忘记车辆年审，出事故后可以向保险索赔吗

2014年11月23日，唐某在某保险股份有限公司广州市增城支公司为自己的车辆购买了车辆损失险及其他保险，保险期限自2014年11月29日至2015年11月28日。

2015年2月21日，王某驾驶唐某的汽车与李某驾驶的车辆发生碰撞。经交警认定，王某负事故的全部责任，李某不负事故责任。事故令唐某损失达46700多元，唐某多次向保险公司主张事故理赔，但保险公司均以事发时肇事车辆超过了年审期为由，拒绝理赔。原来，唐某的机动车在2015年2月5日年审到期，但唐某一直没有处理，车辆却凑巧在年检过期后出事。保险公司援引保险合同中“年检过期条款”主张免责，唐某应该怎么办呢？

其实在日常审判中，也常常遇到类似唐某这样疏忽大意忘记年审的车主。根据《道路交通安全法》的规定，对登记后上道路行驶的机动车，应当依照法律、行政法规的规定，定期进行安全技术检验。故此，对车辆进行年审是车主的法定义务。绝大多数第三者责任险、本车损失险，均设定了“对未年检车辆理赔免责”的规定，把未年检的车辆均视为“不合格车辆”，发生保险事故时保险车辆未按规定检验或检验不合格的，保险人不承担赔偿责任。现实中，车辆超过了年检期而未过保险合同期时发生事故，保险公司便以此作为拒绝理赔的尚方宝剑，声称“既然双方有约定在先，不年检就不理赔，现在当然要说话算话”，令众多因一时忘记年审的车主有苦难言。

尽管双方存在类似的免责约定，但保险公司是否免责，最终要看法律是如何规定的：

第一，交强险实行“普惠理赔制”，着眼于保护受害人的利益。不会因为车主没有年检，而减少对受害人的理赔金额。

第二，法律并没有否定未年检车辆的道路通行权。《道路交通安全法》并没有否定未及时年审的机动车的道路通行权，事实上，机动车行驶证未经年检审验并非行驶证无效，相关机动车可补办年检审验手续，其年检印章也是以连续方式记载。这意味着车辆的通行权是可以事后追认的。这种事后经追认的年检，一般也可以作为车辆符合通行要求的证明。

第三，法官在判断交通事故赔偿责任时，“因果关系”是重要的考察内容。类似的过期年检车辆，当事人可以要求交警对车辆封存，由交通事故技术鉴定部门作出交通事故车辆技术检验报告。如果检验证明该车的机械性能符合要求，不存在刹车失灵、转向系统故障等足以导致事故发生的安全隐患，或者不存在事故本身缘于司机的驾驶行为不当，与车主不妥善管理车辆年检本身不存在因果关系，也没有增加肇事车辆的危险性，则可以主张保险公司承担理赔责任。

第四，类似的免责条款，保险公司有预说明责任。《保险法》规定，保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，没有明确说明的，该条款不产生效力。本案中，如保险公司没有明确向唐某说明保险合同中的免责条款，唐某可以主张该条款无效。

1.保险合同。

2.车辆技术检验报告。

实践中，针对类似年检过期车辆的保险理赔问题（此处特指交强险外的商业保险理赔部分），实务界没有统一的做法或者标准。确实有一部分法院最后支持了车主要求保险公司理赔的诉讼请求，它们一般有一个相似点，就是在车主发生交通事故以后，尽快到车辆检验所进行车辆情况检验，同时要求当地的价格认定中心或机构对损失数额作出价格认定。对于过期年审的车辆，部分当事人会要求当地的公安机关对车辆的通行情况进行补充年检和年审（但如果车辆在事故中遭到严重损毁，一般是无法即时检验的）。

检测结果认定车辆发生事故前存在安全隐患的，通常保险人可以据此免除保险责任；经公安机关检测认定车辆发生事故前不存在安全隐患的，保险人一般不能免除保险责任；交通事故发生后，公安机关未对车辆进行检测或虽进行检测但已无法确定事故发生前是否存在安全隐患的，部分法院认为属于车主举证不能，可以推定车主在保养维护车辆中存在过错，保险人可以免除保险责任。

但是，如果车辆的损毁情况很严重，如车毁人亡，这种情况下就很难进行相应的鉴定，或者即使鉴定也无法还原事发前的客观车况，实践中虽然不乏成功的索赔案例，但是绝大多数法官认为，车辆年检制度的目的也是维护驾驶员和道路交通参与者的安全。因此，及时参加年审年检也是对我们自身利益的一种保障。