不同P2P网络借贷平台办理借贷业务的具体方式是有差别的，但其基本流程大致相同：①贷款人和借款人注册成为平台用户；②借款人提出借款申请，并提交相关信用资料；③平台对借款人的借款申请进行审核；④平台在网站上公布通过审核的借款人相关信息，形成借款标的，并列入借款列表；⑤贷款人根据网站上公布的信息进行自主投标；⑥待资金筹措期届满后，如果投标资金总额达到借款人的资金需求额，则借款成功，平台自动生成电子借条，确立借贷关系；⑦借款人定期向贷款人还本付息。
在整个借贷过程中，P2P网络借贷平台是作为独立的第三方向借贷双方提供审核借款人信用度、公布借贷信息、追偿逾期贷款、履行法律手续等服务的，而银行等金融中介机构通常只充当资金存管方，不为借贷双方达成交易提供中介服务。P2P网络借贷的基本流程如图3-3所示。
图3-3 P2P网络借贷的基本流程
与银行贷款相比，P2P网络借贷具有以下特点：
（1）对参与借贷的双方没有过高的门槛限制。P2P网络借贷对借贷双方没有过高的门槛限制，尤其是对借款人，只要其通过真实性审核和要求较低的风险核查，都可以在P2P网络借贷平台上进行融资。参与P2P网络借贷的借款人主要是需要资金周转的个体工商户、中小企业和个人。而贷款人通常只要身份真实，就可以参与到P2P网络借贷中。
（2）交易方式灵活。P2P网络借贷的借款利息、还款方式、借款期限等都比较灵活，只要借贷双方达成共识，就可以完成资金的借贷。另外，P2P网络借贷淡化了层层审批的烦琐程序，信用评估的效率较高，融资的手续比较简单，资金到账速度快，能更加及时地帮助借款人缓解资金困难。P2P网络借贷无地域限制和时间限制，24小时均可在线交易。
（3）借款标的具有高风险高利率的特点。一方面，P2P网络借贷平台的借款人，由于缺乏有效的担保和抵押，而不被传统金融机构认可，甚至可能是传统金融机构筛选后的“次级客户”，故愿承担较高利率的借款成本，同时也具有更高的风险性。另一方面，由于线下调查成本较高，因而很多P2P网络借贷平台缺少深入的线下调查环节，仅靠网络信息的汇总分析对客户信息的真实性和还款能力进行审核，这也是一个巨大的风险来源。
（4）平台只充当信息中介。P2P网络借贷平台只负责审核借贷双方的信息和借款标的的真实性，并发布到平台网站上，平台自身不对借款标的进行担保，更多是提供信息匹配、工具支持等服务，帮助促成借贷双方的直接交易。贷款人是否愿意在平台上发放贷款，给哪个借款标的发放贷款，均由其自主决定，发放贷款后的风险也由贷款人自行承担。
P2P网络借贷与银行贷款的差异如表3-1所示。
表3-1 P2P网络借贷与银行贷款的差异
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