运输、免费送货或保证所订的货物都送货的话，那就错了。因为电子商务需要的不是普通的运输和仓储服务，它需要的是物流服务。而物流与仓储运输存在比较大的差别，正是因为传统的储运服务无法全方位地为电子商务服务，才使得电子商务经营者感到物流服务不到位、太落后等。电子商务经营者需要的服务，除了传统的物流服务外，还需要增值性的物流服务。而增值性的物流服务包括以下内容。

①增加便利性的服务，即使人变懒的服务。一切能够简化手续、简化操作的服务都是增值性服务。简化是相对于消费者而言的，并不是说服务的内容简化了，而是指为了获得某种服务，以前需要消费者自己做的一些事情，现在由商品或服务提供商以各种方式代替消费者做了，从而使消费者获得这种服务变得简单。消费者获得服务或商品就像用傻瓜照相机一样简单，不仅简单而且更加好用，这当然增加了商品或服务的价值。在提供电子商务的物流服务时，推行一条龙门到门服务、提供完备的操作或作业提示、省力化设计或安装、代办业务、一张面孔接待客户、24小时营业、自动订货、传递信息和转账（利用EOS，EDI，EFT）、物流全过程追踪等都是对电子商务销售有用的增值性服务。

②加快反应速度的服务，使流通过程变快的服务。快速反应已经成为物流发展的动力之一。传统的观点和做法将加快反应速度变成单纯对快速运输的一种要求，而现代物流的观点认为，可以通过两条途径使过程变快。一是提高运输基础设施和设备的效率，比如修建高速公路、铁路提速、制定新的交通管理办法、将汽车本身的行驶速度提高等。这是一种速度的保障，但在需求方对速度的要求越来越高的情况下它也变成了一种约束，因此必须想其他的办法来提高速度。所以第二种办法，也是具有重大推广价值的增值性物流服务方案，应该是优化电子商务的流通渠道，以此来养活物流环节、简化物流过程，提高物流系统的快速反应性能。

③降低成本的服务，即发掘第三利润源泉的服务。电子商务发展的前期，物流成本高居不下，有些企业可能会因为根本承受不了这种高成本而退出电子商务领域，或者是选择性地将电子商务的物流服务外包出去，这是很自然的事情。发展电子商务，一开始就应该寻找能够降低物流成本的物流方案。企业可以考虑的方案包括：采用第三方物流；电子商务经营者之间或电子商务经营者与普通商务经营者联合，采取物流共同化计划；同时，对于具有一定的销售量的电子商务企业，可以通过采用比较实用但投资比较少的物流技术和设施设备，或推行物流管理技术，如运筹学中的管理技术、单品管理技术、条形码技术和信息技术等，提高物流的效率和效益，降低物流成本。

④延伸服务，即将供应链集成在一起的服务。向上可以延伸到市场调查与预测、采购及订单处理；向下可以延伸到配送、物流咨询、物流方案的选择与规划、库存控制决策建议、货款回收与结算、教育与培训、物流系统设计与规范方案的制作等。

戴尔公司提供了电子商务化物流的先河，如何实现电子商务化物流是目前企业所面临的问题，而能否提供电子商务化物流增值服务现在已成为衡量一个企业物流是否真正具有竞争力的标准。

案例分析与讨论题

1．根据网上资料，分析戴尔中国公司增值性的物流服务包括哪些内容。

2．分析戴尔中国公司成功的经验。

复习思考题

1．什么是电子支付？电子商务环境下的电子支付有什么特点？

2．网上电子支付方式有哪些？

3．什么是网上银行？

4．现代物流和电子商务之间有什么联系？

5．电子商务企业采取的物流模式有哪些？