中国人民银行打造现代化支付系统

为适应各类支付业务处理的需要，中国人民银行一直在致力于建设中国的现代化支付系统。2002年10月8日，大额实时支付系统（HVPS,High Value Payment System）的投产试运行是中国人民银行第一代现代化支付系统运行的开端。经过近8年的建设发展，中国人民银行建成了以大额实时支付系统和小额批量支付系统（BEPS,Bulk Electronic Payment System）为核心应用系统，配以其他众多辅助系统的第一代现代化支付系统，形成了比较完整的跨行支付清算服务体系，为各银行业金融机构及金融市场提供了安全高效的支付清算平台。中国人民银行第一代现代化支付系统建有两级处理中心，即国家处理中心（NPC）和各省会及深圳城市处理中心（CCPC）。国家处理中心分别与各城市处理中心连接，其通信网络采用专用网络，以地面通信为主，卫星通信备份。

大额实时支付系统采取逐笔实时方式处理支付业务，并全额清算资金，只支持贷记业务，每笔业务实时到账，功能和效率达到国际先进水平，是中国金融基础设施的核心系统，是连接社会经济活动，以及资金运动的“大动脉”和“金融高速公路”。建设大额实时支付系统是为了给各银行和广大企业单位，以及金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，防范支付风险，对中国人民银行更加灵活地实施货币政策和及时地开展货币市场交易清算具有重要意义。大额实时支付系统于2005年6月24日完成全国推广，共有1500家金融机构接入其中，覆盖6万多家分支机构，使原先分散的银行账户结构得到集中化改造，成功取代了原来的全国电子联行系统，彻底解决了先前资金汇划速度慢的问题，给社会带来了巨大的经济效益。大额实时支付系统主要用于处理：同城和异地商业银行跨行之间和商业银行内部的各种大额贷记，以及紧急小额贷记支付业务；人民银行系统的各种贷记支付业务；债券交易的即时转账业务。它能够为跨行资金转账、证券市场、外汇市场提供当日资金结算，也为小额批量支付系统、同城清算所、银行卡网络，以及商业银行电子汇兑系统提供日终净额结算。

小额批量支付系统于2005年11月28日投产试运行，2006年6月26日完成全国推广，基于批处理方式，可同时支持借记与贷记业务，在一定时间内对多笔支付业务进行轧差处理，净额清算资金。小额批量支付系统的建设目的是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付工具的使用，满足社会各种经济活动的需要，更加接近人民群众的日常生活。该系统主要用于处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记和定期贷记支付业务、中国人民银行会计和国库部门办理的借记支付业务，以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。小额批量支付系统具有四个特点：①全天候无缝运行，采取“连续运行、逐笔发起、批量发送、实时传输、双边轧差、定时清算”的处理流程，实行7×24小时连续运行，能够满足法定节假日的支付活动需要；②交易成本低，通过批量组包发送支付指令，每包最多可达2000笔，根据业务品种、发送业务时间段不同，每笔收费在0.1~0.5元；③支持众多支付业务，除传统的款项汇划业务外，还能办理财税库横向联网业务、跨行通存通兑业务、支票圈存和截留业务、银行本票业务、公用事业收费业务，以及工资、养老金和保险金的发放等业务，具体业务种类包括普通贷记、普通借记、定期贷记、定期借记、实时贷记、实时借记、支票截留、支票圈存、通存通兑、清算组织发起的代收付业务、国库业务、同城轧差净额清算业务、信息服务业务等13种；④对小额贷记业务金额实行限制，目前小额贷记业务金额上限为5万元，但对借记业务不设金额上限。

第一代支付系统对提高跨行支付清算效率、加快资金周转、支持地方经济发展起到了重要作用，但在系统结构、系统功能、业务管理、风险监督机制等方面还存在诸多不足。为顺应中国社会经济的快速发展、金融改革不断深入，以及支付方式不断创新的新形势，并更好地履行中国人民银行宏观调控的职能，2009年中国人民银行决定在第一代现代化支付系统基础上着手建设更加统一、安全、高效的第二代现代化支付系统。第二代现代化支付系统对大额实时支付系统和小额批量支付系统进行了升级改造，并进一步重点打造“超级网银”来使系统的功能更为强大。

2010年8月30日，“超级网银”正式上线，并于2011年1月完成全国推广。“超级网银”也称网上支付跨行清算系统（IBPS,Internet Banking Payment System），它的上线和推广实现了各商业银行网银系统的互联互通，接入“超级网银”系统的各家银行可实现跨行支付实时到账、一站式管理所有账户等功能。目前，绝大部分商业银行都已接入“超级网银”。与第一代现代化支付系统相比，在“超级网银”的强力支撑下，第二代现代化支付系统功能更为强大，服务架构更为完善，能为银行业金融机构提供更加灵活的接入方式、清算模式和更加全面的流动性风险管理手段，支撑新兴电子支付业务处理和人民币跨境支付结算，实现本外币交易的对等支付（PVP）结算。同时，第二代现代化支付系统还具备健全的备份功能和强大的信息管理与数据存储功能，并逐步实现支付报文标准的国际化。

“超级网银”不仅使各商业银行的网银系统实现互联互通，而且还被允许为经中国人民银行批准获得支付业务许可证的非金融支付服务组织提供接入渠道，支持非金融支付服务组织通过灵活多样的方式为社会提供支付服务。这里的非金融支付服务组织主要是指第三方支付，第三方支付的接入能够更好地满足公众的支付需求，推动电子商务的发展。

在清算账户管理系统（SAPS）的总体支持下，“超级网银”、大额实时支付系统和小额批量支付系统共同构成了中国人民银行第二代现代化支付系统的三根支柱，而且“超级网银”进一步接通了商业银行网银业务系统和第三方支付业务系统，在中国整体金融支付系统架构中扮演着重要的桥梁角色。中国整体金融支付系统架构如图2-6所示。

图2-6 中国整体金融支付系统架构

在“超级网银”推出之前，支付宝等非金融支付机构通常依托在多家合作银行分别开立结算账户来为不同银行的客户完成跨行支付。这种方式的经营成本较高，客户范围也受到限制。“超级网银”推出后，将支付宝等非金融支付机构纳入系统，客户只需在任一家银行开立账户并开通网银支付功能，即可通过非金融支付服务组织发起支付业务。

“超级网银”的计费原则是“谁发起，谁付费”，计费对象是接入系统的各家银行和第三方支付机构，而不会直接面向网银客户收费。至于各银行是否收费、如何收费，则由各银行总行自行确定。

“超级网银”规定了单笔支付额度最高为5万元，但没有规定单日支付限额和单月支付限额。为防止资金流出，银行对使用“超级网银”的用户往往会设置单日支付限额和单月支付限额。例如中国银行规定，企业跨行实时资金汇款时的单笔限额为5万元，每日累计限额为1亿元；个人服务理财版跨行转账汇款时的单笔限额为5万元，每日累计限额为100万元；个人服务贵宾版跨行转账汇款时的单笔限额为5万元，每日累计限额为200万元。

中国人民银行和商业银行在“超级网银”的普及推广上做了很多工作，但在用户的安全意识培育方面做得明显不够。随着“超级网银”的推广，其安全隐患也随之显现：在第一代网银系统时代，黑客若想入侵客户在多家银行的账户需逐个突破各家银行的安全防护系统。但在“超级网银”时代，黑客只要攻破用户在一家银行的账户，就可以轻松盗取用户在所有银行账户上的资金。2013年5月28日，360互联网安全中心发布重大安全警示，称“超级网银”的跨行账户管理已经成为黑客恶意利用的目标，在全国范围内出现了多起被骗案例。

“超级网银”的上线，相当于中国人民银行在各家银行网银间修建了一条双向收付的高速公路，所有银行都站在了同一起跑线上。在“超级网银”的支撑下，银行间网银平台的替代性得以增强，跨行、跨地域划款功能得以轻松实现，客户转移其他银行的资金无须再通过转出方银行，商业银行间互相“挖存款”的行为更加直接和频繁，这使得存款时点数的波动加剧且难以把握。各家银行主要通过一种叫跨行资金归集的产品来实现挖其他银行存款的功能。

跨行资金归集是指，客户将分散在不同银行不同账户之中的资金，通过网银、手机银行等方式，归集至一个中心账户。银行提供的跨行资金归集主要有三种模式：保底归集、定额归集和全额归集。保底归集是指当关联账户余额大于保底金额时，银行就自动把超出部分金额转账至中心账户。定额归集是指为关联账户设定一个固定金额，当余额达到固定金额时，银行就自动把资金转到中心账户。全额归集是指只要关联账户余额大于0，银行就自动把关联账户所有资金转账至中心账户。除了这三种模式之外，客户也可以通过手动操作，做临时的资金归集。

尽管“超级网银”存在安全隐患，并且加剧了各银行之间的存款争夺，但它明显提高了支付效率，对推动金融系统发展具有重大意义。随着技术的进步，存在的安全隐患会在很大程度上得以防范与克服，这正是公众热切期待的。