创业资金的筹集渠道

一、创业资金的筹集渠道

要创业首先需要钱。一个企业在成立之初要购买设备、租赁厂房或办公室、招聘员工、广告宣传等，这些处处需要用到钱，钱成为创业者创办企业面临的首要问题。“没钱是否就不能创业呢”、“自己没有钱应该怎么办”是许多创业者急需了解的问题。创业企业资金的来源渠道主要有以下几种方式。

1．依赖自有资金

（1）自有资金的投资

创业初期企业需要资金，但很难从银行等金融机构获得贷款。因为这个时候企业一方面还没有建立信用，另外，企业也缺乏固定资产等进行抵押或担保。如果创业所带的资金数额不大，可以考虑靠自有资金起步。自有资金是创业者最“多快好省”的途径。西方的很多著名企业家都是用小资本在自家车库开始创业的。因为世间资本部是“嫌贫爱富”，在你最困难的时候不会出现，等你成功的时候则蜂拥而至，所以创业初始的财务风险要靠自己承担。但现实中，往往大多数创业单凭个人的资金实力难以应对创业之初的各项开支，因此，需要借助其他外援的力量。

（2）亲朋好友资金的支持

创业投资离不开亲朋好友的支持。争取获得亲朋好友的资金支持是创业者筹集资金常见的方式之一。但由于创业风险的存在，亲朋好友往往对创业者资金使用存在着担心，担心借出的资金能否全部收回，以及回收时间的长短。因此，创业者要想从亲朋好友处获得资金，首先应获得他们的信任。这就需要创业者必须拿出一个系统、全面、可实际操作的书面“创业计划书”来，让他们对你放心，愉快地把钱掏出来借给你。

对朋友来讲，可以采用集资入股的方式来吸进他们积极参与，和朋友合资或合伙创业，也是发挥朋友资源优势，解决创业初期资金不足的有效方式。三一重工创业之初是梁稳根与同伴用拼凑的六万块钱成立了涟源茅塘焊接材料厂，而后发展成享誉海内外的知名企业。

2．银行贷款

（1）个人创业贷款

这是具有经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。按照我国目前的相关政策，符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持，对创业达一定规模或成为再就业明星的人员，还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年。为了支持下岗职工创业，创业贷款的利率还可以按人民银行规定的同档次利率适当下浮，许多地区推出的下岗失业人员创业贷款还可享受60%的政府贴息。时下中国工商银行、中国银行、中国农业银行、上海浦东发展银行、中信实业银行、交通银行等都已推出了个人创业贷款业务，如中国农业银行在四川省成立的第一家个人创业贷款中心，可以通过商铺、住房、有价证券等抵押、质押，以及有实力的人士提供担保解决贷款，最高贷款额度可达200万元。

（2）抵押贷款

抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。办理抵押贷款时应由银行保管抵押物的有关产权证明，特别是对房屋按揭和汽车贷款，产权已经抵押给银行了，个人拥有的只是使用权。银行对外办理的许多个人贷款，只要抵押手续符合要求，银行就会不问贷款用途。需要创业的人，可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%，贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房，可以用拟购房作抵押，向银行申请商用房贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%，贷款期限最长不超过10年。

（3）存单、国债等质押贷款

存单质押贷款的起点一般为5 000元，每笔贷款不超过质押面额的80%，一般情况下，到银行网点当天即可取得贷款。除此之外，以国库券、人寿保险保单等也可以轻松在银行得到贷款。《凭证式国债质押贷款办法》规定，1999年（含1999年）后发行的凭证式国债均可办理国债质押贷款。国债质押贷款的起点为5 000元，每笔贷款不超过质押国债面额的90%。当然，如果征得亲朋的书面同意，并同时出示本人和亲朋的有效身份证件，还可以用亲朋的存单、凭证式国债和人寿保险单办理质押贷款。

（4）保证贷款

如果没有存单、国债，也没有保单，但妻子或父母有一份稳定的收入，那么这也能成为绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟，律师、医生、公务员、事业单位员工，以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象，这些行业的从业人员只需找一到两个同事担保，就可以在中国工商银行、中国建设银行等金融机构获得10万元左右的保证贷款。而且，这种贷款不用办理任何抵押、评估手续。如果有这样的亲属，可以以他的名义办理贷款，在准备好各种材料的情况下，当天即能获得创业资金。

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大学生创业贷款相关规定

一、大学生创业贷款申请条件

①大学专科以上毕业生。

②毕业后6个月以上未就业，并在当地劳动保障部门办理了失业登记。

③在申请此类贷款时，有三点比较重要：第一，贷款申请者必须有固定的住所或营业场所；第二，必须有营业执照及经营许可证，稳定的收入和还本付息的能力；第三也是最重要的一点，就是创业者所投资项目已有一定的自有资金。

具备以上条件的方能向银行申请，申请时需要提供的资料主要包括：婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件；贷款用途中的相关协议、合同；担保材料，涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单，银行认可的评估部门出具的抵（质）押物估价报告。除了书面材料以外还要有抵押物。抵押方式较多，可以是动产、不动产抵押，定期存单质押、有价证券质押、流通性较强的动产质押，符合要求的担保人担保。发放额度根据具体担保方式决定。

二、贷款期限和金额要求

国家为大学毕业生提供的小额创业贷款是政府贴息贷款，其期限为1～2年，2年之后不再享受财政贴息。

创业贷款金额要求：一般最高不超过借款人正常生产经营活动所需流动资金、购置（安装或修理）小型设备（机具），以及特许连锁经营所需资金总额的70%；期限一般为2年，最长不超过3年，其中生产经营性流动资金贷款期限最长为1年；个人创业贷款执行中国人民银行颁布的期限贷款利率，可在规定的幅度范围内上下浮动。

三、贷款偿还方式

1．贷款期限在1年（含1年）以内的个人创业贷款，实行到期一次还本付息，利随本清。

2．贷款期限在1年以上的个人创业贷款，贷款本息偿还方式可采用等额本息还款法或等额本金还款法，也可按双方商定的其他方式偿还。

3．典当融资

典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押，或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。典当就是要以财物作质押，有偿有期借贷融资的一种方式。这是一种以物换钱的融资方式，只要顾客在约定时间内还本并支付一定的综合服务费（包括当物的保管费、保险费、利息等），就可赎回当物。

如果企业创业已经有一段时间，具备一定的资产，并且在急需资金的情况下，典当可能是一个比银行更直接的选择。典当是个古老的行业，在人们印象中，典当是确实生活不下去的人们用物换钱的应急之策。然而，随着市场经济和金融业的发展。这一古老的行业正以崭新的面貌再度兴起。时下，它已成为流行的民间融资方式，适于创业之初的小本企业解燃眉之急。

4．吸引风险投资

风险投资（Ventare Capital，简称VC）在我国是一个约定俗成的具有特定内涵的概念，其实把它翻译成创业投资更为妥当。广义的风险投资泛指一切具有高风险、高潜在收益的投资；狭义的风险投资是指以高新技术为基础，生产与经营技术密集型产品的投资。根据美国全美风险投资协会的定义，风险投资是由职业金融家投入到新兴的、迅速发展的、具有巨大竞争潜力的企业中的一种权益资本。VC成了创业投资的代名词，几乎任何一家新生企业都将获得VC视为创业初成的标尺，看做是创业者的“维生素”。

风险投资机制与银行贷款完全不同，其差别有以下几点。第一，银行贷款讲安全性，规避风险；然而风险投资却偏好高风险项目，追逐高风险后隐藏的高收益，意在管理风险，驾驭风险。第二，银行贷款以流动性为本；而风险投资却以不流动性为特点，在相对不流动中寻求增长。第三，银行贷款关注企业的现状、企业目前的资金周转和偿还能力，而风险投资放眼未来的收益和高成长性。第四，银行贷款考核的是实物指标，而风险投资考核的是被投资企业的管理队伍是否具有管理水平和创业精神，考核的是高科技的未来市场。最后，银行贷款需要抵押、担保，它一般投向成长和成熟阶段的企业，而风险投资不要抵押，不要担保，它投资到新兴的、有高速成长性的企业和项目。

那么，如何吸引精明投资者的目光？关键在于两点：一是信用是创业人的生命线；二是规范操作按部就班走流程。人品就是人的内在价值，主要包括创业者的创新意识、敬业精神、诚信程度、合作交往能力、应变决断能力，等等。其中，创业人员的真诚与信用程度作为软因素，也是创业投资人特别看重的。往往在强手如林、群英荟萃的创业人才之中能够一下子吸引创业投资人“注意力”的就是以诚信为主调的个人魅力。有了诚信这个基础，接下来就是创业投资与创业企业之间的合作，这种合作的作业流程包括：①审阅创业公司的发展计划；②实地调查和感受；③评估存活率和收益率；④谈判创业投资合同；⑤注资和撤资；⑥推介上市等环节。

5．政府创业基金支持

创业投资离不开政府的支持。1999年国务院批准设立了科技型中小企业技术创新基金。创业基金是指政府为了鼓励创业，用于企业创业辅导和服务，支持技术创新，鼓励专业化发展，以及开拓国际市场而专门设立的基金。一般有财政贴息和创新基金两种方式。创业基金是吸收政府投资的最理想方式。作为一项培育、扶持科技型中小企业，支持其开展技术创新活动，促进高新技术成果转化的政府专项基金。创新基金设立10多年来，为我国科技型中小企业的发展起到了“四两拨千斤”的作用，一大批科技型中小企业在创新基金的支持下迅速成长壮大，实现快速发展。

同时，为有效形成政府资金和市场资金的对接，引导创业投资机构支持初创期科技企业的创业和技术创新，2007年科技部、财政部制定了《科技型中小企业创业投资引导基金管理暂行办法》。创业投资引导基金于2007年开始运作，当年率先启动了风险补助、投资保障两种无偿资助方式，对50家创业投资机构所投资的345个项目和15家创业投资机构拟投资的52个项目进行了资助，金额达1亿元，对已投资于科技型中小企业的14亿元创业投资资金给予了风险补助。