互联网消费金融的未来发展

在互联网消费金融产业链和业务模式的基本构架下，中国互联网消费金融将迎来高速发展阶段，并且呈现出六大发展趋势：

（1）消费场景化。在体验经济时代，以往企业通过满足消费者对产品功能的需求来创造利润的模式已经不能适应企业的长远发展，未来企业与特定消费者在特定时刻、特定地点、特定情境下共同创造体验的盈利模式将会成为主流。对于互联网消费金融来说，在消费场景中为消费者提供消费贷款服务已经成为趋势，这不仅能够加强消费者的消费场景体验，而且也使消费贷款的目的更加明确，进而有利于互联网消费金融公司的风险防范和控制。

（2）互联网化程度提高。在消费金融逐步联网并已形成产业链的基础上，消费金融新的互联网业务模式和管理模式将得到进一步发展，产品的互联网化、风险管理模式的互联网化，以及服务模式的互联网化会进一步提高。

（3）商品流通企业^[1]将占据重要市场地位。互联网消费金融的核心是消费活动的开展，只有实实在在的消费活动才能带动整个产业链资金的流动。因此，作为提供消费的商品流通企业在互联网消费金融领域的市场地位将会提升，并将逐步成为推动互联网消费金融增长的核心力量。随着商品流通企业市场地位的提升，部分商品流通企业会自主开发互联网消费金融服务，专业的消费金融公司与商品流通企业之间的合作也将愈加紧密。

（4）数据资产将成为重要的风险控制资源。互联网在消费金融领域中的快速渗透也带来了新的技术形式和风险管理模式，大量的线上交易消费数据被记录下来，使大数据风险控制成为可能，并且数据资产在金融商业模式下将成为可变现的重要资产，“数据+模型”将是互联网消费金融公司未来发展的核心工具。

（5）金融服务细分和垂直化。互联网消费金融企业将会根据不同人群、不同消费产品开展更加细分化和更加垂直化的服务。垂直化又包括两个维度，即行业垂直化和用户层级垂直化。通过细分和垂直化带动行业优化，每个领域、每个行业都将有更为专业的互联网消费金融公司出现。

（6）信用体系建设更加完备。发达国家社会信用体系建设主要有两种模式，即以美国为代表的信用中介机构主导的模式和以欧洲为代表的政府和中央银行主导的模式。目前，中国信用数据分布在不同的机构，并没有统一的机构将其进行整合，进而导致消费金融服务提供商所承担的风险和其所能获得的收益并不匹配。未来随着互联网金融领域用户数据的进一步整合，全社会的数据壁垒有望被打破，用户将会得到更好的服务，互联网消费金融的核心竞争力将会得到充分发挥。

【注释】

[1] 在商品流通过程中，从事商品批发、商品零售或者批发零售兼营的企业，称为商品流通企业。